Как объявить себя банкротом в США в 2020 году: пошаговое руководство

Временное облегчение бремени задолженности происходит немедленно при всех видах банкротства, поскольку автоматическое приостановление запрещает кредиторам связываться с вами, как только вы или ваш адвокат по банкротству начнете дело. Это также немедленно останавливает наложение ареста, пишет Upsolve.

Фото: Shutterstock

Банкротство согласно главы 7 Кодекса США о банкротстве является очень эффективным инструментом для удаления задолженности по кредитной карте, медицинских долгов и большинства других необеспеченных долгов. Но вы можете использовать его только раз в 8 лет.

Банкротство согласно главы 13 — еще один тип банкротства, доступный для потребителей. Основное различие между главой 7 и главой 13 заключается в том, что вы платите часть своих долгов, выплачивая ежемесячные платежи доверительному управляющему. Вы платите лишь столько, сколько можете, основываясь на проверке средств и фактических доходах и расходах, без учета процентных ставок по необеспеченному долгу.

Такие долги как студенческие ссуды, алименты на детей и недавние налоговые долги не будут устранены, если ваше банкротство одобрит суд. Кроме того, если у вас есть какие-либо со-должники, они не будут защищены вашей личной процедурой банкротства.

В зависимости от кредитного рейтинга заявителя при банкротстве в соответствии с главой 7, он может немного снизиться. Однако большинство людей могут восстановить свой кредитный рейтинг менее чем за год. В Соединенных Штатах в 96% всех случаев банкротства потребителей согласно главы 7 лица могут сохранить все свое имущество даже после подачи заявления о банкротстве.

1. Соберите документы

Прежде чем начать, вам нужно собрать все финансовые документы, чтобы понимать текущее состояние ваших финансов.

Во-первых, необходимо получить копию вашего кредитного отчета в Experian, TransUnion или Equifax, чтобы узнать, сколько вы должны. Вы можете получить свой кредитный отчет из всех трех источников бесплатно один раз в год.

Некоторые долги не могут быть указаны в вашем кредитном отчете, например, медицинские счета, личные займы или налоговые долги. Составьте список всех недостающих долгов, поскольку вам нужно будет перечислить их все в ваших формах банкротства.

Помимо кредитного отчета вам понадобятся:

• налоговые декларации за последние 2 года;
• оплаченные квитанции или другие доказательства вашего дохода за последние 6 месяцев;
• последние выписки по банковскому счету;
• недавние выписки с пенсионного или брокерского счета;
• оценка любой недвижимости, которой вы владеете;
• копии регистрации автомобиля;
• любые другие документы, касающиеся ваших активов, долгов или доходов.
• Наличие этих документов поможет вам получить точное представление о ваших финансах.

2. Получите кредитную консультацию

Важный первый шаг к процессу банкротства — кредитное консультирование. Каждый, кто подает заявление о банкротстве, обязан пройти курс кредитного консультирования, утвержденный Департаментом юстиции. Подобные курсы дают вам представление о том, действительно ли нужно подать заявление о банкротстве или вы могли бы улучшить ситуацию с помощью неформального плана погашения.

Вы предоставите в агентство кредитных консультаций свои доходы и расходы. Вместе вы рассмотрите варианты погашения долга, такие как консолидация долга или урегулирование задолженности. Во многих случаях это лишь подтвердит, что у вас нет других вариантов решения проблемы задолженности, кроме банкротства. Но эта консультация все равно важна.

Курс занимает не менее одного часа и может быть завершен через Интернет или по телефону. Стоимость варьируется от $10 до $50, в зависимости от агентства. Но если доход вашей семьи составляет менее 150% федеральной черты бедности, вы сможете не платить. После прохождения курса вы получите сертификат. Оставьте его себе — вам нужно будет предоставить копию этого сертификата в суд, когда вы будете подавать свои формы по банкротству на пятом шаге.

По теме: 30 видов пассивного дохода, которые помогут расплатиться с долгами

3. Заполните нужные формы

Это самый трудоемкий шаг. Необходимые формы для банкротства включают 23 отдельных документа общим объемом около 70 страниц. В них вас спрашивают обо всем, что вы делаете, тратите, чем владеете и что должны.

Вы можете скачать все формы бесплатно и заполнить их либо на компьютере, либо распечатать и заполнить вручную. Это, безусловно, самый важный шаг в процессе, поэтому убедитесь, что вы не торопитесь и отвечаете на все вопросы полностью и правдиво, основываясь на предоставленных инструкциях.

Если вы наймете адвоката, он заполнит для вас формы на основе информации, которую вы предоставите. Если вы не можете позволить себе нанять адвоката, но не можете самостоятельно заполнить формы, проверьте, имеете ли вы право пользоваться бесплатной услугой по банкротству Upsolve, или назначьте встречу с представителем юридической помощи в вашем районе.

4. Оплатите регистрационную пошлину

Для подачи заявки на банкротство согласно главы 7 обычно требуется пошлина в размере $335, которая должна быть внесена в суд, обычно в форме кассового чека. Некоторые суды принимают наличные, но не все.

Если у вас сейчас нет средств для оплаты пошлины за подачу заявки, вы можете заполнить специальную форму с просьбой оплатить пошлину в рассрочку. Вы можете попросить разделить сбор в размере $335 до 4 платежей в течение 120 дней с даты подачи заявки.

Если оплата в рассрочку невозможна, вы можете подать другую форму об отмене оплаты. Чтобы соответствовать критериям, ваш общий доход домохозяйства должен быть ниже 150% федеральной черты бедности. Суд примет решение о том, получите ли вы отказ от пошлины после подачи заявления. Если ваше заявление отклонено, суд, как правило, предписывает вам оплатить пошлину в рассрочку.

5. Распечатайте формы

После того, как вы подготовили формы, вам нужно будет распечатать их для суда. Выбирайте одностороннюю печать. Суд не примет документы, напечатанные на двух сторонах листов.

Вам также нужно будет подписать формы после их печати.

Большинство судов по делам о банкротстве требуют только одну копию заявки (подписанный оригинал), но некоторые суды, такие как суд по делам о банкротстве в Манхэттене, требуют 4 копии. Так что позвоните в местный суд по делам о банкротстве, чтобы узнать, сколько копий вам нужно будет принести.

6. Пойдите в суд и подайте формы

Как только вы войдете в двери вашего местного здания суда, вас встретят охранники, которые попросят вас пройти через металлоискатель. После прохождения охраны вы пойдете в офис клерка и скажете: «Я бы хотел подать на банкротство по главе 7». Вы передадите клерку формы банкротства вместе с вашей пошлиной в размере $335. Или, если вы подаете заявление об освобождении от уплаты пошлины или рассрочке, вместо денег вы подадите ему форму отказа от уплаты пошлины или форму рассрочки платежа.

Клерк примет формы и попросит вас занять место в комнате ожидания. Процесс рассмотрения вашего дела не займет у клерка много времени — около 15 минут. В течение этого времени ваши формы отсканируют и загрузят в систему регистрации в суде.

Как только закончат обработку ваших форм, клерк вызовет вас к стойке регистрации и выдаст:

• номер вашего дела о банкротстве;
• имя вашего конкурсного управляющего по банкротству;
• дату, время и место вашей встречи с вашим управляющим (это называется «собрание кредиторов» или «встреча 341»).

Итак, дело вы подали. Поздравляем, вы сделали очень важный шаг! Теперь вашим взыскателям долгов запрещено приостанавливать эту процедуру, связываться с вами для взыскания долга, взыскивать вашу зарплату или арестовывать собственность. Это продлится до конца вашего дела о банкротстве, и в этот момент большая часть, если не вся, ваших долгов будет аннулирована.

Но вы еще не закончили — есть другие шаги, которые необходимо предпринять.

7. Отправьте документы своему управляющему

Конкурсный управляющий — это должностное лицо, назначенное судом для наблюдения за вашим делом. Обратите внимание на почту, которую вы получите от него после подачи заявки. Управляющий отправит вам письмо с просьбой выслать по почте определенные финансовые документы, такие как налоговые декларации, квитанции об оплате и банковские выписки. Если вы не отправите запрошенные документы, следуя инструкциям, приведенным в письме, вы не сможете погасить свои долги.

8. Пройдите курс банкротства №2

Как можно скорее после подачи формы банкротства вам необходимо пройти второй обязательный курс. Он называется «Курс обучения должников» или «Финансовый менеджмент» и аналогичен курсу кредитного консультирования. Но он предназначен для того, чтобы научить вас принимать правильные финансовые решения, чтобы вам не пришлось искать помощи в банкротстве в будущем.

Курс может быть пройден онлайн или по телефону и занимает не менее 2 часов. Стоимость курса варьируется от $10 до $50, но плата может быть отменена, если доход вашей семьи ниже 150% федерального уровня бедности.

Если вы не пройдете курс, вы не обнулите долги. Поэтому не забудьте завершить курс как можно быстрее после подачи заявки.

9. Посетите встречу 341

Наконец, вам нужно посетить встречу 341. Ее место зависит от того, где вы подали заявление о банкротстве.

Обычно встреча 341 происходит примерно через месяц после подачи заявки. Основная цель — убедиться, что вы не скрываете дорогостоящие активы, которые должны быть распределены среди кредиторов. Если ваши документы были оформлены правильно, у вас не должно возникнуть проблем с ответами на вопросы. Большинство встреч длятся всего около 5 минут. Кредиторам разрешено присутствовать, хотя они почти никогда этого не делают.

Важное примечание: вы должны принести свое удостоверение личности и карточку социального обеспечения. Если вы не принесете их, управляющий не сможет подтвердить вашу личность, и встреча не продолжится. Вы также должны принести копию своих форм банкротства и платежные квитанции за 60 дней, ваши последние банковские выписки и любые другие документы, которые попросил ваш управляющий.

По теме: 6 безрассудных финансовых привычек американцев, которые удивляют наших

10. Необязательно: если в деле участвует автомобиль с долгом

Есть еще один шаг в процессе банкротства, если у вас есть автомобиль с непогашенной задолженностью. Если вы хотите передать автомобиль кредитору и погасить задолженность, кредитор подаст в суд по делам о банкротстве ходатайство о выдаче разрешения на повторную покупку автомобиля.

В качестве альтернативы вы можете оставить автомобиль, подтвердив долг и продолжая платить по нему. В этом случае ваш кредитор обычно отправляет вам соглашение о подтверждении, которое необходимо подписать и вернуть в течение 45 дней после вашей встречи 341. Затем кредитор подает подписанное соглашение в суд на утверждение. Если судья утвердит документ, вы по-прежнему будете нести ответственность за выплату остатка по кредиту.

Наконец, вы также можете выбрать опцию выкупа автомобиля у кредитора за текущую стоимость. Этот платеж должен быть сделан в единовременной сумме, как правило, полученной от кредитора, такого как 722redemption.com. Если вы выбрали выкуп, вам будет необходимо подать ходатайство по делу о банкротстве.

Читайте также на ForumDaily:

Кто покрывает медицинские расходы жертв массовой стрельбы, уличных конфликтов и стихийных бедствий в США

Обанкротились из-за коронавируса: 4 ритейлера, которые устраивают тотальную распродажу

От штрафа до тюремного срока: что произойдет, если вы не заплатите налоги

Украинец в США стал жертвой несчастного случая на работе: парень уже три месяца в реанимации

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.