Медициналық сақтандыруды үнемдеудің 5 тәсілі

Сурет: depositphotos.com

Медицина - бұл күрделі және жиі түсініксіз бағдарлама, дейді автор Time.Money ресурсы және Америка Құрама Штаттарындағы әлеуметтік қамсыздандырудың артықшылықтарын арттыру туралы кітап Филип Мёллер. 95 жастан асқан американдықтардың 65% -дан астамы өмірге қолданатын медициналық сақтандыру бағдарламасының айтарлықтай әсерін ескере отырып, бәрі оны түсінуі керек. Кайзер жанұялық қорының мәліметтері бойынша Medicare бар отбасылар өз бюджетінің 15% -ын медицинаға жұмсайды, ал АҚШ-та орташа есеппен 7% құрайды. Жоспарды дұрыс емес таңдау немесе төлем мерзімін өткізіп алмау сізге жоғалған денсаулықты айтпағанда, сізге мыңдаған доллар шығын әкелуі мүмкін.

ресурс АҚША Мёллердің «Медикаменттен өзіңді ал: максималды пайда, төмен шығындар» атты жаңа кітабының бес маңызды кеңесін таңдады (алу Не«s Құрметпен үшін Medicare: кең жаю Сіздің Қамту, Кішірейту Сіздің шығындар) - олар сапалы медициналық көмек ала отырып, ақшаны үнемдеуге көмектеседі.

1. Нақты мерзімді біліңіз

Medicare бағдарламасына ауысу қыңырлыққа әкелуі мүмкін. 65 жастан кейін бұл жоспардың сізге қажет немесе қажет емес екендігі көбінесе анық емес. Қате шешім маңызды қаржылық салдарға әкелуі мүмкін.

Сіз 65 жаста екенсіз және қазіргі жұмыс беруші - сіздің немесе жұбайыңыздың медициналық сақтандыру полисін қолданасыз делік. Көп жағдайда Medicare-ге жазылудың қажеті жоқ. Сағат сіздің ағымдағы жұмыс жоспарыңыз (немесе жұбайыңыз) аяқталған кезде ғана басталады. Осыдан кейін сізде Medicare бағдарламасына ауысуға сегіз ай бар.

Сіз 65 жастан Medicare-ге ауысқан кезде, пациент А бөлімінде (ауруханалар мен басқа стационарлық көмек) және В бөлімінде (дәрігерлер, амбулаториялық-медициналық көмек және медициналық жабдық) сақтандыру алады. Жалпы алғанда, басқа Medicare саясатына қол жеткізу үшін сізде осы екі бөлік болуы керек - мысалы, рецепт бойынша дәрі-дәрмектерді қамтитын D бөлімі.

Алайда, 65 жастан бастап жұмыс берушілерден медициналық сақтандыру алған адамдардың барлығы бірдей Medicare-ге ауысудан аулақ бола алмайды. Өте маңызды ерекшеліктер бар.

Пайдалы кеңестер

Егер сіздің жұмыс берушіңіз болса 20 қызметкерден азсодан кейін сіз 65 жастан бастап Medicare сатып алуыңыз керек, өйткені шағын бизнес үшін Medicare автоматты түрде сақтандыру төлемдерінің «негізгі» төлеушісі болады. Жұмыс берушілерді сақтандыру сақтандырудың екінші көзіне айналады және тек Medicare-ға кірмеген шығыстарды - шегерімдер, қосымша төлемдер және бірлескен сақтандыруды жабуға көмектеседі.

Екінші ерекшелік, егер сізде болса зейнетке шығу жоспары сізді немесе сіздің жұбайыңызды қызметкер ретінде сақтандыратын жұмыс берушіден. Жоғарыда айтылғандай, сіз Medicare-ді қажет етпеу үшін сіз жұмыс берушілердің белсенді жоспарында болуыңыз керек.

Егер сізде болса, сіз өтпейсіз заңды медициналық сақтандыру КОБРА, бұл адамдарға жұмыс берушінің жоспарында қалуға мүмкіндік береді, жұмыс берушінің сақтандыру сыйлықақыларын ғана емес, сонымен бірге ол бұрын төлеген шығындарды да төлейді. Егер сіз COBRA-ға 65 жастан асқан болсаңыз немесе 65 жастан асқан болсаңыз, Medicare-ге ауысуыңыз керек.

Жоғарыда аталған жағдайлардың бәрінде сіз әр түрлі қаржылық қиындықтарға тап болуыңыз мүмкін, яғни сақтандыру сыйлықақыларынан бастап, өмір бойы қалған Medicare B бөліміне сәйкес өткізіп алған әр жыл үшін 10% жоғары.

Бәрінен де қиын жағдай, сіз тіпті негізгі медициналық сақтандырусыз қалуыңыз мүмкін. Көптеген жағдайларда сіз медициналық қызметтер үшін төлем жасамайынша сіз бұл туралы білмейтін боласыз. Оның кішкентай болуын сұраңыз.

Сурет: Депозитфоталар

2. Саясаттарды қолданыңыз Медигап ...

Medigap полистері немесе Medicare қосымша жоспарлары - бұл А және В бөлімдері («Түпнұсқа медициналық көмек») қамтылмаған аймақтарды қамтитын жеке сақтандыру жоспарлары. B бөлігі әдетте қызметтер мен медициналық жабдық құнының 80% ғана жабады - қалған 20% өзіңіз төлеуге тура келеді.

Сақтандыру компаниялары сататын Medigap 10 стандартты полисі бар. Оларды әліпбидің А-дан Н.-ға дейінгі әріптері деп атайды. Әр түрлі әріптермен - әр түрлі қамту. Мысалы, тек кейбір саясаттар (C, D, F, G, M, N) шетелге сапарға шұғыл медициналық қажеттіліктерді жабады - Original Medicare бұл шығындарды өтемейді.

Medigap-дың барлық жоспарлары А бөлігінің 100% -ды және Medicare бонустарының мерзімі аяқталғаннан кейін 365 күнге дейінгі аурухана шығындарын жабады. Егер сізде тек түпнұсқа дәрі-дәрмектер болса және Медигап болмаса, ауруханада ұзақ емдеу сізге қымбат тұрады. Бұл қарапайым Medigap мүмкіндігі оны сатып алатын кез келген адамды құтқара алады.

Медигап полисі барлық сақтандыру компанияларында бірдей қамтуы керек. Соған қарамастан, компаниялар бағаны өз қалауы бойынша белгілей алады. Олар солай жасайды. Мысалы, Кайзер отбасылық қорының мәліметі бойынша, 2013 жылы F-жоспарына, Медигаптың ең әйгілі әр түрлі штаттардағы салымы 155 - 197 доллар аралығында болды.

Неліктен Medigap сатып алу керек: Егер сіз Original Medicare қызметінде болсаңыз, сіз ауруханаға жатқызу үшін 1 доллар шегерім төлейсіз. 288 күннен кейін сіздің шығындарыңыз одан да жоғары болады. Диаграмма күнделікті қалтадан түсетін шығындарды көрсетеді: 60-ден 61-ға дейінгі күндер үшін - $90; 322 «өмір бойы резервтік күнге» дейін - $60; резервтік күндерді пайдаланғаннан кейін - барлық шығындар толығымен. Сандар 644 жылға арналған.
Дереккөз: Medicare.gov

Пайдалы кеңестер

Сақтандыру сыйлықақылары әр түрлі болғандықтан, Медигапты таңдағанда бағаларды салыстыру өте маңызды.

А және В бөлігін алғаннан кейін сізде Медигапқа алты айлық кепілдік берілген. Сақтандырушылар кассалық жоспарлардың кез-келгенін сіздің сұрауыңыз бойынша сатуға міндетті - олар сіздің жағдайыңызға байланысты сақтандырудан бас тарта алмайды және осы жағдайға байланысты сізден жоғары сақтандыру сыйлықақыларын ала алмайды. Сонымен қатар, сіз сыйлықақы төлеген кезде Medigap саясатыңызды бірдей шарттармен жаңартуға болады. Егер сіз төлемді өткізіп алсаңыз, онда бұл кепілдіктер жоғалады.

3. ... немесе өзіңіз үшін табыңыз Medicare басымдық

Түпнұсқа дәрі-дәрмектің балама нұсқасы (бөлек дәрілік препарат және Medigap жоспары бар) Medicare артықшылық жоспарлары. Медициналық көмек алушылардың үштен бір бөлігі оларға жазылды, ал соңғы 10 жылда олардың танымалдылығы артып келеді.

Medicare Advantage (MA) жоспарларын жеке сақтандыру компаниялары ұсынады. Оларды сатып алу және қолдану түпнұсқа Medicare-ге қарағанда оңай. Сонымен қатар, олар көбінесе олар үшін сақтандыру сыйлықақыларының орнына емес, В бөлігі үшін сақтандыру сыйлықақыларымен төленгеніне қарамастан арзан болады, бұл жоспарлардың көпшілігінде D бөлігі (рецепт бойынша дәрі-дәрмектер) бар, ал кейбіреулері стоматологиялық қызметтер үшін төлейді. , Original Medicare немесе Medigap құрамына кірмейтін есту және көру қабілеті.

Бірақ сізді бастапқы Medicare қамтыса, сіз Medicare пациенттерін қабылдайтын кез-келген медициналық компанияны пайдалана аласыз. Бұл АҚШ-тың медициналық мекемелерінің көпшілігі. Бірақ магистратураның жоспарларына сәйкес, сіз тек MA желісінің құрамына кіретін компанияларды іздеуіңіз керек. Осы жоспарға сәйкес дәрігерлердің, ауруханалардың және басқа мекемелердің тізімі. Егер сіздің дәрігеріңіз және қалаған ауруханаларыңыз осы желіге қосылған болса, онда керемет. Егер жоқ болса, сіз желіден тыс қызмет ақысын немесе тіпті толық құнын төлеуіңіз керек.

MA жоспарларының үштен екісі - бұл сіздердің желілеріңіздегі барлық медициналық қызметтерді іздеуге мәжбүр ететін медициналық көмек ұйымдары (жедел жәрдем көлігімен немесе аймақтан тыс жерлерде). Сіздің терапевтіңіз сіздің кез-келген еміңізді үйлестіреді және сізді дұрыс мамандарға бағыттайды. Бұл әдетте ең арзан MA жоспары.

Магистратураның қалған жоспарлары - дәрігерлер мен ауруханаларға өз таңдауынан тыс таңдау еркіндігін қамтамасыз ететін ұсынылған мамандар мен медициналық мекемелердің тізімі. Әдетте, сізге ЖП-дан анықтама қажет емес. Медициналық қолдау ұйымдарындағы сияқты, егер сіз D бөлімі бойынша дәрі-дәрмектерге ақы төлегіңіз келсе, оны MA жоспарымен сатып алуыңыз керек болады - олар бөлек сатылмайды.

Пайдалыкеңес беру

Мұның қажеті жоқ - бұл қатаң ұсыныс - егер сіздің дәрігеріңіз және сіз таңдаған басқа мамандар осы желіге қосылмаса (немесе сіз дәрігеріңізді ауыстыруға дайын болсаңыз, солай ете аласыз) болса, MA жоспарын сатып алмаңыз. Егер сіз мұны білмесеңіз, онда дәрігер білуі мүмкін. Әкімшісінен сұраңыз.

Екіншіден, егер сіз жыл мезгіліне байланысты жылына бірнеше рет жүрсеңіз (мысалы, қыс мезгіліне жылы болу үшін), онда Medigap ставкалары бар түпнұсқа дәрі-дәрмек сізге қолайлы болады. Бұл жағдайда сіздің сақтандыруыңыз қай жерде болсаңыз да жарамды болады. Medicare артықшылығымен бұл сценарий мүмкін емес - олардың жоспарлары денсаулық сақтаудың жергілікті желісіне байланысты.

Сурет: Депозитфоталар

4. Қажет болса, курсты өзгертуге дайын болыңыз

Көптеген адамдар Medicare сатып алғаннан кейін оны өмір бойы қолданады деп сенеді. Бұл өтірік. Әсіресе 65 жастан кейінгі адамдар үнемі жұмыс істейтін қазіргі экономикада қазір жоқ.

Сіз 65 жаста екеніңізді айтыңыз, сіз қуана зейнетке шықтыңыз және Medicare-мен қамтылдыңыз. Содан кейін бір күні сізге медициналық сақтандырудың жақсы жоспары бар бонустары бар тамаша жұмыс ұсынылады.

Егер сіз белсенді жұмыс істесеңіз және жұмыс берушінің топтық сақтандыруының артықшылығын пайдалана алсаңыз, қайтадан зейнетке шықсаңыз, Medicare-ден бас тартуға болады. Егер сіздің жаңа жоспарыңыз олардың денсаулығына қатысты болса, сіздің жұбайыңызға да қатысты.

Пайдалы кеңестер

Medicare бағдарламасынан бас тарту - бұл маңызды шешім, сондықтан үкімет сізден талап етілген нысанды толтырмас бұрын әлеуметтік қызмет өкілімен сұхбаттасуды талап етеді. Жұмысты бастау үшін, сіздің Medicare әлеуметтік қызметтер өкілімен кездесу өткізіңіз. Байланыс ақпараты ssa.gov/locator сайтында қол жетімді.

Даудың жалғыз себебі: D бөлігін дәрі-дәрмектің құнын төлеуден бас тарту мүмкіндігі сіздің жұмыс берушіңіздің дәрі-дәрмекпен қамтамасыз етілуіне байланысты. «Несиелік қабілеттілік» - бұл Medicare-дегі кодтық сөз, яғни сақтандырудың ұсынылатын деңгейі жақсырақ немесе Medicare-мен бірдей дегенді білдіреді. Бұл ақпаратты жұмыс берушімен тексеруге болады.

5. Дәрі-дәрмек жоспарын тағы бір рет қарап шығыңыз

D бөлігінің дәрі-дәрмектің құнын төлеу міндетті емес. Егер сіз осы жоспарды сатып алуға кешігіп қалсаңыз - В бөлімін сатып алу мерзімі аяқталғаннан кейін екі ай ішінде - онда сіз өміріңіздің қалған бөлігін төлеуге тура келеді. Кешіккен әр ай үшін сіз D бөлігі үшін айыппұлдың 1% -ын аласыз.

A және B бөліктерін сатып алғаннан кейін, сіз D бөлігіне екі жолды аласыз. Сіз жеке жоспарды, PDP деп те атай аласыз. Немесе D бөлігімен Medicare артықшылығы жоспарын сатып алыңыз - көпшілігі өздерімен бірге келеді. Мұндай жоспар MA-PD деп аталады.

Сурет: Депозитфоталар

Пайдалы кеңестер

Дәрі-дәрмек саясатын пайдалану қажет, егер ол сізге қажет емес болса? Белгілі бір жоспардың құрамына кіретін дәрілердің тізімі формулярлық деп аталады. Бұл D бөлігін қарау кезінде бірінші кезекте тексерілетін нәрсе, өйткені дәрі-дәрмектің құнындағы айырмашылық, егер ол формада болса, немесе жоқ болса, үлкен болуы мүмкін. Мысалы, әйгілі Advair Discus астма дәрі-дәрмектері әр форма үшін орташа есеппен 47 доллар, ал егер олар болмаса - 474 доллар тұрады. Дәрі-дәрмектің ең жақсы жоспары қолдануды таңдаған дұрыс қызметі Medicare веб-сайтында.

Жоспарлы іздеу жүйесіне дәрі-дәрмектердің атауын енгізген кезде, бағдарлама барлық жоспарларды қарастырады және жылдағы олардың бағасын береді. Сіз өзіңіздің шотыңызға оралып, сізді қызықтыратын дәрілердің тізімін түзете аласыз.

Medicare жоспарын іздеу жүйесін қолданып, жоспардың сіздің дәріханаңызда жұмыс істейтінін және сіздің шығындарыңызға қалай әсер ететінін білу үшін әдетте қолданатын дәріханаларды қосыңыз. D бөлімінің жоспарлары әдетте дәріханалардың дұрыс желісін қамтиды. Осы желідегі рецепт бойынша дәрі-дәрмектер желіні тастап, басқа фармацевт қызметтерін пайдаланғаннан гөрі арзан болады. Егер сіз белгілі бір дәріхананы таңдаумен шектелсеңіз, басқа жерде рецепт бойынша дәрі-дәрмектерге тапсырыс берсеңіз не болады?

2016 жылғы керемет жоспар 2017 жылы да сол қалпында қалады деп үміттенбеңіз. Құны, формалары және басқа параметрлері, әдетте, жылдан жылға өзгеріп отырады.

Медициналық дәрі-дәрмек сізге тек дәрі-дәрмек жоспарларын ғана емес, сонымен қатар жыл сайын ашық қабылдау кезеңінде, жалпы медициналық жоспарларды 15 қазаннан 7 желтоқсанға дейін оңай өзгерту құқығын береді. Осы құқықты пайдалануды ұмытпаңыз және 1 қаңтардан бастап сізде ең жақсы жоспар бар екеніне көз жеткізіңіз. Адамдар, әдетте, жоспарды өзгерту қиын және пайдалы емес екендігіне қарамастан, медициналық сақтандыруды өзгертуден бас тартады.

Сондай-ақ оқыңыз:

2017 дәрі-дәрмектерге қабылдау АҚШ-та басталады.

Medicare және Medicaid кім ала алады

АҚШ медициналық сақтандыру: таңдауды қайдан бастау керек

Жақында зейнеткерлерге медициналық сақтандыру туралы 5 кеңестер

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.