Як різні фінансові операції впливають на ваш кредитний рейтинг

Іноді управління кредитом і відстеження кредитного рейтингу може нагадувати гру в шахи. Хоча вплив певних фінансових кроків на кредитоспроможність може здаватися загадковим, існують деякі загальні рекомендації, щодо того, що може трапитися з вашим кредитним рейтингом в певних обставинах. видання MSN розповіло, як різні операції впливають на кредитну історію.

Жорсткий кредитний запит

Розмір зниження кредитного рейтингу: п'ять балів або менше

Жорстке кредитне розслідування зазвичай відбувається, коли ви добровільно подаєте заявку на нову форму кредиту, а кредитор запитує ваш кредитний звіт, щоб визначити вашу платоспроможність. Це може привести до зниження рейтингу на п'ять або менше пунктів, по крайней мере, в короткостроковій перспективі.

Якщо ви, наприклад, оформляєте іпотечний кредит і не можете уникнути багаторазових жорстких запитів від потенційних кредиторів, Experian радить робити їх в межах одного періоду тривалістю від 14 до 45 днів.

Як правило, вас не будуть карати за кілька складних запитів, якщо вони виконуються протягом цього періоду і відносяться до одного типу кредиту.

М'який кредитний запит

Розмір зниження кредитного рейтингу: Ні

М'який запит кредитного рейтингу може відбуватися з різних причин, з вашого дозволу або без нього. Це включає в себе випадки, коли: ви перевіряєте свій кредитний рейтинг; компанія готова запропонувати вам попереднє схвалення акційної пропозиції; компанія, з якою у вас вже є кредитні відносини, хоче підтвердити конкретну інформацію про вас.

За темою: Несподівані чинники, що впливають на ваш кредитний рейтинг в США

Прострочений платіж

Розмір зниження кредитного рейтингу: залежить від обставин

Дані про прострочені платежі зазвичай не повідомляються кредитним агентствам (CRA), таким як Experian, Equifax і TransUnion, до тих пір, поки вони не прострочені як мінімум на 30 днів або на один повний платіжний цикл.

Тому, якщо ви робите платіж на кілька днів пізніше встановленого терміну, це зазвичай не впливає на ваш кредитний рейтинг, хоча вам, можливо, потрібно буде заплатити комісію за прострочення платежу.

Ваш кредитний рейтинг може знизитися після того, як платіж прострочений на 30+ днів. Але і тут все залежить від ряду різних факторів, зокрема ваш поточний кредитний рейтинг, фактичну затримку платежу, кількість прострочених платежів, які у вас були, і тривалість вашої кредитної історії.

Як різні фактори в разі прострочення платежу можуть вплинути на кредитний рейтинг:

Приклад 1:

• Стартовий кредитний рейтинг: 736
• Після 30-денної прострочення платежу: від 685 до 705
• Падіння: від 31 до 51 бала
• Після 90 днів прострочення платежу: від 655 до 675
• Падіння: від 61 до 81 бала

Приклад 2:

• Стартовий кредитний рейтинг: 607
• Після 30 днів прострочення платежу: від 570 до 590
• Падіння: від 17 до 37 балів
• Після 90 днів прострочення платежу: від 560 до 580
• Падіння: від 27 до 47 балів

Приклад 3:

• Стартовий кредитний рейтинг: 669
• Після 30 днів прострочення платежу: від 625 до 645
• Падіння: від 24 до 44 балів
• Після 90 днів прострочення платежу: від 590 до 610
• Падіння: від 59 до 79 балів

Приклад 4:

• Стартовий кредитний рейтинг: 710
• Після 30-денної прострочення платежу: від 645 до 665
• Падіння: від 45 до 65 балів
• Після 90 днів прострочення платежу: від 530 до 550
• Падіння: від 160 до 180 балів

Вам може бути цікаво: головні новини Нью-Йорка, історії наших іммігрантів і корисні поради про життя в Великому яблуці - читайте все це на ForumDaily New York

Приклад 5:

• Стартовий кредитний рейтинг: 793
• Після 30 днів прострочення платежу: від 710 до 730
• Падіння: від 63 до 83 балів
• Після 90 днів прострочення платежу: від 660 до 680
• Падіння: від 113 до 133 балів

У вас є кредит, відправлений колекторам

Розмір зниження кредитного рейтингу: потенційно більш 100 балів

Якщо у вас є рахунок, який первісний кредитор продав колекторам після того, як не отримав платіж протягом деякого часу (зазвичай це більше 120 днів), вплив на ваш кредитний рейтинг може бути досить значним. Однак, як і в разі прострочених платежів, точне зниження вашого кредитного рейтингу буде залежати від безлічі інших чинників, таких як ваш поточний рейтинг і кількість інших негативних оцінок у вашому кредитному звіті. Крім того, вплив кредиту у колекторів з часом зменшується і, як правило, видаляється приблизно через сім років.

Ви подали заяву про банкрутство

Розмір зниження кредитного рейтингу: часто 200+ балів

Банкрутство може привести до різкого падіння кредитного рейтингу. Наскільки великим є це падіння, також залежить від безлічі факторів, включаючи, крім іншого, стан вашого кредитного рейтингу до подачі заявки, скільки часу пройшло з моменту оголошення себе банкрутом і який тип банкрутства ви оформили.

Банкрутство може залишатися в вашому кредитному звіті протягом приблизно 10 років з дати, коли ви подали заявку. Вплив банкрутства на кредитний рейтинг має тенденцію зменшуватися з часом, навіть якщо банкрутство все ще вказано в вашому кредитному звіті.

За темою: Для Життя в США важливий хороший кредитний рейтинг: як іммігранту побудувати його з нуля

Як і у випадку з простроченими платежами, заяву про банкрутство може привести до більшого зниження кредитного рейтингу для тих, у кого цей рейтинг вищий.

Ви подаєте заявку на новий кредитний рахунок або позику

Розмір зниження кредитного рейтингу: залежить від обставин

Потрібно розглянути кілька факторів, які можуть вплинути на збільшення або зменшення вашого рейтингу і наскільки.

1. Середній вік кредиту

вплив: немає або негативне (за умови, що у вас вже є інші кредитні рахунки).

Тривалість вашої кредитної історії, яка розраховується як середній вік всіх ваших кредитних рахунків (середній час, протягом якого всі ваші кредитні рахунки були відкриті), становить 15% від вашого кредитного рейтингу. У цьому випадку чим старше ваші кредити, тим відповідальнішою ви здаєтеся потенційним кредиторам.

Погані новини: якщо ви відкриваєте свій перший кредитний рахунок, то це майже напевно знизить ваш кредитний рейтинг.

2. Різноманітність кредитів

вплив: потенційно позитивне

Ще один фактор при розрахунку вашого кредитного рейтингу – це ваш набір кредитних рахунків. Якщо у вас є різноманітне поєднання кредитних рахунків (наприклад, кредитні картки, автокредити та іпотека), потенційний кредитор може вважати вас більш підготовленими для отримання нового кредиту.

Отже, якщо новий кредит, на який ви подаєте заявку, зробить ваш кредитний мікс більш різноманітним, це потенційно позитивно вплине на ваш кредитний рейтинг.

3. Кількість складних запитів, які у вас були

вплив: негативне

Щоб відкрити новий кредитний рахунок на ваше ім'я, кредитору зазвичай доводиться провести ретельне розслідування вашого рейтингу. Як згадувалося раніше, це може привести до зниження кредитного рейтингу приблизно на п'ять балів, плюс-мінус.

4. Рівень використання кредиту

вплив: потенційно позитивне

Використання кредиту — це загальна сума кредиту, яку ви використовуєте у певний момент порівняно із загальною сумою, яка вам доступна. Концепція використання кредиту застосовується до всіх відновлюваних кредитних рахунків, наприклад кредитних карток.

За темою: 7 несподіваних помилок, здатних знизити ваш кредитний рейтинг

Відкриття нового поновлюваного кредитного рахунку потенційно може справити позитивний вплив на ваш кредитний рейтинг за рахунок збільшення загальної доступної суми кредиту, що знизить рівень використання кредиту.

5. Загальний стан кредиту

вплив: потенційно позитивне або негативне

Знову ж таки, загальний стан вашого кредиту може вказувати на те, як відкриття нової кредитної лінії здатне вплинути на ваш кредитний рейтинг. Якщо у вас як у позичальника хороша репутація, нова кредитна лінія призведе лише до невеликого тимчасового зниження вашого кредитного рейтингу.

Збільшення рівня використання кредиту

Розмір зниження кредитного рейтингу: залежить від обставин

Використання кредиту вважається ключовим фактором при визначенні вашого кредитного рейтингу. Як правило, рекомендується підтримувати використання кредиту на рівні 30% або нижче, тобто в ідеалі ви не повинні використовувати більше 30% грошей, які вам доступні. Але що ж трапиться, якщо ви перевищите цей ліміт?

Слід зазначити один важливий фактор: згідно TransUnion, кредитори зазвичай надають інформацію про рахунок один раз на місяць або раз на 45 днів. Однак, кредитні бюро не вимагають від них надання такої інформації до певної дати, тому ваш кредитний звіт і кредитний рейтинг можуть часто змінюватися. Наприклад, якщо ви погасили великий борг за кредитною карткою, ваш кредитний рейтинг може, як і раніше, відображати високий рівень використання кредиту — залежно від того, коли ви здійснили платіж і коли кредитор повідомив про новий залишок.

Інші фактори, ймовірно, також будуть грати роль. Зокрема, наскільки високий рівень використання кредиту насправді. Наприклад, коефіцієнт використання кредиту 90% може привести до більш різкого зниження кредитного рейтингу, ніж коефіцієнт використання 35%. Крім того, ваш поточний кредитний рейтинг також здатний зіграти роль в тому, наскільки сильно все вищеперелічене вплине на нього.

Читайте також на ForumDaily:

Три способи очистити плями з кредитної історії

Для життя в США важливий хороший кредитний рейтинг: як іммігранту побудувати його з нуля

7 міфів про соціальне забезпечення в США, які можуть коштувати вам пенсії

Несподівані чинники, що впливають на ваш кредитний рейтинг в США

Хочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram  і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.