ObamaCare üçün qeydiyyat dövrü başladı: ABŞ-da tibbi sığorta seçərkən bilməli olduğunuz şərtlər

Hər il milyonlarla amerikalı işçi və təqaüdçünün yeni və ya mövcud tibbi sığortalarını seçməli olduğu bir vaxtda tibbi sığorta planları üçün açıq qeydiyyat mövsümü başladı. CNBC.

Şəkil: IStock

Lakin tibbi sığortanın seçilməsi mürəkkəb bir iş ola bilər. Sağlamlıq sığortası planları ilk baxışda görünməyən bir çox hissədən ibarətdir. Və hər birinin alıcılar üçün maliyyə təsiri var.

Florida ştatının Jacksonville şəhərində sertifikatlı maliyyə planlayıcısı və Həyat Planlaşdırma Tərəfdaşlarının təsisçisi Carolyn McClanahan deyir: “Bu, çaşqınlıq yaradır və insanların nə qədər pul ödəyəcəkləri barədə heç bir fikri yoxdur”. O, həm də həkimdir.

Mövzu haqqında: Müddəti bitmiş köhnə pasportu heç vaxt atmayın: bu sənəd nə vaxt və nə üçün lazım ola bilər

Səhv baha başa gələ bilər; istehlakçılar adətən bir neçə istisna olmaqla, bir il ərzində öz sağlamlıq sığortasına bağlıdırlar.

Budur, tibbi sığorta xərclərinin əsas komponentləri və onların ödənişlərinizə necə təsir edə biləcəyi ilə bağlı bələdçi.

1. Töhfə

Premium (mükafat) sağlamlıq planına qoşulmaq üçün hər ay sığortaçıya ödədiyiniz məbləğdir.

Bu, bəlkə də tibbi sığorta planının dəyərinin ən şəffaf və asan başa düşülən komponentidir - sabit qiymətə ekvivalentdir.

Qeyri-kommersiya təşkilatı olan Kaiser Family Foundation İşəgötürən Əhatə Hesabatına görə, adambaşına düşən orta mükafat ildə 7 dollar və ya 911-ci ildə ayda 659 dollardır. Bu, ailə sığortası üçün ildə 2022 22 dollar - ayda 463 1 dollardır.

Bununla belə, işəgötürənlər çox vaxt bunun bir hissəsini işçiləri üçün ödəyirlər ki, bu da xərcləri xeyli azaldır. Orta hesabla, bir işçi işəgötürənin payına uyğunlaşdırılaraq, 1327-ci ildə fərdi sığorta üçün ildə cəmi 111 ABŞ dolları və ya ayda 6 ABŞ dolları, ailə sığortası üçün isə ayda 106 dollar - 509 dollar ödəyir.

KFF-ə görə, seçdiyiniz plandan, işəgötürəninizdən, coğrafi yerinizdən və digər amillərdən asılı olaraq aylıq ödənişiniz daha yüksək və ya aşağı ola bilər.

KFF-nin Xəstə və İstehlakçıların Hüquqlarının Müdafiəsi Proqramının həm-direktoru Karen Pollitz, “Sağlıq sığortası alarkən qiymətə baxırsınız” dedi.

"Əgər siz tennis ayaqqabısı və ya düyü alsanız, müəyyən bir qiymətə nə əldə etdiyinizi bilirsiniz" dedi. “Ancaq insanlar sığorta üçün sadəcə qiymətə görə alış-veriş etməməlidirlər, çünki tibbi sığorta məhsul deyil. Planlar bir-birindən çox fərqli ola bilər”.

2. Əlavə ödəniş

Bir çox işçilər də həkimə müraciət etdikdə ortaq ödəniş - düz bir dollar haqqı ödəməlidirlər. "Birgə ödəniş" səhiyyə sığortaçıları ilə xərclərin bölüşdürülməsi formasıdır.

KFF-nin məlumatına görə, orta xəstə hər GP ziyarəti üçün 27 dollar, mütəxəssis ziyarəti üçün isə 44 dollar ödəyir.

3. Birgə sığorta

Xəstələr birgə sığorta, istehlakçının sığortaçı ilə bölüşdüyü səhiyyə xərclərinin faizi kimi əlavə xərclərə məruz qala bilər. Bu, adətən, illik çıxılan məbləği ödədikdən sonra baş verir.

KFF-nin məlumatına görə, orta şərikli sığorta dərəcəsi ilkin səhiyyə xidmətləri üçün 19%, ixtisaslaşmış qayğı xidmətləri üçün isə 20% təşkil edir. Qalan 81% və 80%-ni sığortaçı ödəyəcək.

Nümunə olaraq, əgər ixtisaslaşmış xidmət 1000 dollara başa gəlirsə, xəstə 20% - və ya 200 dollar ödəyəcək, qalanını isə sığortaçı ödəyəcək.

KFF-yə görə, əlavə ödənişlər və birgə sığorta xidmətə görə fərqlənə bilər, ofis ziyarətləri, xəstəxanaya yerləşdirmələr və ya reseptlə yazılan dərmanlar üçün ayrıca təsnifatlar mövcuddur. Tariflər və əhatə dairəsi şəbəkədaxili və şəbəkədən kənar provayderlər arasında da fərqli ola bilər.

4. Françayzinq

Françayzinqlər xərclərin bölüşdürülməsinin başqa bir ümumi formasıdır.

Bu, sığorta şirkəti xidmətlər üçün ödəniş etməyə başlamazdan əvvəl istehlakçının cibindən ödəməli olduğu illik məbləğdir.

KFF-nin məlumatına görə, 2022-ci ildə tibbi sığorta planına daxil olan işçilərin 88%-nin françayzinq hüququ olacaq. Bir sığorta təminatı olan orta adamın 1763 ABŞ dolları çıxılacaq.

Françayzinq xərclərin bölüşdürülməsinin digər formaları ilə birləşdirilir.

1000 dollarlıq xəstəxana haqqına əsaslanan bir nümunə. 500 dollar çıxılan xəstə ilk 500 dolları cibindən ödəyir. Bu xəstənin də 20 ABŞ dolları üçün 100%-lik sığortası var (və ya yerdə qalan 20%-nin 500%-i). Bu şəxs xəstəxanaya baş çəkmək üçün cibindən cəmi 600 dollar ödəyəcək.

Sağlamlıq sığortası planlarında birdən çox çıxılan ola bilər - bəlkə də biri ümumi sağlamlıq üçün, digəri isə aptek faydaları üçün, Pollitz dedi.

Ailə planları, həmçinin iki yolla çıxılan məbləğləri qiymətləndirə bilər: bütün ailə üzvlərinin illik cibindən çıxma xərclərini birləşdirərək və/və ya plan həmin üzvün xərclərini əhatə etməzdən əvvəl hər bir ailə üzvünə ayrıca illik çıxılan vəsait verməklə.

Orta çıxılan məbləğ plan növünə görə çox dəyişə bilər: 1322 ABŞ dolları Tercih Edilən Təchizatçı Təşkilatı (PPO), 1451 ABŞ dolları Səhiyyə Təşkilatı (HMO), 1907 ABŞ dolları Xidmət Nöqtəsi (POS) və KFF-nin vahid sığorta təminatına dair məlumatlarına görə 2539 ABŞ dolları Yüksək Çıxarılan Sağlamlıq Planı.

5. Maksimum şəxsi vəsait

Əksər insanların "maksimum xalis dəyəri" də var.

Bu, istehlakçıların bir il ərzində ödədiyi ümumi məbləğin, o cümlədən müştərək ödənişlər, müştərək sığorta və çıxılmalar üzrə limitdir.

"Sığorta şirkəti sizdən həkim və ya aptekdə əlavə ödənişlər üçün ödəniş tələb edə bilməz və ya əlavə ödənişlər tələb edə bilməz" dedi Pollitz.

KFF-nin məlumatına görə, birdəfəlik işçilərin 99%-dən çoxu öz vəsaitlərinin maksimum ödənilməsi planına malikdir.

Və diapazon geniş ola bilər: KFF-nin məlumatına görə, vahid işçilərin 8%-nin maksimum xalis sərvəti 2000 dollardan az, 26%-nin isə 6000 dollar və ya daha çox var.

Əlverişli Baxım Aktı bazarından satın alınan sağlamlıq planları üçün nağd pul limiti 9-cü ildə fərdlər üçün 100 dollar və ya bir ailə üçün 18 dollardır.

6. Şəbəkə

Sağlamlıq sığortaçıları şəbəkələrindən asılı olaraq xidmətlərə və xərclərə fərqli yanaşırlar.

Müəyyən “şəbəkələr” sığortaçının üstünlük verdiyi şəbəkənin bir hissəsi olan həkimlərə və digər səhiyyə təminatçılarına aiddir. Sığortaçılar bu intranet provayderləri ilə müqavilələr bağlayır və qiymətləri müzakirə edirlər. Bu, "şəbəkədən kənar" provayderlərə şamil edilmir.

Buna görə də vacibdir: İstehlakçılar sığortaçının şəbəkəsindən kənarda kömək istədikdə çıxılanlar və nağd pul limitləri daha yüksək olur - adətən şəbəkədaxili məbləğin iki qatı, McClanahan dedi.

Bəzən illik şəbəkədənkənar xidmət xərclərinə heç bir məhdudiyyət qoyulmur.

"Sağlamlıq sığortası həqiqətən şəbəkəyə bağlıdır" dedi Pollitz.

"Oflayn olmaq üçün maliyyə öhdəliyiniz çox ciddi ola bilər" dedi. "Bu, sizi ciddi tibbi ödənişlərə məruz qoya bilər."

Bəzi plan kateqoriyaları bəzi istisnalarla şəbəkədənkənar xidmətləri əhatə etməyə imkan vermir.

Məsələn, Aetna görə, HMO planları ən ucuz sığorta növləri arasındadır. Mübadilələr arasında: Planlar istehlakçılardan həkimləri onlayn seçmələrini və bir mütəxəssisə müraciət etməzdən əvvəl PCP-dən müraciət tələb etmələrini tələb edir.

Eynilə, EPO planları da əhatə dairəsi üçün şəbəkə xidmətləri tələb edir, lakin adətən HMO-lardan daha çox seçim təklif edir.

POS planları mütəxəssisə müraciət etmək üçün müraciət tələb edir, lakin bəzi oflayn əhatə dairəsinə imkan verir. PPO planları adətən daha yüksək mükafatlara malikdir, lakin daha çevikdir, şəbəkədən kənar və müraciət səfərlərinə imkan verir.

"Ucuz planlar daha məhdud şəbəkələrə malikdir" dedi McClanahan. "Əgər həkimləri sevmirsinizsə, yaxşı seçiminiz olmaya bilər və şəbəkədən çıxmaq məcburiyyətində qalacaqsınız."

Yüksək çıxılan sağlamlıq planları ilə digər plan növləri arasında üst-üstə düşür; birincisi, adətən, fərdi və ailə sığortası üçün müvafiq olaraq 1000 və 2000 ABŞ dollarından çox çıxılan vəsaitlərə malikdir və sağlamlıq əmanət hesabı ilə birləşdirilir ki, bu da istehlakçılar üçün gələcək tibbi xərclərə qənaət etmək üçün faydalı bir yoldur.

Hamısını necə birləşdirmək olar

Büdcə ən vacib mülahizələrdən biridir, Kaliforniyanın İrvine şəhərindəki Sun Group Wealth Partners şirkətinin həmtəsisçisi və idarəedici direktoru və CNBC Məsləhətçilər Şurasının üzvü Vinni Sun dedi.

Məsələn, tibbi yardıma ehtiyacınız olsa, 1000 dollarlıq tibbi ödənişi ödəmək sizə çətin olacaqmı? Əgər belədirsə, daha yüksək aylıq mükafat və daha az çıxılan sağlamlıq planı daha yaxşı seçim ola bilər, Sun dedi.

Eynilə, yaşlı amerikalılar və ya hər il əsas tibbi yardıma ehtiyacı olanlar - və ya gələn il bahalı proseduru gözləyənlər - daha yüksək aylıq mükafatı olan, lakin daha az xərc bölgüsü tələbləri olan bir plan seçmək müdrik ola bilər.

McClanahan dedi ki, adətən hər il sağlamlıq xərclərini aşmayan sağlam insanlar, sağlamlıq qənaət hesabı ilə yüksək çıxılan plana sahib olmağı daha ucuz tapa bilərlər.

Məsləhətçilər deyirlər ki, yüksək çıxılan plana daxil olan istehlakçılar aylıq mükafat əmanətlərini HSA-nı maliyyələşdirmək üçün istifadə etməlidirlər.

"Sığorta seçərkən ilk dollarlara və potensial son dollarlara diqqət yetirin" dedi McClanahan, ilkin ödənişlərə və xərclərin bölüşdürülməsinə istinad edərək.

Pollitz dedi ki, hər bir sağlamlıq planının bütün sağlamlıq sığortası planları arasında uyğun olan əsas xərc mübadiləsi məlumatlarını və plan təfərrüatlarını təmin edən "faydaları və əhatə dairəsi xülasəsi" var.

Sizi maraqlandıra bilər: New Yorkun əsas xəbərləri, mühacirlərimizin hekayələri və Big Apple-da həyat haqqında faydalı məsləhətlər - hamısını ForumDaily New Yorkda oxuyun.

Əgər hazırda bəyəndiyiniz həkim və ya provayderlər şəbəkəsindən istifadə edirsinizsə, onu dəyişdirməyi düşünürsünüzsə, həmin provayderlərin yeni sığorta planınızla əhatə olunduğundan əmin olun, McClanahan dedi.

Sığorta şirkətinin onlayn kataloqunu yoxlaya və ya yeni əhatə dairənizi qəbul edib etmədiklərini öyrənmək üçün həkiminizə və ya səhiyyə xidmətinizə zəng edə bilərsiniz.

Günəşin dediyi kimi, eyni şey reseptlə satılan dərmanlar üçün də keçərlidir: yeni sağlamlıq planına əsasən hazırkı reseptlərinizin qiyməti dəyişəcəkmi?

Forum günündə də oxuyun:

ABŞ-da yük daşıma biznesinə başlamağa dəyərmi, çünki bu sənayedə bir çox şirkət var

Hər şey pulsuzdur: mal, xidmət və məsləhət almaq üçün ən yaxşı saytlar

Vergiyə cəlb edilməyən on növ pensiya gəliri

ABŞ-dakı həyat və Amerikaya immiqrasiya haqqında daha vacib və maraqlı xəbərlər istəyirsiniz? — bizə dəstək olun bağışlayın! Siz də səhifəmizə abunə olun Facebook. "Ekranda prioritet" seçimini seçin və əvvəlcə bizi oxuyun. Həmçinin kanalımıza abunə olmağı unutmayın Telegram kanalı  və Instagram- Orada çox maraqlı şeylər var. Və minlərlə oxucuya qoşulun Forum Gündəlik New York — orada siz metropol həyatı haqqında çoxlu maraqlı və müsbət məlumatlar tapa bilərsiniz.