АҚШ-та зейнетақы: Америкада лайықты қартаюды қалай қамтамасыз ету туралы толық нұсқаулық

Америка Құрама Штаттарында барлық адамдар өздерінің зейнетақы жинақтарына жауап береді, тіпті американдықтар, иммигранттарды айтпағанда, американдық зейнетақы жүйесінің барлық қиыншылықтарын түсіну қиын. Төмендегі материалмен танысыңыз New York Times аудармада Форум күні зейнетке шыққаннан кейін ақша жинау туралы және кәсіпке және жалақыға қарамастан ыңғайлы зейнетке шығу туралы не білуіңіз керек.

Сурет: Shutterstock

Ерте бастаңыз

Зейнеткерлікке жинауды бастаудың ең жақсы күні - бұл, тіпті аз мөлшерде бөлуге болады.

Зейнетақы жинақтары туралы негізгі кеңес мынау: қазірден бастаңыз. Мұның екі себебі бар:

1. Қызығушылық туралы сиқыр. Бұл туралы сіз бұрын да оқыған шығарсыз, бірақ өз көзіңізбен көргеніңіз жөн.

Графиктегі қисық сызықтар 67 жаста табыстарды көрсетеді. Егер екі адам жыл сайын бірдей ақшаны (5 доллар) бірдей пайызбен (жылына 000 пайыз) жинап, сол жастағы (6) жинауды тоқтатса, 67-де үнемдей бастаған адам екі есе дерлік алады. Ақшаны 22-де жинаған адам. Басқаша айтқанда: ақшаны 32 жыл бұрын жинай бастаған инвестор зейнетке шыққанда 10 500 доллардан көп алады. Қарапайым.

2. Ақша үнемдеу - бұл әдет. Ақшаны үнемдеудің математикалық пайдасы анық болса да, бұл оңай емес. Бірақ тәбет процесте пайда болады. Теңгерімдегі сандар көбейген сайын, сіз одан сайын қанағат сезінесіз.

Қанша үнемдеу керек?

Қысқаша жауап алу мүмкіндігіне қарай, дейді Карл Ричардс, «Скетч Гай» газетінің шолушысы. Интернетте кірістеріңіздің кем дегенде 15% үнемдеуге арналған кеңестер бар мақалаларға толы. Бұл жаман сан емес, бірақ бұл шынымен де сіз қанша уақыт жұмыс істейтіндігіңізге, қанша мұра алуды күтетініңізге және басқа да белгісіз факторларға байланысты. Кем дегенде бір нәрседен бастаңыз, тіпті егер әрбір төлемнен 25 доллар болса да. Жыл сайын бұл соманы көбейтуге тырысыңыз. Жинақтауды әдетке айналдыру үшін ерте бастаңыз және зейнетақы шотыңызға жиі салыңыз.

Инвестициялық шот опциялары

Егер сіз зейнетке шығуды кейінге қалдыру туралы шешім қабылдаған болсаңыз, сізге инвестиция салудың жақсы нұсқаларын табу керек.

Зейнетақы шотының опцияларының толық алфавиті бар: 401(k), 403(b), 457s, IRA, Roth IRA, Solo 401(k) және басқалары. Олар соңғы онжылдықтарда пайда болды және олардың мақсаты адамдарға белгілі бір жеңілдіктер беру болып табылады. Бірақ пайда болған жүйе көптеген адамдар арасында шатасуды тудыруда.

Тіркелгіні таңдау сіздің қайда және қалай жұмыс жасайтындығыңызға байланысты болады.

Егер сіз коммерциялық жұмыс беруші үшін жұмыс жасасаңыз

Қол жетімді шоттар: жоспар 401 (к).

Егер сіздің жұмыс берушіңіз жоспарды ұсынса, онда ол 401 (k) болуы мүмкін. (Егер компания кішкентай болса, мүмкін емес). Әдетте, сіз оған кез-келген уақытта жазылуға болады, міндетті түрде жұмыста немесе аптаның бірінші аптасында емес. Сізге тек нысанды толтырып, жалақының қанша пайызын үнемдегіңіз келетінін көрсету керек. Жұмыс беруші бұл соманы компанияның есепшотына аударады, ол оны сіз үшін үнемдейді (мысалы, Fidelity немесе Vanguard). Бұл жерде автоматика сізге көмекке келеді. Кейбір жұмыс берушілер, егер рұқсат етілсе, жыл сайын автоматты түрде қызығушылықтарын арттырады. Және бұл тұрарлық.

401 (k) туралы білуіңіз керек

Қосымша: егер сізде сәттілік болса, жұмыс беруші сіздің жинақ ақшаңызға ақша қосады. Бұл сіздің жарнаңыздың көшірмесі, жалақыңыздың 3% -на дейін немесе сіз бөлген әр доллар үшін 50 цент, жалақыңыздың 6% -на дейін болуы мүмкін. Олар не ұсынса да, сол ақшаның барлығын алыңыз. Бұл жалақыны көтерумен бірдей, тек жақсырақ - уақыт өте келе бұл сома біз жоғарыда айтқан пайыздарға деген қызығушылықтың арқасында айтарлықтай артады.

Төбесі: 401 (к) қанша үнемдеуге болады? Мұны федералды үкімет реттейді және оның мөлшері жыл сайын аздап өседі. Қазіргі сандарды қарауға болады осында.

Салықтар: Жұмыс берушінің басқа жоспарларына келетін болсақ, 401 (к) шотына ақша сақтаған кезде сіз кейінге қалдырылған ақшаға салық салығын төлемейсіз, бірақ бұл ақшаны алу кезінде салық төлеуіңіз керек.

Егер сіз коммерциялық емес жұмыс беруші үшін жұмыс жасасаңыз

Қол жетімді шоттар: 401 (k), 403 (b) және 457 жоспарлары.

Егер сіз үкіметке немесе коммерциялық емес жұмыс берушіге (мектеп, діни ұйым немесе қайырымдылық) жұмыс жасасаңыз, онда сізде бірнеше нұсқа бар.

457 жоспары туралы сізге не білу керек: бұл жоспар жоғарыда сипатталған 401 (k) -ке ұқсас.

403 (b) жоспары туралы сізге не білу керек: бұл жоспарларды көбінесе коммерциялық емес жұмыс берушілер ұсынады - 401 (k) мұнда аз кездеседі - және олар күрделі және қымбат. Сізді 401 (к) жоспарлап отырған бірлескен қорлардың орнына зейнетақы сақтандыруларына инвестициялау ұсынылуы мүмкін (немесе мәжбүр етілуі мүмкін). (Инвестициялық қорлар туралы толығырақ төменде айтамыз). Зейнетақымен қамсыздандыру - бұл сақтандыру өнімі, сондықтан мамандар үшін де түсіну қиын. Демек, оның жоғары құны - бұл өнімнің құны айтарлықтай жоғары.

Кейбір жағдайларда, әсіресе егер сіздің жұмыс берушіңіз сіздің жарналарыңызды толықтырмаса, онда 403 (b) -тен бас тарту және IRA-ны таңдаудан бас тартуға болады, ол төменде талқыланады.

Егер жұмыс беруші жоспарлар ұсынбаса немесе сіз өзіңіз үшін жұмыс жасасаңыз

Қол жетімді шоттар: IRA, Roth IRA, SEP және Solo 401 (k) жоспарлары.

Егер сіз өзіңіздің зейнетақы шотыңызды өзіңіз басқаратын болсаңыз, онда бұл, мүмкін, ірі банктер мен брокерлер сияқты қаржылық фирмалар арқылы қол жетімді IRA жоспарлары болуы мүмкін.

ИРА туралы не білуіңіз керек

IRA-ны қайда орнатуды таңдаңыз: қызметтерді салыстыру үшін қаржы институттарынан толық бағалар тізімін сұраңыз. Сіздің инвестицияңызды сатып алу және сату қанша тұрады? Егер қалдық өте төмен болса, ай сайынғы төлем бар ма?

Тұтастай алғанда, сіз инвестиция салатын қаражатты таңдау сіздің ақшаңызды сақтағаннан гөрі ұзақ мерзімді жинақтауыңызға әсер етеді, өйткені бұл компаниялардың көпшілігі бәсекеге қабілетті тарифтерді ұсынады.

Төбесі: 401 (k) сияқты, бұл жоспарда жылына ИРА-ға салынатын мөлшерде шектеулер болуы мүмкін. Бір жылдық лимит кірістер мен басқа жағдайларға байланысты. Федералды үкімет жыл сайын немесе екі рет шектеулерді жаңартады. Нақты сандарды осыдан көруге болады байланыс.

Салықтар: IRA-ның әртүрлі жоспарларындағы салықтар басқаша төленеді. Дәстүрлі IRA-мен, әдетте, сіз кейінге қалдырылған сомаға салық төлемейсіз, осылайша сіздің салық салынатын кірісіңіз зейнетақы жарнасының мөлшеріне азаяды. Әр түрлі кірістер мен салымдар бойынша шектеулер туралы қазіргі ақпаратты мемлекеттік ресурстардан немесе IRA-ны ашқан компаниядан қараңыз 401 (k) сияқты, сіз зейнеткерлік қордан ақша алған кезде зейнеткерлікке шыққаннан кейін салық төлейсіз.

Рот IRA туралы не білуіңіз керек

Рот IRA - IRA типі, бірақ параметрлері сәл өзгеше. Егер сіз Roth IRA-ға ақша салуды жоспарласаңыз, оған дейін салық төлеуіңіз керек. Бірақ содан кейін, сіз бұл ақшаны зейнетке шығарған кезде оларға салық төлеудің қажеті жоқ. Roth IRA - мансапының осы сатысында жоғары табыс салығын төлемейтін төменгі деңгейлі жастар үшін тамаша нұсқа. Федералды үкімет Ротқа тұрақты жарналарды табуға болатын қатаң шектеулер қояды осында.

SEP және Solo 401 (k) деген не?

Қыркүйек (Жеңілдетілген қызметкерлерге арналған зейнетақымен қамсыздандыру) тағы бір IRA нұсқасы болып табылады Solo 401 (k) өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар үшін. Олардың өз ережелері бар, бұл әдеттегі IRA жоспарынан гөрі кейінге қалдыруға мүмкіндік береді, сіз жоғарыдағы сілтемелер бойынша шектеулер туралы оқуға болады.

Жұмыс орнын ауыстырған кезде не болады?

Сіз жұмыстан шыққан кезде ескі 401 (k) немесе 403 (b) шоттарыңыздан ақша алып, оларды бұрынғы жұмыс орындарыңыздан жинақтауға мүмкіндік аласыз. Бұл жағдайда олар ақшаны IRA-ға аудару туралы айтады (ақшаны аудару) Брокерлік фирмалар сізге рәсімге көмектесетін әртүрлі құралдарды ұсынады. Процесс туралы мына жерден оқи аласыз бұл сілтеме.

Сонымен бірге, кейбір ескі жұмыс берушілер сізді өз шоттарыңызды «қанаттарының» астында қалдыруға көндіруге тырысады, ал жаңалары ескі шотты олардың жоспарына ауыстыруға көндіруге тырысады. Мұның бәрі не үшін қажет? Ия, демек, олардың шоттарында қанша ақша болса, жұмысшылар үшін осы бағдарлама үшін аз төлейді.

Ақшаны қалдыру және жаңа жұмыс берушіге ауысу кезінде де кемшіліктер бар. Көптеген жұмыс берушілерде инвестициялардың жеткілікті шектеулі таңдауы бар, бірақ сіздің IRA брокері сізге әдетте сіз таңдаған кез-келген қымбат емес индекстік қорға қаражат салуға мүмкіндік береді.

Әдетте, барлық зейнетақы жинақтарыңызды бір жерде сақтаған жөн. Бақылау оңайырақ Сондықтан, компаниядан шыққан кезде, ақшаңызды басқаруды жеңілдету үшін, әсіресе зейнетке шығу жақын болған жағдайда, зейнетақы шотыңызды IRA-ға аударыңыз. Сонымен қатар, бұрынғы жұмыс берушімен байланыста болу, әсіресе электрондық пошта мекенжайын ауыстыру немесе ауыстыру кезінде қиындықтар туындауы мүмкін. Зейнетке шығатын кез келген компания сізді іздей бермейді.

Форум күнін де оқыңыз:

Америкада қандай зейнетақы аламын

АҚШ-та зейнетке шығу: иммигранттардың бәрін білу керек

Нью-Йоркте зейнеткерлер қалай тұрады

Нью-Йоркте иммигрант зейнеткерлер қалай тұрады

АҚШ-та зейнетке шығу туралы не білуіңіз керек

Американдық зейнеткерлер көбейіп, басқа елдерге көшіп барады.

АҚШ-тың зейнетке шығуына дайындалудың 10 тәсілі

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.