АҚШ-та кіріспен расталмаған ипотекалық несиелер беріле бастады, бұл 2008 жылғы дағдарысқа әкелді.

АҚШ-та олар қайтадан кірістерінің стандартты дәлелдерін бере алмайтын адамдарға несие бере бастайды. Мұндай несиелер пайыздық ставкалар мен тұрғын үй бағасының өсуі ипотекалық несиеге деген сұранысты шектейтініне қарамастан, көбірек беріледі. Осыдан он жыл бұрын бұл тұрғын үй нарығының құлдырауына әкелді.

Сурет: Депозитфото

Арианна Херингтің кірісін құжаттау үшін түбіртектері немесе салық декларациялары болмаған, сондықтан ол 12 610 доллар ипотеканы қолдау үшін сырттай мейірбикелік студенттен XNUMX айлық клиенттік хаттар мен XNUMX айлық банк үзінділерін алуға келіскен компанияны тапты, деп жазады ол. . Wall Street Journal. Херинг өзінің шешімінде жалғыз емес.

2018 жылдың алғашқы үш тоқсанында АҚШ несие берушілері осындай стандартты емес ипотекалық несиелер үшін 34 миллиард доллар бөлді, бұл өткен жылдың сәйкес кезеңімен салыстырғанда 24% -ға көп, деп хабарлайды Inside Mortgage Finance зерттеу тобы. Бұл барлық ипотекалық несиенің 3 трлн долларының 1,3% -ынан азын құраса да, көтерілу сезіледі, өйткені дәстүрлі тұрғын үй заемдары бір уақытта 1,2% -ға төмендеді.

Қаржылық дағдарыс кезінде көптеген стандартты емес несиелер «құлдырады»: қарыз алушылар кірістерін бағаламады, ал несие берушілер құжаттаманы қажет етпеді. Бүгінде сала жетекшілері жаңа несие «біліксіз» деп аталады, 2008 жылғы дағдарыспен салыстырғанда бірқатар өзгерістерге ұшырады және әлдеқайда қауіпсіз болды деп айтады.

Осыған қарамастан, кейбір реттеушілер мен тұтынушыларды қорғаушылар ипотеканың бұл түрінің өсуі және осындай несиелер беру үшін бәсекелестік тұрғын үй нарығы үшін тәуекелдердің қалпына келуіне әкелуі мүмкін деп алаңдаушылық білдіруде.

«Бұл тайғақ баурай», - дейді Мэт Ишбия, United Wholesale Mortgage компаниясының президенті және бас директоры, мұндай несие бермейтін ірі банктік емес несие беруші.

Осы уақытқа дейін стандартты емес несиелерді негізінен мамандандырылған ипотекалық компаниялар берді. Бірақ дәстүрлі несие берушілер проблемалы қарыз алушыларға көбірек бет бұруда және «біліксіз» несиелердің өсуін ынталандыруға көмектеседі. Инсайдерлік Ипотекалық Қаржыландыру бойынша сауалнамаға қатысқан несие берушілердің жартысына жуығы бұл бизнеспен айналысуды жоспарлағанын айтты.

Бұл ипотека Fannie Mae немесе Freddie Mac қолдайтын өлшемдерге сәйкес келмейді. Олардың кейбіреулері қарыз алушының кірісіне қатысты маңызды болып табылады, 30 жылдан асады немесе тек пайыздарды төлеуге негізделген. Басқа жағдайларда, қарыз алушыларда несие тарихында проблемалар бар. Көбісі өз кірістерін төлем түбіртектерімен рәсімдей алмайды, өйткені олар өз бетінше жұмыс жасайтын немесе зейнеткерлікке шыққан.

Херингте жұмыс істеген New American Funding несие бойынша кеңесшісі Том Джессоптың айтуынша, соңғы бір жарым жыл ішінде арнайы несиелерге деген сұраныс екі есе өсті және қазір оның бизнесінің үштен бір бөлігін құрайды.

«Менің ойымша, бұл жылдар бойы елеусіз қалған аудитория үшін серпін», - деді Джессоп. «Енді олардың ақыры қаржыландыруға мүмкіндігі бар».

Сонымен бірге, Уолл-стриттің инвесторлары ипотека бойынша дәстүрлі емес облигацияларды сатып алып, тәуекелді, сонымен бірге тиімді нарыққа жүгінеді. 2018 жылы ипотекалық несиемен қамтамасыз етілген осындай бағалы қағаздар 12,3 миллиардқа сатылды, бұл бір жыл бұрынғыдан төрт есе көп, деп хабарлайды DBRS Inc. рейтинг агенттігі.

DBRS бұл мәмілелер іс жүзінде пайдасыз болып табылады, дегенмен экономика нашарлаған жағдайда қарыз алушылардың шиеленісуі мүмкін. Несиелік рейтингілік фирмалар ескі несиелер мен жаңалары арасында маңызды айырмашылықтар бар деп санайды: жаңа несиелер дағдарыстан кейінгі «өтеу қабілеттілігі» ережелеріне сәйкес келеді, бұл несие берушілерден қарыз алушылардан қарыздарын өтеуге болатындығын анықтауға міндетті. Алайда, кейбіреулер қарыз алушылар үшін қауіптер туралы алаңдаулы.

Inside Mortgage Finance компаниясының бас директоры Гай Секала: «Әрине, жағдай өзгере бастады», - деді. «Нарыққа көбірек компаниялар кірген сайын, бәсекелестік күшейеді және андеррайтинг (қаржылық шығын болған жағдайда төлеу кепілдігі) әлсірейді».

Көптеген стандартты емес несиелерде несие алушылар Геринг сияқты адам ақша жасайтындығын көрсететін банктік анықтамаларды пайдаланады. Қарызды қайтаруға болатынын дәлелдеудің басқа тәсілдері бар: сарқылмайтын несие деп аталатын дәстүрлі емес ипотека түрлерінің бірі, ай сайынғы кірістің резервтік мөлшерін алу үшін қарыз алушының жиынтық активтерін несие мерзіміне бөлуді қамтиды.

«Кейбір банктер бұл тәжірибені тәуекелдерді басқарудың барабар бақылауынсыз бастады», - деді Валюта бақылаушысы кеңсесі есеп беруде.

30 жастағы Эринг алғашқы бес жыл ішінде 6% -дан сәл асатын мөлшерде несие алды, кейін түзетілді. Ол ақшаны Калифорниядағы Сан-Клементедегі атасының үйін сатып алуға жұмсады. Әйел оны басқа туыстарымен бірге мұра етті, және олардың акцияларын төлеу үшін оған несие керек болды.

«Бұл өте қорқынышты болды: егер ол нәтиже бермесе, мен үйден бас тартуға тура келеді, бірақ мен оны сақтап қалуға бел будым», - деді Херинг, ипотекасын өтеу үшін үйде бөлмелерді жалға беріп жатқан.

Форум күнін де оқыңыз:

Несиелік рейтингіңізді қалай тез көтеруге болады

Америкалықтар жұмысты тоқтата тұру үшін қандай қосымша жұмыс атқарады

Сіз кездейсоқ жасай алатын 6 қаржылық қылмыс

Жылына жалақысы 10 мың доллар тұратын үй сатып алуға болатын АҚШ-тағы 60 қала

Азаматтық некеде тұрсаңыз, өзіңізді және меншікті қалай қорғауға болады

2019 жылы ипотека мен тұрғын үй бағасы қалай өзгереді

ФР пайыздық мөлшерлемелерді көтереді: бұл сіздің әмияныңызға қалай әсер етеді

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.