Як швидко покращити кредитний рейтинг, якщо ви опинилися у борговій ямі або на ваше ім'я взяли позики шахраї

Якщо не знаєте, з чого розпочати життя у США, візьміть кредит. Жодних жартів! Кредитний рейтинг – фінансова візитна картка будь-якого жителя Америки. Від нього залежить, як на нас дивляться банки, домовласники та, у деяких випадках, роботодавці. Щоб побудувати хорошу кредитну історію, бажано взяти кілька типів позик у різних банках. Головне правило — те, що позичили, треба повернути вчасно.

Фото: iStock.com/MCCAIG

Опинитися у списку боржників та власників дуже низького кредитного рейтингу можна не лише через безвідповідальність чи забудькуватість. Часто люди потрапляють у боргову яму внаслідок втрати роботи, несподіваної хвороби чи дій шахраїв. Але якою б не була причина, із плачевним результатом треба щось робити. Про те, як швидко підвищити кредитний рейтинг і впоратися з боргами, ForumDaily поговорив з Наталією Доким, фахівцем із врегулювання боргів та відновлення кредитного рейтингу в компанії My Credit Score 750.

Який кредитний рейтинг вважається добрим

Почнемо з основ: кредитний рейтинг (credit score) - це тризначне число, яке відображає вашу фінансову надійність та відповідальність в очах американської банківської системи. На нього впливає багато факторів, але, загалом, чим активніше ви користуєтеся кредитами та вчасно погашаєте борги, тим вищим буде ваш кредитний шрифт.

Перевірити кредитний рейтинг безкоштовно можна на сайті Credit Karma. Як інтерпретувати те, що ви побачите? Все досить просто. Бали розділені на п'ять груп:

• 800-850 - Винятковий кредитний рейтинг. Це найвищий рівень, і якщо ви побачили такі числа у своєму акаунті, то можете пишатися собою. Такий кредитний рейтинг мають 23% жителів США.
• 740-799 - дуже хороший.
• 670-739 - Гарний.
• 580-669 - Задовільний. Це як “трійка” у школі. Чи не критично, але й не особливо добре.
• 300-579 - Поганий. Такий рейтинг у 16% американців, їм складно оформити кредит и зняти житло.

Якщо ви опинилися в останніх двох категоріях, записуйтесь на безкоштовну консультацію до Наталі Докім! Вона проаналізує вашу ситуацію та запропонує способи, як розібратися з боргами и підвищити кредитний рейтинг.

Чому це важливо

Кредитний рейтинг у США перевіряють далеко не лише у банках. Бажаєте зняти квартиру? Надайте домовласнику credit score. І якщо вона низька, вас можуть попросити заплатити за кілька місяців наперед або пошукати інше житло. Бажаєте працювати з грошима? Покажіть роботодавцю кредитний рейтинг. Якщо він виявився нижчим за середній, доведеться шукати інші варіанти працевлаштування.

Ще важливіше ці три цифри при спробі взяти позику в американському банку. Відсоткова ставка за іпотекою в США або автокредитом безпосередньо залежить від кредитного рейтингу — чим він вищий, тим нижчою буде ставка і тим менше ви заплатите за користування грошима банку.

У таблиці нижче середня відсоткова ставка для 30-річної іпотеки станом на березень 2024 року.

Якщо вам здається, що різниця між 8,3% та 6,7% не така вже й велика, давайте порахуємо це у реальних доларах.

Наприклад, ви доглянули будинок за $300 тисяч, внесли 20% суми, а на решту $240 тисяч оформили іпотеку.

Якщо у вас невисокий кредитний рейтинг і ставка 8,267%, ви щомісячно вноситимете по $2070 і до кінця терміну кредитування заплатите $410 127 відсотків.

А якщо у вас є винятковий кредитний рейтинг, то іпотека буде зі ставкою 6,678%. Щомісячний внесок становитиме $1809, а загальна сума відсотків - $316 260.

Тобто завдяки гарному кредитному рейтингу ви заощадите $93 867. На ці гроші можна зробити ремонт або купити пару машин.

Розрахувати приблизні суми щомісячних внесків за іпотекою допоможе калькулятор від Bankrate.

Купуючи машину в кредит працює та сама система.

Що псує кредитний рейтинг

Коротка відповідь - борги і прострочення в оплаті, допущені вами або приписані помилково, або через шахраїв.

Як списати заборгованість по кредитці

Найчастіше людей затягують у вир боргу кредитні картки. Великий кредитний ліміт дає хибне відчуття фінансової безпеки, адже можна гасити борг частинами. Але відсотки капають, заборгованість зростає, і оплата кредиту частинами перетворюється на нескінченний квест.

Кредитна заборгованість понад $20 тисяч не тільки пригнічує, а й ставить у становище, коли, здійснюючи тільки мінімальні платежі, ви зможете погасити борг не раніше ніж через 20 років. І це ще якщо вам пощастить не втратити роботу і не захворіти протягом усього цього часу .

Але не обов'язково втягувати себе в борговий квест із мінімальними платежами. Є закон, який дозволяє списати борги за кредиткою.

“Існує федеральний закон, який захищає боржників, і це банкрутство. Я можу знайти помилки у ваших виписках за кредитними картками. У цій ситуації кредитна компанія має обмежений час, щоб виправити помилку. І якщо вона порушить цей термін, а отже, і федеральний закон, здебільшого вона втратить право стягнення простроченого боргу”, – пояснила Наталія Доким.

Мало хто із фахівців із захисту прав споживачів вміє правильно орієнтуватися у подібних питаннях, тому записуйтесь на безкоштовну консультацію до Наталі Доким, щоб з'ясувати, чи маєте ви право на участь у цій програмі, яка допомагає анулювати заборгованості за кредитною карткою.

Медичні борги та credit score

Загрозу кредитному рейтингу несуть не лише борги перед банком. Якщо довго не оплачувати медичні чи комунальні рахунки, вони також можуть зіпсувати фінансову репутацію.

“Лікарні самі не повідомляють про борги клієнтів до кредитних бюро. Тобто, якщо ви швидко врегулюєте питання, борг не вплине на кредитний рейтинг. Але якщо тягнути час, борг передадуть колекторам, і вони обов'язково повідомлять про нього кредитне бюро», — уточнила Наталія Доким.

Хоча там є нюанси, багато залежить від суми та терміну медичної заборгованості. Загалом, це особисте питання, і краще обговорити саме вашу ситуацію з фахівцем. Наталія Доким надає безкоштовні 15-хвилинні консультації.

Фото: iStock.com/anyaberkut

Крадіжка особистості

Найстрашніша і найнеприємніша причина поганого кредитного рейтингу. крадіжка особистих даних. Шахраї можуть оформити позики на ваше ім'я, а ви про це навіть не знатимете, принаймні якийсь час.

Українець Діма Соловей кілька років тому побував у США за програмою Work and Travel. Він користувався лише дебетовою картою, а потім закрив усі рахунки та поїхав на батьківщину. За кілька років Діма виграв грін-карту і повернувся до США, де спробував оформити кредитну картку. Але банк, пославшись на “серйозну заборгованість та надто багато відкритих кредитних рахунків”, відмовив йому.

Виявляється, шахрай вкрали особисті дані Діми під час його попереднього перебування в Америці та оформили на нього кілька кредитів майже на $15 тисяч.

Дізнатися, чим закінчилася історія Діми, можна тутале повірте, іноді буває набагато гірше.

“Коли ми думаємо про крадіжку особистості, часто уявляємо собі хакерів, які проникають у наші акаунти або крадуть нашу особисту інформацію. Однак тривожна реальність полягає в тому, що крадіжка особистості часто відбувається в сім'ях, особливо між батьками та дітьми чи подружжям. Зокрема, цей вид крадіжки поширений під час розлучення, особливо якщо один із подружжя очікує на отримання грін-карти. У таких делікатних ситуаціях жертви крадіжки особистості часто почуваються безпорадними”, — розповіла Наталія Доким.

Складно навіть уявити, через які емоційні американські гірки проходить людина, яка опинилася у складній фінансовій ситуації через підлий вчинок близької людини, яку він вважав своєю підтримкою та опорою.

Наталія Доким знайде вихід із цієї делікатної ситуації, позбавить від боргів, що виникли через дії чоловіка, і направить до імміграційного адвоката, який спеціалізується на таких випадках, - він допоможе отримати грін-карту з урахуванням фінансового насильства. Записуйтесь до Наталі Доким на безкоштовну консультацію з погашення боргів та credit repair.

Як бачите, вижити в Америці без кредитного рейтингу можна, але це непросто. Хороший credit score відкриває шлях до дешевих позик і вигідної оренди житла. Тому підтримуйте свої фінанси в порядку і прагнете кредитного рейтингу вище 670. А якщо щось піде не так, звертайтеся до Наталі Доким з My Credit Score 750 - вона навчить, як впоратися з боргами та підвищити кредитний рейтинг, чи повністю візьме це завдання на себе.

Читайте також на ForumDaily:

Чотири непрощенні помилки, які роблять іммігранти в США

Шість способів скоротити рахунок за лікування в США

Життя в кредит: борги американців перевалили за трильйон доларів і продовжують зростати

Хочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram  і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.