Як іммігранту створити хорошу кредитну історію з нуля: покрокова інструкція

Якщо ви тільки що переїхали в США, ваші фінанси теж отримають новий старт. Але іммігрантам, які не мають кредитної історії в Штатах, може бути складно зняти квартиру, купити машину або навіть отримати тарифний план на мобільний телефон. Перш ніж робити які-небудь великі покупки, що вимагають позики, необхідно створити кредитну історію. Як це зробити правильно, розповідає CitizenPath.

Фото: Shutterstock

Навіть якщо у вас була відмінна кредитна історія в попередній країні проживання, як правило, вона не переноситься в Сполучені Штати. Кредитні звіти США містять інформацію тільки про американських кредиторів. Деякі з них можуть захотіти використовувати ваш попередній кредит. Однак при досить невеликих зусиллях іммігранти можуть отримати хороший кредит всього за кілька місяців.

Що таке кредитний рейтинг в США

Якщо ви ще не знайомі з концепцією кредиту та кредитного рейтингу, це досить просто. Більшості людей потрібна позичка для покупки будинку, покупки / оренди автомобіля або здійснення багатьох великих придбань. Але кредит надається навіть для мобільного тарифного плану. Кредитори, які дадуть вам гроші на покупку машини або нададуть вам кредит для телефонних дзвінків, хочуть знати, що кошти буде повернено вчасно. Створення кредитної історії це просто побудова позитивної історії платежів. Хороший кредитний рейтинг є гарним звітом про вашу історію платежів. Це говорить майбутнім кредиторам, що у вас є гарна репутація щодо своєчасної виплати грошей.

Є три основні американські кредитні бюро — Equifax, Experian та TransUnion — які збирають кредитну інформацію. Коли ви подаєте заявку та отримуєте кредит, кредитор повідомляє в бюро про існування рахунку та вашу діяльність. Кредитні бюро розробляють спеціальний документ для кожної людини, яка показує, які у вас рахунки, скільки ви повинні та чи вчасно оплачуєте рахунки. Вони перетворюють цю інформацію на число, що легко читається — кредитний рейтинг.

Кредитний рейтинг знаходиться в діапазоні від 300 до 850, причому 700 або вище зазвичай вважається хорошим. Найпоширеніший тип кредитного рейтингу називається рейтингом FICO. Кредитори зазвичай пропонують вищі ставки позичальникам з хорошими рейтингами. Ті, хто не має кредитного рейтингу — наприклад, нові іммігранти — можуть мати труднощі з отриманням деяких кредитів через відсутність історії.

За темою: Просто про складне: чим відрізняється рейтинг FICO від кредитного рейтингу

Поганий кредитний рейтинг vs його відсутність

Поганий кредитний рейтинг дуже відрізняється від його відсутності. Якщо у вас немає кредитної історії, у кредиторів немає ніякої інформації. З іншого боку, поганий рейтинг, як правило, є результатом прострочених платежів, неадекватних платежів або їх відсутності. Виправлення поганий історії може зайняти багато років. Але в деяких випадках кредитори можуть надавати позички іммігрантам без кредитної історії.

Як перенести кредитну історію з іншої країни в США

Створення гарного кредитного рейтингу в Америці вимагає часу. На це можуть піти роки! Але це абсолютно досяжною завдяки старанним зусиллям. Однак швидко не вийде, якщо вам потрібні певні кредити відразу ж і ви недавно переїхали в США.

Можливий і інший варіант: якщо ви новачок в США і хочете подати заявку на отримання фінансових продуктів, ви можете перенести свою кредитну історію з своєї попередньої країни проживання за допомогою Nova Credit. Nova Credit підключена до провідних світових бюро споживчого кредитування, щоб надати вашу кредитну історію для використання американськими кредиторами, компаніями з оренди нерухомості та іншими. Система переводить кредитні звіти з таких країн, як Мексика, Індія, Австралія, Великобританія та інші, в еквівалентні звіти для кредиторів США. Це дозволяє вам використовувати свій міжнародний кредитний документ для подачі заявки на кредити, квартири і багато іншого в США.

П'ять порад іммігрантам для побудови кредитної історії

Старанно роблячи невеликі кроки для створення позитивної історії, більшість іммігрантів можуть отримати хороший кредит протягом декількох місяців. Оскільки кредитна історія створюється з плином часу, необхідне терпіння. Почніть сьогодні і зберігайте хороші звички.

Крок 1. Подати заявку на отримання номера соціального страхування

Номер соціального страхування, або SSN, являє собою унікальний дев'ятизначний код, який присвоюється американцям для відстеження доходів і пільг. Його видає Адміністрація соціального забезпечення. Як правило, SSN потрібен, щоб влаштуватися на роботу, отримати допомогу по соціальному забезпеченню і доступ до деяких інших державних послуг. Банки і компанії-емітенти кредитних карт можуть також запросити ваш SSN при подачі заявки на нову кредитну карту, оскільки це допомагає їм підтвердити, що ви є тим, ким себе називаєте.

У більшості випадків отримати номер соціального страхування можуть тільки іммігранти, які мають дозвіл на роботу в США. Якщо ви не маєте права на отримання SSN, ви можете запросити індивідуальний ідентифікаційний номер платника податків (ITIN). ITIN може замінювати SSN, поки ви його не отримаєте.

Крок 2. Відкрити захищену кредитну карту

Оскільки на даний момент у вас мало чи зовсім немає кредитної історії, відкрити стандартну кредитну лінію буде складно чи неможливо. Ви можете мати право на отримання кредитної картки від CreditStacks — розробленої для професіоналів, які нещодавно переїхали до США. Проте банки та інші кредитори зазвичай вважають вас ризикованою кандидатурою просто тому, що вони про вас нічого не знають. Ви можете знизити ризик, запропонувавши заставу. Використовуючи забезпечену кредитну картку, ви вносите депозит, і компанія-емітент кредитної картки зазвичай випускає картку з лімітом витрат, що дорівнює депозиту. По суті, ви використовуєте свої гроші, в процесі створюючи кредитну історію. Якщо ви будете використовувати їх відповідально, ви отримаєте позитивний кредитний звіт та кредитний рейтинг.

За темою: Три способи очистити плями з кредитної історії

Крок 3. Подати заявку на отримання позики для будівництва кредиту

Позика на будівництво кредиту – ще один чудовий спосіб створити позитивну кредитну історію. Кредитор переказує невелику суму грошей на захищений ощадний рахунок від вашого імені. Це позичка, що залишається на рахунку. Її ви сплачуєте щомісячними платежами. Після повної виплати позички гроші на ощадному рахунку стають вашими і ви можете використовувати їх на власний розсуд. Ви збільшили свої особисті заощадження та створили кредит.

Ця позика не використовується для здійснення покупки відразу ж. Думайте про нього як ощадний рахунок, який також допомагає вам отримати кредит. Важливо знати, що ви платитимете відсоткову ставку, але це сприяє розвитку хороших звичок у заощадженнях. Більшість позик для кредитних організацій невеликі – від 300 до 1000 доларів. Це означає, що ви матимете невеликі щомісячні платежі. На них зазвичай легко претендувати.

Крок 4. Использовать счета відповідально

Після того, як ви створите одну або дві облікових записи, виробіть хороші звички і продемонструйте, що ви надійний і заслуговує довіри позичальник. Ось як це зробити:

• Здійснюйте своєчасні платежі

Сплачуйте рахунки вчасно. Це також стосується квартплати і комунальних платежів. Якщо ви спізнюєтеся і у вас є неоплачені залишки, компанії часто діляться вашою історією платежів з кредитними агентствами. Неоплачені рахунки можуть бути продані колекторському агентству, що негативно позначиться на вашому кредитному рейтингу. Якщо ви отримали кредитну карту, у більшості компаній є додаток або спосіб автоматично налаштувати ваші платежі, щоб вони йшли своєчасно, навіть якщо ви забудете.

• Не зловживайте кредитом

Використання кредиту — це розмір кредитного ліміту, яким ви користуєтеся щомісяця. Багато кредитних експертів рекомендують підтримувати використання кредиту на рівні 30% від загального кредитного ліміту. Виплачуйте баланс повністю щомісяця. Якщо ви хочете частіше користуватися карткою, ви можете оплачувати її кілька разів протягом місяця. Наприклад, якщо ваш кредитний ліміт складає 300 доларів, постарайтеся, щоб загальні витрати не перевищували 100 доларів. Якщо ви бажаєте використати картку до наступного платіжного циклу, внесіть 100 доларів, перш ніж знімати додаткові кошти.

• Чи не закривайте рахунки

Ще один критерій кредитного рейтингу – вік рахунку. Тримайте свої рахунки відкритими якнайдовше. Зрештою, вам потрібно буде відкрити інший рахунок, щоб продовжити нарощування кредиту, купити / орендувати автомобіль або щось ще. Кожен новий рахунок знижує середній вік вашого рахунку. Оскільки довга кредитна історія краще для вашого кредитного рейтингу, не відкривайте занадто багато рахунків одночасно.

Крок 5. Слідкуйте за своїм кредитним рейтингом і кредитним звітом

Багато веб-сайти і компанії, що випускають кредитні карти, дозволять вам перевірити свій кредитний рейтинг безкоштовно і скільки завгодно часто. Кожне з трьох основних кредитних бюро зазвичай веде за вас кредитний звіт. Ви можете безкоштовно отримувати копію свого кредитного звіту в кожному з цих агентств один раз на рік. Відстежуючи ці звіти, ви можете перевірити будь-які розбіжності, які можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Замовте звіт онлайн на сайті Annualcreditreport.com або зателефонуйте 1-877-322-8228.

Скільки часу потрібно іммігранту, щоб створити кредитну історію

Іммігрантам без кредиту може знадобитися кілька місяців для створення позитивного кредитного звіту. Як правило, для розрахунку кредитного рейтингу потрібно не менше трьох місяців, а можливо, і шість місяців активності. Багато іммігрантів можуть набрати хороші бали протягом року. Якщо ви продовжите вести рахунки і будете використовувати їх відповідально, ваш кредитний рейтинг буде зростати протягом наступних кількох років.

Вам може бути цікаво: головні новини Нью-Йорка, історії наших іммігрантів і корисні поради про життя в Великому яблуці - читайте все це на ForumDaily New York

Перенесення кредитної історії з ITIN

Якщо у вас був індивідуальний ідентифікаційний номер платника податків (ITIN), і ви вже відмовилися від його використання після отримання нового номера соціального страхування, ви також захочете передати свою кредитну історію. Автоматично з ITIN в SSN вона не переноситься. Вам потрібно буде зв'язатися з усіма трьома кредитними бюро і попросити їх передати вашу кредитну історію.

Крок 1. Напишіть листа в усі три кредитних бюро

Напишіть в три основних агентства кредитної інформації і попросіть їх перенести вашу кредитну історію в новий SSN. У вашому листі повинно бути пояснено, що у вас новий SSN, і ви хочете перенести свою кредитну історію з вашого ITIN. завантажте шаблон за цим посиланням. Лист необхідно відправити за адресами:

Equifax Information Services
PO Box 740241
Атланта, Джорджія 30374

Experian
PO Box 2002
Аллен, TX 75013

Trans Union Corp
PO Box 1000
Честер, PA 19022

Обов'язково додайте копію свого номера ITIN, карти соціального забезпечення, карти дозволу на роботу (Employment Authorization Card) і недавнього рахунки за комунальні послуги або банківської виписки з вашим ім'ям і поточним адресою (або посвідченням особи / водійськими правами штату, якщо вони у вас є) . Це допоможе встановити вашу особистість і спростить переклад.

Крок 2. Перевірте свої безкоштовні кредитні звіти

Кредитні агентства повинні відправити вам підтвердження про внесення змін протягом 2-4 тижнів. Якщо вони запитають додаткову інформацію, дайте відповідь повністю і швидко. Після того, як ви отримаєте підтвердження того, що ваша кредитна історія була передана кожним агентством, ви повинні перевірити свої кредитні звіти, щоб переконатися, що всі три агентства кредитної інформації внесли зміни.

Крок 3. Надайте свій SSN кредиторам

Повідомте свій новий SSN фінансовим установам, які ви використовуєте, і попросіть, щоб ваш новий SSN застосували до ваших рахунках. Що стосується банківських рахунків, ви можете внести зміни в місцевому відділенні. Для компаній, що випускають кредитні карти, зателефонуйте в службу підтримки клієнтів.

Читайте також на ForumDaily:

Податковий сезон 2021: ключові дати і рекомендації IRS

Якщо ви робите подарунок в США, то зобов'язані заплатити податок на дарування: ставки і умови

20 секретів придбання автомобіля, відомих тільки дилерам

16 божевільних способів заощадити гроші

Хочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram  і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.