Карточка немесе қолма-қол ақша: сізді көбірек жұмсауға мәжбүр етеді

Көптеген елдер қолма-қол ақшаны пайдаланудан бас тарта бастады, Ұлыбритания мен АҚШ бұл өзгерістің басында емес. Бірақ американдықтар мен британдықтар электронды төлемдерге толығымен ауысқысы келмесе, қолма-қол ақша туралы маңызды нәрсені білетін шығар? Әлде әлі күнге дейін әмиянында бір шоқ ақша ұстайтын азаматтар өткенге жабыса ма? Лу-Хай Лян бұл туралы мақаласында білді BBC.

Сурет: Депозитфоталар

Келесі - бірінші адамнан.

Ата-анамның маған берген ақшасының бір бөлігін арнайы қорапқа салып, кем дегенде біраз үнемдеуге тырысқаным есімде. Жылтыр фунт монеталар бағандарға ілінді, бірақ мен мойындаймын, мұндай баған ешқашан өзі үшін қауіпті биіктікке жеткен емес.

Мен Хастингсте (Ұлыбритания) өстім, Шығыс Сассекстегі Хастингс шайқасымен (1066) әйгілі шағын қала және оның теңіз жағасындағы курорт ретіндегі сүйкімділігі аздап тозған, бірақ әрқашан «даму перспективалары» бар.

Мен алғашқы дебеттік карточкамды 14 жасымда алдым. Оқуды бітіргеннен кейін бір жылдық тыныштыққа ақша табу үшін мен лото залында жұмыс істедім.

Мен банкте жинақ шотын аштым (несие карталарынан аулақ болдым). 2007 жылы депозиттер бойынша пайыз 5% болды, мен бір жыл өткен соң 70 фунт стерлинг (91 доллар) алғаным есімде, мен өзімді өте бай сезіндім.

Енді мен Бейжіңде тәуелсіз журналист ретінде өмір сүріп, жұмыс істеген кезімде, 2018 жылға тезірек жетіңіз. Менің айналамда Бейжің халқы смартфонмен бәріне ақы төледі.

Мейрамханада, дүкенде, супермаркетте олар кассирге ол сканерлеген QR кодын көрсетті. Осыдан кейін ғаламтор жүйесі төлем жасаушының электронды әмиянынан дәл ақша сомасын алып тастады.

Қағаз шоттарымен шатастырмаңыз, өзгерісті күтпеңіз. Пластикалық картамен рәсімдер жоқ. Мәміле бірнеше секундты алды.

Әйтсе де, мен қайсар қайсар едім. Батыстық та, қытайлық та достарым мені «лас ақшаға» — менен бұрын мыңдаған қолымнан келген мыжылған қағазға жабысып қалғаным үшін ескішіл деп мазақ етті.

Бірақ менде қолма-қол ақшаны пайдалануды жалғастыра беруімнің және электронды төлемдерге ауысқым келмеуімнің бірнеше себептері болды.

Біріншіден, маған қауіпсіз көрінді. Мен жүйенің смартфон көмегімен қалай жұмыс істейтінін түсінбедім және менің ақшам жоғалып кетуінен қорқатынмын.

Тақырып бойынша: Зерттеуші көшеде 60 күн өмір сүрді және ол енді ешқашан баспанасыздарға ақша бермеймін деп шешті

Екіншіден, мен электронды төлемдерге ауысып, қалтадағы ақша сезімін жоғалтып, әмиянды алып тастау, дұрыс есепшотты тауып, сатушыға тапсыру арқылы мен нақты қанша жұмсайтынымды енді түсінбеймін деп қорықтым. Тағы көп шығын шығара бастаңыз.

Менің қорқынышым ақталды ма? Бүкіл әлемде адамдар қолма-қол ақшадан бас тартуда және біз мұның қайда әкелетінін түсінуіміз керек.

Тұтынушылық психология мен мінез-құлық экономикасының пайда болуына әкелген классикалық экономика мен психология арасындағы қайшылық туралы пікірталасқа кіріспес бұрын, ақша дегеніміз не екенін ойластырамыз.

Ақша – бұл абстрактілі ұғым. Бүгінде біз бұл ұғымды кәдімгідей қабылдаймыз, тіпті боялған қағаздың немесе металдың өзі қандай да бір құндылыққа ие болатынын ескермейміз.

Бірақ ақша салыстырмалы түрде жақында жасалған өнертабыс және адам қоғамындағы түбегейлі өзгерістерді білдіреді, дейді Лондон экономика мектебінде ақша және қаржы тарихы курсынан сабақ беретін Натача Постель-Винай.

«Басынан бастап олар айырбастаудан мүлдем өзгеше болды», - дейді ол. - Енді екі түрлі адамның қалауына толық сәйкестік іздеудің қажеті болмады. Егер сіз нан алғыңыз келсе, сатушы сізден ерекше ештеңе талап етпеді - пальтоңызды немесе бақшаңыздағы көкөністерді. Енді қалтаңда тиын болса болғаны».

Техникалық тұрғыдан алғанда, ақша құндылық қоймасы болып табылады; ол валюта дегенді білдіретін стандартталған есеп бірлігі болуы керек.

Тарихта ақшаны бірінші рет пайдалану ежелгі Ирак пен Сирияда, Вавилон өркениеті кезінде, б.з.д 3000 жылға дейін байқалды.

Сол күндері адамдар белгілі бір салмақтағы күміс, шекелді қолданған. Біз Вавилондықтардың Мардук ғибадатханасының діни қызметкерлері жасаған бағалары туралы және қарыздар туралы жазбаларды қосқандағы алғашқы есеп кітаптарына жеттік.

Вавилондықтардан біз ақша-экономика үшін маңызды көптеген ұғымдарды мұра етіп алдық. Мысалы, валюталық қатаңдық үшін адамдар сене алатын және ақшаның сатып алу қабілетіне кепілдік бере алатын патша немесе үкіметтің тұлғасында тұрақтандырушы күш қажет болды.

Бірақ ақша ежелгі Вавилонда болғанына қарамастан, ол айтарлықтай салмақты болды және оны өлшеу қажет болды. Бұл тиындарға әлі келген жоқ.

Біздің заманымызға дейінгі 1000 жыл шамасында алғашқы монеталар Ежелгі Грецияда, Лидия патшалығында шығарылған.

Тақырып бойынша: Ақша қайда кетеді: американдықтар жылына 10 7400 доллар төлейтін XNUMX нәрсе

Алғашқы қағаз ақшалар Қытайда Тан әулеті кезінде пайда болды (618-907 жж.) Және бастапқыда жеке шығарылған аккредитивтер немесе айырбастау ноталары түрінде болды. Еуропада идея тек XNUMX ғасырда пайда болды.

Бүгінгі таңда ақша ешқандай бағалы металмен де, басқа да заттық заттармен байланыстырылмайды.

Біз алтынмен қамтамасыз етілмеген ақшаны қолданамыз, оны мемлекет заңды төлем құралы деп жариялайды, бірақ оның нақты мәні жоқ және резервтермен қамтамасыз етілмейді.

Несие (және қарыз) ұғымы несиелік және дебеттік карталар ойлап табылғанға дейін көп уақыт бұрын болған. «Ақша болу үшін енді материалдық нәрсе болудың қажеті жоқ», - деп атап өтті Постель-Винай.

Банк шығарған несиелік картаны 1946 жылы Нью-Йорктегі Бруклиндегі Флатбуш ұлттық банкінің қызметкері Джон Биггинс ойлап тапқан.

Кейіннен, несие карталары сатушыларға оларды Америкада саяхаттап, пайдалану үшін ұсынылды.

Ұлыбританияда бірінші несие картасы 29 жылы 1966 маусымда Barclays, ал бірінші дебеттік карта тек 1987 жылы шығарылды. PIN коды бар чиптік карталар 2003 жылы, ал контактісіз төлем карталары төрт жылдан кейін енгізілді.

Бірақ қазіргі Қытайға оралсақ, мұнда төлем жүйесі смартфондағы QR кодын сканерлеу арқылы қабылданады.

Қытайдың электронды төлемдерге жылдам көшуін электронды әмиян, жедел хабар алмасу және әлеуметтік желі функцияларын біріктіретін WeChat супер қолданбасының кең таралғандығымен, сондай-ақ Alibaba компаниясының Taobao сияқты интернет-дүкендердің танымалдылығымен байланыстыруға болады. Сондай-ақ Қытайда несие карталары бойынша пайыздық мөлшерлемелер салыстырмалы түрде төмен болғандықтан.

Қолма-қол ақшасыз төлемдердің үлесі көп басқа мемлекеттердің ішінде Канада атауға болады. Екіден көп несие картасының болуы қалыпты болып саналады.

Швеция Еуропаны көш бастап келеді: өткен жылы бүкіл ел бойынша жүргізілген сауалнамада шведтердің тек 13% -ы соңғы сатып алу кезінде қолма-қол ақшаны пайдалануға рұқсат берген. 2010 жылы шамамен 40% болды.

Салыстыру: американдықтардың шамамен 70% -ы әлі де ақшаны үнемі төлейді, деп хабарлайды Pew Center-тің соңғы зерттеуі.

Нью-Йоркте орналасқан швед тілшісі Эмели Свенссонның айтуынша, АҚШ пен оның отаны ақшаны пайдалануда мүлдем басқаша.

«Мұнда көп нәрсе кеңестерге негізделген және көптеген дүкендер жай ғана карталарды қабылдамайды немесе ең аз $10 сатып алуды талап етеді», - дейді ол АҚШ-тағы тәжірибесі туралы. «Бірақ кейбір нәрселер әлі де жақсы жаққа өзгеруде». Елестетіп көріңізші: бес жыл бұрын мен пәтер жалдау ақысын қолма-қол төледім!»

Ұлыбритания да бұл жағынан ең озық ел емес. Швециямен салыстырғанда, британдық Гетеборгтан келген ет сатушы 20 жастағы Моа Карлссон ескі стильде көрінеді.

«Менің ойымша, қолма-қол ақшаны пайдалану қызық және дерлік оғаш», - дейді ол Ұлыбританияға сапарлары туралы айтып. - Бірақ Англияда бұл керісінше - қолма-қол ақшаны пайдаланбау біртүрлі. Менің ойымша, фунт британдықтардың менталитетінде маңызды орын алады. Швециядағы кроннан әлдеқайда маңызды ».

Қолма-қол ақшаға азырақ тәуелді елдерде тұратындар үшін электронды төлемдердің артықшылығы айқын.

«Бұл өте ыңғайлы. Әмияныңызда £200 алып жүрудің немесе банкомат туралы ойлаудың қажеті жоқ. Ең жақын банкомат қайда? «Міне, бұл сіздің қалтаңызда», - дейді британдық кәсіпкер Уильям Ванберген, Қытайға алғаш рет 2003 жылы келген және электронды төлемдердің үлкен әуесқойына айналған.

Карлссон сияқты ол қолма-қол ақшамен айналысу ескірген дейді. Ванбергеннің жұмысы оны қолма-қол ақшамен төлемдер әлі де танымал болған Гонконгқа немесе туған жері Англияға апарған кезде, бұл уақытқа саяхат жасағандай болады, дейді ол.

Ал, кемшіліктер туралы не деуге болады? Қолма-қол ақшасыз төлемдер шынымен ысырап бола ма?

Бұл қиын сұрақ, өйткені адамдар негізінен иррационалды тіршілік иелері.

Мәселен, психологтар 100 фунт жоғалту сезімі сол 100 фунтқа ие болу сезімінен гөрі күшті екенін көрсетті. Шығынның азаюы оны сатып алудан гөрі көбірек пайда болады, дегенмен біз дәл осындай мөлшерде айтып отырғандай көрінеміз.

Бұл психологиялық құбылыстың ашылуы экономикада керемет өзгерістерге алып келді.

Классикалық экономикада ғалымдар өздерінің теорияларын адамдар ұтымды ұстанады деген болжамға негіздеді (сол мөлшердің жоғалуы немесе пайда болуы адамға ұқсас күш сезімін тудыруы үшін).

Психологтардың зерттеулері көрсеткендей, бұл олай емес. Жаңа пәндер пайда болды: мінез-құлықтық экономика және тұтынушылық психология.

Мінез-құлық экономикасы саласындағы жетекші зерттеушілердің бірі - Массачусетс технологиялық институтының профессоры Дразен Прелек.

Бірде ол сырттай аукционмен тәжірибе өткізді. Оған беделді Слован бизнес мектебінің студенттері қатысып, Ұлттық баскетбол қауымдастығының ойындарына билеттер ойнатылды.

Тақырып бойынша: Талап етілмеген ақша: американдықтар АҚШ-тың әртүрлі штаттарында қанша ақша ала алады

Зерттеушілер қатысушылардың жартысына тек қолма-қол ақшамен төлеуге болатынын, ал қалған жартысы тек несие картасымен төлеуге болатынын айтты.

Нәтижелер ғалымдарды таң қалдырды. Орташа алғанда, тек несие картасымен төлей алатындар қолма-қол ақшаға байланысты ставкадан екі есе жоғары екендігі белгілі болды.

Прелехтің айтуынша, бұл мынаны білдіреді: несиелік картаға жұмсалған доллардың психологиялық құндылығы бар-жоғы 50 цент.

Несиелік карточкамен сатып алу адамдардың қанша шығындайтынына нақты әсер етеді. Бұл көптеген зерттеулермен дәлелденді.

Сонымен қатар, айдың аяғында түсетін вексельдер қатты психикалық азап шегетіні көрсетілді. Мінез-құлық экономисттері соншалықты күшті: бұл дебеттік карталардың танымал болуын түсіндіреді.

Ал, электронды әмияндар ше? Мұнда ең маңыздысы кері байланыс, деп түсіндіреді Лувен католиктік университетінің (Бельгия) психологы және мінез-құлық бойынша экономисі Эмир Эфендич.

«Несие карталарымен тіркелгіңіздің күйі туралы жылдам жаңартуларды алмайсыз. Бірақ электронды әмиянмен төлеген кезде ақшаның шотыңыздан қалай кететінін бірден көресіз, дейді Эфендич. «Пікір болмаған кезде, иә, сіз көбірек жұмсай бастайсыз».

Несиелік карточкалар болған жағдайда, есеп айырысудың ауыртпалығы кейінге қалдырылады (ай сайын шот түскенге дейін). Осылайша, несие карталары сатып алушының ләззатын ақшамен қоштасудың жағымсыз сезімінен бөлудің күрделі психикалық әдісін басқарады.

Бірақ электронды әмияндар жағдайында пайдаланушылар ақшаның шоттан кеткенін бірден көреді. Бейжіңде тұратын және WeChat Pay қызметін пайдаланатын британдық әйел Эмили Белтон әр сатып алудан кейін бірден хабарландыруларды алуды ұнататынын айтады - оның балансы нақты уақытта жаңартылады.

Алайда, Прелех жалпы психологиялық «дірілдеу сәтін» тапты - қысқа физикалық ауырсынуға ұқсайтын ақшамен қоштасуға реакциямыз.

Смартфонмен төлем жасау кезінде «дірілдеу сәті» болмауы мүмкін - бұл бөлек зерттеуді қажет етеді.

Ақшамен қоштасу кезінде кездесетін психологиялық азап бізді қажетсіз шығындардан қорғай алады, бірақ екінші жағынан, бұл тұтыну мен сатып алу ләззатын жояды.

Прелех моральдық салық деп атайтын бұл психологиялық бағаны бірнеше жолмен төмендетуге болады. Мысалы, бір жиынтықта бірнеше өнімді, соның ішінде тегін заттарды сатып алу сияқты құралды қолдану.

Тағы бір жолы - бұл жағдайда қаржылық артықшылық болмаса да, алдын ала төлеу. Мәселен, адамдар қандай да бір себептермен демалысқа бару үшін бөліп төлеуді жөн көретіні белгілі болды.

Ал біз шетелде болғанда, біз үшін жергілікті валютада төлеу оңайырақ – біз оны өзіміздің «нақты» ақшаға қарағанда азырақ қабылдаймыз.

Club Med сияқты серіктестік бұл психологияны демалыс орындарында демалушыларға кейіннен төлейтін курорттарда сатады. Токендер, әрине, нақты ақша ретінде қабылданбайды, олармен бөлісу әлдеқайда оңай.

Маған келетін болсақ, мен Пекинде тұратын кезімде электронды төлемдерге ауыстым. Жүйе мінсіз жұмыс істейді, бұл өте ыңғайлы. Сіз өзіңіздің ақшаңызды қиналмай-ақ сатып алуды ұнататын әлемде өмір сүретін сияқтысыз.

Адамдар ақшаны неғұрлым еркін жұмсайтын болса, бұл экономика үшін жақсы болар еді, сондықтан көптеген елдерде үкіметтер мұндай жүйеге көшуді қолдайды.

Ағылшын философы Фрэнсис Бэкон: «Ақша көң сияқты: егер оны шашпасаң, оның пайдасы жоқ», - деген.

Алайда, кейде шашыраудың бұл түрі бос әмиянды сезінбестен, кейбір мазасыздықты, алаңдаушылықты тудыруы мүмкін.

Шамасы, бұл Дразен Прелек айтатын «моральдық салық».

Форум күнін де оқыңыз:

Құмар ойындардан шығындар, жөндеу, сақтандыру: 2019 жылға салықтан не алып тастауға болады

FSA медициналық заңы туралы білмеген бес нәрсе

Зерттеуші көшеде 60 күн өмір сүрді және ол енді ешқашан баспанасыздарға ақша бермеймін деп шешті

Американдық шенеуніктер қанша ақша табады және олар келмеуі үшін қалай жазаланады: АҚШ мемлекеттік қызметі туралы 10 факт

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.