Советы брокера: как платить меньше по уже взятому кредиту

Кредиты – это один из важнейших механизмов американской экономики. Банковские займы на оплату колледжа, приобретение машины или ипотека при покупке своего дома – вполне естественные вещи для любого американца, точно также доступные и для иммигрантов. В Соединенных Штатах считается вполне нормальным брать кредит на 20, а то и 30 лет. При этом вам не стоит слишком беспокоиться из-за изменения процентных ставок и колебания рынка, поскольку при наличии опытного брокера всегда существует возможность уменьшить выплаты по кредиту.

Коллаж: ForumDaily

Этот процесс называется перефинансированием, или, на банковском языке, рефинансированием, то есть заменой одного договора займа другим, заключенным уже на более выгодных для вас условиях. В итоге вы сможете выплачивать банку меньшую сумму, чем планировалось изначально. Такая возможность особенно важна при покупке недвижимости, поскольку ипотечные кредиты чаще всего выдаются на долгий срок, и за это время ситуация как на финансовом рынке, так и на рынке недвижимости может значительно измениться. Главное, что нужно знать покупателям, – они не обязаны переплачивать за взятый в «неудачное» время займ, и могут снизить процентную ставку по кредиту в любой момент.

Дом в Калифорнии

Семья Николаевых годами мечтала о собственном доме в Южной Калифорнии. После нескольких лет им удалось приобрести очаровательный домик в Лос-Анджелесе. В середине 2018 года, когда совершалась сделка, дом стоил 770 тысяч долларов – по калифорнийским меркам, вполне приемлемая сумма.

«Это была наша первая в жизни покупка дома, и опыта совершения столь крупных сделок в Америке у нас еще не было. Соответственно, мы не знали, как найти подходящую программу кредитования, и были счастливы уже тому, что банк в принципе не отказал нам в кредите. Только позже мы поняли, что процентная ставка, по которой нам согласились выдать деньги, была очень высокой — больше 5%», – рассказывают супруги.

По теме: Многие даже не подозревают: 10 вещей, которые покрывает страхование жилья

Тем временем процентные ставки в банках в течение последующего года существенно снизились, тогда как стоимость дома за год возросла. Покупатели все больше понимали: заключи они договор на несколько месяцев позже, условия могли бы быть совсем другими. В конце концов пара обратилась к Стиву Цветкову – опытному брокеру по вопросам займа и ипотеки. Стив, отлично знающий систему рефинансирования кредитов в США и взаимодействующий более чем с 50 разными банками одновременно, без труда нашел для супругов Николаевых более выгодные условия кредитования.

«Перефинансирование кредита — процесс, при котором клиент может взять новый займ (чаще всего – в другом банке), и с его помощью досрочно погасить предыдущий, а затем начать выплачивать новый, уже на более выгодных условиях. Именно так и произошло в нашем случае. Мне удалось найти процентную ставку ниже 4%, и мы заключили новый договор займа на 30 лет. В результате нам удалось уменьшить платежи по кредиту моих клиентов примерно на 800 долларов в месяц, и новый банк покрыл практически все расходы по закрытию предыдущего кредита», – пояснил Стив.

Фото из личного архива Стива Цветкова

Когда имеет смысл делать рефинансирование

«Как правило, при перефинансировании экономия выплат по процентам может достигать четверти предыдущей ставки, и это очень ощутимо при осуществлении ежемесячных выплат. При этом большинство банков не вводит штрафов за досрочное погашение кредита. Как правило, в большинстве случаев минимальный срок, в течение которого вы обязаны выплачивать кредит и проценты – это полгода. По истечении этого времени вы можете погасить кредит досрочно, выплатив всю сумму займа. При этом вы должны платить проценты только за тот срок, в течение которого вы пользовались кредитом. В случае перефинансирования вам совершенно не нужно искать деньги на покрытие предыдущего займа самому – эти расходы берет на себя новый банк», – разъясняет Стив.

Вам имеет смысл задуматься о рефинансировании в случаях:

• снижения процентных ставок на рынке (именно это и произошло в течение последнего года, когда рыночная ставка упала как минимум на один процент);
• роста цен на недвижимость;
• роста вашего кредитного рейтинга.

«Если же все три фактора сходятся вместе, это может помочь вам сэкономить достаточно большие деньги», – добавил Стив.

По его словам, именно такая ситуация произошла с его клиентом из Сан-Франциско. Максим Журавлев, впервые покупая недвижимость в США, приобрел квартиру в начале 2018 года за 450 тысяч долларов, выплатив солидный первоначальный взнос. Однако, будучи недавно прибывшим иммигрантом, он еще не успел накопить длительную кредитную историю, и потому получил деньги почти под 5% годовых.

По теме: Ураганы ни при чем: почему во Флориде низкие цены на жилье

Полтора года спустя квартира стоила уже около $550 000, а кредитный рейтинг Максима значительно вырос.

«Мне удалось получить для него новый кредит под более низкий процент сроком на 30 лет, и его ежемесячный платеж в результате уменьшился на 300 долларов. Новый банк покрыл все издержки по досрочной выплате предыдущего кредита, и особенно порадовало то, что банк не потребовал переоценку займа, что сэкономило клиенту еще больше денег. Кстати, среди банков, с которыми я работаю, это не единственный, не требующий такой оценки», – рассказывает Стив.

Фото из личного архива Стива Цветкова

Процедура рефинансирования

По словам Стива Цветкова, иногда перефинансирование кредита в США возможно сделать в том же банке, но на практике такие случае встречаются нечасто.

«Здесь играет роль конкуренция между банками. Все они заинтересованы в новом клиенте, а значит, заинтересованы и в том, чтобы предложить моему клиенту более выгодные условия, чем предыдущий банк», – делится секретами Стив Цветков.

Как правило, перефинансирование кредита, как и оформление первоначального займа при покупке дома, занимает 30 дней. Процесс подачи документов на новый заем стандартен и не слишком отличается от предыдущего.

Клиенту потребуется:

• доказать свою платежеспособность;
• показать кредитную историю;
• продемонстрировать, что его финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону.

«В данном случае я, как кредитный брокер, оказываю клиенту все те же услуги, как и при оформлении изначального займа на покупку дома. Я выбираю самые выгодные программы, анализируя предложения множества банков, рассчитываю доходы клиента, включая оформление денежных переводов и другие нюансы, где требуется безошибочное оформление документов в соответствии с принятыми банками процедурами. В случае, если нужно показать рост стоимости дома, я помогаю провести оценку новой стоимости недвижимости и оформить ее», – перечисляет Стив.

Как поясняет брокер, возможность перефинансирования делает покупку своего жилья еще более доступной даже для тех, кто живет в Соединенных Штатах сравнительно недавно. Клиенты, имеющие стабильный доход, могут наслаждаться жизнью в собственном доме, параллельно выплачивая его стоимость на тех условиях, которые наиболее выгодны для них в конкретный момент времени.

Связаться со Стивом Цветковым можно через его сайт stevetsvetkov.com, по почте Steve@bayres.net, или социальные сети: Instagram, Facebook, а также обратившись в его офис по адресу: 51 E Campbell Ave. Suite 110, Campbell, CA 95008 или по телефону 925-594-2520.

Читайте также на ForumDaily:

Почему тем, кто впервые покупает дом в США, необходим риелтор

Покупка жилья со средним доходом: в большинстве регионов США это невозможно

13 штатов, где проще всего рефинансировать займ и сэкономить на ипотеке

Топ-17 городов США, где можно взять дом в ипотеку за $1 000 в месяц

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.