Три мільйони американців не можуть вийти на пенсію, бо досі виплачують студентські кредити
Приблизно для 3-х мільйонів американців похилого віку плани виходу на пенсію поки не здійсненні через заборгованість за студентськими кредитами. Згідно з недавнім дослідженням Education Data Initiative, середній представник покоління бебі-бумерів у віці від 62 до 80 років повинен за федеральними студентськими кредитами $42 780. Yahoo! Finance.
Один із таких позичальників - 71-річний Роберт Лі з міста Оберн (штат Мен). Як повідомила 30 червня газета Wall Street Journal, він досі не виплатив $51 000 із $66 000, які взяв 29 років тому на освіту своїх дітей.
«Я почуваюся як герой Джиммі Стюарта у фільмі 'Це чудове життя'. Виходить, що мертвим я вартий більше, ніж живим», — сказав Лі.
Ситуація, коли людина підходить до пенсії із боргом у тисячі чи навіть десятки тисяч доларів за освіту, створює багато проблем. Середній щомісячний платіж за студентським кредитом – $390 – становить майже 25% від середньої виплати за програмою Social Security у 2026 році, яка дорівнює $2 071. За даними Бюро трудової статистики, після всіх витрат у середнього пенсіонера залишається лише $336 на місяць.
Лі історія наочно показує, з якими труднощами стикаються літні американці, на яких досі лежать студентські борги.
Федеральні студентські кредити давно вважаються складними в управлінні, особливо після численних змін у системі їх обслуговування, планах погашення та програмах списання заборгованості, які передбачають анулювання залишку боргу після певної кількості платежів.
Як випливає з даних Education Data Initiative, досягти списання виявилося дуже важко: у 2025 році було відхилено 93% заявок.
Для тих, хто розраховував закрити кредити через програми списання до моменту виходу на пенсію, відмова означає, що платежі швидше за все доведеться відновити, що додає незаплановані витрати.
Скасування плану погашення SAVE, розробленого Департаментом освіти США, спричинить зростання щомісячних платежів до $244 для позичальників з вищою освітою, вважає виконавчий директор Student Borrower Protection Center Майк Пірс.
Це особливо болісно для пенсіонерів, які і без того, як показало дослідження організації CareScout, у 41 із 50 штатів вичерпують свої заощадження ще до смерті.
Проблеми зі студентськими кредитами лише посилюють існуючі фінансові труднощі літніх американців.
Одне з ключових джерел фінансування Social Security, як очікується, закінчиться до 2032 року, що може скоротити щомісячні виплати всім отримувачам до 22%.
Згідно з січневим опитуванням компанії Clever Real Estate, середній американець вважає, що для виходу на пенсію йому потрібно $823 800, але фактично має накопичення менше $300 000.
Зміни у системі студентських кредитів набирають чинності 1 липня.
Ось що важливо знати
З 1 липня починають діяти зміни у федеральній системі студентських кредитів, які торкнуться мільйонів позичальників. Вони входять до законопроекту Дональда Трампа під назвою Big Beautiful Bill і передбачають скасування низки планів погашення, а також нові обмеження щодо кредитів для аспірантів.
Поряд із закриттям плану SAVE, який діяв при адміністрації Байдена, очікується зростання щомісячних платежів для мільйонів позичальників.
«Головна проблема – це доступність щомісячних платежів. Багато хто просто побачить різке збільшення сум і буде змушений або сильно економити, щоб платити, або не зможе платити зовсім», — сказав заступник віце-президента Institute for College Access & Success Мікеле Дзампіні.
За даними Департаменту освіти США, станом на червень близько 9 мільйонів американців уже допустили дефолт із федеральних студентських кредитів. Ще сотні тисяч відстають за платежами і ризикують опинитися у тій самій ситуації протягом року.
Раніше цього місяця представники відомства повідомили, що позичальники, підключені до автоплатежів, з 1 липня зможуть отримати зниження відсоткової ставки на 1%. Однак ті, хто вже користується автоплатежем, і так одержують знижку 0,25%, тому фактичне додаткове зниження становитиме лише 0,75%. Для всіх позичальників цей захід тимчасовий і діятиме до червня 2028 року.
Якщо у вас є студентський кредит, важливо враховувати таке.
План SAVE припиняє роботу
План SAVE пропонував одні з найм'якіших умов погашення кредитів, які колись надавалися державою. Майже відразу після його впровадження він був оскаржений у суді, через що мільйони позичальників опинилися у невизначеності. На початку цього року Апеляційний суд США восьмого округу скасував план SAVE, і 1 липня він остаточно припинив дію.
За словами головного захисника позичальників платформи Savi Ліндсі Вейл Кларк, у програмі взяли участь близько 7,5 мільйона осіб, і з 1 липня обслуговуючі організації починають розсилати їм офіційні повідомлення.
Учасникам плану повідомлять, що мають 90 днів, щоб перейти на інший план з урахуванням доходу. Кларк радить якнайшвидше вивчити доступні варіанти, оскільки можливі затримки в обробці заявок. Якщо за 90 днів позичальник не вибере нового плану, Департамент освіти автоматично переведе його на один із стандартних варіантів.
При цьому загального терміну для всіх учасників немає, оскільки повідомлення розсилаються поступово, уточнила Дзампіні.
Зміни лімітів для кредитів в аспірантурі
Законопроект Трампа змінив максимальні суми, які аспіранти можуть позичати за різними програмами, проте цього тижня адміністрація скоригувала правила відповідно до рішення суду.
Тепер для програм, що ведуть до професійного ступеня, встановлений ліміт $200 000, а для інших програм — $100 000. Раніше студенти могли брати федеральні кредити на повну вартість навчання.
Оновлені правила тимчасово повертають можливість студентам за напрямами на кшталт сестринської справи, фізіотерапії та інших спеціальностей брати більші кредити. У початковій версії їм діяли жорсткіші обмеження.
Зміни за кредитами Parent PLUS
Кредити Parent PLUS і раніше мали обмежені варіанти погашення, а тепер їх поменшає, зазначила Дзампіні. Нові ліміти становлять $20 000 на одного студента і $65 000 на сім'ю.
Крім того, позичальники, які оформлять такі кредити, з 1 липня не зможуть використати плани погашення, прив'язані до прибутку. Їм буде доступний лише новий стандартний план із поетапними платежами.
"Фактично у них залишиться тільки стандартний варіант без будь-яких механізмів, що дозволяють знизити платіж за низького доходу або його коливань", - сказала Дзампіні.
Ті, хто об'єднав кредити Parent PLUS у Direct Consolidation Loan до 1 липня, зможуть скористатися планом з урахуванням доходу до 30 червня 2028 року. Після цього їх переведуть на інший варіант, що теж залежить від доходу.
Плани погашення з урахуванням доходу
Позичальники можуть подати заявку на один з існуючих планів: Income-Based Repayment, Pay as You Earn або Income-Contingent Repayment. Розмір платежу них залежить від частки вільного доходу і залежить від програми.
Однак для нових кредитів, оформлених після 1 липня, залишиться лише один варіант – Repayment Assistance Plan. Можливий і стандартний план із фіксованими платежами, розрахований терміном від 10 до 25 років.
Підібрати потрібний варіант можна за допомогою онлайн-симулятора на сайті Департаменту освіти.
Програма списання для держслужбовців
Змін у програмі Public Service Loan Forgiveness немає, незважаючи на плани адміністрації Трампа змінити критерії участі для некомерційних організацій. Передбачалося позбавляти права на участь тих, чия діяльність визнається «що має суттєву незаконну мету». В адміністрації заявляли, що це необхідно, щоб не спрямовувати кошти платників податків порушникам закону, тоді як критики називали ініціативу інструментом політичного тиску.
30 червня два федеральні судді скасували нові правила за день до їх набуття чинності.
Якщо кредит уже у дефолті
Примусове стягнення за федеральними студентськими кредитами залишається призупиненим. Адміністрація Трампа раніше оголосила, що відкладає плани щодо утримання коштів із зарплат позичальників, які допустили прострочення.
У разі дефолту держава може утримувати частину заробітної плати та повернення за федеральними податками. Дефолтом вважається прострочення щонайменше 270 днів.
Якщо кредит знаходиться в дефолті, можна звернутися до кредитора та подати заявку на програму реабілітації. Вона передбачає знижені платежі і після п'яти своєчасних виплат утримання із зарплати припиняються.
Вам може бути цікаво: головні новини Нью-Йорка, історії наших іммігрантів і корисні поради про життя в Великому яблуці - читайте все це на ForumDaily New York
Якщо ви бажаєте об'єднати кредити
Онлайн-заявка на консолідацію доступна на сайті studentaid.gov. Декілька федеральних кредитів можна об'єднати в один з фіксованою ставкою і єдиним щомісячним платежем.
Процес зазвичай займає близько 60 днів. Провести консолідацію можна лише один раз.
Читайте також на ForumDaily:
Medicare для іммігрантів: що потрібно знати власникам грін-карти
Перехід з візи J1 на F1 через навчання у мовній школі: практичне рішення для продовження освіти
Адміністрація Трампа відбере громадянство США у 17 осіб: це друга хвиля денатуралізацій за місяць
Підписуйтесь на ForumDaily в Google NewsХочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.
Вибір редакції
