АҚШ-та зейнетке шығу: иммигранттардың бәрін білу керек

Сурет: Депозитфоталар

Иван Кене менің блогымда АҚШ-та зейнетке шығу туралы білуіңіз керек нәрсенің бәрін айтады. ForumDaily өзінің мәтінінің аударылған және қысқартылған нұсқасын жариялайды.

АҚШ-та сіз тапқан ақшаңызға салық төлегенде, оның бір бөлігі деп аталатын нәрсеге кетедіәлеуметтік қамсыздандыру«салық. Бұл ақшаны басқарады Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасы (SSA) - бұл біз түсінетін Зейнетақы қорының аналогы, ол аз қамтылған және мүгедектермен де айналысады. Осы ұйымның веб-сайтында тіркелу арқылы (сіз енгізу керек Әлеуметтік жеке код, қысқартылған SSN - салық органы тағайындайтын сәйкестендіру коды), сіз өзіңіздің жұмысыңыздың тарихын көре аласыз - қай жылы және қанша табыс тапқаныңызды және осы ақшаның қанша бөлігі салық ретінде төленгенін көре аласыз. Әлеуметтік қамсыздандыру Сондай-ақ, сіз зейнетке шыққан кезде алатын сомаңызды және еңбекке қабілеттілігіңізді уақытша немесе біржола жоғалтсаңыз (мүгедек болып қалсаңыз) мемлекеттен алатын соманы көре аласыз.

Қазір жұмысшылар тапқан ақшаның 6.2% -ын салық төлейді Әлеуметтік қамсыздандыру. Жұмыс берушілер бірдей мөлшерде жалақы төлейді, сондықтан іс жүзінде жалақының 12.4% SSA-ға кетеді. Егер сіз жылына 118,500 7,347 доллардан көп табыс табатын болсаңыз, салық тек осы сомадан алынады, осылайша салық сомасы жылына XNUMX XNUMX долларға дейін шектеледі (жұмыс беруші төлеген осындай сома).

Зейнетақы алуға құқығыңыз бар-жоғын анықтау үшін SSA арнайы несие жүйесін қолданады. Мысалы, 1,260 жылдың күнтізбелік жылында тапқан әрбір 2016 доллар үшін сіз 1 несие аласыз, жылына максимум 4 кредит жинауға болады. Зейнетақыға ие болу үшін сіз кем дегенде 40 несие жинауыңыз керек, яғни сіз кем дегенде 10 жыл жұмыс істеуіңіз керек.

Зейнетақы мөлшері

Қатаң есептер көрсеткендей, 1955 жылы туған адам, мысалы, 60,000 жылы 2016 51,939 доллар тапқан (бұл АҚШ-тағы орташа жалақыдан жылына 2017 доллардан жоғары), 62 жылы 1,185 жасында зейнетке шығып, 2020 1,644 доллар ала алады. айда. Рас, егер сіз 70 жылы зейнетке шығатын болсаңыз, онда зейнетақы мөлшері 2,287 XNUMX долларды құрайды. Ал егер сіз XNUMX-ке зейнетке шығатын болсаңыз, айына $ XNUMX күтесіз.

Егер сізде бір жарым мың доллар зейнетақы алуға құқығыңыз болса, шын мәнінде сіздің қолыңызда әлдеқайда аз алатыныңызды ұмытпауымыз керек. Өйткені, зейнетақының басқа табыстардан айырмашылығы жоқ және өркениетті әлемде олар тапқан ақшасына салық төлейді. Сондықтан бұл соманың шамамен 30 пайызын Сэм ағайға беруге тура келеді. Дәл осы себепті көптеген американдықтар зейнеткерлікке шыққаннан кейін салықтары төмен штаттарда тұруға көшеді. Мысалы, Нью-Йоркте федералды салықты, Нью-Йорк штатының салығын және Нью-Йорк қаласының салығын төлеу керек. Флорида немесе Техас штаттарында тек федералды салықты төлеу керек (барлығы 7 штат бар, онда мемлекеттік салық жоқ).

Бұл ақша АҚШ-та тұруға жеткілікті ме? Бұл зейнетақы посткеңестік елдердің тұрғындары үшін жоғары болып көрінуі мүмкін, бірақ АҚШ-та мұндай ақшаға өмір сүру оңай емес. Американдықтардың көпшілігі әдетте зейнеткерлік жасқа дейін өз үйіне ие болғанымен, ол үшін 30 жылға несие төлеу (шамамен 67% өз үйлері мен пәтерлерінде тұрады), жеке үйге ие болу әрқашан сізге қажет емес дегенді білдірмейді. ол үшін ештеңе төлеңіз. Егер бұл жеке үй болса, онда сіз әрқашан дерлік мүлік салығын төлеуіңіз керек (ол, ең жақсы жағдайда, жылына шамамен $ 10,000 XNUMX болады). Егер бұл пәтер болса, бұл жиі болады ».қызмет көрсету ақысы«, яғни, үйді ұстау үшін төлем және т.б. Оған қоса коммуналдық қызметтер, телефон, тамақ және басқа да шығындар.

Тіпті өмір бойы жұмыс істеп, салық төлеген АҚШ-тағы «орта таптың» да зейнетақы мөлшері жақсы өмір сүруге жеткіліксіз екені анық. Не істейін?

Сурет: Депозитфоталар

401 (қ)

401(k) - ерікті зейнеткерлікке шығу жоспарының атауы. Бұл атау соншалықты таңқаларлық, өйткені 401(k) бұл мәселені реттейтін салық заңындағы тармақ (және тармақша) болып табылады. Бағдарламаның бар мәні мынада: жұмыс істеп жүріп жалақыңыздың бір бөлігін арнайы шотқа төлейсіз. Бұл шоттың пайдасы сол, оған салған ақшаңыз табысыңыздан шегеріледі, ал сіз тек қалдыққа салық төлейсіз. Рас, зейнеткерлікке шыққанда, осы шоттан ақша алған кезде, мен жоғарыда жазғанымдай, салық төлеуге тура келеді.

Кейінге қалдырылған ақша шоттың әрекетсіздігінде болмайды. Оларға қаражат салу керек Өзара қорлар (инвестициялық пайлық қорлар), яғни әртүрлі компаниялардың акциялары мен облигацияларының қоспасында. Әдетте, таңдауға болатын бірнеше ондаған түрлі қорлар бар, олардың акциялары/облигациялары әртүрлі және сәйкесінше, «көбірек табыс табу» мүмкіндігімен тәуекелдірек немесе консервативті, бұл ақшаның көп бөлігін жоғалту ықтималдығын азайтуға көмектеседі. Қор биржаларындағы қаржылық жағдайға байланысты инвестицияланған қаражаттың құны көтерілуі немесе төмендеуі мүмкін. Осылайша, 2007-2009 жылдардағы дағдарыс кезінде S&P500 50%-дан астам құлдырады, яғни қорлардың көпшілігі дәл осындай пайызға төмендеді. Бұл сіздің зейнеткерлік шотыңызда 100,000 2 АҚШ доллары болса, 50,000 жылдан кейін ол жерде тек XNUMX XNUMX доллар қалады дегенді білдіреді.

Сурет: Депозитфоталар

Жақсы жаңалық, адамдар әдетте бір жыл ішінде біраз ақша табу және оны алу үшін зейнетақы шотына ақша салмайды. Онда өмір бойы ақша салынады, содан кейін жыл сайын бір жыл өмір сүруге қажетті сома алынады. Соңғы 100 жыл ішінде орташа есеппен қаржы нарықтары жыл сайын шамамен 7% өсуді көрсетті (кейде 2000 немесе 2008 жылдардағы сияқты үлкен құлдыраулар болғанымен). Неғұрлым жас болсаңыз, портфолиоңызда соғұрлым «тәуекелді» акциялар болуы керек, ал «тұрақтылары» аз болуы керек және жасыңыз ұлғайған сайын облигациялардың пайдасына арақатынасты өзгертіңіз деп жиі кеңес береді.

Жыл сайын 401(k) жоспарымызды орындайтын фирма біздің кеңсеге келеді. Сұрақтарға жауап беріп, кеңес береді. Және олар әрқашан төмендегіге ұқсас графикті көрсетеді. Егер сіз 25 жаста жылына 5,000 10 доллар жинай бастасаңыз, оны 50,000 жылға қалдырыңыз және оған ешқашан басқа тиын қоспаңыз (осы уақыт ішінде сіз 65 602,070 доллар үнемдейсіз), онда 7 жаста сіздің шотыңызда 25 35 доллар болады (орташа жинақ жинағыңыз жылына 5,000%-ға өседі). Егер сіз 30 жаста емес, 150,000 жаста жинай бастасаңыз, жылына 540,741 XNUMX доллар жинай бастасаңыз, XNUMX (!!!) жыл ішінде сіз өзіңіздің ақшаңыздың XNUMX XNUMX АҚШ долларын жинайсыз, ал сіздің шотыңызда XNUMX XNUMX АҚШ доллары болады, яғни бұрынғыдан да аз. алдыңғы жағдай.

Ең жақсы жағдайда 25 жастан бастап ақша жинай бастаған және бүкіл жұмыс уақытында үнемдейтін адам болады. Ол 65 жасқа толғанға дейін 200,000 1,142,811 долларын сақтайды және шотында XNUMX XNUMX XNUMX доллар болады, бұл миллион доллардан асады. Бұл «құрама пайыздың» күші деп аталады (күрделі пайыз) - барлық сомаға және өткен жылдары алған сыйақыға пайыздар жыл сайын өскенде. Әрине, олар жылына 5000 емес, одан да көп үнемдеуге кеңес береді. IRS (Ішкі кіріс қызметіe, немесе біздің тілімізде «салық») жыл сайын осы шотқа салуға болатын максималды соманы шектейді. 2017 жылғы жағдай бойынша бұл сома $18,000 50 құрайды. 6,000 жастан асқан адамдар үшін IRS сізге жыл сайын XNUMX XNUMX доллар үнемдеуге мүмкіндік береді (егер сіз жеткілікті түрде жинамаған болсаңыз және оны қуып жетуге тырыссаңыз).

Бірақ жылына 1,142,811 20 долларды алып тастасаңыз, 100,000 XNUMX XNUMX доллар да XNUMX жылға жеткілікті болуы керек - бұл лайықты зейнетақы болады.

401(k) қызметкерлер үшін де, жұмыс берушілер үшін де міндетті емес. Көптеген жұмыс берушілер компанияда жұмыс істеудің тағы бір «пайдасын» беру үшін «сәйкестігі«. Яғни, мен зейнетақы шотыма салған әрбір 1% үшін жұмыс берушінің өзі сонда бір нәрсе қосады. Кейбіреулер 100% сәйкестікті ұсынады, яғни олар менің тіркелгіме мен қосқандай соманы қосады, кейбіреулері мен салғанымның жартысын ұсынады, ал кейбіреулері мүлдем қоспайды.

Мұндай шотқа салынған қаражат мақсатты болып табылады, оларды зейнеткерлікке шыққан кезде пайдалануға болады. Сондықтан оларды жай алып тастау оңай емес. Жалпы алғанда, бірнеше ерекшелік бар, бірақ егер сіз зейнетке шыққанға дейін ақшаңызды алғыңыз келсе, сізге 10% айыппұл төлеуге тура келеді, және, әрине, осы сомаға салық төлеу керек (бұл сіздің пайдаңыз). Сіз бұл шоттан 59.5 жастан кейін айыппұлсыз ақша ала аласыз.

Сурет: Депозитфоталар

Қорытындысында

401 (k) - бұл зейнеткерлікке ақша жинаудың бір нұсқасы. Сондай-ақ Roth 401 (k) шоттары бар - салық төлеген ақшаңыз есептен шығарылғанда, яғни зейнетақы алған кезде сізге салық төлеудің қажеті болмайды; Дәстүрлі IRA, Roth IRA, SEP IRA, 403(b) (мектептердің және кейбір коммерциялық емес ұйымдардың қызметкерлері сақтай алатын шот) және т.б. Бірақ іс жүзінде мұның бәрі соншалықты маңызды емес. Сіз тіпті тұрақты тексеру шотында немесе инвестициялық шотта ақшаны үнемдей аласыз, зейнетақы шоттарын пайдаланбай, акцияларға және әртүрлі қорларға инвестициялай аласыз. Ең бастысы, Америка Құрама Штаттарында адамдардың көпшілігі жас кезінен бастап зейнеткерлікке дайындалады, зейнеткерлік жастан кейін Еуропаға сапар шегуге, мейрамханаға баруға және оған баруға жеткілікті болатынына сенімді болу үшін әр жалақысының бір бөлігін жинайды. әдетте өмір сүретін нәрсе бар.

Форум күнін де оқыңыз:

Нью-Йоркте иммигрант зейнеткерлер қалай тұрады

АҚШ-та зейнетке шығу туралы не білуіңіз керек

Америкада қандай зейнетақы аламын

Американдық зейнеткерлер Латын Америкасына жақсы өмір сүру үшін көшеді

Нью-Йоркте зейнеткерлер қалай тұрады

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.