‘Покупай сейчас – плати потом’: люди всё чаще используют такие кредиты для оплаты аренды, еды и других базовых расходов
Изначально кредиты формата «покупай сейчас — плати потом» (BNPL) продвигались как способ помочь покупателям оплачивать небольшие покупки, например электронику или одежду. Теперь финансовые компании всё активнее предлагают такие займы как инструмент для покрытия жизненно необходимых расходов: аренды жилья, продуктов, счетов за электричество и даже медицинских услуг, пишет CBS News.
Защитники прав потребителей предупреждают: использование таких займов для повседневных нужд и критически важных платежей связано с рисками. По их словам, кредиторы нередко не раскрывают в полной мере возможные расходы по этим краткосрочным займам. Недавний опрос некоммерческой организации Protect Borrowers («Защита заемщиков»), которая занимается расследованием злоупотреблений в финансовой сфере, показал, что многие пользователи BNPL-кредитов берут их именно для оплаты базовых расходов, включая аренду и еду.
Старший юрист Национального центра потребительского права Ариэль Нельсон (организация занимается защитой экономических интересов людей с низкими доходами) отмечает: участившееся использование таких займов для оплаты аренды и других необходимых расходов показывает, насколько сильно многие американцы, истощённые высокой инфляцией последних лет, испытывают давление из-за стоимости жизни.
По теме: Долг по кредиткам в США приблизился к историческому максимуму: американцы не справляются с расходами
«Самое полезное в этих займах — это то, что они показывают реальное положение дел с доступностью жизни в стране: люди не могут вовремя и одним платежом оплатить аренду и коммунальные услуги, — сказала Нельсон. – В лучшем случае такие кредиты могут служить временной “заплаткой”. Но даже тогда они не лишены рисков».
Увеличение зависимости
Кредиты формата BNPL появились в 2010-х годах, а широкую популярность среди потребителей получили в начале 2020-х. Они позволяют разбивать более крупные покупки на небольшие платежи без процентов, как правило на четыре части в течение нескольких недель или месяцев.
Одна из ключевых причин их популярности — возможность получить такой займ прямо в момент покупки, онлайн или в магазине, указав минимум данных и без проверки кредитной истории.
Большинство компаний, предоставляющих такие кредиты, зарабатывают на фиксированной ежемесячной плате, а также на проценте от суммы займа. Часто такие продукты не предусматривают штрафов за просрочку, однако многие кредиторы отказывают в новых займах клиентам, которые ранее задерживали платежи.
Как финансовая новинка BNPL-кредиты оказались крайне востребованными, что показывает высокий спрос на краткосрочные займы с рассрочкой, доступные прямо в момент покупки. В 2025 году американцы, по данным исследования экономистов Федеральной резервной системы, заняли таким образом $160 миллиардов — примерно вдвое больше, чем двумя годами ранее. Свыше $96 миллиардов из этой суммы были выданы без начисления процентов.
Как сказано в недавнем опросе онлайн-платформы кредитования LendingTree, более половины таких заёмщиков (54%) заявили, что не смогли бы свести концы с концами без этих кредитов.
Если раньше пользователи брали BNPL-кредиты для «растягивания» покупок вроде дизайнерской одежды или игровых консолей, то теперь всё чаще используют их для оплаты необходимых расходов, рассказал главный кредитный аналитик LendingTree Мэтт Шульц.
«Компании, предлагающие BNPL, отлично справились с задачей сделать такие займы доступными практически для любых расходов», — отметил он.
Почти 30% пользователей BNPL сообщили, что прибегли к этому формату кредитов ради покупки продуктов, хотя двумя годами ранее, как следует из опроса LendingTree, таких респондентов было 14%. Ещё 23% заёмщиков заявили, что брали такие кредиты для оплаты медицинских, стоматологических или ветеринарных услуг, а также аренды.
«Теоретически, если вы успеваете внести платёж вовремя, и дополнительных расходов нет, это может помочь, — сказала аналитик по политике, исследованиям и данным Protect Borrowers Дженнифер Чжан. – Но такие продукты часто переполнены штрафами за просрочку и скрытыми комиссиями, которые могут накапливаться и становиться источником серьёзных финансовых проблем».
Гибкость для заёмщиков или риск долговой ловушки?
Компания Affirm из Сан-Франциско в январе запустила пилотный проект, позволяющий арендаторам делить ежемесячную оплату жилья на два платежа в партнёрстве с сервисом Esusu Pay, который предлагает гибкие способы оплаты аренды. Компании утверждают, что это даёт арендаторам больше гибкости и гарантирует своевременные выплаты арендодателям.
Хотя такие займы не предусматривают процентов и штрафов за просрочку, пользователи, которые хотят оплачивать аренду двумя частями, должны оформить подписку стоимостью от $35 до $50 в месяц.
Ни Affirm, ни Esusu не ответили на запрос о комментарии по поводу утверждений о высокой стоимости таких займов для пользователей этой услуги.
Защитники прав потребителей считают, что BNPL-продукты способны загонять людей в ещё большие долги, особенно если заёмщик берёт несколько кредитов у разных компаний с пересекающимися сроками выплат. Поскольку платежи автоматически списываются с банковского счёта, они могут быстро обнулить баланс и привести к комиссии за овердрафт.
«Эти продукты устроены таким образом, что выглядят дешёвыми, но на самом деле это не так, — пояснила Нельсон. – В них могут входить ежемесячные членские или подписные платежи, штрафы за просрочку и комиссии за обработку, а также возможны комиссии за недостаток средств на счёте».
Ещё один кредитор, компания Flex из Нью-Йорка, предлагает займы, позволяющие делить на части оплату аренды, коммунальных услуг, мобильной связи, интернета и автоплатежей.
Заёмщики платят стандартную ежемесячную комиссию $6 за возможность разделить арендный платёж на две части, а также 3% от суммы займа и комиссию за обработку в размере 0,5%. Например, при стоимости аренды $1500 клиент ежемесячно платит платит от $30 до $40 за такой займ, сообщили в Flex.
Компания при этом полностью оплачивает аренду арендодателю в первый день месяца или в установленный срок. Вице-президент по связям с общественностью Flex Райан Меткалф описал этот продукт как способ «купить время».
«Это решение для арендаторов, у которых не совпадают сроки поступления дохода и даты платежей за жильё и другие обязательные счета, — уточнил он. – Мы продаём не деньги, а время».
Вам может быть интересно: главные новости Нью-Йорка, истории наших иммигрантов и полезные советы о жизни в Большом Яблоке – читайте все это на ForumDaily New York
Шульц из LendingTree отметил, что, как и любой финансовый инструмент, такие кредиты могут помогать управлять бюджетом, но только при грамотном использовании.
«Это может быть удобно, потому что нет процентов, и платежи предсказуемы, но очень легко потерять контроль», — подчеркнул он добавив, что простота получения таких займов облегчает перерасход.
«Если у человека мало опыта в работе с кредитами и управлении такими обязательствами, это может стать серьёзной проблемой», — подытожил Шульц.
Читайте также на ForumDaily:
Города США, где аренда жилья дешевле покупки в ипотеку: разница может составлять $1 000 в месяц
17 покупок, о которых люди почти всегда жалеют
Подписывайтесь на ForumDaily в Google NewsХотите больше важных и интересных новостей о жизни в США и иммиграции в Америку? — Поддержите нас донатом! А еще подписывайтесь на нашу страницу в Facebook. Выбирайте опцию «Приоритет в показе» — и читайте нас первыми. Кроме того, не забудьте оформить подписку на наш канал в Telegram и в Instagram— там много интересного. И присоединяйтесь к тысячам читателей ForumDaily New York — там вас ждет масса интересной и позитивной информации о жизни в мегаполисе.
Выбор редакции
