Пенсия в США: полный гид, как обеспечить себе достойную старость в Америке

В США каждый сам несет ответственность за свои пенсионные накопления, при этом разобраться во всех хитросплетениях американской пенсионной системы непросто даже американцам, не говоря уже об иммигрантах. Ниже читайте материал The New York Times в переводе ForumDaily о том, что нужно знать о накоплении денег после окончания карьеры и как комфортно выйти на пенсию независимо от профессии и размера заработной платы.

Фото: Shutterstock

Начните пораньше

Лучший день, чтобы начать откладывать на пенсию, это сегодня, даже если вы можете отложить совсем небольшую сумму.

Главный совет о пенсионных накоплениях такой: начните сейчас. Вот две причины, почему:

1. Магия процентов на проценты. Вы уже, наверное, об этом читали, но лучше всего увидеть воочию.

Кривые на графике показывают доходы в возрасте 67 лет. Если двое людей будут откладывать одинаковую сумму денег каждый год ($5 000) под одинаковый процент (6 процентов в год) и прекратят откладывать в одинаковом возрасте (67), тот, который начнет откладывать в 22, будет иметь в итоге почти вдвое больше, чем тот, кто начал откладывать деньги в 32. Другими словами: инвестор, начавший откладывать деньги на 10 лет раньше, при выходе на пенсию будет иметь на $500 000 больше. Вот так просто.

2. Откладывать деньги — это привычка. Даже если математическая выгода откладывания денег очевидна, это не всегда просто. Но аппетит приходит в процессе. Вы будете чувствовать все большее удовлетворение по мере роста цифр на вашем балансе.

Сколько нужно откладывать?

Короткий ответ: столько, сколько получится, говорит Карл Ричардс, автор колонки на ресурсе Sketch Guy. В интернете полно статей с советами откладывать как минимум 15% дохода. Это неплохая цифра, но на самом деле она зависит от того, как долго вы собираетесь работать, сколько наследства ожидаете получить и еще от нескольких неизвестных факторов. Начните хотя бы с чего-нибудь, даже если это $25 от каждого зарплатного чека. И попробуйте увеличивать суму с каждым годом. Начните пораньше и делайте взносы на пенсионный счет чаще, чтобы откладывание вошло в привычку.

Варианты инвестиционных счетов

Если вы уже приняли решение откладывать на пенсию, нужно найти хорошие варианты для инвестирования.

Вариантов пенсионных счетов — целый алфавит: 401(k), 403(b), 457s, I.R.A., Roth I.R.A., Solo 401(k) и многие другие. Они появились в течение последних десятилетий, и их цель — дать определенные преимущества людям. Но возникшая в результате система вызывает у многих недопонимание.

Первое, что нужно знать, это то, что выбор счета зависит во многом от того, где и как вы работаете.

Если вы работаете на коммерческого работодателя

Доступные счета: план 401(k).

Если ваша компания-работодатель предлагает какой-либо план, то это наверняка 401(k). (Если компания небольшая, то может и нет). Как правило, на него можно подписаться в любой момент, необязательно в первую неделю на работе или в определенный период на протяжении года. Вам нужно лишь заполнить форму и указать, какой процент от зарплаты вы хотите откладывать. Работодатель будет переводить эту сумму на счета компании, которая будет сберегать ее для вас (например, Fidelity или Vanguard). Здесь вам на помощь придет автоматизация. Некоторые работодатели автоматически будут поднимать процент каждый год, если им позволить. И стоит это сделать.

Что нужно знать о 401(k)

Добавление: Если вам повезет, работодатель будет добавлять деньги к вашим сбережениям. Это может быть дублирование вашего взноса, до 3% от зарплаты, или 50 центов за каждый отложенный вами доллар, до 6% зарплаты. Что бы они ни предлагали, соглашайтесь и получите максимум этих денег. Это то же самое, что повышение зарплаты, только лучше — ведь со временем эта сумма значительно увеличится благодаря процентам на проценты, о которых мы говорили выше.

«Потолок»: Сколько можно откладывать по плану 401(k)? Это регулируется федеральным правительством, и с каждым годом сумма немного увеличивается. Актуальные цифры можно посмотреть здесь.

Налоги: Как и для других планов от работодателя, при откладывании денег на счет 401(k) вы не платите подоходный налог на отложенные деньги, но вам нужно будет оплатить налоги при снятии этих денег.

Если вы работаете на некоммерческого работодателя

Доступные счета: планы 401(k), 403(b) и 457.

Если вы работаете на правительство или на некоммерческого работодателя (школу, религиозную организацию или благотворительность), то у вас есть несколько вариантов.

Что нужно знать о плане 457: Этот план похож на 401(k), описанный выше.

Что нужно знать о плане 403(b): Эти планы часто предлагаются некоммерческими работодателями — 401(k) здесь встречается реже, — и они более сложные и дорогие. Вас могут поощрять (или заставить) вложить деньги в страхование пенсии вместо паевых инвестиционных фондов, с которыми работают планы 401(k). (Больше про паевые инвестиционные фонды расскажем ниже). Страхование пенсии — это, по сути, страховой продукт, и в нем сложно разобраться даже специалистам. Отсюда его дороговизна — стоимость этого продукта достаточно высокая.

В некоторых случаях, особенно если ваш работодатель не дополняет ваши взносы, возможно, имеет смысл отказаться от использования 403(b) и выбрать I.R.A., о котором речь пойдет ниже.

Если ваш работодатель не предлагает планов или вы работаете на себя

Доступные счета: планы I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и Solo 401(k).

Если вы самостоятельно занимаетесь своим пенсионным счетом, то это, скорее всего, будут планы I.R.A., доступные через финансовые фирмы типа больших банков и брокеров.

Что нужно знать об I.R.A.

Выберите, где основать I.R.A.: Попросите у финансового учреждения полный прайс-лист для сравнения услуг. Сколько стоит покупка и продажа ваших инвестиций? Есть ли ежемесячный платеж, если баланс слишком низкий?

В целом, выбор того, во что вы инвестируете, влияет на ваши долгосрочные сбережения больше, чем то, где вы храните деньги, поскольку большинство этих фирм предлагают достаточно конкурентные тарифы.

«Потолок»: Как и с 401(k), этот план может иметь ограничения по сумме, которую можно положить на I.R.A. в год. Годичное ограничение зависит от дохода и других обстоятельств. Федеральное правительство каждый год-два обновляет лимиты. Актуальные цифры можно увидеть по этой ссылке.

Налоги: Налоги с разных планов I.R.A. платятся по-разному. При традиционном I.R.A., как правило, вы не платите налоги на откладываемую сумму, и таким образом ваш налогооблагаемый доход уменьшается на сумму пенсионного взноса. Актуальную информацию по ограничениям для разных доходов и депозитов можно узнать на правительственных ресурсах или у фирмы, где вы открыли I.R.A. Как и в случае с 401(k) вы заплатите налог с денег из вашего пенсионного фонда, когда будете их снимать после выхода на пенсию.

Что нужно знать о Roth I.R.A.

Roth I.R.A. — это тип I.R.A., но с немного другими параметрами. Если вы планируете положить деньги на Roth I.R.A., вы до этого должны уплатить на них налог. Но зато, когда вы будете снимать эти деньги на пенсии, налоги платить уже на них не нужно будет. Roth I.R.A. — отличный вариант для молодых людей с более низким доходом, которые не платят высоких подоходных налогов на этом этапе карьеры. Федеральное правительство налагает строгие лимиты на обычные взносы в Roth, с которыми можно ознакомиться здесь.

Что такое S.E.P. и Solo 401(k)?

S.E.P. (Simplified Employee Pension) — это еще один вариант I.R.A., вместе с Solo 401(k) для самозанятых лиц. У них — свои правила, дающие возможность отложить больше, чем с обычным планом I.R.A. О лимитах можно прочесть по ссылках выше.

Что случается, когда вы меняете работу?

Когда уходите с работы, у вас есть возможность вывести деньги со старого счета 401(k) или 403(b) и объединить их с другими сбережениями с ваших предыдущих мест работы. В таком случае говорят о переводе денег (rolling the money over) на I.R.A. Брокерские фирмы предлагают различные инструменты, которые помогут вам с процедурой. О самом процессе можно почитать по этой ссылке.

При этом некоторые старые работодатели попробуют уговорить вас оставить свой счет под их «крылом», а новые — будут пытаться убедить вас перевести свой старый счет под их план. Зачем им всем это? Да затем, что чем больше денег у них на счетах, тем меньше они платят за эту программу для своих сотрудников.

Свои недостатки есть и в том, чтобы оставить деньги, и в переводе к новому работодателю. У большинства работодателей достаточно ограниченный выбор инвестиций, но ваш брокер по I.R.A., как правило, позволит вам инвестировать в любой недорогой индексный фонд по вашему желанию.

Как правило, лучше держать все свои пенсионные сбережения в одном месте. Так легче их отслеживать. Поэтому при уходе из компании переведите свой пенсионный счет на I.R.A., чтобы упростить управление своими деньгами, особенно если выход на пенсию близок. Кроме того, могут быть проблемы с поддержанием связи с бывшим работодателем, особенно если вы переедете или поменяете свой электронный адрес. И не каждая компания станет искать вас, когда наступит время вашего выхода на пенсию.

Читайте также на ForumDaily:

Какую пенсию я буду получать в Америке

Пенсия в США: все, что нужно знать иммигрантам

Как живут пенсионеры в Нью-Йорке

Как живут в Нью-Йорке пенсионеры-иммигранты

Что нужно знать о пенсии в США

Все больше американских пенсионеров переезжают в другие страны

10 способов подготовиться к выходу на пенсию в США

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.