Як отримати кредитку і побудувати хорошу кредитну історію

Будувати хорошу кредитну історію доведеться кожному російському іммігранту в США, навіть тому, хто не планує ніколи брати кредити. ForumDaily розбирався в нюансах - чому кредитний рейтинг важливий для всіх аспектів життя, як отримати першу кредитну карту і як "очистити" історію невиплат.

Що таке кредитна історія і кредитний рейтинг

Майже вся Америка живе в кредит. Саме так найчастіше купують будинки, машини і дачі, розраховуються за навчання в університетах і коледжах. Навіть щоденні витрати в США часто оплачують кредитною карткою.

Приїхали в Америку через це буває досить складно перебудуватися. Якщо на батьківщині показником стабільності вважається відсутність боргів і кредитів, то тут все навпаки: якщо нічого не береш в кредит - довести свою добропорядність буде дуже складно. Потрібно, однак, пам'ятати: важливо не просто брати кредити, але і вчасно за них платити.

Кредитна історія - це, по суті, доказ вашої надійності і платоспроможності. Чим більше педантично ви оплачуєте свої кредити - тим краще кредитна історія. Чим краще кредитна історія і чим вона довше - тим менше відсотки по майбутнім позиками.

Крім того, як показало дослідження CNN, На кредитну історію звертають увагу орендодавці та роботодавці. За статистикою, одного з чотирьох американців, бажаючих влаштуватися на роботу, перевіряють в кредитному бюро.

Кредитна історія відбивається в кредитному рейтингу - так званому Credit score. Це один з найважливіших показників фінансової репутації людини. Як правило, рейтинг виражається в цифрах від 300 до 850. Відповідно - чим вище рейтинг, тим більше шансів отримати кредит на кращих умовах.

Перші кроки

Побудова кредитної історії, як правило, починається з отримання першої кредитної картки. Однак зробити це дуже непросто. Людина потрапляє в замкнуте коло: банк не дає кредитку, тому що немає хорошого рейтингу, але, в той же час, неможливо побудувати високий кредитний рейтинг без користування кредитками.

При цьому абсолютно не важливо, які у вас були стосунки з банками за межами США.

Інформацію про вчасно виплачені на батьківщині кредитах не можна використовувати, щоб задобрити банк і отримати жадану кредитку. З цієї ж причини прострочена заборгованість за кордоном ніяк не вплине на вашу кредитну історію тут.

Америка не має доступу до таких даних. Є тільки один виняток з правил - банк American Express, який видає кредитки тим, у кого на батьківщині вже були кредитні або депозитні рахунки в місцевих відділеннях цього фінансового гіганта.

Всім іншим доведеться трохи попотіти, щоб побудувати хорошу кредитну історію з нуля. ForumDaily зібрав кілька способів, як це можна зробити.

1. Отримати предоплатную (гарантійну) кредитну карту (secured credit card)

Для цього потрібен паспорт, номер соціального страхування SSN і докази легального перебування в країні (віза або грін-карта).

Принцип її роботи такий: ви кладете на рахунок невелику суму ($200-500), а далі звертаєтеся зі своїми коштами, наче це кредит. Тобто якщо витрачаєте гроші, то регулярно поповнюєте картку до вихідної суми.

Може бути і такий варіант: банк дає вам невеликий кредит (від $ 300), але ви повинні покласти на рахунок певну суму - це буде гарантований депозит, якщо раптом ви перестанете платити.

Далі банк дивиться, наскільки добре ви вмієте управляти фінансами. Через півроку-рік можна буде отримати вже стандартну кредитну карту.

Як правило, банки люблять, щоб ви не тільки відкривали у них предоплатную кредитну карту, але і мали раніше відкритий депозитний рахунок. Хоча і тут бувають нюанси.

Катя (своє прізвище вона просила не називати) приїхала в США по робочій візі. Понад рік є клієнтом банку Chase, у неї там солідний рахунок. Однак, коли вона захотіла отримати кредитну картку, банк їй відмовив, тому що вона громадянка іншої країни і не має статусу постійного жителя. Причому, Chase відмовився видавати навіть гарантійну кредитку. Катя звернулася в Банк Америки, відкрила там депозитний рахунок і попросила передоплатну кредитку Її відразу видали без проблем. «Bank of America легко відкриває передоплатну картку на суму від 300 до 1000 доларів. Я відкрила кредитку із найменшою сумою, мені вона потрібна лише для того, щоб розпочати кредитну історію», – пояснює Катя.

2. Отримати кредитну карту при наявності великого рахунку в банку

Деякі банки можуть видати своєму клієнтові кредитну карту навіть без випробувальної передплатної кредитки. Головна умова - наявність істотного ощадного або розрахункового рахунку (як відкрити рахунок і що для цього потрібно - ми розповідали в одній з попередніх статей). Така можливість - швидше виняток, ніж правило, однак її теж можна тримати в голові.

Лена з Києва прожила в США трохи менше року. Відразу після переїзду відкрила в Bank of America розрахунковий рахунок, трохи пізніше - ощадний. Під час одного з візитів в банк співробітники самі їй запропонували подати заявку на отримання кредитної картки, хоча в той момент у неї навіть не було номера соціального страхування. Заявку схвалили, банк видав кредитну картку з лімітом в $ 1000. "Усі дивуються, коли я розповідаю, як отримала кредитну карту, і кажуть, що це неможливо, - сміється Олена. - Але, мабуть, банк порахував мене благонадійним клієнтом. За весь час, коли у мене були відкриті рахунки, я, в основному, їх поповнювала, а не знімала гроші ".

3. Стати другим власником кредитного рахунку

Власник кредитної картки може дати дозвіл користуватися нею будь-якій людині – родичу чи знайомому. 62-річній Світлані Султановій, уродженці Баку, розпочати кредитну історію допомогла дочка. «Вона додала мене другим користувачем її кредитки American Express. Десь через півроку мені самій почали надходити пропозиції від інших кредитних компаній», – розповідає вона. Тут важливо пам'ятати, що основний власник картки має вчасно платити за кредиткою.

4. Отримати кредитну карту автозаправної станції або великих магазинів

Наприклад, це може бути карта Macy's, Target, JC Penny, Kohls і інші.

Головна вимога - наявність номера соціального страхування і постійне джерело доходів. Рітейлери можуть дати як предоплатную карту, так і звичайну кредитку. Єдине - користуватися нею можна буде тільки в магазинах або на заправках цієї конкретної мережі. Витрачені з карти суми потрібно регулярно поповнювати.

5. Купити машину в кредит за спеціальною програмою

Наступний метод побудови кредитної історії з кредитками ніяк не пов'язаний. Почати доводити державі, що ви благонадійний громадянин, можна, купивши машину в кредит. Ряд автосалонів мають спеціальні програми для тих, у кого ще немає кредитної історії.

«У нас є програма для новоприбулих іммігрантів без кредитної історії. Вони можуть купити нову або вживану машину, взявши кредит в одному з банків, з якими ми працюємо, – розповідає Майк Бейтс, генеральний директор автосалону. Mersedes-Benz Fletcher Jones Motorcars у Фрімонті (Каліфорнія). – Для купівлі машини людина має показати банківську виписку, рахунки за комунальні послуги, докази доходу, а також надати список із п'яти-десяти осіб, які знають потенційного покупця – їм дзвонитимуть, якщо вона перестане виплачувати кредит». За словами Майкла Бейтса, машину за цією програмою можна купити протягом одного-двох днів. Заявки на такий тип покупки авто можна залишати на сайті автосалону.

Для побудови кредитної історії автокредит - один з найважливіших етапів.

За готівку машину в США купувати не варто - втратите хороший шанс поліпшити свій кредитний рейтинг.

«Я сама зіпсувала собі кредитну історію, – згадує Тетяна Бенкс, менеджер із роботи з клієнтами у Citibank у Майамі. – Відразу після переїзду до Америки я купила машину за готівку, а треба було брати кредит”.

6. Купити в кредит побутову або побутову техніку

У великому магазині можна домовитися про покупку в кредит телевізора або пральної машини. У вигляді першого внеску потрібно буде відразу сплатити більшу частину вартості товару (70-80%). Для отримання такого кредиту потрібно мати номер соціального страхування і докази стабільного доходу.

П'ять способів зберегти хороший кредитний рейтинг

головне правило після того, як ви відкрили кредитну лінію, - вчасно платити за рахунками. Щомісяця банк надсилає виписку, в якій говорить, коли саме ви повинні повернути використану суму. Причому, у клієнта є вибір. Він може або одномоментно заплатити всю суму (якщо зробити це до зазначеного терміну, то відсотки платити не потрібно), або в належний час внести мінімальні платіж, а залишок розбити на частини і виплачувати їх щомісяця (відсотки в даному випадку можуть досягати 15-30% ).

ForumDaily зібрав п'ять основних правил, дотримання яких допоможе побудувати хороший кредитний рейтинг.

1. Сплачуйте всі рахунки вчасно

Прострочення в оплаті, фінансові стягнення і банкрутство наносять кредитному рейтингу найбільшої шкоди.

Ірина Богданова, яка користується кредитками, завжди дотримується цього правила. «Ви можете щомісяця не виплачувати весь борг за карткою, але мінімальний платіж маєш завжди сплачувати в строк. Ви можете забути почистити зуби, але про банківську платіж забувати ніколи не можна. Якщо ви прострочите навіть на 12 годин, вас одразу покарають: заплатіть штраф, відсоток за вашою карткою одразу підніметься, а на вашій кредитній історії з'явиться темна пляма», – каже вона.

2. Регулярно перевіряйте свій кредитний рейтинг

Якщо помітили якусь неточність у своєму рейтингу, відразу ж повідомляйте в кредитне бюро (про них докладніше - трохи нижче).

Юлія з України вже більше п'яти років живе в США. Вони з чоловіком постраждали через помилку кредитної спілки, де сім'я брала автокредит. При закритті вони виплатили весь залишок, який їм назвала співробітниця кредитного союзу. Однак в наступному місяці кредитна спілка виставив їм ще $ 14 боргу, про який пара не знала. В результаті - платіж був прострочений, звіт про це пішов в кредитне бюро, і кредитний рейтинг знизився з 750 до 690.

У кредитній спілці помилку визнали, однак виправити її можна було, тільки подавши апеляцію. Сімейна пара в цей час якраз брала іпотеку. Через що знизився рейтингу в банку їм дали кредит під 4,12%, хоча всі їхні знайомі отримували менше 4%. Через півтора місяці після апеляції кредитне бюро визнало правоту сімейної пари і повернуло рейтинг на колишню позицію. Юля з чоловіком тепер думають про рефінансування іпотеки під менший відсоток.

3. Розумно керуйте своїми боргами

Регулярно переглядайте виписки за кредитним рахунком, який надсилає банк, і, якщо ви вже досягли свого кредитного ліміту, не використовуйте більше цю кредитку.

4. Будуйте свою кредитну історію

Дуже важливо, щоб ваша кредитна історія з вчасно оплаченими рахунками була тривалою. Для того щоб показати, що ви можете звертатися з грошима відповідально, бажано не тільки вчасно оплачувати за кредитками, а й намагатися вносити суму більше мінімального платежу. Крім того, важливо вчасно платити по всіх комунальних, медичних та інших рахунках.

5. Не робіть дуже багато запитів на видачу кредитів

Кожен раз, коли ви відправляєте заявку, кредитор дивиться на ваш кредитний звіт. Якщо за короткий період часу ви відправили занадто багато таких запитів, це означає, що ви вже взяли на себе дуже багато боргів або відчуваєте фінансові проблеми.

Хто вважає кредитний рейтинг

Існує три кредитних бюро: Equifax, Experian и TransUnion, Які збирають і зберігають кредитні історії. У кожного з них своя система обчислення, і тому вони можуть показувати різний кредитний рейтинг. Є також зведений рейтинг компанії FICO, Яка і створила дану систему підрахунку балів. Також підрахунком балів займаються деякі банки і компанії, де можна дізнатися свій бал.

Раз на рік можна безкоштовно перевірити свій кредитний бал трьома способами: на сайті Річний кредитний звіт, По телефону 1-877-322-8228 або надіславши запит поштою: Annual Credit Report Request Service, POBox 105281, Atlanta, GA 30348-5281 (потрібна наступна інформація: прізвище та ім'я, номер соціального страхування, поточний адресу проживання, попередній адресу , дата народження, номер телефону).

Безкоштовно перевірити свій рейтинг також можна на сайтах CreditSesame.com або CreditKarma.com.

Все можна виправити - навіть невиплачені кредити

Колишня москвичка Олена приїхала до Каліфорнії ще в 90-х роках. Не розуміючи тоді ще до кінця суті кредитного рейтингу, вона на кілька місяців прострочила виплату автокредиту.

І одного ранку просто не знайшла машину на стоянці - її забрав банк.

Їй довелося заплатити близько $ 1000, щоб отримати авто назад, проте її кредитна історія була вже істотно зіпсована. Олені знадобилося вісім років, щоб її покращити. Але тут грянула фінансова криза, і у жінки з'явилися проблеми з виплатою іпотеки. Її кредитний рейтинг знову постраждав. Олена досі його намагається очистити.

Після кризи 2008 року багато американців взагалі втратили свої будинки, після того як переставали платити іпотеку або оголошували себе банкрутами. Це значно погіршувало їх кредитний рейтинг. До речі, претендує на пост президента США Дональд Трамп також чотири рази подавав заяви про корпоративне банкрутство.

А в цілому, банкрутство - процес неприємний, але не смертельний. Як правило, запис про банкрутство в кредитному звіті обнуляється через сім років. Тому, щоб в даному випадку очистити історію - потрібно просто чекати. Причому, якщо після банкрутства ви справно платили за рахунками, ваш кредитний рейтинг може навіть дещо зрости, що дозволить вам отримати автокредит або іпотеку. Однак, відсотки, швидше за все, будуть вищими за середні.

Якщо ж у вас є просто прострочені платежі, можна спробувати виправити ситуацію. Для цього потрібно:

1. Перевірити, чи немає помилок у вашому кредитному звіті. Зробити це можна тут.

2. Налаштувати нагадування про поточні платежі. Ряд банків надає таку послугу.

3. Припинити використовувати кредитки.

4. Почати виплачувати свої борги, причому бажано першими оплачувати ті рахунки, за якими встановлена ​​найбільша кредитна ставка. Вносити кожен раз потрібно суму, що перевищує мінімальний платіж.

5. Якщо ви не можете звести кінці з кінцями, зв'яжіться зі своїми кредиторами і обговоріть з ними можливі варіанти.

ВАЖЛИВИЙ РАДА: Можна в письмовому вигляді оскаржувати прострочені платежі, які на вас висять. Якщо банк або колекторська компанія не відповість протягом 30 днів після отримання вашого листа, кредитне бюро за законом зобов'язана видалити цей борг з кредитного звіту.

Олена з Каліфорнії - та, у якої забрали машину, - так і робить. Вона регулярно заходітся на сайт scoresense.com, Дивиться, які борги за нею числяться: щось оплачує, щось заперечує. Однак, до хорошого рівня її кредитний рейтинг поки не піднявся.

Відновленням кредитного рейтингу займаються і спеціальні компанії. За свої послуги вони беруть від $ 600 і більше. Весь процес займає близько півроку.