АҚШ-тағы тұрғын үй: ипотекалық несиені үнемдеуге көмектесетін 10 лайфхак

Value Penguin мәліметтері бойынша, АҚШ-тағы ипотеканың орташа айлық құны айына $1492 құрайды. Осылайша, ол әдетте адам шығындарының ең үлкен баптарының бірі болып табылады, деп хабарлайды кәсіпкер.

Сурет: Shutterstock

Егер сіз ай сайынғы төлемді жылдамырақ азайтқыңыз келсе, ипотекалық несие бойынша мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік беретін бірнеше ипотекалық бұзулар бар.

№1 трюк: PMI сақтандыруынан құтылыңыз

Жеке ипотекалық сақтандыру немесе PMI, егер сіз ипотека бойынша дефолт жасасаңыз, несие берушіні қорғайтын сақтандыру болып табылады. Егер сізде тұрақты несие болса және үй құнының 20 пайызынан аз бастапқы жарнаны жасасаңыз, PMI қажет.

Тақырып бойынша: Сіз АҚШ-қа қанша қолма-қол ақша әкеле аласыз және шектен асып кетсеңіз не болады

Дегенмен, сіз шағын бастапқы жарнаны жасасаңыз да, PMI-ден құтылудың бірнеше жолы бар. Мұның бір жолы - таза құныңыздағы 20 пайыздық белгіге жеткенше қосымша ипотекалық төлемдерді жасау. Осы сәтте сіз несие берушіге хабарласып, олардан PMI сақтандыруынан бас тартуды сұрай аласыз. Қазіргі уақытта үйіңіздің құны қанша екенін білмесеңіз, сіз әрқашан онлайн үй бағасын ала аласыз.

Басқа нұсқа - ипотеканың басқа түріне қайта қаржыландыру. Мысалы, жеткілікті меншікті капитал жинағаннан кейін FHA несиесін тұрақты несиеге қайта қаржыландыруға болады. Сондай-ақ, шағын бастапқы жарнамен PMI сақтандыруды қажет етпейтін бірнеше жаңа несие түрлері бар. Сондықтан, егер сіз PMI үшін төлеуден шаршасаңыз, одан құтылудың барлық нұсқаларын зерттеңіз. Бұл ай сайын жүздеген адамды үнемдей алады.

№2 трюк: Ай сайын емес, екі апта сайын төлем жасаңыз

Көптеген адамдар ай сайынғы ипотекалық төлемдерді жасауға үйренген, бірақ ақшаңызды үнемдеуге және үйіңізді тезірек төлеуге көмектесетін тағы бір әдіс бар.

Ай сайын емес, екі апта сайын төлем жасасаңыз, жыл сайын 26 толық төлемнің орнына 5 12% төлем жасайсыз. Бұл сіздің ипотеканы бірнеше жылға қысқартуға және пайыздық төлемдерден мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік береді.

Сонымен қатар, екі апта сайынғы төлемдер сіздің жалпы қарыздық жүктемеңізді төмендетуге көмектесе алады, бұл болашақта тұрғын үй несиесін немесе несие желісін алуды жеңілдетеді. Сондықтан қаржылық табысқа жету жолын іздесеңіз, екі апта сайынғы ипотекалық төлемдерге ауысуды қарастырыңыз.

№3 трюк. Несиені қысқа мерзімге қайта қаржыландыру

Бір тонна ақшаны үнемдеудің бір оңай жолы - несиеңізді қысқа мерзімге қайта қаржыландыру. Бұл қарама-қайшы қадам сияқты көрінуі мүмкін - ақыр соңында, несие шарттарының қысқаруы әдетте ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын білдіреді - ұзақ мерзімді перспективада сіз бір тонна ақшаны үнемдейсіз.

Мысалы, сіз 300 000 долларлық ипотеканы тағы 30 жылға қайта қаржыландырғыңыз келеді делік. Сіздің 4% ипотекалық төлеміңіз айына шамамен $1432 болады және сіз несие мерзімі ішінде $214 пайызды төлейсіз.

Дегенмен, оның орнына сіз 300 000 АҚШ доллары көлеміндегі ипотекаңызды 20 жылға қайта қаржыландырсаңыз, несиеңіздің мерзімі ішінде тек 136 305 доллар пайызын төлейсіз. Иә, сіздің ай сайынғы төлеміңіз 20 жыл бойы 1817 доллардан жоғары болады, бірақ пайыздардағы жалпы үнемдеуіңіз айтарлықтай болады.

Осылайша, егер сіз ай сайынғы төлемдеріңізді көтере алсаңыз, қысқа мерзімге қайта қаржыландырсаңыз, ипотекадан тезірек шығып, пайыздарды үнемдей аласыз. Сонымен қатар, сіз қайта қаржыландыруға және мерзімді өзіңіз «қысқартуға» қарағанда, ай сайын көбірек төлей аласыз.

№4 трюк: төмен пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыру

Егер сіз ұзақ мерзімді сыйақыға емес, ай сайынғы ипотекалық төлемге ақша үнемдеуге көбірек көңіл бөлсеңіз, төмен мөлшерлемемен қайта қаржыландыруды қарастырыңыз. Ағымдағы несие берушімен төмен пайыздық мөлшерлеме туралы келіссөздер жүргізе алмасаңыз, басқа несие берушімен төменірек пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыруға болады. Бұл, әсіресе, несиені бастапқыда алғаннан кейін ставкалар төмендеген жағдайда дұрыс.

Егер сіз өзіңіздің үйіңізде бірнеше жыл тұрсаңыз және жинақтаған капиталыңыз болса, несие берушіге қоңырау шалып, ағымдағы мөлшерлемелер туралы сұрау арқылы бұл опция сізге сәйкес келетінін біліңіз. Бастапқыда үйіңізді қаржыландырғаннан кейін тарифтер төмендесе, қайта қаржыландыру арқылы ақша үнемдей аласыз. Шешім қабылдағанға дейін қайта қаржыландыру құнын ай сайынғы төлемдерге үнемдейтін ақша сомасымен салыстыруды ұмытпаңыз.

Мысал келтіретін болсақ, 275% 000 жылдық ипотекасы бар $30 4 ипотеканың ай сайынғы төлемі $1412,89 құрайды. Дегенмен, 30% мөлшерлемемен 275 жылдық $000 CA ипотекасының ай сайынғы төлемі $3 құрайды, бұл айына $1159,41 немесе жылына $250-нан астам үнемдейді. Жылына қосымша 3000 доллармен не істей аласыз?

Қайта қаржыландыру арқылы қанша үнемдеуге болатынын білу үшін ипотекалық калькуляторды пайдаланыңыз.

№5 трюк: Эскроу шоттарынан құтылыңыз

Эскроу шоттарын несие берушілер көбінесе үй иелерінің мүлік салығы мен сақтандыру жарналарын төлеуге жеткілікті ақшасы бар екеніне көз жеткізу үшін талап етеді. Дегенмен, бұл вексельдер жыл сайын ипотеканың құнына жүздеген доллар қосуы мүмкін.

Бақытымызға орай, шоттан құтылудың жолы бар: салықтар мен сақтандыруды бюджетке түсіріп, содан кейін төлемдерді өзіңіз жасаңыз. Бұл сізден қосымша күш-жігерді қажет етуі мүмкін, бірақ бұл ұзақ мерзімді перспективада айтарлықтай ақшаны үнемдеуі мүмкін. Төлемдерді орындау үшін бюджетте тәртіпті болыңыз.

№6 трюк: мүмкіндігінше қосымша төлемдер жасаңыз

Егер сізде қосымша ақша болса, мысалы, жұмыста бонус немесе салықты қайтару түрінде қосымша ипотекалық төлем жасауды қарастырыңыз. Тіпті аздаған сома негізгі қарызды азайтуға және несие мерзімі ішінде пайыздық ақшаны үнемдеуге көмектеседі.
Төтенше жағдайда қолма-қол ақша әрқашан қолыңызда болуы керек екенін есте сақтаңыз, сондықтан қосымша ипотекалық төлем жасамас бұрын оның бар екеніне көз жеткізіңіз.

Уақыт өте келе қосымша төлемдерді жеткілікті түрде жасасаңыз, осы тізімдегі кейбір басқа бұзуларға қоса, сіз ипотеканы мерзімінен бұрын өтей аласыз.

№7 трюк: Несиені өтеу кестесіне назар аударыңыз

Амортизация – несиені белгілі бір уақыт аралығында тең төлемдерге бөлу процесі. Ипотекалардың көпшілігі 30 жылдан астам амортизацияланады, яғни әрбір ай сайынғы төлем негізгі қарызды да, пайыздарды да қамтиды. Дегенмен, негізгі сома мен пайыздың арақатынасы уақыт өте өзгереді.

Ипотеканың алғашқы жылдарында әрбір төлемнің көп бөлігі пайыздарды төлеуге кетеді. Алайда, несиенің қалдығы азайған сайын, әрбір төлемнің көбісі негізгі қарызды өтеуге кетеді.

Пайызға ақша үнемдегіңіз келсе, амортизация кестесін мұқият қадағалаңыз және мүмкіндігінше қосымша негізгі қарызды төлеңіз.

№8 трюк: несие берушімен төмен пайыздық мөлшерлеме туралы келіссөздер жүргізіңіз

Ипотека бойынша ең жақсы мөлшерлемені алу үшін белсенді болу және несие берушімен келіссөздер жүргізу маңызды. Мұны істеудің бір жолы - әртүрлі несие берушілердің пайыздық мөлшерлемелерін салыстыру. Сатып алу және бірнеше көздерден баға ұсыныстарын алу арқылы сіз несие берушіге төмен мөлшерлеме ұсыну үшін қысым жасай аласыз.

Сізді қызықтыруы мүмкін: Нью-Йорктегі басты жаңалықтар, біздің иммигранттар туралы әңгімелер және Үлкен Алма өмірі туралы пайдалы кеңестер - бәрін ForumDaily Нью -Йорктен оқыңыз.

Тағы бір тактика - несиені жабу алдында мөлшерлеме төмендесе, төмен мөлшерлемеде құлыптауға мүмкіндік беретін «қалқымалы нүкте» опциясын сұрау. Бұл біраз уақыт пен күш-жігерді қажет етуі мүмкін болса да, төмен пайыздық мөлшерлеме туралы келіссөздер сізге несие мерзімі ішінде мыңдаған долларды үнемдей алады. Тіпті шағын мөлшерлеменің төмендеуі сізге несие мерзімі ішінде мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік береді.

№9 трюк: реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканы қарастырыңыз

Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) әдетте бес немесе жеті жылға (кейде одан да көп) созылатын төмен бастапқы пайыздық мөлшерлемеге ие. Осыдан кейін мөлшерлеме нарық жағдайына байланысты түзетіледі. Егер тарифтер көтерілсе, сіздің төлемдеріңіз көтеріледі. Бірақ егер мөлшерлемелер төмендесе, сіз пайыздық ақшаны үнемдейсіз.

Веб-сайттың бас директоры Сет Бурштейн: «Адамдар көбінесе ипотеканы 30 жыл бойы құлыптап алмаса және пайыздық мөлшерлемелер көтерілмесе, олар автоматты түрде «ұтылып қалады» деп ойлайды, бірақ бұл міндетті емес», - дейді. Бақытты. «Бұл адамдарға қаржылық жағдайын оңтайландыруға көмектеседі. Егер сіз осы бастапқы жинақтарды алып, оларды инвестицияласаңыз, бұл ақша мөлшерлемелер түзетілгеннен кейін ипотекалық төлемдердің өсуін өтей алады ».

Оларға жазылу алдында ARM қалай жұмыс істейтінін түсінгеніңізге көз жеткізіңіз. Болашақта төлемдеріңізді ұлғайту идеясы сізге ыңғайлы екеніне көз жеткізіңіз.

№10 трюк: Өзіңіздің инвестициялық меншікте өмір сүріңіз

Ипотекалық несиені жеделдетудің тағы бір жолы – әлеуетті инвестициялық кірісі бар үй сатып алу. «Үйді бұзу» деп те аталатын бұл стратегия сізге ипотеканы өтеуге немесе тіпті тегін өмір сүруге пайдалануға болатын қосымша ақша бере алады.

Мысалы, Чад Карсон өзінің алғашқы жылжымайтын мүлік инвестициясы ретінде төрт пәтерлі үй сатып алды. Ол бір пәтерде тұрып, қалған үшеуін жалға берген. Жалдаушылардан түскен табыс оған кез келген күтім төлемдерінен басқа ай сайынғы ипотекалық төлемдерді жасауға мүмкіндік берді. Сөйтіп, ол жерде мүлдем тегін өмір сүре алатын болды.

қорытындылар

Сайып келгенде, егер сіз ипотека бойынша ақша үнемдеудің жолдарын тапқыңыз келсе, бұл он бұзу - бастау үшін тамаша орын. Амортизация кестесіне назар аудару, қосымша негізгі қарызды төлеу және ең жақсы пайыздық мөлшерлемелерді іздеу арқылы сіз несие мерзімі ішінде мыңдаған доллар үнемдей аласыз.

Форум күнін де оқыңыз:

Керемет заттар арзан: Kirkland Signature брендімен Costco әйгілі американдық компаниялардың өнімдерін сатады.

Мыңдаған мигранттар керуені АҚШ шекарасына барады: олар Байденнен елге кіруге қойылған шектеулерді алып тастауды талап етеді

Калифорниялықтар күшті жер сілкінісінен қорқады, бірақ ғалымдар цунами қаупі одан да күшті болуы мүмкін дейді

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.