Медстраховки на 2026 год сильно подорожали: как выбрать более доступные варианты

Для миллионов американцев, покупающих страховку по ObamaCare (Affordable Care Act, ACA), ещё есть время купить полис на 2026 год. Однако рост страховых взносов и прекращение действия расширенных налоговых льгот привели к тому, что расходы оказались выше, чем ожидалось. Как выбрать более дешевую страховку и не обжечься, объясняет NPR.

Люди, обеспокоенные стоимостью страховки и пытающиеся понять, есть ли варианты сэкономить, обращаются к страховым брокерам или звонят в кол-центры ACA.

Некоторые задумываются о том, чтобы искать более доступные варианты вне системы ACA. Но здесь нужно быть особенно осторожными.

Маловероятно, что Конгресс успеет продлить расширенные субсидии до конца года. Тем временем конечный срок выбора страхового плана на 2026 год быстро приближается. Официальное окончание открытого периода регистрации — 15 января, при этом покрытие начнёт действовать с 1 февраля. В большинстве штатов уже слишком поздно оформлять полис, который начал бы действовать с 1 января.

По теме: Рейтинг ВОЗ: в каких странах самая лучшая медицинская страховка

Вот пять моментов, которые стоит учитывать при выборе медицинской страховки по низкой цене.

Краткосрочные планы: «нужно быть здоровым»

Некоторые покупатели страховок ACA рассматривают краткосрочные планы, которые продаются вне штатных маркетплейсов. Иногда такой вариант активно рекомендуют страховые брокеры. К таким вариантам стоит относиться с осторожностью.

Краткосрочные планы изначально создавались для переходных ситуаций, например при смене работы или на время учёбы. Внешне они могут напоминать обычную страховку: с франшизой, доплатами и сетью клиник и врачей. Но это не планы, соответствующие требованиям ACA, и на официальных сайтах ACA их не продают.

Часто они дешевле, чем планы ACA, но покрывают меньше. В отличие от ACA, такие планы могут устанавливать годовые и пожизненные лимиты выплат. Большинство из них не покрывает роды. Некоторые не включают рецептурные лекарства.

При оформлении краткосрочного плана нужно заполнить медицинскую анкету. Страховая компания может исключить определённые виды лечения или аннулировать полис задним числом, если у человека есть хронические заболевания. Кроме того, в зависимости от условий, если болезнь возникнет уже во время действия полиса, в его продлении могут отказать.

Также такие планы не обязаны покрывать перечень обязательных услуг ACA — например профилактику, госпитализацию или экстренную помощь.

Из-за этих недостатков, а также из-за того, что их нередко рекламируют не очень добросовестно, демократы называют такие планы «страховым мусором». Администрация Дональда Трампа считает, что для некоторых людей они подходят, и выступает за более широкое их распространение.

«Мы рекомендуем их, когда это действительно имеет смысл, — говорит Джошуа Брукер, страховой брокер из Пенсильвании. — Но если вы выбираете краткосрочный план, вы должны понимать, какие пункты в нём отсутствуют».

«Они подходят не всем. Нужно быть здоровым», — говорит Роннелл Нолан, президент и генеральный директор отраслевой ассоциации Health Agents of America.

По данным KFF, некоммерческой организации, занимающейся вопросами здравоохранения, такие планы доступны только в 36 штатах. В некоторых штатах, например в Калифорнии, они запрещены. В других действуют жёсткие ограничения.

Осторожно с неполным медицинским покрытием

Существуют и другие виды дешевого медицинского покрытия, которые предлагают брокеры или различные организации.

Один из вариантов — так называемые планы возмещения расходов. Они предназначены не для замены основной страховки, а как дополнение: чтобы помогать оплачивать франшизы или доплаты.

Эти планы тоже не обязаны соблюдать правила ACA. Обычно они выплачивают фиксированную сумму — например несколько сотен долларов в день за пребывание в больнице или меньшую сумму за визит к врачу. Как правило, этих денег не хватает, и разницу пациент оплачивает сам. Кроме того, при оформлении также обычно требуется указывать имеющиеся заболевания.

Ещё один вариант — коллективные план взаимопомощи при оплате медицинских услуг, популярные в религиозных сообществах. Участники таких программ скидываются, чтобы оплачивать медицинские счета друг друга. По данным Commonwealth Fund, эти планы не обязаны держать финансовые резервы, и участникам никто не гарантирует, что их расходы действительно будут покрыты.

После принятия ACA такие схемы вышли за рамки религиозных общин. Как и краткосрочные планы, они дешевле, но не обязаны соблюдать требования ACA.

«Да, это дешевле, и да, для некоторых людей это работает, — говорит Нолан. — Но нужно чётко понимать, что именно даёт такой план. Для меня это был бы самый последний вариант».

«Бронзовые» или «катастрофические» планы: обратите внимание на франшизу

Тем, кто хочет остаться в системе ACA, самые низкие взносы обычно предлагают планы категорий «катастрофический» и «бронза».

Джессика Алтман, исполнительный директор калифорнийского портала ACA, говорит, что в штате заметен рост интереса к «бронзовым» планам. У них низкие ежемесячные взносы, но высокая годовая франшиза — сумма, которую человек должен оплатить сам, прежде чем страховка начнёт покрывать расходы. По данным KFF, средняя франшиза по «бронзовым» планам в стране составляет почти $7 500.

Ещё один вариант, новый для 2026 года, — расширенный доступ к катастрофическим планам. Раньше они были доступны только людям младше 30 лет. Как следует из названия, такие планы рассчитаны на крайние случаи — например рак или серьёзные травмы после аварии. Франшиза по ним может доходить до установленного ACA годового лимита личных расходов: $10 600 для одного человека или $21 200 для семьи.

Теперь на такие планы могут претендовать и те, кто теряет субсидии из-за окончания действия расширенных налоговых льгот. Правда, эти планы доступны не во всех регионах.

Лорен Дженкинс, брокер из Оклахомы, говорит, что некоторые её клиенты с доходом ниже $25 000 в этом году получали очень дешёвые или вовсе бесплатные планы благодаря расширенным субсидиям. В следующем году их расходы могут вырасти до $100 и более в месяц за план уровня «серебро».

Поэтому она предлагает им «бронзовые» планы, чтобы снизить ежемесячный платёж.

«Но при этом у них может быть франшиза $6 000, $7 000 или даже $10 000, которую придётся оплачивать, — говорит Дженкинс. — Для людей с доходом $25 000 в год это может быть крайне болезненно».

И бронзовые, и катастрофические планы можно сочетать с медицинскими сберегательными счетами, позволяющими откладывать деньги на лечение без уплаты налогов. Чаще всего такими вариантами пользуются семьи с более высоким доходом.

Альтернативный план может оказаться дешевле

Имеет смысл сравнивать варианты. Иногда можно найти более низкий взнос, просто выбрав другой план — даже у того же страховщика. Существуют разные уровни покрытия, от «бронзы» до «платины», и цены на них могут заметно отличаться. В некоторых регионах планы уровня «золото» оказываются дешевле, чем «серебро», хотя это и кажется нелогичным.

Кроме того, некоторые самозанятые с одним сотрудником могут иметь право на групповой план, а не индивидуальный. Иногда такие планы обходятся дешевле.

При этом тарифы ACA для малых групп (до 50 сотрудников) сильно различаются по регионам и не всегда оказываются дешевле индивидуальных полисов.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York

Несколько важных правил напоследок

Эксперты советуют не тянуть до последнего. Можно зайти на официальный федеральный или региональный сайт ACA и заполнить или обновить заявку, указав доход и другую информацию, чтобы понять, какие варианты страховок доступны вам на 2026 год.

При выборе страховки важно убедиться, что вы находитесь именно на официальном сайте ACA, поскольку существуют похожие сайты, которые не предлагают полисы, соответствующие требованиям закона. Healthcare.gov — официальный федеральный портал. С него можно перейти на сайты 20 штатов и округа Колумбия, которые управляют собственными порталами ACA.

Штатные сайты также направляют пользователей к лицензированным брокерам и консультантам, которые могут помочь с подачей заявки.

И напоминаем: чтобы страховое покрытие начало действовать, нужно оплатить взнос за первый месяц.

Читайте также на ForumDaily:

Как снизить стоимость медицинской страховки в США и есть ли смысл это делать

Как иммигрантам бесплатно получить медицинскую профессию в США

Баснословные цены на медуслуги в США: личный опыт русскоязычного иммигранта

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.