'Купуй зараз – плати потім': люди все частіше використовують такі кредити для оплати оренди, їжі та інших базових витрат
Спочатку кредити формату «купуй зараз — плати потім» (BNPL) просувалися як спосіб допомогти покупцям оплачувати невеликі покупки, наприклад, електроніку чи одяг. Тепер фінансові компанії все активніше пропонують такі позики як інструмент покриття життєво необхідних витрат: оренди житла, продуктів, рахунків за електрику і навіть медичних послуг. CBS News.
Захисники прав споживачів попереджають: використання таких позик для повсякденних потреб та критично важливих платежів пов'язане із ризиками. За їхніми словами, кредитори нерідко не розкривають повною мірою можливі витрати на ці короткострокові позики. Недавнє опитування некомерційної організації Protect Borrowers («Захист позичальників»), яка займається розслідуванням зловживань у фінансовій сфері, показало, що багато користувачів BNPL-кредитів беруть їх саме для оплати базових витрат, включаючи оренду та їжу.
Старший юрист Національного центру споживчого права Аріель Нельсон (організація займається захистом економічних інтересів людей з низькими доходами) зазначає: використання таких позик для оплати оренди та інших необхідних витрат показує, наскільки сильно багато американців, виснажені високою інфляцією останніх років, зазнають тиску через вартість.
«Найкорисніше у цих позиках — це те, що вони показують реальний стан справ із доступністю життя в країні: люди не можуть вчасно та одним платежем сплатити оренду та комунальні послуги, — сказала Нельсон. – У кращому разі такі кредити можуть бути тимчасовою “латкою”. Але навіть тоді вони не мають ризиків».
Збільшення залежності
Кредити формату BNPL з'явилися у 2010-х роках, а широку популярність серед споживачів набули на початку 2020-х. Вони дозволяють розбивати більші покупки на невеликі платежі без відсотків, як правило, на чотири частини протягом декількох тижнів або місяців.
Одна з ключових причин їх популярності - можливість отримати таку позику прямо в момент покупки, онлайн або в магазині, вказавши мінімум даних і без перевірки кредитної історії.
Більшість компаній, які надають такі кредити, заробляють на фіксованій щомісячній платі, а також відсотку від суми позики. Часто такі продукти не передбачають штрафів за прострочення, проте багато кредиторів відмовляють у нових позиках клієнтам, які раніше затримували платежі.
Як фінансова новинка BNPL-кредити виявилися вкрай затребуваними, що свідчить про високий попит на короткострокові позики з розстрочкою, доступні прямо в момент покупки. 2025 року американці, за даними дослідження економістів Федеральної резервної системи, зайняли таким чином $160 мільярдів — приблизно вдвічі більше, ніж на два роки раніше. Понад $96 мільярдів із цієї суми було видано без нарахування відсотків.
Як сказано в нещодавньому опитуванні онлайн-платформи кредитування LendingTree, більш як половина таких позичальників (54%) заявили, що не змогли б звести кінці з кінцями без цих кредитів.
Якщо раніше користувачі брали BNPL-кредити для розтягування покупок на кшталт дизайнерського одягу або ігрових консолей, то тепер все частіше використовують їх для оплати необхідних витрат, розповів головний кредитний аналітик LendingTree Метт Шульц.
"Компанії, що пропонують BNPL, чудово впоралися із завданням зробити такі позики доступними практично для будь-яких витрат", - зазначив він.
Майже 30% користувачів BNPL повідомили, що вдалися до цього формату кредитів заради купівлі продуктів, хоча за два роки раніше, як випливає з опитування LendingTree, таких респондентів було 14%. Ще 23% позичальників заявили, що брали такі кредити на оплату медичних, стоматологічних чи ветеринарних послуг, а також оренди.
«Теоретично, якщо ви встигаєте внести платіж вчасно, і додаткових витрат немає, це може допомогти, — сказала аналітик із політики, досліджень та даних Protect Borrowers Дженніфер Чжан. – Але такі продукти часто переповнені штрафами за прострочення та прихованими комісіями, які можуть накопичуватись і ставати джерелом серйозних фінансових проблем».
Гнучкість для позичальників чи ризик боргової пастки?
Компанія Affirm із Сан-Франциско у січні запустила пілотний проект, що дозволяє орендарям ділити щомісячну оплату житла на два платежі у партнерстві з сервісом Esusu Pay, який пропонує гнучкі способи оплати оренди. Компанії стверджують, що це дає орендарям більше гнучкості та гарантує своєчасні виплати орендодавцям.
Хоча такі позики не передбачають відсотків та штрафів за прострочення, користувачі, які хочуть сплачувати оренду двома частинами, мають оформити передплату вартістю від $35 до $50 на місяць.
Ні Affirm, ні Esusu не відповіли на запит про коментар щодо тверджень про високу вартість таких позик для користувачів цієї послуги.
Захисники прав споживачів вважають, що BNPL-продукти здатні заганяти людей ще більші борги, особливо якщо позичальник бере кілька кредитів у різних компаній з термінами виплат, що перетинаються. Оскільки платежі автоматично списуються з банківського рахунку, вони можуть швидко обнулити баланс та призвести до комісії за овердрафт.
«Ці продукти влаштовані таким чином, що виглядають дешевими, але насправді це не так, – пояснила Нельсон. – До них можуть входити щомісячні членські чи підписні платежі, штрафи за прострочення та комісії за обробку, а також можливі комісії за нестачу коштів на рахунку».
Ще один кредитор, компанія Flex із Нью-Йорка, пропонує позики, що дозволяють ділити на частини оплату оренди, комунальних послуг, мобільного зв'язку, інтернету та автоплатежів.
Позичальники платять стандартну щомісячну комісію $6 за можливість розділити орендний платіж на дві частини, а також 3% від суми позики та комісію за обробку у розмірі 0,5%. Наприклад, за вартості оренди $1500 клієнт щомісяця платить платить від $30 до $40 за таку позику, повідомили у Flex.
Компанія повністю оплачує оренду орендодавцю в перший день місяця або у встановлений термін. Віце-президент зі зв'язків із громадськістю Flex Райан Меткалф описав цей продукт як спосіб «купити час».
«Це рішення для орендарів, у яких не збігаються терміни надходження доходу та дати платежів за житло та інші обов'язкові рахунки, – уточнив він. – Ми продаємо не гроші, а час».
Вам може бути цікаво: головні новини Нью-Йорка, історії наших іммігрантів і корисні поради про життя в Великому яблуці - читайте все це на ForumDaily New York
Шульц із LendingTree зазначив, що, як і будь-який фінансовий інструмент, такі кредити можуть допомагати керувати бюджетом, але лише при грамотному використанні.
"Це може бути зручно, тому що немає відсотків, і платежі передбачувані, але дуже легко втратити контроль", - підкреслив він, додавши, що простота отримання таких позик полегшує перевитрату.
"Якщо у людини мало досвіду в роботі з кредитами та керування такими зобов'язаннями, це може стати серйозною проблемою", - підсумував Шульц.
Читайте також на ForumDaily:
Міста США, де оренда житла дешевша за покупку в іпотеку: різниця може становити $1 000 на місяць
17 покупок, про які люди майже завжди шкодують
Підписуйтесь на ForumDaily в Google NewsХочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.
Вибір редакції
