Kredit kartasini qanday olish va yaxshi kredit tarixini yaratish

AQShga kelgan har bir rus muhojiri, hatto hech qachon kredit olishni rejalashtirmagan kishiga ham yaxshi kredit tarixini yaratishi kerak. ForumDaily nuanslarni tushundi - nima uchun kredit reytingi hayotning barcha jabhalari uchun muhim, birinchi kredit kartani qanday olish va qanday qilib tarixni "tozalash" kerak.

Kredit tarixi va kredit reytingi nima

Deyarli butun Amerika kredit asosida yashaydi. Aynan shuning uchun ular ko'pincha uylar, avtoulovlar va yozgi uylarni sotib olishadi, universitetlar va kollejlarda o'qish uchun to'lashadi. Hatto AQShning kunlik xarajatlari ko'pincha kredit karta orqali to'lanadi.

Amerikaga kelganlar uchun uni tiklash juda qiyin bo'lishi mumkin. Agar vatanda qarzlar va qarzlarning yo'qligi barqarorlik ko'rsatkichi deb hisoblansa, buning aksi to'g'ri: agar siz kredit bo'yicha hech narsa olmasangiz, sizning halolligingizni isbotlash juda qiyin bo'ladi. Shuni esda tutish kerakki, nafaqat qarz olish, balki o'z vaqtida to'lash ham muhimdir.

Kredit tarixi, bu sizning ishonchliligingiz va to'lov qobiliyatingizning dalilidir. O'zingizning zayomlaringizni qanchalik ko'p to'lasangiz - kredit tarixi shuncha yaxshi bo'ladi. Kredit tarixi qanchalik uzoq va uzoqroq bo'lsa, kelajakdagi kreditlarga foiz kamayadi.

Bundan tashqari, ko'rsatilganidek CNN tadqiqotlari, uy egalari va ish beruvchilar kredit tarixiga e'tibor berishadi. Statistikaga ko'ra, ish topishni istagan to'rtinchi amerikalikdan biri kredit byurosida tekshiriladi.

Kredit tarixi kredit reytingida - "Kredit balli" deb nomlanadi. Bu insonning moliyaviy obro'sining eng muhim ko'rsatkichlaridan biridir. Qoidaga ko'ra, reyting 300 dan 850 gacha bo'lgan raqamlarda ifodalanadi. Shunga muvofiq, reyting qanchalik yuqori bo'lsa, yaxshi sharoitlarda kredit olish imkoniyati shunchalik yuqori bo'ladi.

birinchi qadamlar

Kredit tarixini yaratish odatda birinchi kredit kartangizni olishdan boshlanadi. Biroq, buni amalga oshirish juda qiyin. Biror kishi ayanchli ahvolga tushib qoladi: bank kredit kartasini bermaydi, chunki u erda yaxshi reyting yo'q, lekin shu bilan birga kredit kartalaridan foydalanmasdan yuqori kredit reytingini yaratish mumkin emas.

Bunday holda, AQShdan tashqaridagi banklar bilan munosabatlaringiz muhim emas.

Uyda o'z vaqtida to'langan ssudalar to'g'risidagi ma'lumot, bankni tinchlantirish va kredit kartasini olish uchun ishlatilmaydi. Xuddi shu sababga ko'ra, chet elda muddati o'tgan qarzlar bu erda sizning kredit tarixingizga ta'sir qilmaydi.

Amerika bunday ma'lumotlarga kirish huquqiga ega emas. Qoidadan faqat bitta istisno mavjud - American Express Bank ushbu moliyaviy gigantning mahalliy filiallarida kredit yoki depozit hisob raqamlariga ega bo'lganlarga kredit kartalarini taqdim etadi.

Qolganlarning hammasi yaxshi kredit tarixini noldan boshlash uchun ozgina terlashlari kerak. ForumDaily buni amalga oshirishning bir necha usullarini taklif qildi.

1. Oldindan to'langan (kafolatlangan) kredit kartani (kafolatlangan kredit karta) oling

Buning uchun sizga pasport, SSN ijtimoiy sug'urta raqami va mamlakatda qonuniy yashaganligingiz to'g'risidagi hujjat (viza yoki yashil karta) kerak.

Uning ishlash printsipi quyidagicha: siz o'z hisobingizga kichik miqdorni (200-500 AQSh dollari) kiritasiz, so'ngra o'z mablag'laringizga xuddi kredit sifatida qaraysiz. Ya'ni, agar siz pul sarflasangiz, siz muntazam ravishda kartani dastlabki miqdorga to'ldirasiz.

Bunday variant bo'lishi mumkin: bank sizga kichik qarz beradi (300 AQSh dollaridan), lekin siz hisobingizga ma'lum miqdorni kiritishingiz kerak - agar siz to'satdan to'lashni to'xtatsangiz, bu kafolatlangan omonat bo'ladi.

Shunda bank moliyaviy ahvolni qay darajada boshqarish mumkinligini ko'rib chiqadi. Olti oyda yoki bir yilda standart kredit kartasini olish mumkin bo'ladi.

Qoida tariqasida, banklar siz nafaqat ular bilan oldindan to'langan kredit kartangizni ochishingiz, balki ilgari ochilgan omonat hisob raqamingizga ega ekanligingizni yaxshi ko'radilar. Garchi nuances bo'lsa-da.

Katya (familiyasini aytmaslikni so'radi) AQShga mehnat vizasi bilan keldi. U bir yildan ko'proq vaqt davomida "Chase Bank" ning mijozi bo'lib, u erda ishonchli hisob qaydnomasi mavjud. Biroq, u kredit kartasini olishni istaganida, bank undan voz kechdi, chunki u boshqa mamlakat fuqarosi va doimiy rezident maqomiga ega emas. Bundan tashqari, Chase hatto kafolatli kredit kartasini ham berishdan bosh tortdi. Katya o'girildi Bank of America, u erda depozit hisobini ochdi va oldindan to'langan kredit kartasini so'radi. U hech qanday muammosiz darhol chiqarildi. “Bank of America 300 dan 1000 dollargacha oldindan toʻlangan kartani osongina ochadi. Men eng kichik summaga kredit karta ochdim; bu menga faqat kredit tarixini boshlash uchun kerak, - deb tushuntiradi Katya.

2. Katta bankdagi hisob raqamingiz bo'lsa, kredit kartangizni oling

Ba'zi banklar o'z mijozlariga hatto oldindan to'langan kredit kartasini olmasdan ham kredit kartalarini berishlari mumkin. Asosiy shart - bu omonat yoki joriy hisobvaraqning mavjudligi (hisobni qanday ochish kerak va buning uchun nima kerak) - biz yuqorida aytib o'tilganlardan birida aytib o'tgan edik. maqolalar) Bunday imkoniyat, qoida emas, ko'proq istisno, lekin buni ham yodda tutish kerak.

Kievlik Lena AQShda bir yildan kamroq yashadi. Ko'chib o'tishi bilan u Bank of America-da bank hisob raqamini, keyinchalik esa omonat hisobvarag'ini ochdi. Bankka qilgan tashriflaridan birida, xodimlarning o'zlari unga kredit kartasiga murojaat qilishni taklif qilishdi, garchi o'sha paytda u ijtimoiy himoya raqamiga ega bo'lmasa ham. Ilova ma'qullandi, bank 1000 AQSh dollari miqdorida kredit kartasini chiqardi. "Qanday qilib men kredit karta olganimni va bu mumkin emasligini aytsam, hamma hayron bo'ladi", deb kuladi Lena. - Ammo, aftidan, bank meni ishonchli mijoz deb hisobladi. Hisoblarim ochilgan vaqt mobaynida men ularni to'ldirdim va pulni olmadim ».

3. Kredit hisobining ikkinchi egasi bo'ling

Kredit karta egasi uni istalgan shaxsga - qarindosh yoki do'stga ishlatishga ruxsat berishi mumkin. Boku shahrida yashovchi 62 yoshli Svetlana Sultonovaga kredit tarixini boshlashga qizi yordam berdi. "U meni American Express kredit kartasiga ikkinchi foydalanuvchi sifatida qo'shdi. Taxminan olti oy o'tgach, o'zimga boshqa kredit kompaniyalaridan takliflar tusha boshladim, - deydi u. Bu erda yodda tutish kerak bo'lgan muhim narsa shundaki, asosiy karta egasi kredit kartasini o'z vaqtida to'lashi kerak.

4. Yoqilg'i quyish shoxobchasida yoki yirik do'konlarda kredit kartasini oling

Masalan, bu Macy's, Target, JC Penny, Kohls va boshqalarning xaritasi bo'lishi mumkin.

Asosiy talab - bu ijtimoiy ta'minot raqami va doimiy daromad manbai. Chakana sotuvchilar oldindan to'langan kartani ham, oddiy kredit kartasini ham berishlari mumkin. Bitta narsa - uni faqat ushbu tarmoqning do'konlarida yoki gaz quyish shoxobchalarida ishlatish mumkin bo'ladi. Kartadan sarflangan mablag 'muntazam ravishda to'ldirilib turilishi kerak.

5. Maxsus dastur bo'yicha kreditga mashina sotib oling

Kredit kartalari bilan kredit tarixini qurishning keyingi usuli hech qanday bog'liq emas. Siz avtoulovni kreditga sotib olib, o'zingizning ishonchli fuqaro ekanligingizni isbotlashni boshlashingiz mumkin. Bir qator avtosalonlarda hali kredit tarixiga ega bo'lmaganlar uchun maxsus dasturlar mavjud.

“Bizda kredit tarixi bo'lmagan yangi kelgan immigrantlar uchun dastur mavjud. Ular biz ishlayotgan banklardan biridan kredit olib, yangi yoki eski mashina sotib olishlari mumkin”, - deydi avtosalon bosh menejeri Mayk Beyts. Mercedes-Benz Fletcher Jones avtoulovlari Fremontda (Kaliforniya). "Avtomobil sotib olish uchun odam bankdan ko'chirma, kommunal to'lovlar, daromadni tasdiqlovchi hujjatni ko'rsatishi kerak, shuningdek, potentsial xaridorni biladigan besh-o'n kishidan iborat ro'yxatni taqdim etishi kerak - agar u kreditni to'lashni to'xtatsa, ular chaqiriladi." Maykl Beytsning so‘zlariga ko‘ra, ushbu dastur bo‘yicha avtomobilni bir-ikki kun ichida sotib olish mumkin. Ushbu turdagi avtomobil sotib olish uchun arizalarni quyidagi manzilda qoldirishingiz mumkin avtoulov sotadigan veb-sayt.

Kredit tarixini yaratish uchun avtoulov krediti eng muhim bosqichlardan biridir.

Siz avtoulovni AQShda naqd pulga sotib olmasligingiz kerak - kredit reytingingizni yaxshilash uchun yaxshi imkoniyatni yo'qotasiz.

"Men o'z kredit tariximni buzdim", deb eslaydi Mayamidagi Citibank hisob menejeri Tetyana Banks. "Amerikaga ko'chib o'tganimdan so'ng, men naqd pulga mashina sotib oldim, lekin uni kreditga olishim kerak edi."

6. Kredit maishiy yoki maishiy texnikani sotib oling

Katta do'konda siz televizor yoki kir yuvish mashinasini sotib olish uchun qarzga rozi bo'lishingiz mumkin. Dastlabki to'lov shaklida siz darhol mahsulot narxining katta qismini (70-80%) to'lashingiz kerak bo'ladi. Bunday kreditni olish uchun sizga ijtimoiy sug'urta raqami va barqaror daromadni tasdiqlovchi hujjat bo'lishi kerak.

Yaxshi kredit reytingini saqlab qolishning beshta usuli

Asosiy qoida kredit liniyasini ochganingizdan so'ng, o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshiring. Har oyda bank ko'chirma yuboradi, unda ishlatilgan miqdorni qachon qaytarishingiz kerakligi aniq ko'rsatilgan. Bundan tashqari, mijozning tanlovi bor. U butun summani birdaniga to'lashi mumkin (agar siz buni muddatidan oldin qilsangiz, unda foiz to'lashingiz shart emas) yoki o'z vaqtida minimal to'lovni amalga oshirib, qoldiqni qismlarga bo'lib, har oy to'lashi mumkin (bu holda foizlar 15-30% ga yetishi mumkin) )

ForumDaily yaxshi kredit reytingini yaratishda sizga yordam beradigan beshta asosiy qoidalarni birlashtirdi.

1. Barcha to'lovlarni o'z vaqtida to'lash

To'lovni kechiktirish, moliyaviy jarimalar va bankrotlik kredit reytingiga eng katta zarar keltiradi.

Kredit kartalaridan foydalanadigan Irina Bogdanova har doim ushbu qoidaga amal qiladi. “Siz har oyda toʻliq karta qarzingizni toʻlamasligingiz mumkin, lekin har doim minimal toʻlovni oʻz vaqtida toʻlashingiz kerak. Siz tishlaringizni yuvishni unutishingiz mumkin, lekin bank to'lovini hech qachon unutmasligingiz kerak. Agar siz hatto 12 soatga kechiksangiz, darhol jazolanasiz: jarima to'laysiz, kartangizdagi foizlar darhol ko'tariladi va kredit tarixingizda qorong'u nuqta paydo bo'ladi, - deydi u.

2. Kredit reytingingizni muntazam tekshirib turing

Agar siz reytingdagi noaniqliklarni sezsangiz, darhol kredit byurosiga xabar bering (ular haqida ko'proq ma'lumot quyida keltirilgan).

Ukrainalik Yuliya AQShda besh yildan ortiq yashaydi. Kredit uyushmasi xatosi tufayli u va uning eri azob chekishdi, u erda oila avtoulov kreditini oldi. Yakunda ular kredit ittifoqi xodimi deb nomlangan qolgan mablag'ni to'ladilar. Ammo, keyingi oyda kredit uyushmasi ularga 14 dollar qarzni berdi, bu er-xotin bilmagan. Natijada to'lov muddati kechikdi, bu haqda hisobot kredit byurosiga yuborildi va kredit reytingi tushib ketdi 750 dan 690 gacha.

Kredit uyushmasi xatoni tan oldi, ammo uni faqat apellyatsiya berish orqali tuzatish mumkin edi. O'sha paytda er-xotin faqat ipoteka krediti olgan edi. Bankdagi reytingning pasayishi tufayli ularga 4,12% miqdorida kredit berildi, garchi ularning barcha do'stlari 4% dan kam olganlar. Murojaatdan keyin bir yarim oy o'tgach, kredit byurosi er-xotinning haqligini tan oldi va reytingni oldingi holatiga qaytardi. Endi Juliya va uning eri ipotekani past foizli kreditni qayta moliyalashtirish haqida o'ylaydilar.

3. Qarzlaringizni oqilona boshqaring

Bank yuboradigan kredit hisobvarag'i bo'yicha ko'rsatmalarni muntazam ravishda ko'rib chiqing va agar siz kredit chegarangizga etib kelgan bo'lsangiz, ushbu kredit kartadan boshqa foydalanmang.

4. Kredit tarixingizni yarating

O'z vaqtida to'langan veksellar bilan kredit tarixingiz uzoq bo'lishi juda muhimdir. Siz pulni mas'uliyat bilan yechishingiz mumkinligini ko'rsatish uchun nafaqat kredit kartochkalari bo'yicha o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirish, balki eng kam to'lovlardan ham ko'proq summani olishga harakat qilish tavsiya etiladi. Bundan tashqari, barcha kommunal to'lovlar, tibbiy to'lovlar va boshqa to'lovlarni o'z vaqtida to'lash muhimdir.

5. Kredit olish uchun juda ko'p so'rovlar qilmang

Har safar murojaat qilganingizda, qarz beruvchi sizning kredit hisobotingizni ko'rib chiqadi. Agar siz ushbu so'rovlarning ko'p qismini qisqa vaqt ichida yuborsangiz, bu sizning haddan tashqari ko'p qarz olganingizni yoki moliyaviy muammolarga duch kelganingizni anglatadi.

Kredit reytingini kim ko'rib chiqadi

Uchta kredit byurolari mavjud: Equifax, Experian и TransUnionkredit tarixlarini to'plash va saqlash. Ularning har biri o'z hisoblash tizimiga ega, shuning uchun ular turli xil kredit reytinglarini namoyish etishlari mumkin. Kompaniyaning birlashtirilgan reytingi ham mavjud. sigmagan, ushbu skor tizimini yaratgan. Shuningdek, sizning ballaringizni bilishingiz mumkin bo'lgan ba'zi banklar va kompaniyalar skorlarni tayyorlashga jalb qilingan.

Yilda bir marta, siz kredit ballaringizni uchta usulda bepul tekshirishingiz mumkin: veb-saytda Yillik kredit hisoboti, 1-877-322-8228 raqamiga qo'ng'iroq qilib yoki so'rovni pochta orqali yuborib: Yillik kredit hisobotini so'rash xizmati, POBox 105281, Atlanta, GA 30348-5281 (quyidagi ma'lumotlar kerak: familiyasi, ismi, ijtimoiy himoya raqami, hozirgi yashash manzili, oldingi manzil) , tug'ilgan sana, telefon raqami).

Siz shuningdek saytlarda reytingingizni bepul tekshirishingiz mumkin KreditSesame.com yoki KreditKarma.com.

Hamma narsa tuzatilishi mumkin - hatto to'lanmagan kreditlar ham

Sobiq Muskovit Alena 90-yillarda Kaliforniyaga qaytib kelgan. Kredit reytingining mohiyatini tushunmay turib ham, avtoulov kreditini to'lashni bir necha oyga kechiktirdi.

Va bir kuni ertalab mashinani to'xtash joyidan topolmadim - buni bank olib ketdi.

Avtomobilni qaytarib olish uchun u taxminan 1000 dollar to'lashi kerak edi, ammo uning kredit tarixi allaqachon buzilgan. Uni yaxshilash uchun Alenaga sakkiz yil kerak bo'ldi. Ammo keyin moliyaviy inqiroz yuz berdi va ayol ipotekani to'lashda muammolarga duch keldi. Uning kredit reytingi yana tushdi. Alena hali ham uni tozalashga harakat qilmoqda.

2008 yildagi inqirozdan so'ng, ko'plab amerikaliklar ipoteka kreditini to'lashni to'xtatgandan yoki o'zlarini bankrot deb e'lon qilganlaridan keyin o'z uylarini umuman yo'qotishdi. Bu ularning kredit reytingini sezilarli darajada yomonlashtirdi. Aytgancha, AQSh prezidenti bo'lishga da'vo qilayotgan Donald Trump, shuningdek, to'rt marta bankrotlik to'g'risida ariza bergan.

Ammo, umuman olganda, bankrotlik yoqimsiz jarayon, ammo halokatli emas. Odatda, kredit hisobotidagi bankrotlik yozuvi etti yildan keyin tiklanadi. Shuning uchun, bu holda voqeani tozalash uchun siz shunchaki kutishingiz kerak. Bundan tashqari, agar bankrotlikdan keyin siz o'z qarzlaringizni muntazam ravishda to'lab qo'ysangiz, sizning kredit reytingingiz biroz oshishi mumkin, bu sizga avtoulov krediti yoki ipoteka kreditini olishga imkon beradi. Biroq, qiziqish o'rtacha darajadan yuqori bo'lishi mumkin.

Agar sizda kechiktirilgan to'lovlar bo'lsa, vaziyatni tuzatishga harakat qilishingiz mumkin. Buning uchun sizga kerak:

1. Kredit hisobotidagi xatolarni tekshiring. Siz buni qila olasiz shu yerda.

2. Joriy to'lovlar uchun eslatmalarni o'rnating. Bir qator banklar bunday xizmatni taqdim etadilar.

3. Kredit kartalardan foydalanishni to'xtating.

4. Qarzlaringizni to'lashni boshlang va birinchi navbatda eng yuqori kredit stavkasi belgilangan to'lovlarni to'lash tavsiya etiladi. Har safar minimal to'lov miqdoridan ortiq miqdorda mablag 'kiritishingiz kerak.

5. Agar siz oxirigacha javob bera olmasangiz, kreditorlaringiz bilan bog'laning va ular bilan mumkin bo'lgan variantlarni muhokama qiling.

MUHIM MASLAHAT: Sizga bog'liq bo'lgan kechiktirilgan to'lovlarni yozma ravishda bahslashishingiz mumkin. Agar bank yoki inkassatsiya kompaniyasi sizning xatingizni olganingizdan keyin 30 kun ichida javob bermasa, kredit byurosi qonun bo'yicha ushbu qarzni kredit hisobotidan olib tashlashni talab qiladi.

Avtomobilni tortib olgan Kaliforniyalik Alena shunday qiladi. U muntazam ravishdasaytga boradi scoresense.com, unga qanday qarzlar berilganligini ko'rib chiqadi: nimadir to'laydi, nimadir tortishadi. Biroq, uning kredit reytingi hali yaxshi darajaga ko'tarilmagan.

Kredit reytinglarini tiklashga maxsus kompaniyalar ham jalb qilingan. Ularning xizmatlari uchun ular 600 dollar yoki undan ko'proq pul oladi. Barcha jarayon olti oy davom etadi.