Пандемия кезінде ипотеканы қайта қаржыландыру қажет пе: сарапшылардың кеңестері

Коронавирустық пандемияның экономикалық құлдырауының бір бөлігі ретінде ипотекалық несие мөлшерлемелері тарихтағы ең төменгі деңгейге жетті, ал қайта қаржыландыруға өтінімдер көбейіп жатыр, бұл өткен жылмен салыстырғанда үш-төрт есе жоғары, деп жазады ол. Yahoo Finance.

Сурет: Shutterstock

Егер сіздің үйіңіз, 30 жылдық ипотекаңыз болса және сіз қайта қаржыландырудан пайда көре аласыз деген шешімге келсеңіз, 30 жылға басқа несие алу туралы шешім қабылдау табиғи көрінуі мүмкін. Сіз ай сайынғы төлеміңізді жүздеген долларға қысқартасыз, бұл экономикалық дағдарыс кезінде сіздің бюджетке үзіліс берудің тамаша тәсілі.

Бірақ бұл процесте сіз жалпы шығындарыңызды көбейтесіз - көбінесе айтарлықтай.

Жеке қаржы сарапшысы Сюзе Орманның айтуынша, 15 жылдық несиеге көшкен дұрыс. Басқа сарапшылардың пікірінше, әсіресе дағдарыс кезінде несие мерзімін қысқарту ақылға қонымды идея емес. Басылым 30 жылдық немесе 15 жылдық қайта қаржыландыруды дұрыс таңдау туралы шешім қабылдауға көмектесу үшін екі тараптың дәлелдерін келтіреді.

Басқа 30 жылдық ипотекаға қайта қаржыландырудың артықшылықтары

Егер сіз 30 жастағы ескі несиелік несиені жаңасына алмастырсаңыз, онда сіз ипотекалық несие мөлшерлемесін едәуір төмендетіп, ай сайынғы тұрғын үй құнын төмендетесіз.

Freddie Mac ипотекалық компаниясының айтуынша, 30 жылдық ипотекалық несие ставкалары 3,23%-ға дейін рекордтық төменгі деңгейге дейін төмендеді. Бір жыл бұрын орташа көрсеткіш 4,20% болса, екі жыл бұрын 4,58% болған.

«Несиелік шығындар үй иелері үшін ешқашан арзан болған емес», - дейді Грант Мун, Home Captain Realty негізін қалаушы және бас директоры.

Белгіленген пайыздық мөлшерлемесі бар 15 жылдық ипотекалық несиелер 30 жылдық несиелерге қарағанда одан да төмен мөлшерлемелерге ие: бір жыл бұрынғы 2,77% -бен салыстырғанда 3,64 жылы сол кездегі 4,02% орташа есеппен қазіргі уақытта 2018%.

Бірақ Мун қазіргі жағдайда қайта қаржыландыру үшін 30 жылдық ипотеканы таңдаған дұрыс деп санайды, өйткені 15 жылдық несиелер ай сайынғы төлемдердің жоғарылауымен келеді.

«Сіздің төлеміңіз ұлғаюы мүмкін және экономикадағы белгісіздік жағдайында 30 миллион адам жұмыссыздық бойынша жәрдемақы алуға өтініш берген жағдайда, егер қарыз алушы жұмысынан айырылып, төлем сомасының жоғарылауына тап болса, бұл қауіпті ұсыныс болуы мүмкін», - деді ол.

Ипотекалық калькуляторды қолданыңыз, сонда сіз 30% мөлшерлемемен 250 жылдық 000 3,23 доллар мөлшеріндегі ай сайынғы 1085 доллар төлеуді қажет ететінін көресіз. 15 жыл мерзімге 2,77% мөлшеріндегі бірдей мөлшердегі ипотекалық несие ай сайынғы төлемге ие: шамамен 1700 доллар.

15 жылдық ипотеканы қайта қаржыландырудың артықшылықтары

Жоғары төлемдерді төлей алатын қарыз алушылар үшін ипотекалық несиені 15 жылдық қайта қаржыландырудың артықшылығы бар, дейді Ричард Писной, Нью-Йорктегі Ұлы Нек қаласындағы ипотекалық брокер, Silver Fin Capital директоры.

Писной: «Олар несие бойынша төмен пайыздық мөлшерлемені төлеп қана қоймайды, сонымен қатар олар несие бойынша жылдар санын қысқартады, осылайша үлкен көлемдегі пайызды үнемдейді», - дейді Писной.

Алдыңғы мысалдағы 15 жылдық ипотекамен (250% пайыздық мөлшерлемемен 000 2,77 доллар) пайыздық шығындар несиенің қолданылу мерзімі ішінде 55 800 доллардан асады.

30% мөлшеріндегі 3,23 жылдық ипотека әлдеқайда қымбатқа түседі: пайыздық есептеуде шамамен 140 700 доллар.

Сузе Орман гипотетикалық үй иесіне 30 жыл бойы 14 пайыздық мөлшерлемемен несие төлейтін пайыздық жүктемені ескеруді ұсынады.

«Енді сіз қайта қаржыландыруды және 30 жылдық жаңа ипотеканы алуды шештіңіз», - деп жазады ол өз блогында. — Әрине, жаңа ипотеканың пайыздық мөлшерлемесі төмен болады, бірақ сіз жаңа ғана бұл үйдің ипотекалық төлемін 44 жылға дейін ұзарттыңыз! Бұл 44 жылдық пайыздық төлемдер».

Бірақ Home Captain Realty's Moon көптеген үй иелерінің 10 жылдан асқан ипотекада отырғанына күмәнданады.

«АҚШ-тағы қайта қаржыландыру бумы өткен мамырда басталды және қайта қаржыландыруға құқығы бар немесе олар үшін мағынасы бар көптеген адамдар қайта қаржыландырды», - дейді ол.

Өз таңдауыңызды жасаңыз

Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру мерзімі туралы шешім сіздің қаржылық жағдайыңызға қаншалықты сенімді екеніңізге байланысты болады.

Нью-Йорктегі GuardHill Financial Corp ипотекалық несие берушінің негізін қалаушы және бас директоры Алан Розенбаум: «Несие алушы өзінің жайлылық деңгейін анықтау үшін 15 және 30 жылдық тұрақты мөлшерлемесі бар ипотека арасындағы ай сайынғы төлемдердегі айырмашылықты салыстыруы керек», - дейді.

15 жылдық ипотеканың қаржылық пайдасы бар, бірақ олар қауіпті болуы мүмкін, дейді Писной.

«Қарыз алушы ай сайынғы үлкен төлем олардың ақша ағынына қалай әсер ететінін және қазіргі уақытта ай сайынғы барлық кірістерін жоғалтса, бұл оларға қандай қаржылық әсер ететінін түсінуі керек», - дейді ол.

Егер сіз ипотекалық несиені 15 жылға қайта қаржыландырсаңыз және ай сайынғы төлемдер тым көп болып кетсе, 30 жыл ішінде несие төлемдерін қайта жібере алмайсыз.

Егер сіз үйде ұзақ уақыт отырғыңыз келмесе, тағы 30 жылдық ипотека мен оның ай сайынғы төлемдерінің артықшылығын пайдалана аласыз. Егер сіз бірнеше жыл сайын көшіп жүрсеңіз, сізге қанша жыл несие алғаныңыздың маңызы қандай?

Форум күнін де оқыңыз:

Пандемия кезінде құлаған немесе босап қалған 11 нәрсе

Үй жануарларына ақы төлеу: үй иелеріне АҚШ-тағы үйді жалға алу қанша тұрады

20 жыл ішінде алғаш рет: коронавирус ипотекалық несие бойынша мерзімдердің күрт секіруіне әкелді

Үйді айына 25 долларға бөліп-бөліп сатып алуға болатын АҚШ-тың 1000 қаласы

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.