Все, що потрібно знати про банкрутство в США: які борги спишуться, які ні і що буде з майном, яке взяло в кредит

Банкрутство є потужним інструментом для боржників, але не вирішує всіх проблем. Що відбувається, коли ви подаєте заяву про банкрутство, і як банкрутство може допомогти вам покращити ваше фінансове становище, пояснило видання. NOLO.

Фото: IStock

Зіткнувшись із фінансовими труднощами, важливо знати, що відбувається у разі банкрутства, перш ніж приймати рішення про порушення справи про банкрутство. Немає жодних сумнівів у тому, що якщо ви маєте серйозні боргові проблеми, подання заяви про банкрутство може бути потужним засобом. Банкрутство зупиняє більшість судових позовів, накладення арешту на заробітну плату та інші дії щодо збору платежів. Воно усуває багато видів боргів, включаючи залишки за кредитними картками, медичні рахунки, особисті кредити та багато іншого.

За темою: Мешканець Індіани побудував юрту біля Гранд-Каньйону і здає її туристам: бізнес виявився дуже вигідним

Але банкрутство не зупиняє всіх кредиторів і стирає всі зобов'язання. Наприклад, вам все одно доведеться платити студентські кредити, якщо ви не зможете довести, що у вас є проблеми. Вам потрібно буде сплатити заборгованість по аліментах на дітей та подружжя та більшості податкових боргів.

Що відбувається, коли ви подаєте заяву про банкрутство

Банкрутство дозволяє людям, які борються з боргами, позбутися певних зобов'язань та розпочати нове життя. Два основних типи заявлених банкрутств (за Chapter 7 та Chapter 13) пропонують унікальні переваги і, у деяких випадках, по-різному ставляться до боргу та майна. Chapter, яка підходить саме вам, залежатиме від вашого доходу, майна та цілей.

Банкрутство може зупинити утиски кредиторів та діяльність зі стягнення боргів

Відповідно до Закону про сумлінну практику стягнення боргів, ви можете надіслати листа з проханням, щоб колекторська агенція припинила спілкування з вами. Всім співробітникам агентства буде заборонено зв'язуватися з вами, крім того, щоб повідомити вам, що роботу зі стягнення заборгованості припинено, або що агентство зі збору платежів або початковий кредитор мають намір подати на вас до суду або скористатися будь-яким іншим засобом правового захисту.

Майте на увазі, що цей засіб захисту стосується лише колекторів. Кредитори можуть продовжувати зв'язуватися з вами (за винятком деяких штатів, які розповсюджують цей засіб правового захисту на початкового кредитора та колекторські агенції).

Коли ви подаєте заяву, суд видає розпорядження, яке називається автоматичним призупиненням.

Призупинення гальмує більшість дзвінків кредиторів, а також накладення арешту на заробітну плату та судові позови, але не всі. Наприклад, кредитори, як і раніше, можуть стягувати аліменти на дітей та подружжя, а кримінальні справи продовжуватимуться.

Банкрутство має право зупинити звернення стягнення, вилучення права власності або виселення (принаймні тимчасово).

Автоматична зупинка загальмує ці дії, доки вони ще не завершені. Після завершення банкрутство не допоможе.

Виселення. Виселення, яке все ще перебуває у судовому процесі, буде зупинено після подання заяви про банкрутство. Але проживання, швидше за все, буде тимчасовим. Майте на увазі, якщо ваш орендодавець вже має судове рішення про виселення проти вас, банкрутство не допоможе в більшості штатів.

Викуп та повернення права власності. Хоча автоматичне призупинення зупинить звернення щодо стягнення або вилучення права власності, подання заяви відповідно до Chapter 7 не допоможе вам зберегти майно. Якщо ви не зможете привести рахунок, то втратите будинок або машину після зняття арешту. Тоді як у Chapter 13 є механізм, що дозволяє вам надолужити втрачене за попередні платежі, щоб ви могли зберегти актив.

Банкрутство може погасити заборгованість за кредитною карткою та більшість інших непріоритетних незабезпечених боргів.

Банкрутство дуже добре підходить для стирання більшості непріоритетних незабезпечених боргів, окрім шкільних кредитів. Наприклад, ви можете погасити незабезпечений борг за кредитною карткою, медичні рахунки, прострочені платежі за комунальні послуги, особисті кредити, контракти у тренажерному залі та багато іншого.

Борг є незабезпеченим, якщо: ви не обіцяли повернути куплене майно, доки не сплатили рахунок. Навпаки, якщо у вас є забезпечена кредитна картка, вам доведеться повернути куплений товар. Ювелірні вироби, електроніка, комп'ютери, меблі та велика побутова техніка часто є багатими боргами. Прочитайте квитанцію або кредитний договір, щоб дізнатися.

Банкрутство може сплатити забезпечений борг (але вам доведеться відмовитися від купленої власності).

Якщо ви не можете дозволити собі платіж, забезпечений заставою, наприклад іпотекою або автокредитом, то можете погасити борг у разі банкрутства. Але ви не зможете залишити собі будинок, машину, комп'ютер чи інші предмети, які забезпечують виплату кредиту. Коли добровільно погоджуєтесь забезпечити борг майном, то зобов'язані виплатити те, що ви повинні, або повернути майно.

Що може зробити банкрутство тільки за Chapter 13

Кожна Chapter 7 або 13 пропонує унікальні рішення боргових проблем. Два типи банкрутства працюють дуже по-різному. Наприклад, наскільки швидко ваш борг буде погашено, залежить від того, який розділ ви подаєте:

Chapter 7 займає середньому від трьох до чотирьох місяців.

Якщо ви подаєте заяву за Chapter 13, а не за Chapter 7, вам, ймовірно, доведеться погасити частину незабезпечених боргів у рамках трьох-п'ятирічного плану погашення. Проте будь-який незабезпечений залишок боргу, що залишився після завершення вашого плану погашення, буде погашено.

Chapter 7 призначена в першу чергу для заявників з низьким прибутком, тому вона не допоможе вам зберегти майно, якщо ви прострочили платежі. Але якщо у вас достатньо доходу, щоб хоч щось заплатити кредиторам, ви зможете скористатися додатковими пільгами, які пропонує Chapter 13.

Якщо ви думаєте, що незабаром у вас виникнуть значні борги, такі як медичні рахунки або невиплачені орендні платежі, може розумніше зачекати на подання заяви про банкрутство за Chapter 7. Хоча банкрутство погасить багато поточних боргів, але борги, що виникли після подання заяви про банкрутство, нікуди не подінуться.

Крім того, неможливо знову оголосити про банкрутство Chapter 7 протягом восьми років, так що ви ще довго будете на гачку за цими боргами.

Що може зробити Chapter 13:

Зупинить стягнення іпотечного кредиту. Подання заяви про банкрутство за Chapter 13 зупинить звернення і змусить кредитора прийняти план, який дозволить вам компенсувати пропущені платежі з часом. Ви повинні продемонструвати, що ви маєте достатньо доходу для виплати прострочених сум і обізнаності майбутніх платежів, щоб цей план працював.

Збереже майно, не захищене визволенням від банкрутства. Ніхто не відмовляється від усього свого під час банкрутства. Ви можете зберегти (звільнені) предмети, які вам знадобляться для роботи та життя, використовуючи звільнення від банкрутства. За Chapter 7 про банкрутство ви просите суд у справах про банкрутство «погасити» або списати більшу частину ваших боргів. В обмін на це погашення кваліфікаційних боргів конкурсний керуючий, який веде вашу справу, має право забрати будь-яке майно, яким ви володієте і яке не підпадає під звільнення, продати його та розподілити виручку між вашими кредиторами, але не заявник за Chapter 13, повідомляє NOLO. Може здатися, що ви збережете більше активів, але це не так. Заявники відповідно до Chapter 13 виплачують кредиторам вартість будь-якого майна, що не підпадає під пільги, в рамках плану погашення.

Яке майно звільняється від збирання, залежить насамперед від законодавства штату. Як правило, винятки захищають деяку частку у вашому будинку та автомобілі, пенсійні фонди, соціальні допомоги та більшість предметів домашнього вжитку, меблі, необхідний одяг, побутову техніку та книги.

«Зменшить» забезпечений борг, коли вартість майна менша за суму боргу. У статті 13 передбачено процедуру, яка дозволяє зменшити зобов'язання до відновної вартості майна, що закріплює його. Скажімо, якщо ви повинні $10 000 за автокредитом, а автомобіль коштує всього $6 000, то можете запропонувати план, згідно з яким кредитору виплачується $6 000, а частина кредиту, що залишилася, погашається. Проте є винятки. Наприклад, не можна сплатити борг за автомобіль, якщо ви придбали його протягом 30 місяців до банкрутства. Крім того, заявники не можуть використовувати положення про скорочення для зменшення іпотечного кредиту на житло.

Чого банкрутство не може зробити

Банкрутство не заважає кредитору за забезпеченим боргом позбавити права викупу або вилучити майно, яке ви не можете собі дозволити. Звільнення усуває борги, але з усуває заставні права. Заставне утримання дозволяє кредитору брати майно, продавати його на аукціоні та використовувати виручені кошти на погашення кредиту. Застава залишається на майні доти, доки борг не буде погашений.

Якщо у вас є забезпечений борг (борг, за яким кредитор має заставне право на вашу власність), банкрутство може усунути ваше зобов'язання щодо сплати боргу. Однак, це не зніме заставне утримання з майна — кредитор все ще може стягнути заставу. Наприклад, якщо ви подаєте заяву Chapter 7, то можете скасувати іпотечний кредит. Але застава кредитора залишиться на домі. Поки іпотека залишається невиплаченою, кредитор може скористатися своїми правами утримання, щоб позбавити права викупу додому після скасування автоматичного призупинення.
Банкрутство не знімає зобов'язань щодо аліментів на дітей та подружжя.

Зобов'язання щодо виплати аліментів залишаються чинними після банкрутства, тому ви продовжуватимете сплачувати ці борги в повному обсязі, начебто ви ніколи не подавали заяву про банкрутство. І якщо ви використовуєте Chapter 13 вам доведеться повністю виплатити ці борги в рамках вашого плану.

Банкрутство не анулює студентські позички, крім деяких обставин. Студентські позички можуть бути погашені у разі банкрутства лише в тому випадку, якщо ви можете довести, що погашення позички викличе у вас невиправдані труднощі, що є дуже жорстким стандартом. Вам слід довести, що ви не можете дозволити собі платити за кредитами в даний час, і ймовірність того, що це стане можливим у майбутньому, дуже мала.

Вам може бути цікаво: головні новини Нью-Йорка, історії наших іммігрантів і корисні поради про життя в Великому яблуці - читайте все це на ForumDaily New York

Банкрутство не усуває більшість податкових боргів. Усунути податкову заборгованість у разі банкрутства непросто, але іноді це можливо для старіших невиплачених податкових заборгованостей.

Банкрутство не усуває інших непогашуваних боргів.

Не підлягають погашенню за жодною з Chapter такі борги:

• борги, які ви забули вказати у своїх документах про банкрутство
• борги за тілесні ушкодження або смерть внаслідок водіння у нетверезому стані
• штрафи та пені, що накладаються як покарання, такі як штрафи за порушення правил дорожнього руху та відшкодування збитків у кримінальному порядку.

Якщо ви подасте заяву Chapter 7, ці борги залишаться, коли ваша справа буде завершена. За Chapter 13 ви повністю погасите ці борги у рамках свого плану погашення.

Борг, пов'язаний із шахрайством, може бути погашений. Банкрутство не призведе до погашення боргу, пов'язаного з шахрайством, якщо кредитор подасть позов, який називається змагальним розглядом, і переконає суддю в тому, що зобов'язання має залишитися чинним після вашого банкрутства. Такі борги можуть виникнути через неправдиву інформацію в кредитній заявці або видачу запозиченого майна за власне для використання як заставу для кредиту.

Читайте також на ForumDaily:

Цифрові обіймашки: як українська програма для обміну дотиками підкорила американців

Космічні технології у вас вдома: 15 побутових предметів, які винайшли фахівці NASA

Космічний туризм не покидаючи Землю: у Дубаї будують готель-місяць

Хочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram  і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.