Чотири помилки, через які ви можете втратити тисячі доларів пенсії

Соціальне забезпечення підтримує понад 70 млн. американців — від пенсіонерів до інвалідів та дітей. Це неймовірно складна система, в якій посібник з експлуатації займає 20 000 сторінок. Воно включає 2 700 правил, здатних легко заплутати заявників і обійтися їм у десятки тисяч доларів у вигляді недоотриманої допомоги. Як уникнути найбільш поширених помилок, розповіло видання CBS News.

Фото: IStock

Деякі з цих помилок докладно описані в новій книзі «Історії жахів соціального забезпечення», написаній економістом університету Бостона Лоуренсом Котлікоффом і письменником Террі Севіджем, що спеціалізується на особистих фінансах. У деяких випадках помилки відбуваються не з вини одержувачів, а з самої Адміністрації соціального забезпечення. При цьому заявники практично не мають можливості усунути проблему або захистити себе будь-яким іншим способом.

Котлікофф сказав, що на карту поставлено дуже багато у справі вдосконалення системи. Соціальне забезпечення часто є найбільшим фінансовим активом людини, крім домоволодіння, і стабільний щомісячний дохід не дає мільйонам людей похилого віку скотитися. Однак програма може бути непрозорою і, можливо, ненавмисно заохочувати певний вибір, через який люди втрачають десятки тисяч доларів у вигляді допомоги.

«Близько 20% пенсіонерів повністю залежать від програми Social Security як від єдиного джерела прибутку, – зазначив він. - Це велика проблема. Ви повинні поставитися до цього серйозно».

Котлікофф, який опублікував наукові дослідження з питань соціального забезпечення і є співавтором бестселера «Отримайте своє: Секрети максимального використання коштів соціального страхування», сказав, що помилки можуть варіюватися від раннього звернення за допомогою до дотримання неправильних порад, наприклад одночасного звернення за допомогою з втрати годувальника та пенсійною допомогою, що теж може призвести до втрати майбутніх виплат.

За темою: Сім штатів, де пенсіонерам живеться краще, ніж у Флориді

Він застерігає людей від того, щоб покладатися тільки на Адміністрацію соціального забезпечення (SSA), оскільки йому і Севіджу доводилося чути від людей, яким співробітники SSA давали невірні або вводять в оману поради, а це призводило до дорогих помилок, виправити які буває важко чи неможливо .

"Люди повинні розуміти, що ви там самі по собі", - зауважив Котлікофф.

В Адміністрації соціального забезпечення кажуть, що вдосконалення бізнес-процесів «для покращення обслуговування наших клієнтів залишається одним із головних пріоритетів».

Але є чотири поширені помилки, які, на думку Котлікоффа, люди часто припускаються при поданні заяви на отримання соціального забезпечення.

Занадто раннє звернення по допомогу

Мабуть, це найбільша проблема, з якою стикаються американці, оскільки програма Social Security дозволяє отримувати належні виплати, коли їм виповниться 62 роки, тобто приблизно за п'ять років до пенсійного віку для більшості людей. Однак якщо звернутися до служби соціального забезпечення раніше, то щомісячні виплати скоротяться на 30%.

Люди можуть почекати зі зверненням до служби соціального забезпечення і до 70 років, коли вони отримають максимальну виплату приблизно на 76% більше, ніж у віці 62 років. Але лише близько 6% американців чекають 70-річного віку, щоб подати заяву на соціальне забезпечення.

Котлікофф вважає, що SSA може мимоволі підштовхувати людей до надто раннього звернення за допомогою, надаючи їм калькулятор очікуваної тривалості життя та актуарні таблиці, де вказується середня кількість додаткових років, які ви можете прожити. Він вважає, що звертатися до служби соціального забезпечення слід виходячи з максимальної кількості років, які вони могли б прожити, а не із середнього.

За підрахунками Котлікоффа в дослідницькій роботі, опублікованій минулого року, надто раннє звернення за допомогою може коштувати вам $182 000 у вигляді втрачених вигод.

Афера «вдови»

Іншою помилкою, яка може призвести до втрати допомоги, Котлікофф називає «аферу вдови», яка зазвичай пов'язана з неправильними рішеннями під час подання заяви на отримання допомоги, що може призвести до зниження виплат.

Одним із 12 видів допомоги, що надаються Social Security, є допомога по втраті годувальника, яка виплачується вдовам, вдівцям та утриманцям працівників, які мають на це право. У разі вдів та вдівців вони можуть подати заяву на отримання виплат Social Security на основі заробітку свого чоловіка, причому вже у віці 60 років.

Однак іноді люди помилково подають документи на отримання і допомоги по втраті годувальника, і своєї власної пенсійної допомоги, хоча Адміністрація соціального забезпечення виплачує лише одну допомогу, залежно від того, яка з них вища.

Проблема виникає в тому випадку, якщо допомога по втраті годувальника вища, оскільки, подаючи одночасно заяву на отримання пенсійної допомоги, вдова або вдівець фіксують свою пенсійну допомогу у тому віці, в якому вони подали цю заяву. У цьому випадку людина ризикує втратити тисячі вищих виплат, які вона могла б отримати, якби дочекався настання пенсійного віку або навіть 70 років.

У разі, якщо минуло більше року з моменту подання заяви на отримання пенсійних виплат, скасувати це рішення буде неможливо.

Шахрайство з «перевіркою заробітку»

Ще одне правило соціального забезпечення, яке може загнати літніх американців у глухий кут, — це так званий тест на заробіток, згідно з яким люди, які звернулися за допомогою до настання пенсійного віку і продовжують працювати, будуть обкладатися великим податком, якщо їхній заробіток перевищує досить низький поріг.

У 2023 році цей поріг становив $21 240, тобто у людей, які отримують соціальне забезпечення до 67 років, з виплат вираховуватиметься $1 за кожні $2 доходу, що перевищує цей поріг. Це часто відштовхує людей похилого віку від продовження роботи після отримання соціального забезпечення, оскільки вони побоюються втратити частину доходу через цей податок.

Однак, за словами Котлікоффа, не всі знають про «знижуючий коефіцієнт», або ARF, який відновлює ці втрачені виплати після досягнення заявником пенсійного віку.

Звичайно, не кожна людина, принаймні у фінансовому відношенні, зможе дочекатися коригування своєї допомоги після досягнення 67 років. Але деякі люди старше 60 років, як вважає Котлікофф, могли б ухвалити інше рішення про роботу, якби знали про цю проблему.

Пастка переплат

Ця проблема зачіпає на рік близько 1 млн. одержувачів соціального забезпечення і може стати причиною фінансових труднощів і стресу.

Це відбувається, коли SSA переплачує бенефіціарам, які зазвичай дізнаються про це через роки, коли Адміністрація соціального забезпечення надсилає листа з вимогою погасити заборгованість — навіть якщо це сталося не з їхньої вини.

Вам може бути цікаво: головні новини Нью-Йорка, історії наших іммігрантів і корисні поради про життя в Великому яблуці - читайте все це на ForumDaily New York

Іноді вина лежить на Адміністрації соціального забезпечення - її співробітники іноді вводять у системи SSA неправильну інформацію або неправильно розраховують допомогу.

У відомстві зазначають, що переплата може відбутися з багатьох причин — найчастіше, коли одержувач не повідомляє про доходи чи інші зміни, які можуть вплинути на розмір його допомоги.

Але якщо це відбувається, одержувачеві доведеться повернути переплату. А якщо ви захочете подати апеляцію, то на її розгляд можуть піти місяці чи роки, причому немає жодної гарантії, що справа буде вирішена на вашу користь.

Саме тому Котлікофф закликає людей ретельно вести облік своїх взаємодій з Адміністрацією соціального забезпечення, а також інформації, яка надсилається до цього відомства. Крім цього, він рекомендує перевіряти історію свого соціального забезпечення, щоб переконатися в тому, що агентство має у своїх файлах правильну історію ваших доходів. Для цього слід створити обліковий запис My Social Security на сайті агентства, де можна переглянути свої минулі доходи та переконатися в їхній точності.

У SSA запевнили: «Ми постійно прагнемо покращити управління нашими програмами та скоротити кількість неправомірних платежів. Незважаючи на те, що скорочення штату та нестача ресурсів заважають нам надавати послуги, показники точності виплат залишаються дуже високими».

За словами співробітників відомства, вони несуть відповідальність перед платниками податків «за добре управління цільовими фондами», маючи на увазі фінансові рахунки, на яких зберігаються гроші, призначені для реалізації програм.

"Ситуація кожної людини унікальна, і ми розглядаємо переплату в кожному конкретному випадку", - наголосили фахівці SSA.

"Якщо ви помітили, що вам переплачують, слід відкласти ці гроші, тому що в якийсь момент вони повернуться за ними", - сказав Котлікофф.

Враховуючи, що щороку переплачують 1 млн осіб, а одержувачами соціального забезпечення є близько 70 млн американців, «ймовірність того, що ви опинитеся серед цих людей, досить висока».

Читайте також на ForumDaily:

Чотири помилки, через які ви можете втратити тисячі доларів пенсії

Amazon, Walmart, Best Buy та інші вже запустили знижки до Чорної п'ятниці: ось найвигідніші пропозиції

Що потрібно знати про медстрахування власникам малого бізнесу

Благодійні організації у США збирають пожертвування, нікому не допомагають та не сплачують податки

У Google Maps з'явилося 5 крутих нових функцій завдяки штучному інтелекту

Як інвестувати з розумом: у що не вкладають гроші багаті люди

Сім штатів, де пенсіонерам живеться краще, ніж у Флориді

Вчені знайшли несподіваний спосіб захиститися від деменції: потрібно їсти популярний фрукт

Як дізнатися, хто дзвонить вам з анонімного номера: простий лайфхак

Хочете більше важливих та цікавих новин про життя в США та імміграцію до Америки? - Підтримайте нас донатом! А ще підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет у показі» і читайте нас першими. Крім того, не забудьте оформити передплату на наш канал у Telegram  і в Instagram- там багато цікавого. І приєднуйтесь до тисяч читачів ForumDaily Нью-Йорк — там на вас чекає маса цікавої та позитивної інформації про життя в мегаполісі.