The article has been automatically translated into English by Google Translate from Russian and has not been edited.

Советы брокера: как платить меньше по уже взятому кредиту

Кредиты – это один из важнейших механизмов американской экономики. Банковские займы на оплату колледжа, приобретение машины или ипотека при покупке своего дома – вполне естественные вещи для любого американца, точно также доступные и для иммигрантов. В Соединенных Штатах считается вполне нормальным брать кредит на 20, а то и 30 лет. При этом вам не стоит слишком беспокоиться из-за изменения процентных ставок и колебания рынка, поскольку при наличии опытного брокера всегда существует возможность уменьшить выплаты по кредиту.

Коллаж: ForumDaily

Этот процесс называется перефинансированием, или, на банковском языке, рефинансированием, то есть заменой одного договора займа другим, заключенным уже на более выгодных для вас условиях. В итоге вы сможете выплачивать банку меньшую сумму, чем планировалось изначально. Такая возможность особенно важна при покупке недвижимости, поскольку ипотечные кредиты чаще всего выдаются на долгий срок, и за это время ситуация как на финансовом рынке, так и на рынке недвижимости может значительно измениться. Главное, что нужно знать покупателям, – они не обязаны переплачивать за взятый в «неудачное» время займ, и могут снизить процентную ставку по кредиту в любой момент.

Дом в Калифорнии

Семья Николаевых годами мечтала о собственном доме в Южной Калифорнии. После нескольких лет им удалось приобрести очаровательный домик в Лос-Анджелесе. В середине 2018 года, когда совершалась сделка, дом стоил 770 тысяч долларов – по калифорнийским меркам, вполне приемлемая сумма.

«Это была наша первая в жизни покупка дома, и опыта совершения столь крупных сделок в Америке у нас еще не было. Соответственно, мы не знали, как найти подходящую программу кредитования, и были счастливы уже тому, что банк в принципе не отказал нам в кредите. Только позже мы поняли, что процентная ставка, по которой нам согласились выдать деньги, была очень высокой — больше 5%», – рассказывают супруги.

По теме: Многие даже не подозревают: 10 вещей, которые покрывает страхование жилья

Тем временем процентные ставки в банках в течение последующего года существенно снизились, тогда как стоимость дома за год возросла. Покупатели все больше понимали: заключи они договор на несколько месяцев позже, условия могли бы быть совсем другими. В конце концов пара обратилась к Стиву Цветкову – опытному брокеру по вопросам займа и ипотеки. Стив, отлично знающий систему рефинансирования кредитов в США и взаимодействующий более чем с 50 разными банками одновременно, без труда нашел для супругов Николаевых более выгодные условия кредитования.

«Перефинансирование кредита — процесс, при котором клиент может взять новый займ (чаще всего – в другом банке), и с его помощью досрочно погасить предыдущий, а затем начать выплачивать новый, уже на более выгодных условиях. Именно так и произошло в нашем случае. Мне удалось найти процентную ставку ниже 4%, и мы заключили новый договор займа на 30 лет. В результате нам удалось уменьшить платежи по кредиту моих клиентов примерно на 800 долларов в месяц, и новый банк покрыл практически все расходы по закрытию предыдущего кредита», – пояснил Стив.

Фото из личного архива Стива Цветкова

Когда имеет смысл делать рефинансирование

«Как правило, при перефинансировании экономия выплат по процентам может достигать четверти предыдущей ставки, и это очень ощутимо при осуществлении ежемесячных выплат. При этом большинство банков не вводит штрафов за досрочное погашение кредита. Как правило, в большинстве случаев минимальный срок, в течение которого вы обязаны выплачивать кредит и проценты – это полгода. По истечении этого времени вы можете погасить кредит досрочно, выплатив всю сумму займа. При этом вы должны платить проценты только за тот срок, в течение которого вы пользовались кредитом. В случае перефинансирования вам совершенно не нужно искать деньги на покрытие предыдущего займа самому – эти расходы берет на себя новый банк», – разъясняет Стив.

Вам имеет смысл задуматься о рефинансировании в случаях:

  • снижения процентных ставок на рынке (именно это и произошло в течение последнего года, когда рыночная ставка упала как минимум на один процент);
  • роста цен на недвижимость;
  • роста вашего кредитного рейтинга.

«Если же все три фактора сходятся вместе, это может помочь вам сэкономить достаточно большие деньги», – добавил Стив.

По его словам, именно такая ситуация произошла с его клиентом из Сан-Франциско. Максим Журавлев, впервые покупая недвижимость в США, приобрел квартиру в начале 2018 года за 450 тысяч долларов, выплатив солидный первоначальный взнос. Однако, будучи недавно прибывшим иммигрантом, он еще не успел накопить длительную кредитную историю, и потому получил деньги почти под 5% годовых.

По теме: Ураганы ни при чем: почему во Флориде низкие цены на жилье

Полтора года спустя квартира стоила уже около $550 000, а кредитный рейтинг Максима значительно вырос.

«Мне удалось получить для него новый кредит под более низкий процент сроком на 30 лет, и его ежемесячный платеж в результате уменьшился на 300 долларов. Новый банк покрыл все издержки по досрочной выплате предыдущего кредита, и особенно порадовало то, что банк не потребовал переоценку займа, что сэкономило клиенту еще больше денег. Кстати, среди банков, с которыми я работаю, это не единственный, не требующий такой оценки», – рассказывает Стив.

Фото из личного архива Стива Цветкова

Процедура рефинансирования

По словам Стива Цветкова, иногда перефинансирование кредита в США возможно сделать в том же банке, но на практике такие случае встречаются нечасто.

«Здесь играет роль конкуренция между банками. Все они заинтересованы в новом клиенте, а значит, заинтересованы и в том, чтобы предложить моему клиенту более выгодные условия, чем предыдущий банк», – делится секретами Стив Цветков.

Как правило, перефинансирование кредита, как и оформление первоначального займа при покупке дома, занимает 30 дней. Процесс подачи документов на новый заем стандартен и не слишком отличается от предыдущего.

Клиенту потребуется:

  • доказать свою платежеспособность;
  • показать кредитную историю;
  • продемонстрировать, что его финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону.

«В данном случае я, как кредитный брокер, оказываю клиенту все те же услуги, как и при оформлении изначального займа на покупку дома. Я выбираю самые выгодные программы, анализируя предложения множества банков, рассчитываю доходы клиента, включая оформление денежных переводов и другие нюансы, где требуется безошибочное оформление документов в соответствии с принятыми банками процедурами. В случае, если нужно показать рост стоимости дома, я помогаю провести оценку новой стоимости недвижимости и оформить ее», – перечисляет Стив.

Как поясняет брокер, возможность перефинансирования делает покупку своего жилья еще более доступной даже для тех, кто живет в Соединенных Штатах сравнительно недавно. Клиенты, имеющие стабильный доход, могут наслаждаться жизнью в собственном доме, параллельно выплачивая его стоимость на тех условиях, которые наиболее выгодны для них в конкретный момент времени.

Связаться со Стивом Цветковым можно через его сайт stevetsvetkov.com, по почте Steve@bayres.net, или социальные сети: Instagram, Facebook, а также обратившись в его офис по адресу: 51 E Campbell Ave. Suite 110, Campbell, CA 95008 или по телефону 925-594-2520.

Ваш вопрос Стиву Цветкову

Материал подготовлен в партнерстве с

Брокер Стив Цветков

Cell: 925-594-2520
Address: 51 E Campbell Ave. Suite 110, Campbell, CA 95008
Instagram
Facebook

кредит ипотека Ликбез рефинансирование Стив Цветков

Читайте также на ForumDaily:

Почему тем, кто впервые покупает дом в США, необходим риелтор

Покупка жилья со средним доходом: в большинстве регионов США это невозможно

13 штатов, где проще всего рефинансировать займ и сэкономить на ипотеке

Топ-17 городов США, где можно взять дом в ипотеку за $1 000 в месяц

Мы просим вас о поддержке: сделайте свой вклад в развитие проекта ForumDaily

Спасибо, что остаетесь с нами и доверяете! За последние четыре года мы получили массу благодарных отзывов от читателей, которым наши материалы помогли устроить жизнь после переезда в США, получить работу или образование, найти жилье или устроить ребенка в садик.

Сейчас мы хотим попросить ВАС о поддержке.

Качественная журналистика требует серьезных финансовых вложений и наши доходы не всегда покрывают расходы на содержание редакции, что ставит под угрозу беспрерывную работу сайта. Мы не вводим платную подписку, чтобы русскоязычные иммигранты в США могли беспрепятственно получать проверенную информацию на родном языке. Но будем благодарны вам за любую сумму, которой вы готовы поделиться для того, чтобы мы могли бесперебойно предоставлять полезную информацию тысячам иммигрантов.

Безопасность взносов гарантируется использованием надежно защищенной системы Stripe.

Всегда ваш, ForumDaily!

 

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? Подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. И не забудьте подписаться на ForumDaily Woman и на ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации. 



 
1095 запросов за 2,869 секунд.