Четыре ошибки, из-за которых вы можете потерять тысячи долларов пенсии

Социальное обеспечение поддерживает более 70 млн американцев — от пенсионеров до инвалидов и детей. Это невероятно сложная система, в которой руководство по эксплуатации занимает 20 000 страниц. Оно включает в себя 2 700 правил, способных легко запутать заявителей и обойтись им в десятки тысяч долларов в виде недополученных пособий. Как же избежать наиболее распространенных ошибок, рассказало издание CBS News.

Фото: IStock

Некоторые из этих ошибок подробно описаны в новой книге «Истории ужасов социального обеспечения», написанной экономистом Бостонского университета Лоуренсом Котликоффом и писателем Терри Сэвиджем, специализирующимся на личных финансах. В некоторых случаях ошибки происходят не по вине получателей, а по вине самой Администрации социального обеспечения. При этом заявители практически не имеют возможности устранить проблему или защитить себя каким-либо иным способом.

Котликофф сказал, что на карту поставлено очень многое в деле совершенствования системы. Социальное обеспечение часто является самым крупным финансовым активом человека, не считая домовладения, и стабильный ежемесячный доход не дает миллионам пожилых людей скатиться в нищету. Однако программа может быть непрозрачной и, возможно, непреднамеренно поощрять определенный выбор, из-за которого люди теряют десятки тысяч долларов в виде пособий.

«Около 20% пенсионеров полностью зависят от программы Social Security как от единственного источника дохода, — отметил он. — Это большая проблема. Вы должны отнестись к этому серьезно».

Котликофф, опубликовавший научные исследования по вопросам социального обеспечения и являющийся соавтором бестселлера «Получите свое: Секреты максимального использования средств социального страхования», сказал, что ошибки могут варьироваться от слишком раннего обращения за пособием до следования неправильным советам, например одновременного обращения за пособием по потере кормильца и пенсионным пособием, что тоже может привести к потере будущих выплат.

По теме: Семь штатов, где пенсионерам живется лучше, чем во Флориде

Он предостерегает людей от того, чтобы полагаться только на Администрацию социального обеспечения (SSA), поскольку ему и Сэвиджу приходилось слышать от людей, которым сотрудники SSA давали неверные или вводящие в заблуждение советы, а это приводило к дорогостоящим ошибкам, исправить которые бывает трудно или невозможно.

«Люди должны понимать, что вы там сами по себе», — заметил Котликофф.

В Администрации социального обеспечения говорят, что совершенствование бизнес-процессов «для улучшения обслуживания наших клиентов остается одним из главных приоритетов».

Но есть четыре распространенные ошибки, которые, по мнению Котликоффа, люди часто допускают при подаче заявления на получение социального обеспечения.

Слишком раннее обращение за пособием

Пожалуй, это самая большая проблема, с которой сталкиваются американцы, поскольку программа Social Security позволяет получать надлежащие выплаты, когда им исполнится 62 года, то есть примерно за пять лет до наступления пенсионного возраста для большинства людей. Однако если обратиться в службу социального обеспечения раньше, то ежемесячные выплаты сократятся на 30%.

Люди могут подождать с обращением в службу социального обеспечения и до 70 лет, когда они получат максимальную выплату — примерно на 76% больше, чем в возрасте 62 лет. Но только около 6% американцев дожидаются 70-летнего возраста, чтобы подать заявление на социальное обеспечение.

Котликофф считает, что SSA может невольно подталкивать людей к слишком раннему обращению за пособием предоставляя им калькулятор ожидаемой продолжительности жизни и актуарные таблицы, где указывается среднее количество дополнительных лет, которые вы можете прожить. Он считает, что обращаться в службу социального обеспечения следует исходя из максимального количества лет, которые они могли бы прожить, а не из среднего.

По подсчетам Котликоффа в исследовательской работе, опубликованной в прошлом году, слишком раннее обращение за пособием может стоить вам $182 000 в виде упущенных выгод.

Афера «вдовы»

Другой ошибкой, которая может привести к потере пособий, Котликофф называет «аферу вдовы», которая обычно связана с неправильными решениями при подаче заявления на получение пособий, что может привести к снижению выплат.

Одним из 12 видов пособий, предоставляемых Social Security, является пособие по потере кормильца, которое выплачивается вдовам, вдовцам и иждивенцам работников, имеющим на это право. В случае вдов и вдовцов они могут подать заявление на получение выплат Social Security на основе заработка своего супруга, причем уже в возрасте 60 лет.

Однако иногда люди по ошибке подают документы на получение и пособия по потере кормильца, и своего собственного пенсионного пособия, хотя Администрация социального обеспечения выплачивает только одно пособие, в зависимости от того, какое из них выше.

Проблема возникает в том случае, если пособие по потере кормильца выше, поскольку, подавая одновременно заявление на получение пенсионного пособия, вдова или вдовец фиксируют свое пенсионное пособие в том возрасте, в котором они подали это заявление. В этом случае человек рискует потерять тысячи более высоких выплат, которые он мог бы получить, если бы дождался наступления пенсионного возраста или даже 70 лет.

В этом случае, если прошло более года с момента подачи заявления на получение пенсионных выплат, отменить это решение будет невозможно.

Мошенничество с «проверкой заработка»

Еще одно правило социального обеспечения, которое может загнать пожилых американцев в тупик, — это так называемый тест на заработок, согласно которому люди, обратившиеся за пособием до наступления пенсионного возраста и продолжающие работать, будут облагаться большим налогом, если их заработок превышает довольно низкий порог.

В 2023 году этот порог составлял $21 240, то есть у людей, получающих социальное обеспечение до 67 лет, из выплат будет вычитаться $1 за каждые $2 дохода, превышающего этот порог. Это часто отталкивает пожилых людей от продолжения работы после получения социального обеспечения, поскольку они опасаются потерять часть дохода из-за этого налога.

Однако, по словам Котликоффа, не все знают о «понижающем коэффициенте», или ARF, который восстанавливает эти потерянные выплаты по достижении заявителем пенсионного возраста.

Конечно, не каждый человек, по крайней мере в финансовом отношении, сможет дождаться корректировки своих пособий по достижении 67 лет. Но некоторые люди старше 60 лет, как считает Котликофф, могли бы принять другое решение о работе, если бы знали об этой проблеме.

Ловушка переплат

Эта проблема затрагивает в год около 1 млн получателей социального обеспечения и может стать причиной финансовых трудностей и стресса.

Это происходит, когда SSA переплачивает бенефициарам, которые, как правило, узнают об этом спустя годы, когда Администрация социального обеспечения присылает письмо с требованием погасить задолженность — даже если это произошло не по их вине.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке — читайте все это на ForumDaily New York

Иногда вина лежит на Администрации социального обеспечения — её сотрудники иногда вводят в системы SSA неверную информацию или неправильно рассчитывают пособия.

В ведомстве отмечают, что переплата может произойти по многим причинам — чаще всего, когда получатель не сообщает о доходах или других изменениях, которые могут повлиять на размер его пособия.

Но если это происходит, получателю придется вернуть переплату. А если вы захотите подать апелляцию, то на ее рассмотрение могут уйти месяцы или годы, причем нет никакой гарантии, что дело будет решено в вашу пользу.

Именно поэтому Котликофф призывает людей тщательно вести учет своих взаимодействий с Администрацией социального обеспечения, а также информации, отправляемой в это ведомство. Помимо этого он рекомендует проверять историю своего социального обеспечения, чтобы убедиться в том, что агентство имеет в своих файлах правильную историю ваших доходов. Для этого следует создать учетную запись My Social Security на сайте агентства, где можно просмотреть свои прошлые доходы и убедиться в их точности.

В SSA заверили: «Мы постоянно стремимся улучшить управление нашими программами и сократить количество неправомерных платежей. Несмотря на то, что сокращение штата и нехватка ресурсов мешают нам предоставлять услуги, показатели точности выплат остаются очень высокими».

По словам сотрудников ведомства, они несут ответственность перед налогоплательщиками «за хорошее управление целевыми фондами», имея в виду финансовые счета, на которых хранятся деньги, предназначенные для реализации программ.

«Ситуация каждого человека уникальна, и мы рассматриваем переплату в каждом конкретном случае», — подчеркнули специалисты SSA.

«Если вы заметили, что вам переплачивают, следует отложить эти деньги, потому что в какой-то момент они вернутся за ними», — сказал напоследок Котликофф.

Учитывая, что каждый год переплачивают 1 млн человек, а получателями социального обеспечения являются около 70 млн американцев, «вероятность того, что вы окажетесь в числе этих людей, довольно высока».

Читайте также на ForumDaily:

Четыре ошибки, из-за которых вы можете потерять тысячи долларов пенсии

Amazon, Walmart, Best Buy и другие уже запустили скидки к Черной пятнице: вот самые выгодные предложения

Что нужно знать о медстраховке владельцам малого бизнеса

Благотворительные организации в США собирают пожертвования, никому не помогают и не платят налоги

У Google Maps появилось 5 крутых новых функций благодаря искусственному интеллекту

Как инвестировать с умом: во что не вкладывают деньги богатые люди

Семь штатов, где пенсионерам живется лучше, чем во Флориде

Ученые нашли неожиданный способ защититься от деменции: нужно есть популярный фрукт

Как узнать, кто звонит вам с анонимного номера: простой лайфхак

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.