Что нужно знать о пенсии в США: ответы на 12 основных вопросов
Вы, вероятно, знаете, что сбережения и инвестиции необходимы для планирования пенсии. Но столь же важна и другая часть уравнения: социальное обеспечение (Social Security). Но вокруг Social Security существует много путаницы. Money Talks News объясняет, что нужно знать об этой важной программе.
Невозможно переоценить важность Social Security для пенсионеров. Правда в том, что американцы не сберегают и не инвестируют достаточно для обеспеченной пенсии.
Без Social Security примерно 4 из 10 человек в возрасте 65 лет и старше имели бы доходы ниже черты бедности. Та же группа в среднем полагается на Social Security примерно за одну треть своего дохода.
Если вы приближаетесь к пенсии, вы, вероятно, проводите расчёты: стоит ли подавать на пособие сразу после 62 лет или ждать как можно дольше?А если вам 20 или 30 лет, вы можете беспокоиться, не исчерпает ли Social Security свои средства задолго до того, как вы получите хоть цент.
По теме: Пенсия в США: полный гид, как обеспечить себе достойную старость в Америке
Social Security — это не только программа пенсионного обеспечения. Она также предоставляет пособия людям с инвалидностью, членам семьи умерших работников и их иждивенцам.
Однако поскольку пенсионеры составляют самую большую группу получателей пособий, в этой статье речь пойдет о пенсионных пособиях Social Security.
- Как рассчитываются пособия Social Security?
Размер пособий Social Security зависит от трёх основных факторов: вашей трудовой истории, 35 лет с наибольшим заработком и возраста, в котором вы начинаете получать выплаты. Дополнительным фактором являются корректировки на стоимость жизни (COLA), однако его влияние относительно невелико.
Трудовая история
В 2026 году вы получаете один кредит Social Security за каждые $1 890 заработка, но не более четырёх кредитов в год. После накопления 40 кредитов вы приобретаете право на получение пенсионных пособий при достижении установленного возраста. Фактически это означает, что после 10 лет работы с полной занятостью вы считаетесь «полностью застрахованным» для целей пенсионных выплат.
35 лет с наибольшим заработком
Social Security рассчитывает размер пособий на основе 35 лет с самым высоким доходом, но только в пределах установленного лимита. В 2026 году этот лимит составляет $184 500 (по сравнению с $176 100 в 2025 году). Если в 2026 году вы заработаете $1 000 000 или даже $1 000 000 000, для целей Social Security это будет эквивалентно заработку в $184 500, поскольку доход сверх этой суммы не облагается налогами Social Security.
Если вы работали менее 35 лет, расчёт всё равно будет вестись за 35 лет, но за годы без дохода будет учитываться $0. Например, если вы начали работать в 20 лет и вышли на пенсию в 50, в расчёт войдут 30 лет заработка и пять лет с нулевым доходом. Эти нулевые годы могут существенно снизить размер ежемесячных выплат, особенно при раннем выходе на пенсию или длительных перерывах в трудовой деятельности.
Затем ваши заработки корректируются с учётом инфляции для расчёта показателя, который Social Security называет средней индексированной ежемесячной заработной платой (AIME).
Возраст начала получения пособий
Показатель AIME используется для расчёта размера ежемесячного пособия при достижении полного пенсионного возраста, то есть возраста, при котором вы имеете право на получение пособий в полном объёме. Для всех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст составляет 67 лет. Для большинства родившихся раньше он равен 66 годам и нескольким месяцам.
Вы можете начать получать пособия уже с 62 лет, но в этом случае выплаты будут уменьшены. Либо вы можете отложить начало выплат до 70 лет, чтобы получать более высокий ежемесячный доход.
Если вы начинаете получать пособия раньше полного пенсионного возраста, выплаты уменьшаются на пять девятых процента за каждый месяц до достижения этого возраста. В пересчёте на год это означает пожизненное снижение примерно на 6,66% за каждый год досрочного получения.
Если вы откладываете получение пособий после полного пенсионного возраста, Social Security увеличивает размер выплат на 8% за каждый год отсрочки вплоть до 70 лет, когда пособие достигает максимума.
По данным Администрации Social Security, ежемесячное пособие при начале выплат в 70 лет на 76% выше, чем при начале в 62 года.
Полезный совет: Для оценки будущих выплат можно воспользоваться калькуляторами пособий на сайте SSA.gov, которые предоставляет Администрация Social Security.
COLA
Получатели Social Security ежегодно получают корректировку на стоимость жизни, основанную на инфляции. Размер COLA объявляется в октябре на следующий год. Для 2026 года COLA составляет 2,8%, что увеличивает средний пенсионный чек примерно на $56 в месяц. В 2025 году пособия выросли на 2,5%.
- Можно ли получать пособия на основе трудовой записи супруга
Да. В определённых случаях вы можете получать пособия на основе трудовой записи живого супруга, умершего супруга или бывшего супруга. При этом нельзя одновременно получать пособие и по собственной записи, и по записи супруга — необходимо выбрать более выгодный вариант.
Пособия на основе записи супруга возможны, если:
- вы состоите в браке не менее одного года;
- ваш супруг уже получает собственные пособия;
- вам не менее 62 лет либо вы ухаживаете за ребёнком младше 16 лет или ребёнком с инвалидностью.
Размер такого пособия составляет от 32,5% до 50% пособия супруга.
Пособия на основе записи умершего супруга возможны, если:
- вам не менее 60 лет, либо 50 лет при наличии инвалидности;
- вы ухаживаете за ребёнком умершего супруга;
- брак длился не менее девяти месяцев, если смерть не была случайной и не произошла при исполнении воинского долга;
- вы не вступили в новый брак до 60 лет (или до 50 лет при инвалидности).
Размер пособия составляет от 71,5% до 100% пособия умершего супруга.
Пособия на основе записи бывшего супруга возможны, если:
- брак длился не менее 10 лет;
- вы не вступили в новый брак;
- вы находитесь в разводе не менее двух лет;
- вам не менее 62 лет;
- бывший супруг имеет право на пособия, даже если он ещё не начал его получать.
Размер такого пособия составляет 50% пособия бывшего супруга. Получение вами выплат не уменьшает размер пособия бывшего супруга, даже если у него было несколько браков.
- Каков средний размер пособий Social Security
Средний размер пособия Social Security в декабре 2025 года составлял $2 016,64 в месяц. Максимально возможное пособие для человека, вышедшего на пенсию в полном пенсионном возрасте, составляет $5 181 в 2026 году. Такие суммы доступны лишь работникам с самыми высокими доходами.
- Достаточно ли Social Security для выхода на пенсию
Для среднего работника Social Security заменяет около 40% дохода до выхода на пенсию. Финансовые консультанты обычно рекомендуют обеспечивать 70–80% прежнего дохода, поэтому дополнительные пенсионные накопления крайне важны. Это может быть план 401(k), Roth IRA или традиционная IRA.
Хотя Social Security не задумывалась как единственный источник дохода, для многих пожилых американцев это именно так. Около половины пенсионеров получают от Social Security не менее 50% своего дохода, а примерно каждый седьмой — 90% и более, по данным Центра по бюджету и приоритетам политики.
- Кто финансирует Social Security
Финансирование осуществляется за счёт налогов на заработную плату, которые обычно называют налогами FICA. Работники платят 7,65% от заработка: 6,2% направляется на Social Security с доходов до $184 500 в 2026 году, а 1,45% — на Medicare без ограничения по доходу. Доходы выше $200 000 для физических лиц и $250 000 для супружеских пар облагаются дополнительным налогом Medicare в размере 0,9%.
Работодатель уплачивает такую же сумму. Самозанятые платят обе части — в общей сложности 15,3%.
- Правда ли, что Social Security обанкротится
Не совсем. С 2021 года программа выплачивает больше, чем получает, в основном из-за увеличения продолжительности жизни и снижения рождаемости. У Social Security есть трастовый фонд в размере около $2,9 трлн, который, по прогнозам, может исчерпаться к 2035 году.
Даже в этом случае программа продолжит получать налоги на заработную плату, которые покроют около 79% обязательств, если Конгресс не примет дополнительных мер. Возможные решения включают повышение налоговой ставки, отмену лимита дохода или повышение пенсионного возраста. Вероятность того, что Конгресс ничего не предпримет, невелика: 74% американцев выступают против сокращения пособий.
- Можно ли работать и получать пособия Social Security
После достижения полного пенсионного возраста вы можете работать без ограничений — размер пособий не зависит от заработка. Если же вы начали получать пособия раньше, выплаты уменьшаются на $1 за каждые $2 дохода сверх $24 480 в 2026 году. В год достижения полного пенсионного возраста удержание составляет $1 за каждые $3 сверх $65 160, после чего ограничения снимаются.
- Облагаются ли налогом пособия Social Security
При наличии дополнительного дохода часть пособий может облагаться налогом. «Большой красивый закон» не отменил налогообложение пособий, но ввёл дополнительный налоговый вычет до $6 000 для лиц 65 лет и старше на 2025–2028 годы.
Для одиноких налогоплательщиков:
- 0% пособия облагается налогом при доходе ниже $25 000;
- до 50% — при доходе от $25 000 до $34 000;
- до 85% — при доходе выше $34 000.
Для супружеских пар:
- 0% — при доходе ниже $32 000;
- 50% — при доходе от $32 000 до $44 000;
- 85% — при доходе выше $44 000.
Важно понимать, что это не ставка налога, а доля пособия, включаемая в налогооблагаемый доход.
- Лучший возраст для начала получения Social Security
Единого оптимального возраста не существует. Многие вынуждены выходить на пенсию раньше из-за здоровья, потери работы или необходимости ухода за близкими. Более поздний выход даёт более высокие ежемесячные выплаты, более ранний — больше выплат в течение жизни. Решение зависит от состояния здоровья, семейной истории и финансовых обстоятельств.
- Можно ли получать Social Security, если вы никогда не работали
Да, если вы имеете право на пособия на основе записи супруга, бывшего супруга или умершего супруга. В противном случае необходимо иметь собственные трудовые кредиты. Дети умершего работника могут получать пособия до 18 или 19 лет при очном обучении в школе, а также при инвалидности, начавшейся до 22 лет.
- Как подать заявление на Social Security
Заявление можно подать онлайн примерно за 15 минут, лично в офисе Social Security или по телефону 800-772-1213 с понедельника по пятницу с 8:00 до 19:00.
Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York
- Можно ли отменить решение о начале получения пособий
Да, но возможности ограничены. В течение первого года после начала выплат вы можете отозвать заявление и вернуть все полученные суммы, включая удержанные налоги и взносы Medicare. После достижения полного пенсионного возраста вы можете приостановить выплаты, чтобы получать дополнительное увеличение в 8% за каждый год отсрочки до 70 лет, после чего выплаты возобновляются автоматически.
Читайте также на ForumDaily:
Семь стран, куда стоит переехать пенсионерам для недорогой и качественной жизни
О чем мечтают и жалеют американские пенсионеры
Подписывайтесь на ForumDaily в Google NewsХотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» — и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.
Выбор редакции
