Открытая запись на медицинскую страховку: как выбрать подходящий план

Сезон открытой записи на медицинскую страховку уже начался. В ближайшее время миллионам американцев предстоит выбрать страховой план на 2027 год. Это решение может существенно повлиять на семейный бюджет. За редкими исключениями, после выбора плана страховку нельзя поменять в течение года. Как сделать правильный выбор, объясняет CNBC.

Американцы, которые получают страховку через работодателя или покупают её на страховом рынке, созданном в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA), могут выбирать из множества вариантов. Планы отличаются размером страховых взносов, условиями разделения расходов между страховщиком и клиентом, перечнем врачей и медицинских учреждений, услуги которых покрывает страховка, и другими параметрами.

Американцам приходится принимать эти решения, поскольку расходы на медицинское обслуживание стремительно растут. По словам экспертов, во время открытой записи некоторым семьям приходится идти на непростой финансовый компромисс, выбирая между стоимостью страховки и доступностью медицинской помощи.

По теме: 6 способов сократить расходы на лечение в США и избежать медицинских долгов

«Работодатели всё чаще перекладывают расходы на сотрудников разными способами, поэтому при выборе страховых льгот людям важно тщательно всё обдумать», — говорит Кэролайн Маккланахан, врач и сертифицированный специалист по финансовому планированию из Джексонвилла, штат Флорида.

Она советует использовать простой алгоритм из двух вопросов, который поможет определить, какой страховой план подходит конкретному человеку.

Вот на что стоит обратить внимание во время открытой записи в этом году.

Что такое открытая запись?

Открытая запись — это период, когда люди могут оформить медицинскую страховку, продлить действующий договор или изменить страховой план на следующий год.

Большинство американцев младше 65 лет — около 166 млн человек — получают медицинскую страховку через работодателя.

Работодатели сами определяют сроки открытой записи, но обычно проводят её осенью, примерно в течение месяца, рассказала Джоанн Волк, основательница и содиректор Центра реформирования медицинского страхования Джорджтаунского университета.

Ещё 19,2 млн американцев оформили медицинскую страховку на 2026 год через страховой рынок, созданный в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Такие данные опубликовал в июне Департамент здравоохранения и социальных служб США.

Пользователями этого рынка обычно становятся самозанятые, работники, люди, вышедшие на пенсию досрочно, владельцы малого бизнеса и другие американцы, которые не получают медицинскую страховку через работодателя или государственные программы, такие как Medicare и Medicaid.

В штатах, использующих федеральную страховую площадку ACA, открытая запись продлится с 1 ноября 2026 года по 15 января 2027 года.

Чтобы страховка начала действовать с начала 2027 года, необходимо оформить её не позднее 15 декабря. Если человек оформит страховку или изменит план в период с 16 декабря по 15 января, новое покрытие начнёт действовать 1 февраля.

Некоторые штаты вместо федеральной площадки используют собственные страховые рынки.

По словам Волк, сроки открытой записи там могут отличаться. Например, в некоторых штатах разрешают записываться на страховку до конца декабря, сохраняя возможность начать получать медицинское покрытие с 1 января. В других штатах период записи длится дольше или начинается раньше 1 ноября.

Так, в Айдахо открытая запись начинается 15 октября, а в Коннектикуте — 23 октября.

Выбрать медицинский план можно на сайте healthcare.gov, откуда пользователи могут перейти на страховую площадку своего штата и оформить страховку.

Волк советует самостоятельно вводить адрес healthcare.gov в браузере, а не искать нужный сайт через Google по запросам вроде «страховой рынок ACA» или «Obamacare».

Исследование, опубликованное в августе Центром реформирования медицинского страхования Джорджтаунского университета, показало, что пользователи, которые искали страховку в интернете через Google и другие инструменты, часто попадали на предложения, не регулируемые Законом о доступном медицинском обслуживании и предусматривающие меньше гарантий защиты потребителей.

На что обратить внимание при выборе страховки

Кэролайн Маккланахан, основательница компании Life Planning Partners и участница Совета финансовых консультантов CNBC, рекомендует начать сравнение страховых планов с двух вопросов.

Что для вас важнее — свобода выбора врачей или стоимость страховки?

Ответ поможет определиться с типом страхового плана. В США распространены четыре основных варианта: HMO, EPO, PPO и POS.

Если у человека много проблем со здоровьем, он часто болеет и хочет иметь возможность обращаться к широкому кругу врачей, ему может подойти план PPO — организация предпочтительных поставщиков медицинских услуг.

Такие планы обычно предоставляют больше свободы, чем другие виды страховки. Они позволяют обращаться к специалистам без направления от лечащего врача, а в некоторых случаях покрывают и лечение у врачей, не входящих в страховую сеть. Однако за эту гибкость приходится платить более высокими страховыми взносами.

Другой вариант — HMO, организация медицинского обслуживания. По данным страховой компании Aetna, такие планы обходятся дешевле благодаря более низким ежемесячным платежам. Но правила у них строже: пациент должен выбирать врачей из сети страховщика и получать направление от лечащего врача перед посещением узкого специалиста.

Между стоимостью и свободой выбора находятся планы EPO и POS.

EPO — организация эксклюзивных поставщиков медицинских услуг. Страховка покрывает лечение у врачей и в медицинских учреждениях, входящих в сеть, но обычно позволяет выбирать среди большего числа специалистов, чем HMO.

POS — план с возможностью обслуживания вне основной сети. Для посещения узкого специалиста требуется направление, однако страховка может частично покрывать лечение у врачей, не входящих в сеть.

При сравнении стоимости страховки недостаточно учитывать только размер ежемесячных платежей.

Эксперты советуют разобраться и в других условиях, определяющих, сколько денег пациенту придётся платить самостоятельно. К ним относятся франшиза, совместная оплата медицинских расходов и максимальная сумма расходов из собственного кармана.

Франшиза — сумма, которую пациент должен заплатить за медицинские услуги в течение года самостоятельно, прежде чем страховая компания начнёт оплачивать многие виды лечения.

Совместная оплата в виде процента от расходов (co-insurance) — часть стоимости медицинских услуг, которую пациент оплачивает сам, а остальную часть покрывает страховщик. Обычно это правило начинает действовать после того, как пациент выплатит годовую франшизу.

Максимальная сумма расходов из собственного кармана — установленный предел общих расходов пациента за год. В него входят фиксированные доплаты за посещение врача, процент от стоимости медицинских услуг и франшиза.

«Многие люди не понимают всех этих нюансов», — говорит Маккланахан.

По словам Волк, в конечном счёте необходимо убедиться, что выбранная страховка покрывает услуги врачей, к которым человек обращается, и лекарства, которые он принимает.

Она рекомендует изучить справочник медицинских учреждений и врачей, входящих в сеть страховщика, а затем позвонить непосредственно в клиники и врачам, чтобы проверить, принимают ли они именно этот страховой план. Опубликованные справочники могут быть устаревшими.

На сайте страховой компании также должна быть ссылка на перечень покрываемых рецептурных препаратов — формуляр.

«Проверьте всё заранее, чтобы убедиться, что этот план вам подходит», — советует Волк.

Нужен ли вам медицинский сберегательный счёт HSA?

Медицинские сберегательные счета HSA позволяют откладывать деньги на определённые расходы, связанные со здоровьем, и пользоваться налоговыми льготами. Как правило, средства на таких счетах можно хранить в денежной форме или инвестировать, подобно накоплениям на пенсионном счёте 401(k).

У HSA есть три налоговых преимущества. Взносы на счёт не облагаются налогом, инвестиционный доход накапливается с отсрочкой налогообложения, а снятие денег для оплаты соответствующих медицинских расходов не облагается налогом.

По мнению финансовых консультантов, благодаря этим преимуществам HSA в некоторых случаях могут оказаться выгоднее пенсионных планов 401(k) и индивидуальных пенсионных счетов IRA.

В отличие от гибких счетов расходов на медицинские услуги (FSA), средства HSA не обязательно использовать до конца календарного года. Если владелец счёта способен оплачивать медицинскую помощь из собственных средств, он может инвестировать накопления и продолжать их увеличивать, как и на других инвестиционных счетах.

«Это отличный способ потихоньку и без усилий накопить деньги на будущие медицинские расходы, если сейчас они вам не понадобятся», — говорит Маккланахан.

По её словам, для людей с высокими ставками федерального подоходного налога, начиная с 22%, пополнение HSA — очевидно выгодное решение.

Однако открыть такой счёт могут только те, кто оформил медицинскую страховку с высокой франшизой.

В 2027 году, помимо других требований, франшиза такого плана должна составлять не менее $1750 для одного человека или $3500 для семьи. Начиная с 2026 года планы категории Bronze и катастрофические страховые планы считаются совместимыми с HSA, даже если они не соответствуют обычному определению страховки с высокой франшизой.

При этом планы с высокой франшизой подходят не всем, подчёркивает Маккланахан.

Например, HSA имеет смысл только для тех, кто может позволить себе регулярно пополнять счёт. В 2027 году максимальная сумма взносов составит $4500 для одного человека и $9000 для семьи.

Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York

Кроме того, страховка с высокой франшизой может оказаться финансово невыгодной для людей, которым часто требуется медицинская помощь и которые регулярно пользуются страховкой. То же касается тех, у кого недостаточно денег, чтобы самостоятельно покрыть годовую франшизу.

«Страховка без HSA больше подходит людям, у которых нет финансовой возможности выплатить франшизу, если они заболеют, или накопить достаточно денег на самом медицинском сберегательном счёте», — объясняет Маккланахан.

Читайте также на ForumDaily:

Рекордное количество американцев поддерживает введение бесплатной медстраховки для всех

Украинцы и другие мигранты остались без льготных медстраховок: что нужно знать

Тысячи американцев получат возмещения взносов в Obamacare: некоторым дадут до $500

Хотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» —  и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram  и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.