Страховые компании отказываются работать во Флориде: там слишком много природных катастроф

Флориде не привыкать к экстремальным погодным явлениям, и жители штата всегда учитывали этот факт при страховании своих домов. Но поскольку изменение климата усугубляет частоту и серьезность засухи, наводнений, торнадо и ураганов в США, реальность, с которой столкнулись флоридцы и страховые компании штата, быстро меняется, сообщает NewsWeek.

Фото: IStock

Флорида, по мнению ряда экспертов, становится «незастрахованной». И другие штаты, в частности Калифорния, могут последовать ее примеру в ближайшем будущем.

Страховой шторм во Флориде

За последний год около 15 крупных страховых компаний, в том числе Farmers, объявили о своем намерении покинуть Флориду. При этом многие ссылаются на возросшую уязвимость штата к экстремальным погодным явлениям.

«Кризис, который разворачивается во Флориде, ожидали уже давно», — сказал Чарльз Найс, заведующий кафедрой управления рисками и страхования Florida State University.

«Многое из этого началось в 1990-х годах, когда ураган Эндрю обрушился на юго-восток Флориды. Это был настоящий тревожный сигнал для страховой отрасли об уровне катастрофического риска, который она испытала в штате», — поснил он.

По теме: В Мичигане два человека заразились свиным гриппом после посещения сельскохозяйственных ярмарок

Ураган Эндрю в 1992 году причинил примерно $16-20 миллиардов застрахованных убытков. Семь крупных ураганов, констатировал Найс, в период с 2004-го по 2005 год нанесли суммарный ущерб на $35 миллиардов, что стало еще одним «тревожным сигналом для страховщиков о том, как частые ураганы могут вызвать множество проблем».

Но не только изменение климата привело к нынешнему кризису в штате. «Во Флориде есть проблема с мошенничеством, — заметил Найс. — На него припадает 7 процентов страхового рынка домовладельцев США, на Флориду приходится 75 процентов всех судебных разбирательств, исходящих от домовладельцев».

Эти две проблемы существуют уже много лет, но с 2016 года количество штормов, обрушившихся на Флориду, увеличилось.

«Именно тогда рынок начал входить в кризис, в котором мы все еще находимся, — уточнил Найс. — В 2022 году шесть страховых компаний обанкротились. В то время как штат прилагает законодательные усилия для решения проблемы страхования, во Флориде все еще существует проблема ураганов».

«Страховые компании — это частные предприятия, они занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги. При принятии решений все зависит от риска и вознаграждения. И они решили, что риск слишком велик по сравнению с вознаграждением, которое они получают во Флориде», — подчеркнул он.

На веб-сайте Департамента финансовых услуг Флориды указаны 14 компаний, которые в настоящее время находятся в процессе ухода с рынка Флориды:

• American Capital Assurance Corporation
• Avatar Property and Casualty Insurance Company
• FedNat Insurance Company
• Florida Specialty Insurance Company
• Guarantee Insurance Company
• Gulfstream Property and Casualty Insurance Company
• Physicians United Plan, Inc.
• Southern Fidelity Insurance Company
• St. Johns Insurance Company, Inc.
• United Property and Casualty Insurance Company
• Universal Health Care Insurance Company, Inc.
• Universal Health Care, Inc.
• Weston Property & Casualty Insurance Company
• Windhaven Insurance Company

Незастрахованные дома

По данным Gallagher Re, с 2000 года страховые убытки в США в среднем на 6 процентов в год превышают уровень инфляции.

В 1990-е годы в стране в среднем ежегодные страховые убытки составляли $23 миллиарда, но они резко выросли до $70 миллиардов в год.

Изменение климата, которое было определено как вероятная причина увеличения частоты штормов и ураганов, означает, что риск для домовладельцев и их страховщиков, особенно в районах, подверженных экстремальным погодным явлениям, постоянно растет, и это трудно оценить в долгосрочной перспективе.

«Ущерб, связанный с экстремальными явлениями, на самом деле является самой сложной частью риска для страховщиков», — сказала Янцзюнь Ляо, экономист и исследователь Resources for the Future.

«Если у нас по-прежнему будет происходить больше катастрофических событий, то страховщики не будут иметь полного представления о том, как измерить этот риск», — уточнила она.

Нравится статья? Поддержите ForumDaily!?

«Есть новые методы моделирования, но в случае катастрофы для них может быть много коррелированных убытков. Это означает, что многие вещи, которые они страхуют, могут одновременно генерировать ущерб и страховые претензии», — отметила экономист-исследователь.

«Чтобы подготовиться к этим событиям, им необходимо нарастить капитальные резервы, чтобы они могли одновременно обрабатывать все эти претензии, — сказала Ляо. — И это очень сложно сделать с финансовой точки зрения, и это очень дорого для них».

Вот почему такие штаты, как Флорида и Калифорния, становятся незастрахованными.

«Лесные пожары, ураганы, повышение уровня моря — такие риски обычно считаются менее страховыми, — пояснила Ляо. — На нынешнем рынке у страховщиков все еще могут быть варианты и возможности для работы, но увеличение числа катастрофических событий, безусловно, представляет собой угрозу».

Страховщики уже отказываются предлагать страховое покрытие в районах, наиболее подверженных риску экстремальных погодных явлений, что чревато тяжелыми последствиями для домовладельцев.

«Для потенциальных покупателей жилья в этих районах, если они хотят получить ипотеку, им нужна страховка. А если они не могут ее получить, то ипотеки им не видать», — заверила она.

Это усложняет людям покупку дома во Флориде, которая и без того является одним из самых переоцененных рынков жилья во всей стране. Но они могут получить более дорогое покрытие, предоставляемое планом FAIR Plan штата.

«Кажется, часть домовладельцев живет без страховки, — заметила Ляо. — И это очень опасно, потому что как только начнется буря или пожар, а у них не будет страховки, то они понесут очень большие убытки».

Растущая проблема: кто следующий

В Калифорнии страховщики не могут поднимать свои ставки выше определенного порога, установленного регулирующими органами. Такой шаг защищает в первую очередь домовладельцев, но вместе с тем не позволяет страховщикам сопоставлять взносы с более высоким риском ущерба. Страховщики, такие как State Farm и Allstate, объявили ранее в этом году, что прекратят предлагать новые полисы страхования домовладельцев в штате.

«Следует коренным образом изменить то, как мы оцениваем, как смотрим на риск и как мы инвестируем с точки зрения смягчения последствий и адаптации», — подчеркнул Найс.

«К сожалению, это очень сложная проблема, и я не думаю, что есть какие-то простые решения. Аризона страдает от лесных пожаров, но она не так густонаселена, как Калифорния, так что это немного помогает, — признался он. — Колорадо и Орегон тоже подвержены риску лесных пожаров. Если посмотреть на среднюю часть страны, то мы увидим гораздо больше торнадо. Они не касаются земли, но сопровождаются очень сильными грозами и градом, а это большие причины ущерба».

По словам Найса, в будущем страховой кризис вероятно распространится на нижний юго-восток и верхний Средний запад, «где страховые компании тоже могут начать отступать».

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York

По мере изменения климата, как сказал Найс, районы, наиболее уязвимые места для экстремальных погодных явлений, могут измениться.

«Лесные пожары выйдут за пределы Калифорнии, будут распространяться штормы, — предупредил он. — Области, которые считались безопасными, больше не будут таковыми, а те, что раньше были опасными, вполне вероятно станут более безопасными».

По словам Найса, в Луизиане серия крупных ураганов за последние пять лет уже привела к увеличению общей стоимости страховки для частных лиц. В Оклахоме стоимость страховки очень выросла за последнее десятилетие из-за значительного увеличения убытков, связанных с грозой.

«Это действительно проблема 50 штатов, — сказал напоследок он. — Очевидно, что одни штаты будут более подвержены риску, чем другие, но реальность такова, что влияние изменения климата будет очень очевидным независимо от того, в каком штате вы живете».

Читайте также на ForumDaily:

Увольнения и разводы: знаменитостей просят записывать ролики с плохими новостями вместо поздравлений

Алексея Навального приговорили к 19 годам особого режима

Женщина в Мичигане работала медсестрой без лицензии: несколько лет назад ее уже судили за такое же преступление

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.