Топ-9 лучших типов пенсионных счетов в США

Независимо от того, используете ли вы IRA, 401(k), один из многих других вариантов или комбинацию нескольких планов, лучший пенсионный план для вас зависит от вашего статуса занятости и того, сколько вы можете внести. Издание Money Talks News собрало список из 9 самых лучшим типов пенсионных счетов.

Фото: Shutterstock

Если вам нужна подробная стратегия для выяснения финансовых деталей вашей жизни после выхода на пенсию, вы можете использовать пенсионный калькулятор NewRetirement, названный Американской ассоциацией индивидуальных инвесторов (AAII) лучшим пенсионным калькулятором. Если вы пытаетесь выяснить, какой план 401(k), IRA или другой план вам больше подходит, то внизу вы найдёте описание каждого из них и сможете определиться.

Индивидуальный пенсионный счет (IRA)

Одним из лучших пенсионных планов, независимо от статуса занятости, является индивидуальный пенсионный счет. IRA — это, по сути, сберегательный счет с большими налоговыми льготами, позволяющий вам откладывать деньги, которые не облагаются налогом.

Вы можете внести до $6000 в IRA. Дополнительный взнос для людей в возрасте 50 лет и старше составляет $1000 США в год, поэтому вы можете сэкономить до $7000 с налоговыми льготами.

Вы можете потребовать вычет из вашей декларации по федеральному подоходному налогу на сумму, внесенную в IRA. Если у вас есть пенсионный план на работе, вычитаемая часть вашего взноса зависит от вашего статуса подачи и вашего модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI).

Эта таблица IRS может сказать вам, будет ли ваш вычет ограничен. Вычет допускается в полном объеме, если вы не охвачены пенсионным планом на работе.

По теме: Десять видов пенсионного дохода, которые не облагаются налогом

Если вы делаете взнос IRA, который не подлежит вычету, вы все равно в конечном итоге получите налоговую льготу. Не подлежащие вычету взносы могут быть сняты без уплаты налогов при выходе на пенсию. Вы можете отслеживать невычитаемые взносы в форме 8606 вашей индивидуальной налоговой декларации.

Roth IRA

Roth IRA похож на традиционный IRA, за исключением того, что налоговые льготы реализуются, когда вы снимаете деньги, а не когда вы их вкладываете. Взносы в Roth IRA никогда не подлежат вычету, но они могут быть изъяты без уплаты налогов при выходе на пенсию. Это довольно хорошая привилегия, если вы ожидаете, что после выхода на пенсию будете иметь более высокий подоходный налог.

Как и в случае с традиционным счетом IRA, взносы в Roth ограничены $6000 на год ($7000, если вам 50 лет и больше).

Вклады в Roth также ограничены вашим MAGI. Если вы являетесь супружеской парой, подающей совместную декларацию, ваш MAGI должен составлять менее $203 000 в 2019 налоговом году и $206 000 в 2020 налоговом году.

Pensions

Pensions — отличное решение для пенсионных сбережений, если вы можете получить их через своего работодателя.

Предыдущие поколения, как правило, оставались в одной и той же компании на протяжении многих лет — возможно, даже всю свою карьеру. Взамен их работодатели обеспечили их пенсионные годы пенсиями, гарантированной суммой ежемесячного дохода от выхода на пенсию до смерти.

Доход, который вы получите после выхода на пенсию, не зависит от динамики фондового рынка. Весь инвестиционный риск лежит на поставщике плана.

401(k)

План 401(k) в основном финансируется за счет взносов сотрудников через отчисления из заработной платы до налогообложения. Вложенные деньги обычно можно вкладывать в многочисленные инвестиции, включая акции, облигации и фонды, в зависимости от того, какие варианты предлагает работодатель в рамках плана. Как и IRA, инвестиции в 401(k) могут расти без налогообложения, но они облагаются налогом, когда средства снимаются.

Есть две особенности планов 401(k), которые делают их лучшим вариантом для пенсионных накоплений, чем IRA. Во-первых, лимиты взносов для планов 401(k) выше. В 2020 году можно было внести до $19 500 в план 401(k) с дополнительным пределом взноса в размере $6 500, если вам 50 лет и старше.

Во-вторых, многие работодатели предлагают соответствующие взносы и вносят такую же сумму, как и вы, что равнозначно «бесплатным деньгам» для участников плана. Если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы, убедитесь, что вы вносите достаточно средств, чтобы получить полное соответствие, иначе вы не сможете в полной мере воспользоваться компенсационным пакетом.

Некоторые работодатели также предлагают варианты Roth 401(k). Если вы выберете версию Roth, ваши взносы будут сделаны после уплаты налогов и не будут облагаться налогом при снятии средств.

403(b)

План 403(b) аналогичен плану 401(k) в том смысле, что он позволяет сотрудникам вносить доналоговые отчисления в пенсионный план, но эти планы доступны только для сотрудников церкви, школы, больницы или другой некоммерческой организации.

Хотя лимиты взносов такие же, как и в планах 401(k), инвестиции в плане 403(b) ограничены аннуитетами и паевыми фондами.

SIMPLE IRA

SIMPLE IRA — это пенсионный план, который может быть предложен работодателями, в том числе самозанятыми. Сотрудники могут вносить доналоговые отчисления в план, которые облагаются налогом при выходе на пенсию.

Если ваш работодатель предлагает SIMPLE IRA, он должен делать либо соответствующие взносы в план, либо необязательные взносы, которые выплачиваются каждому сотруднику независимо от того, делал ли сотрудник взнос.

SIMPLE IRA обычно являются предпочтительным планом для мелких работодателей, поскольку их легче администрировать.

Как и в случае 401(k), сотрудники могут вносить доналоговые взносы в SIMPLE IRA, но лимиты взносов ниже. В 2020 году сотрудники могли вносить $13 500 в год, а после 50 лет дополнительные $3 000 в год.

SEP IRA

Упрощенная пенсия работникам (SEP) IRA позволяет владельцу малого бизнеса вносить необлагаемые налогом взносы от имени сотрудников, включая владельца бизнеса. SEP доступен для работодателей любого размера и позволяет вносить взносы в размере до 25% от заработной платы каждого сотрудника, но не более $57 000 в год.

Как правило, их легко установить, и для них требуется очень мало документов, но только работодатель может внести вклад в SEP. Работники не могут вносить доналоговые отчисления. Для индивидуальных предпринимателей это не проблема, но владельцы бизнеса с сотрудниками могут захотеть рассмотреть план 401(k), чтобы сотрудники тоже могли вносить свой вклад.

Solo 401(k)

Индивидуальный план 401(k), также известный как Solo 401(k), очень похож на традиционный план 401(k), но предназначен исключительно для индивидуальных предпринимателей, у которых нет сотрудников (кроме супруга, работающего в компании). Как и традиционная модель 401(k), модель Solo 401(k) может поставляться как в традиционной, так и в версии Roth.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке — читайте все это на ForumDaily New York.

Solo 401(k) идеально подходят, если вы хотите откладывать большие суммы денег, поскольку вы можете откладывать на пенсию как работодатель и работник. Как сотрудник, вы можете внести стандартный лимит взносов 401(k) в размере $19 500 в год или $26 000, если вам 50 лет и больше. Как ваш собственный работодатель, вы можете внести дополнительные 25% от зарплаты, максимум до $57 000.

Поскольку эти суммы являются дискреционными, вы можете откладывать максимум в прибыльные годы и уменьшать или даже исключать взносы в «неурожайные» годы.

Недостатком Solo 401(k) является необходимость администрирования. Планы Solo 401(k) требуют больше документов, чем SEP IRA, и если баланс вашего счета превышает определенную сумму, вам придется подать отдельную налоговую декларацию для плана, что может увеличить ваши расходы на подготовку налогов.

План с установленными выплатами

План с установленными выплатами по сути является пенсией, поскольку он позволяет получать заранее установленные выплаты при выходе на пенсию независимо от колебаний рынка.

Некоторые самозанятые американцы и владельцы малого бизнеса предпочитают запускать планы с установленными выплатами, чтобы активно копить на пенсию, получая при этом значительные налоговые льготы.

План с установленными выплатами финансируется только за счет взносов работодателя и должен финансироваться ежегодно. Ежегодные взносы рассчитываются на основе нескольких факторов, включая возраст. Если у вас есть сотрудники, вы должны вносить взносы за всех соответствующих требованиям сотрудников. Взносы на 100% не облагаются налогом, прибыль тоже не облагается налогом, но подлежит налогообложению при снятии.

Планы с установленными выплатами лучше всего подходят для самозанятых людей в возрасте 50 лет и старше, которые могут делать ежегодные взносы в размере $80 000 или более в течение как минимум пяти лет и имеют мало наемных работников, если вообще имеют их.

Хотя планы с установленными взносами имеют одни из самых высоких лимитов взносов, существуют также значительные расходы и административные требования, основанные на условиях вашего плана, включая ежегодные актуарные расчеты, необходимое ежегодное финансирование и сборы за подачу формы IRS 5500.

Читайте также на ForumDaily:

Врач, проживший 105 лет, дал рецепт долголетия

Пять секретов экономии от американцев, которые стоит взять на вооружение

Топ-10 самых живописных дорог в Америке

Десять видов пенсионного дохода, которые не облагаются налогом

Совместно или раздельно: как паре выгоднее подавать налоговую декларацию

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.