Житло в США: 10 лайфхаків, які допоможуть суттєво заощадити на іпотеці
За даними Value Penguin, середня щомісячна вартість іпотечного кредиту США становить $1492 на місяць. Таким чином, це, як правило, одна з найбільших статей витрат людини. Підприємець.
Фото: Shutterstock
Якщо ви хочете швидше зменшити цей щомісячний платіж, ви можете реалізувати кілька іпотечних лайфхаків, які заощадять тисячі доларів на іпотечному кредиті.
Хитрість № 1. Позбавтеся страховки PMI
Приватне іпотечне страхування, або PMI - це страховка, яка захищає кредитора у випадку, якщо ви не виплатите іпотечний кредит. PMI потрібен, якщо у вас є звичайний кредит і ви робите початковий внесок менше 20 відсотків вартості будинку.
За темою: Скільки готівки можна ввезти до США і що буде, якщо перевищити ліміт
Однак, навіть якщо ви внесли невеликий початковий внесок, є кілька способів позбавитися PMI. Один із способів — просто вносити додаткові платежі за іпотечним кредитом доти, доки не досягнете 20-відсоткової позначки у власному капіталі. У цей момент ви можете зв'язатися зі своїм кредитором та попросити його скасувати вашу страховку PMI. Якщо ви не знаєте, скільки зараз коштує ваш будинок, ви завжди можете пройти онлайн-оцінку будинку.
Іншим варіантом є рефінансування на інший тип іпотечного кредиту. Наприклад, ви можете рефінансувати кредит FHA на звичайний кредит, як тільки ви створили достатньо власного капіталу. Є також кілька нових видів кредитів, які не вимагають страховки PMI навіть за невеликого початкового внеску. Отже, якщо ви втомилися платити за PMI, обов'язково вивчіть усі варіанти потенційного рятування від нього. Це може заощадити сотні щомісяця.
Хитрість № 2. Робіть платежі раз на два тижні, а не щомісяця
Більшість людей звикли вносити щомісячні платежі по іпотеці, але є ще один спосіб, який може заощадити гроші і допомогти вам розплатитися за будинок ще швидше.
Якщо ви робите платежі раз на два тижні, а не щомісяця, ви в кінцевому підсумку робитимете 26 платежів 5-% щороку замість 12 повних платежів. Це може скоротити вашу іпотеку на кілька років та заощадити тисячі доларів на виплаті відсотків.
Крім того, двотижневі платежі можуть допомогти знизити загальне боргове навантаження, спрощуючи отримання права на отримання позики під заставу будинку або кредитної лінії у майбутньому. Тому, якщо ви шукаєте спосіб досягти успіху у фінансовому відношенні, розгляньте можливість переходу на виплати по іпотеці раз на два тижні.
Хитрість № 3. Рефінансуйте кредит на коротший термін
Один простий спосіб заощадити купу грошей - це рефінансувати кредит на короткий термін. Хоча це може здатися нелогічним кроком — зрештою, коротші терміни кредиту зазвичай означають вищі щомісячні платежі — у довгостроковій перспективі ви заощадите купу грошей на відсотках.
Наприклад, ви хочете рефінансувати іпотечний кредит у розмірі $300 000 ще на 30 років. Ваш платіж за іпотекою з процентною ставкою 4% складатиме близько $1432 на місяць, і ви платитимете $214 608 у вигляді відсотків протягом терміну дії вашого кредиту.
Однак, якщо натомість ви рефінансуєте свою іпотеку у розмірі $300 000 на 20-річний термін, ви заплатите лише $136 305 у вигляді відсотків протягом терміну дії вашого кредиту. Так, ваш щомісячний платіж буде вищим за 20-річний термін у розмірі $1817, але ваша загальна економія на відсотках буде значною.
Таким чином, якщо ви можете підняти щомісячні платежі, ви можете звільнитися від іпотеки і значно заощадити на відсотках, якщо рефінансуєте на більш короткий термін. В якості альтернативи, ви також можете платити більше кожного місяця, а не рефінансувати та скорочувати термін самостійно.
Хитрість № 4. Рефінансуйте на нижчу відсоткову ставку
Якщо ви більше зосереджені на щомісячній економії грошей на виплаті іпотечного кредиту, а не на довгостроковій перспективі із відсотками, розгляньте можливість рефінансування за нижчою ставкою. Якщо ви не можете домовитися про нижчу відсоткову ставку з вашим поточним кредитором, ви можете рефінансувати з нижчою відсотковою ставкою з іншим кредитором. Це особливо ефективно, якщо ставки знизилися з тих пір, як ви спочатку отримали кредит.
Якщо ви прожили у своєму будинку кілька років і накопичили капітал, дізнайтеся, чи підходить вам цей варіант, зателефонувавши кредитору і запитавши про поточні ставки. Якщо ставки знизилися з того часу, як ви спочатку фінансували свій будинок, ви можете заощадити гроші, рефінансуючи. Обов'язково порівняйте витрати на рефінансування із сумою грошей, яку ви заощадите на щомісячних платежах, перш ніж приймати рішення.
Щоб навести вам приклад, іпотека у розмірі $275 000 із 30-річною іпотекою під 4% має щомісячний платіж у розмірі $1412,89. Тим не менш, 30-річна іпотека у розмірі $275 000 СА з процентною ставкою 3% має щомісячний платіж у розмірі $1159,41, економія понад $250 на місяць або трохи більше ніж $3000 на рік. Що ви могли б зробити з додатковими $3000 на рік?
Використовуйте іпотечний калькулятор, щоб дізнатися, скільки ви можете заощадити шляхом рефінансування.
Хитрість № 5. Позбавтеся рахунків умовного депонування
Рахунки умовного депонування часто потрібні кредиторами як спосіб гарантувати, що домовласники мають достатньо грошей для сплати податків на нерухомість та страхових внесків. Проте ці рахунки також можуть щорічно додавати сотні доларів до вартості іпотеки.
На щастя, є спосіб позбавитися рахунку: просто самостійно скласти бюджет на податки та страховку, а потім зробити платежі самостійно. Це може вимагати додаткових зусиль з вашого боку, але в довгостроковій перспективі може заощадити значну суму грошей. Просто будьте дисципліновані у своєму бюджеті, щоб не відставати від платежів.
Хитрість № 6. Робіть додаткові платежі, коли можете
Якщо у вас з'являться додаткові гроші, скажімо, як бонус на роботі або повернення податку, розгляньте можливість внесення додаткового платежу по іпотеці. Навіть невелика сума може допомогти зменшити основний залишок та заощадити гроші на відсотках протягом терміну дії кредиту.
Майте на увазі, що ви завжди повинні мати під рукою готівку на випадок надзвичайної ситуації, тому переконайтеся, що вони у вас є, перш ніж вносити додатковий платіж за іпотекою.
Якщо ви з часом зробите достатньо додаткових платежів на додаток до деяких інших лайфхаків з цього списку, ви точно зможете погасити іпотеку достроково.
Хитрість № 7. Зверніть увагу на графік погашення вашого кредиту
Амортизація – це процес розподілу кредиту рівні платежі протягом встановленого періоду времени. Більшість іпотечних кредитів амортизуються протягом 30 років, а це означає, що кожен щомісячний платіж включає як основну суму, так і відсотки. Проте співвідношення основного боргу до процентів згодом змінюється.
У перші роки іпотеки більшість кожного платежу йде виплату відсотків. Однак у міру зменшення залишку кредиту дедалі більше кожного платежу йде погашення основного боргу.
Якщо ви хочете заощадити гроші на відсотках, уважно слідкуйте за графіком амортизації та вносите додаткові платежі за основною сумою, коли це можливо.
Хитрість № 8. Домовитеся з вашим кредитором про нижчу відсоткову ставку
Щоб отримати найкращу можливу ставку з іпотеки, важливо виявляти ініціативу та вести переговори з вашим кредитором. Один із способів зробити це – порівняти відсоткові ставки різних кредиторів. Роблячи покупки та отримуючи котирування з кількох джерел, ви можете зробити тиск на свого кредитора, щоб він запропонував нижчу ставку.
Вам може бути цікаво: головні новини Нью-Йорка, історії наших іммігрантів і корисні поради про життя в Великому яблуці - читайте все це на ForumDaily New York.
Інша тактика — попросити варіант «з плаваючою комою», який дозволяє зафіксувати нижчу ставку, якщо ставки впадуть до того, як ви закриєте свій кредит. Хоча це може зайняти деякий час і зусилля, переговори про нижчу відсоткову ставку можуть заощадити тисячі доларів протягом терміну дії кредиту. Навіть невелике зниження ставки може заощадити тисячі доларів протягом терміну дії кредиту.
Хитрість № 9. Подумайте про іпотеку з регульованою процентною ставкою
Іпотека з регульованою ставкою (ARM) має низьку початкову відсоткову ставку, яка зазвичай триває п'ять чи сім років (іноді більше). Після цього ставка коригується в залежності від ринкових умов. Якщо ставки збільшаться, ваші платежі збільшаться. Але якщо ставки знизяться, ви заощадите гроші на відсотках.
«Люди часто думають, що якщо вони не зафіксують свою іпотеку на 30 років і відсоткові ставки не зростуть, вони автоматично «програють», але це не обов'язково так, – каже Сет Бурштейн, генеральний директор веб-сайту Lucky. — Це допомагає людям оптимізувати свою фінансову ситуацію. Якщо ви візьмете ці початкові заощадження та інвестуєте їх, ці гроші можуть компенсувати збільшення платежів по іпотеці після коригування ставок».
Просто переконайтеся, що знаєте, як працюють ARM, перш ніж підписуватися на них. І переконайтеся, що вас влаштовує ідея збільшення ваших платежів у майбутньому.
Хитрість № 10. Живіть у власній інвестиційній власності
Ще один спосіб прискорити іпотечний кредит — це купити будинок із потенційним інвестиційним доходом. Ця стратегія, яка також називається «зломом будинку», може дати вам додаткові гроші, які ви можете використати для виплати іпотеки або навіть для безкоштовного життя.
Чад Карсон, наприклад, купив чотириквартирний будинок як свою першу інвестицію в нерухомість. Він жив в одній квартирі, а решту три здавав у найм. Дохід від орендарів дозволяв йому щомісячно виплачувати іпотечний кредит на додаток до будь-яких платежів за обслуговування. Таким чином він міг жити там абсолютно безкоштовно.
Висновки
Зрештою, якщо ви хочете знайти способи заощадити гроші на іпотеці, ці десять лайфхаків — чудова підмога для початку. Звертаючи увагу на графік амортизації, роблячи додаткові платежі за основним боргом та вишукуючи кращі відсоткові ставки, ви можете заощадити тисячі доларів протягом терміну дії кредиту.
Читайте також на ForumDaily:
Підписуйтесь на ForumDaily в Google NewsХочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.
Вибір редакції
