Пенсія в США: повний гід, як забезпечити собі гідну старість в Америці

У США кожен сам несе відповідальність за свої пенсійні накопичення, при цьому розібратися у всіх тонкощах американської пенсійної системи непросто навіть американцям, не кажучи вже про іммігрантів. Нижче читайте матеріал The New York Times в перекладі ForumDaily про те, що потрібно знати про накопичення грошей після закінчення кар'єри і як комфортно вийти на пенсію незалежно від професії і розміру заробітної плати.

Фото: Shutterstock

Почніть раніше

Кращий день, щоб почати відкладати на пенсію, це сьогодні, навіть якщо ви можете відкласти зовсім невелику суму.

Головна порада про пенсійні накопичення такої: почніть зараз. Ось дві причини, чому:

1. Магія відсотків на відсотки. Ви вже, напевно, про це читали, але найкраще побачити на власні очі.

Криві на графіку показують доходи у віці 67 років. Якщо двоє людей будуть відкладати однакову суму грошей кожен рік ($ 5 000) під однаковий відсоток (6 відсотків в рік) і припинять відкладати в однаковому віці (67), той, який почне відкладати в 22, буде мати в результаті майже вдвічі більше, ніж той, хто почав відкладати гроші в 32. Іншими словами: інвестор, який почав відкладати гроші на 10 років раніше, при виході на пенсію буде мати на $ 500 000 більше. Ось так просто.

2. Відкладати гроші - це звичка. Навіть якщо математична вигода відкладання грошей очевидна, це не завжди просто. Але апетит приходить в процесі. Ви будете відчувати все більше задоволення у міру зростання цифр на вашому балансі.

Скільки потрібно відкладати?

Коротка відповідь: стільки, скільки вийде, каже Карл Річардс, автор колонки на ресурсі Sketch Guy. В інтернеті повно статей з порадами відкладати як мінімум 15% доходу. Це непогана цифра, але насправді вона залежить від того, як довго ви збираєтеся працювати, скільки спадщини очікуєте отримати і ще від кількох невідомих чинників. Почніть хоча б з чогось, навіть якщо це $ 25 від кожного зарплатного чека. І спробуйте збільшувати суму з кожним роком. Почніть раніше і робіть внески на пенсійний рахунок частіше, щоб відкладання увійшло в звичку.

Варіанти інвестиційних рахунків

Якщо ви вже прийняли рішення відкладати на пенсію, потрібно знайти хороші варіанти для інвестування.

Варіантів пенсійних рахунків - цілий алфавіт: 401(k), 403(b), 457s, IRA, Roth IRA, Solo 401(k) та багато інших. Вони з'явилися протягом останніх десятиліть, і їхня мета — дати певні переваги людям. Але система, що виникла в результаті, викликає у багатьох непорозуміння.

Перше, що потрібно знати, це те, що вибір рахунку залежить багато в чому від того, де і як ви працюєте.

Якщо ви працюєте на комерційного роботодавця

Доступні рахунки: план 401 (k).

Якщо ваша компанія-роботодавець пропонує будь-якої план, то це напевно 401 (k). (Якщо компанія невелика, то може й ні). Як правило, на нього можна підписатися в будь-який момент, не обов'язково в перший тиждень на роботі або в певний період протягом року. Вам потрібно лише заповнити форму і вказати, який відсоток від зарплати ви хочете відкладати. Роботодавець буде переводити цю суму на рахунку компанії, яка буде зберігати її для вас (наприклад, Fidelity або Vanguard). Тут вам на допомогу прийде автоматизація. Деякі роботодавці автоматично будуть піднімати відсоток щороку, якщо їм дозволити. І коштує це зробити.

Що потрібно знати про 401 (k)

Додавання: Якщо вам пощастить, роботодавець буде додавати гроші до ваших заощаджень. Це може бути дублювання вашого внеску, до 3% від зарплати, або 50 центів за кожен відкладений вами долар, до 6% зарплати. Що б вони не пропонували, погоджуйтеся і отримаєте максимум цих грошей. Це те ж саме, що підвищення зарплати, тільки краще - адже з часом ця сума значно збільшиться завдяки відсоткам на відсотки, про які ми говорили вище.

«Стеля»: Скільки можна відкладати за планом 401 (k)? Це регулюється федеральним урядом, і з кожним роком сума трохи збільшується. Актуальні цифри можна подивитися тут.

Податки: Як і для інших планів від роботодавця, при відкладанні грошей на рахунок 401 (k) Не платите прибутковий податок на відкладені гроші, але вам потрібно буде сплатити податки при знятті цих грошей.

Якщо ви працюєте на некомерційного роботодавця

Доступні рахунки: плани 401 (k), 403 (b) і 457.

Якщо ви працюєте на уряд чи на некомерційного роботодавця (школу, релігійну організацію чи благодійність), то у вас є кілька варіантів.

Що потрібно знати про план 457: Цей план схожий на 401 (k), описаний вище.

Що потрібно знати про план 403 (b): Ці плани часто пропонуються некомерційними роботодавцями - 401 (k) тут зустрічається рідше, - і вони більш складні і дорогі. Вас можуть заохочувати (або змусити) вкласти гроші в страхування пенсії замість пайових інвестиційних фондів, з якими працюють плани 401 (k). (Більше про пайові інвестиційні фонди розповімо нижче). Страхування пенсії - це, по суті, страховий продукт, і в ньому складно розібратися навіть фахівцям. Звідси його дорожнеча - вартість цього продукту досить висока.

У деяких випадках, особливо якщо ваш роботодавець не доповнює ваші внески, можливо, має сенс відмовитися від використання 403 (b) і вибрати IRA, про який мова піде нижче.

Якщо ваш роботодавець не пропонує планів або ви працюєте на себе

Доступні рахунки: плани IRA, Roth IRA, SEP і Solo 401 (k).

Якщо ви самостійно займаєтеся своїм пенсійним рахунком, то це, швидше за все, будуть плани IRA, доступні через фінансові фірми типу великих банків і брокерів.

Що потрібно знати про IRA

Виберіть, де заснувати IRA: Попросіть у фінансової установи повний прайс-лист для порівняння послуг. Скільки коштує покупка і продаж ваших інвестицій? Чи є щомісячний платіж, якщо баланс занадто низький?

В цілому, вибір того, у що ви інвестуєте, впливає на ваші довгострокові заощадження більше, ніж те, де ви зберігаєте гроші, оскільки більшість цих фірм пропонують досить конкурентні тарифи.

«Стеля»: Як і з 401 (k), цей план може мати обмеження по сумі, яку можна покласти на IRA в рік. Річне обмеження залежить від доходу та інших обставин. Федеральний уряд щороку-два оновлює ліміти. Актуальні цифри можна побачити по цій за посиланням.

Податки: Податки з різних планів IRA платяться по-різному. При традиційному IRA, як правило, ви не платите податки на відкладати суму, і таким чином ваш оподатковуваний дохід зменшується на суму пенсійного внеску. Актуальну інформацію щодо обмежень для різних доходів і депозитів можна дізнатися на урядових ресурсах або у фірми, де ви відкрили IRA Як і у випадку з 401 (k) ви заплатите податок з грошей з вашого пенсійного фонду, коли будете їх знімати після виходу на пенсію.

Що потрібно знати про Roth IRA

Roth IRA - це тип IRA, але з трохи іншими параметрами. Якщо ви плануєте покласти гроші на Roth IRA, ви до цього повинні сплатити на них податок. Але зате, коли ви будете знімати ці гроші на пенсії, податки платити вже на них не потрібно буде. Roth IRA - відмінний варіант для молодих людей з більш низьким доходом, які не платять високих прибуткових податків на цьому етапі кар'єри. Федеральний уряд накладає суворі ліміти на звичайні внески в Roth, з якими можна ознайомитися тут.

Що таке SEP і Solo 401 (k)?

SEP (Simplified Employee Pension) - це ще один варіант IRA, разом з Solo 401 (k) для самозайнятих осіб. У них - свої правила, що дають можливість відкласти більше, ніж зі звичайним планом IRA Про ліміти можна прочитати по посиланнях вище.

Що трапляється, коли ви міняєте роботу?

Коли йдете з роботи, у вас є можливість вивести гроші зі старого рахунку 401 (k) або 403 (b) і об'єднати їх з іншими заощадженнями з ваших попередніх місць роботи. У такому випадку говорять про переказ грошей (rolling the money over) на IRA Брокерські фірми пропонують різні інструменти, які допоможуть вам з процедурою. Про сам процес можна почитати по цим посиланням.

При цьому деякі старі роботодавці спробують умовити вас залишити свій рахунок під їх «крилом», а нові - будуть намагатися переконати вас перевести свій старий рахунок під їх план. Навіщо їм всім це? Та потім, що чим більше грошей у них на рахунках, тим менше вони платять за цю програму для своїх співробітників.

Свої недоліки є і в тому, щоб залишити гроші, і в перекладі до нового роботодавця. У більшості роботодавців досить обмежений вибір інвестицій, але ваш брокер по IRA, як правило, дозволить вам інвестувати в будь-який недорогий індексний фонд за вашим бажанням.

Як правило, краще тримати всі свої пенсійні заощадження в одному місці. Так легше їх відстежувати. Тому при догляді з компанії переведіть свій пенсійний рахунок на IRA, щоб спростити управління своїми грошима, особливо якщо вихід на пенсію близький. Крім того, можуть бути проблеми з підтриманням зв'язку з колишнім роботодавцем, особливо якщо ви переїдете або поміняєте свою електронну адресу. І не кожна компанія буде звертатися до вас, коли настане час вашого виходу на пенсію.

Читайте також на ForumDaily:

Яку пенсію я буду отримувати в Америці

Пенсія в США: все, що потрібно знати іммігрантам

Як живуть пенсіонери в Нью-Йорку

Як живуть в Нью-Йорку пенсіонери-іммігранти

Що потрібно знати про пенсії в США

Все більше американських пенсіонерів переїжджають в інші країни

10 способів підготуватися до виходу на пенсію в США

Хочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram  і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.