Медстрахування на 2026 рік сильно подорожчало: як вибрати доступніші варіанти

Для мільйонів американців, які купують страховку по ObamaCare (Affordable Care Act, ACA), ще є час купити поліс на 2026 рік. Однак зростання страхових внесків та припинення дії розширених податкових пільг призвели до того, що витрати виявилися вищими, ніж очікувалося. Як вибрати дешевшу страховку і не обпектися, пояснює NPR.

Люди, стурбовані вартістю страховки та намагаються зрозуміти, чи є варіанти заощадити, звертаються до страхових брокерів або дзвонять до кол-центрів ACA.

Деякі замислюються про те, щоб шукати доступніші варіанти поза системою ACA. Але тут слід бути особливо обережними.

Неймовірно, що Конгрес встигне продовжити розширені субсидії до кінця року. Тим часом, кінцевий термін вибору страхового плану на 2026 рік швидко наближається. Офіційне закінчення відкритого періоду реєстрації – 15 січня, при цьому покриття почне діяти з 1 лютого. У більшості штатів вже надто пізно оформляти поліс, який почав би діяти з 1 січня.

За темою: Рейтинг ВООЗ: у яких країнах найкраща медична страховка

Ось п'ять моментів, які варто враховувати під час виборів медичного страхування за низькою ціною.

Короткострокові плани: «Треба бути здоровим»

Деякі покупці страховок ACA розглядають короткострокові плани, які продаються поза штатними маркетплейсами. Іноді такий варіант активно рекомендують страхові брокери. До таких варіантів варто ставитись з обережністю.

Короткострокові плани спочатку створювалися для перехідних ситуацій, наприклад, при зміні роботи або на час навчання. Зовні вони можуть нагадувати звичайну страховку: з франшизою, доплатами та мережею клінік та лікарів. Але це не плани, які відповідають вимогам ACA і на офіційних сайтах ACA їх не продають.

Часто вони дешевші, ніж плани ACA, але покривають менше. На відміну від ACA, такі плани можуть встановлювати річні та довічні ліміти виплат. Більшість із них не покриває пологи. Деякі не включають рецептурні ліки.

При оформленні короткострокового плану необхідно заповнити медичну анкету. Страхова компанія може виключити певні види лікування або анулювати поліс заднім числом, якщо людина має хронічні захворювання. Крім того, залежно від умов, якщо хвороба виникне вже під час дії поліса, його продовження можуть відмовити.

Також такі плани не зобов'язані покривати перелік обов'язкових послуг ACA – наприклад, профілактику, госпіталізацію чи екстрену допомогу.

Через ці недоліки, а також через те, що їх нерідко рекламують не дуже сумлінно, демократи називають такі плани «страховим сміттям». Адміністрація Дональда Трампа вважає, що для деяких людей вони підходять, і виступає за ширше їхнє поширення.

«Ми рекомендуємо їх, коли це справді має сенс, — каже Джошуа Брукер, страховий брокер з Пенсільванії. — Але якщо ви обираєте короткостроковий план, ви маєте розуміти, які пункти у ньому відсутні».

«Вони підходять не всім. Потрібно бути здоровим», - каже Роннелл Нолан, президент та генеральний директор галузевої асоціації Health Agents of America.

За даними KFF, некомерційної організації, яка займається питаннями охорони здоров'я, такі плани доступні лише у 36 штатах. У деяких штатах, наприклад, у Каліфорнії, вони заборонені. В інших діють жорсткі обмеження.

Обережно з неповним медичним покриттям

Існують інші види дешевого медичного покриття, які пропонують брокери або різні організації.

Один із варіантів — так звані плани відшкодування витрат. Вони призначені не для заміни основної страховки, а як доповнення: щоб допомагати оплачувати франшизи чи доплати.

Ці плани теж зобов'язані дотримуватися правил ACA. Зазвичай вони виплачують фіксовану суму — наприклад, кілька сотень доларів на день за перебування в лікарні або меншу суму за візит до лікаря. Як правило, цих грошей не вистачає і різницю пацієнт оплачує сам. Крім того, при оформленні зазвичай потрібно вказувати наявні захворювання.

Ще один варіант — колективні плани взаємодопомоги при оплаті медичних послуг, популярні в релігійних спільнотах. Учасники таких програм скидаються, щоб оплачувати медичні рахунки один одного. За даними Commonwealth Fund, ці плани не зобов'язані тримати фінансові резерви і учасникам ніхто не гарантує, що їхні витрати дійсно будуть покриті.

Після прийняття ACA такі схеми вийшли за межі релігійних громад. Як і короткострокові плани, вони дешевші, але не зобов'язані дотримуватися вимог ACA.

«Так, це дешевше, і так, для деяких людей це працює, – каже Нолан. — Але слід чітко розуміти, що саме дає такий план. Для мене це був би останній варіант».

"Бронзові" або "катастрофічні" плани: зверніть увагу на франшизу

Тим, хто хоче залишитися в системі ACA, найнижчі внески зазвичай пропонують плани категорій «катастрофічний» та «бронза».

Джессіка Алтман, виконавчий директор каліфорнійського порталу ACA, каже, що у штаті помітне зростання інтересу до «бронзових» планів. Вони мають низькі щомісячні внески, але висока річна франшиза — сума, яку людина має сплатити сама, перш ніж страховка почне покривати витрати. За даними KFF, середня франшиза за "бронзовими" планами в країні становить майже $7 500.

Ще один варіант, новий для 2026 року, – розширений доступ до катастрофічних планів. Раніше вони були доступні лише людям молодше 30 років. Як випливає з назви, такі плани розраховані на крайні випадки, наприклад, рак або серйозні травми після аварії. Франшиза за ними може сягати встановленого ACA річного ліміту особистих витрат: $10 600 на одну людину чи $21 200 на сім'ї.

Тепер на такі плани можуть претендувати ті, хто втрачає субсидії через закінчення дії розширених податкових пільг. Щоправда, ці плани є не в усіх регіонах.

Лорен Дженкінс, брокер з Оклахоми, каже, що деякі її клієнти з доходом нижче $25 000 цього року отримували дуже дешеві або абсолютно безкоштовні плани завдяки розширеним субсидіям. Наступного року їхні витрати можуть зрости до $100 і більше на місяць за план рівня срібла.

Тому вона пропонує їм бронзові плани, щоб знизити щомісячний платіж.

«Але при цьому вони можуть мати франшизу $6 000, $7 000 або навіть $10 000, яку доведеться оплачувати, — каже Дженкінс. — Для людей із прибутком $25 000 на рік це може бути вкрай болісно».

І бронзові, і катастрофічні плани можна поєднувати з медичними ощадними рахунками, які дають змогу відкладати гроші на лікування без сплати податків. Найчастіше такими варіантами користуються сім'ї з вищим прибутком.

Альтернативний план може виявитися дешевшим

Має сенс порівнювати варіанти. Іноді можна знайти нижчий внесок, просто вибравши інший план — навіть той самий страховик. Існують різні рівні покриття, від бронзи до платини, і ціни на них можуть помітно відрізнятися. У деяких регіонах плани рівня «золото» виявляються дешевшими, ніж «срібло», хоча це й здається нелогічним.

Крім того, деякі самозайняті з одним співробітником можуть мати право на груповий план, а не індивідуальний. Іноді такі плани коштують дешевше.

При цьому тарифи ACA для малих груп (до 50 співробітників) сильно різняться по регіонах і не завжди виявляються дешевшими за індивідуальні поліси.

Вам може бути цікаво: головні новини Нью-Йорка, історії наших іммігрантів і корисні поради про життя в Великому яблуці - читайте все це на ForumDaily New York

Декілька важливих правил наостанок

Експерти радять не зволікати до останнього. Можна зайти на офіційний федеральний або регіональний сайт ACA і заповнити або оновити заявку, вказавши дохід та іншу інформацію, щоб зрозуміти, які страхові варіанти доступні вам на 2026 рік.

При виборі страховки важливо переконатись, що ви знаходитесь саме на офіційному сайті ACA, оскільки існують схожі сайти, які не пропонують поліси, які відповідають вимогам закону. healthcare.gov - Офіційний федеральний портал. З нього можна перейти на сайти 20 штатів та округу Колумбія, які керують власними порталами ACA.

Штатні сайти також направляють користувачів до ліцензованих брокерів та консультантів, які можуть допомогти з поданням заявки.

І нагадуємо: щоби страхове покриття почало діяти, потрібно сплатити внесок за перший місяць.

Читайте також на ForumDaily:

Як знизити вартість медичної страховки в США і є сенс це робити

Як іммігрантам безкоштовно отримати медичну професію у США

Нечувані ціни на медпослуги в США: особистий досвід російськомовного іммігранта

Хочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram  і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.