ABŞ-dakı pensiya: Amerikada layiqli qocalığın necə təmin ediləcəyi haqqında tam bir bələdçi

ABŞ-da hər kəs pensiya əmanətləri üçün məsuliyyət daşıyır və hətta Amerikalılar, mühacirləri xatırlamamaq üçün Amerika pensiya sisteminin bütün incəliklərini başa düşmək çətindir. Aşağıdakı materialı oxuyun The New York Times tərcümədə Forumday təqaüdə çıxdıqdan sonra pul yığmaq və peşə və əmək haqqından asılı olmayaraq rahat təqaüdə çıxmaq üçün nə bilmək lazım olduğunu.

Şəkil: Shutterstock

Erkən başlayın

Təqaüdə qənaət etməyə başlamaq üçün ən yaxşı gün, bu gün çox az bir məbləğ ayıra bilsən də.

Pensiya əmanətləri ilə bağlı əsas məsləhət budur: indi başlayın. Bunun iki səbəbi var:

1. Faiz üzərində sehr. Bu barədə yəqin ki, əvvəlcədən oxumusunuz, ancaq əvvəlcədən görmək yaxşıdır.

Qrafikdəki əyrilər 67 yaşında gəlirləri göstərir. İki nəfər hər il eyni miqdarda pulu (5 ABŞ dolları) eyni faizlə (ildə 000 faiz) saxlasa və eyni yaşda (6) qənaət etməyi dayandırarsa, 67-də əmanətə başlayan adam, demək olar ki, iki dəfə çox olacaq. 22-də pul yığmağa başlayan adam. Başqa sözlə: 32 il əvvəl pul yığmağa başlayan bir investor təqaüdə çıxarkən daha 10 dollar qazanacaq. Belə sadə.

2. Pul saxlamaq vərdişdir. Pul qənaət etməyin riyazi faydası açıq olsa da, həmişə asan olmur. Ancaq iştah prosesə gəlir. Balansınızdakı nömrələr böyüdükcə daha çox məmnunluq hiss edəcəksiniz.

Nə qədər qənaət etmək lazımdır?

Qısa cavab əldə edə biləcəyiniz qədərdir, Sketch Guyun köşə yazarı Carl Richards deyir. İnternet gəlirinizin ən azı 15% -nə qənaət etmək üçün göstərişlərlə dolu məqalələrlə doludur. Bu pis bir rəqəm deyil, amma bu, həqiqətən nə qədər çalışacağınıza, nə qədər miras alacağını gözlədiyinizə və bir sıra digər bilinməyən amillərə bağlıdır. Ən azı bir şeylə başlayın, hətta hər ödəmədən 25 dollar olsa belə. Hər il məbləği artırmağa çalışın. Erkən başlayın və pensiya hesabınıza daha tez-tez töhfə verin ki, qənaət vərdiş halına gəlir.

İnvestisiya hesabı seçimləri

Artıq təqaüdünüzü təxirə salmaq qərarına gəlmişsinizsə, investisiya üçün yaxşı seçimlər tapmalısınız.

Pensiya hesabı seçimlərinin bütün əlifbası var: 401(k), 403(b), 457s, IRA, Roth IRA, Solo 401(k) və bir çox başqaları. Onlar son onilliklər ərzində yaranıb və onların məqsədi insanlara müəyyən fayda təmin etməkdir. Amma ortaya çıxan sistem çoxları arasında çaşqınlıq yaradır.

Bilmək lazım olan ilk şey hesabı seçmək harada və necə işlədiyinizdən çox şey asılıdır.

Bir kommersiya işəgötürən üçün işləsəniz

Mövcud hesablar: plan 401 (k).

İşəgötürəniniz bir plan təklif edirsə, deməli 401 (k). (Şirkət kiçikdirsə, deməli ola da bilməz). Bir qayda olaraq, istədiyi vaxt, ilk iş həftəsində və ya il boyu müəyyən bir dövrdə deyil, istənilən vaxt abunə ola bilərsiniz. Yalnız formanı doldurmalı və əmək haqqının hansı faizinə qənaət etmək istədiyinizi göstərməlisiniz. İşəgötürən bu məbləği sizin üçün saxlayacaq şirkətin hesablarına köçürəcəkdir (məsələn, Sədaqət və ya Vanguard). Avtomatlaşdırma sizin xilas olmağınıza gəlir. Bəzi işəgötürənlər, icazə verildiyi təqdirdə hər il avtomatik olaraq faiz artıracaqlar. Və buna dəyər.

401 (k) haqqında nə bilmək lazımdır

Əlavə: Əgər şanslısınızsa, işəgötürən əmanətlərinizə pul əlavə edəcəkdir. Bu, əmək haqqınızın 3% -ə qədər və ya ayırdığınız hər dollar üçün 50 qəpik, maaşınızın 6% -ə qədər olan bir töhfənin təkrarlanması ola bilər. Nə təklif edirlərsə, irəli gedin və bu puldan ən çoxunu əldə edin. Bu, əmək haqqının artırılması ilə eynidir, yalnız daha yaxşıdır - axırda zamanla yuxarıda danışdığımız faizlər sayəsində bu məbləğ xeyli artacaqdır.

Tavan: 401 (k) nə qədər qənaət edə bilər? Bu federal hökumət tərəfindən tənzimlənir və məbləğ hər il biraz artır. Mövcud rəqəmlərə baxıla bilər burada.

Vergilər: Digər işəgötürənlərin planlarında olduğu kimi, 401 (k) hesabda saxladığınız zaman təxirə salınmış pula görə gəlir vergisi ödəməzsiniz, ancaq bu pulu götürəndə vergi ödəməlisiniz.

Əgər qeyri-kommersiya işəgötürən üçün işləsəniz

Mövcud hesablar: 401 (k), 403 (b) və 457.

Hökumət və ya qeyri-kommersiya işəgötürən (məktəb, dini təşkilat və ya xeyriyyəçilik) üçün çalışırsınızsa, onda bir neçə seçiminiz var.

457 planı haqqında nə bilmək lazımdır: Bu plan yuxarıdakı 401 (k) -ə bənzəyir.

403 (b) planı haqqında nə bilmək lazımdır: Bu planlar çox vaxt kommersiya olmayan işəgötürənlər tərəfindən təklif olunur - 401 (k) burada daha az yaygındır - daha mürəkkəb və bahalıdır. Sizə 401 (k) ilə işlədiyi qarşılıqlı fondlar əvəzinə pensiya sığortasına investisiya yatırmaq təklif edilə bilər. (Aşağıda qarşılıqlı fondlar haqqında daha ətraflı məlumat verəcəyik). Pensiya sığortası əslində sığorta məhsuludur və bunu mütəxəssislər üçün də başa düşmək çətindir. Beləliklə, onun yüksək dəyəri - bu məhsulun dəyəri olduqca yüksəkdir.

Bəzi hallarda, xüsusən işəgötürən töhfələrinizi əlavə etmirsə, 403 (b) istifadə etməkdən imtina etmək və aşağıda müzakirə ediləcək bir İRA seçmək mənası ola bilər.

İşəgötürəniniz planlar təklif etmirsə və ya özünüz üçün işləsəniz

Mövcud hesablar: IRA, Roth IRA, SEP və Solo 401 (k) planları.

Pensiya hesabınızı müstəqil idarə edirsinizsə, böyük ehtimalla böyük banklar və brokerlər kimi maliyyə firmalarından əldə edilə bilən IRA planları olacaqdır.

İRA haqqında nə bilmək lazımdır

Bir IRA'nın harada başlayacağını seçin: Xidmət müqayisəsi üçün tam qiymət siyahısı üçün maliyyə qurumundan soruşun. Sərmayənizi almaq və satmaq nə qədərdir? Balans çox aşağı olduqda aylıq ödəniş varmı?

Ümumiyyətlə, investisiya etdiyiniz şeyin seçimi pul yığdığınız yerdən daha çox uzunmüddətli əmanətlərinizə təsir göstərir, çünki bu şirkətlərin əksəriyyəti kifayət qədər rəqabətli dərəcələr təklif edir.

Tavan: 401 (k) ilə olduğu kimi, bu planın ildə bir IRA qoya biləcəyiniz miqdarda məhdudiyyətləri ola bilər. İllik hədd gəlir və digər hallardan asılıdır. Federal hökumət hər il və ya iki dəfə limitləri yeniləyir. Mövcud rəqəmləri buna görə görmək olar əlaqə.

Vergilər: Vergilər müxtəlif IRA planlarından fərqli olaraq ödənilir. Ənənəvi bir İRA-da ümumiyyətlə kirayəyə vergi ödəməzsiniz və beləliklə vergi tutulan gəliriniz pensiya töhfənizin miqdarı ilə azalır. Gəlir və əmanət məhdudiyyətləri haqqında ən son məlumat üçün hökumət mənbələri və ya İRA-nı açdığınız firma ilə yoxlayın 401 (k) kimi, pensiya fondundan pulu təqaüdə çıxdıqdan sonra vergi ödəyəcəksiniz.

Roth İRA haqqında nə bilmək lazımdır

Roth IRA IRA tipidir, lakin bir az fərqli parametrlərə malikdir. Roth IRA-ya pul qoymağı planlaşdırırsınızsa, ondan əvvəl vergi ödəməlisiniz. Ancaq sonra bu pulu təqaüdə çıxartdıqda onlardan vergi ödəməyiniz lazım deyil. Roth IRA, karyeralarının bu mərhələsində yüksək gəlir vergisi ödəməyən aşağı gəlirli gənclər üçün əla seçimdir. Federal Hökumət, Roth-a müntəzəm olaraq töhfə vermək üçün ciddi məhdudiyyətlər qoyur burada.

SEP və Solo 401 (k) nədir?

Sentyabr (Sadələşdirilmiş İşçilərin Pensiyası) ilə yanaşı digər IRA seçimidir Solo 401 (k) özünə işləyən şəxslər üçün. Adi IRA planı ilə müqayisədə daha çox təxirə salmağa imkan verən öz qaydaları var.Yuxarıdakı linklərdə məhdudiyyətlər barədə oxuya bilərsiniz.

İş dəyişdirəndə nə baş verir?

İşdən çıxdıqda köhnə hesabınızdan 401 (k) və ya 403 (b) -dən pul çıxarmaq və onları əvvəlki iş yerlərinizdəki digər əmanətlərlə birləşdirmək imkanınız var. Bu vəziyyətdə pulu IRA-ya köçürmək barədə danışırlar.Müharibə ilə məşğul olan firmalar sizə kömək üçün müxtəlif vasitələr təklif edirlər. Proses haqqında oxuya bilərsiniz Bu linki.

Eyni zamanda, bəzi köhnə işəgötürənlər hesablarınızı "qanadları" altında tərk etməyinizə inandırmağa çalışacaqlar, yeniləri isə köhnə hesablarınızı planlarına köçürməyinizə inandırmağa çalışacaqlar. Bunların hamısı nəyə lazımdır? Bəli, hesablarında nə qədər pul varsa, işçiləri üçün bu proqram üçün bir o qədər az ödəyirlər.

Həm pul buraxmaqda, həm də yeni bir işəgötürənə köçürməkdə çatışmazlıqlar var. Əksər işəgötürənlərin kifayət qədər məhdud bir investisiya seçimi var, ancaq IRA brokeriniz ümumiyyətlə seçdiyiniz hər hansı bir ucuz indeks fonduna investisiya qoymağa imkan verəcəkdir.

Bütün pensiya əmanətlərinizi bir yerdə saxlamaq ümumiyyətlə ən yaxşısıdır. Onları bu şəkildə izləmək daha asandır. Buna görə, şirkətdən çıxarkən, xüsusən pensiya yaxınlaşdıqda, pulunuzu idarə etməyi asanlaşdırmaq üçün pensiya hesabınızı İRA-ya köçürün. Bundan əlavə, köhnə işəgötürəninizlə əlaqə saxlamaq çətin ola bilər, xüsusən də e-poçt ünvanınızı dəyişirsinizsə və ya dəyişdirirsinizsə. Həm də hər bir şirkət, təqaüdə çıxma vaxtınızda sizi axtarmayacaq.

Forum günündə də oxuyun:

Amerikada hansı pensiya alacağam

ABŞ-da pensiya: immiqrantların bilməli olduğu hər şey

Nyu-Yorkda pensiyaçılar necə yaşayır

Nyu Yorkda mühacir pensiyaçıları necə yaşayır

ABŞ-da təqaüdə çıxmaq üçün nə bilmək lazımdır

Amerikalı təqaüdçülər getdikcə daha çox başqa ölkələrə köçürlər.

ABŞ təqaüdünə hazırlaşmağın 10 yolu

ABŞ-dakı həyat və Amerikaya immiqrasiya haqqında daha vacib və maraqlı xəbərlər istəyirsiniz? — bizə dəstək olun bağışlayın! Siz də səhifəmizə abunə olun Facebook. "Ekranda prioritet" seçimini seçin və əvvəlcə bizi oxuyun. Həmçinin kanalımıza abunə olmağı unutmayın Telegram kanalı  və Instagram- Orada çox maraqlı şeylər var. Və minlərlə oxucuya qoşulun Forum Gündəlik New York — orada siz metropol həyatı haqqında çoxlu maraqlı və müsbət məlumatlar tapa bilərsiniz.