АҚШ-тағы зейнеткерлік шоттардың ең жақсы 9 түрі

Сіз IRA, 401 (k), көптеген басқа нұсқалардың бірін немесе жоспарлардың тіркесімін пайдаланасыз ба, сіз үшін ең жақсы зейнеткерлікке шығу жоспары сіздің жұмыс жағдайыңызға және қаншалықты үлес қоса алатыныңызға байланысты. Шығарылым Ақша жаңалықтары зейнетақы шоттарының ең жақсы түрлерінің 9 тізімін жасады.

Сурет: Shutterstock

Зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі өміріңіздің қаржылық мәліметтерін анықтаудың егжей-тегжейлі стратегиясы қажет болса, Зейнеткерлік калькуляторды пайдалануға болады. Жаңа зейнеткерлікАмерикандық жеке инвесторлар қауымдастығы (AAII) ең жақсы зейнетақы калькуляторы деп аталды. Қандай 401(k), IRA немесе басқа жоспар сізге сәйкес келетінін анықтауға тырыссаңыз, сіз шешім қабылдау үшін төменде әрқайсысының сипаттамасын табасыз.

Жеке зейнетақы шоты (IRA)

Жұмыс жағдайына қарамастан, ең жақсы зейнеткерлік жоспарлардың бірі - жеке зейнетақы шоты. IRA - бұл салықсыз ақшаны үнемдеуге мүмкіндік беретін үлкен салық жеңілдіктері бар жинақ шоты.

Сіз IRA-ға 6000 долларға дейін үлес қоса аласыз. 50 және одан жоғары жастағы адамдар үшін қосымша жарна жылына 1000 АҚШ долларын құрайды, сондықтан салық несиелері арқылы 7000 долларға дейін үнемдеуге болады.

IRA-ға енгізілген сома үшін федералды табыс салығы туралы декларациядан шегерім талап ете аласыз. Егер сізде жұмыс орнында зейнетақы жоспары болса, жарнаңыздың шегерілетін бөлігі өтініш беру күйіңізге және өзгертілген түзетілген жалпы табысқа (MAGI) байланысты болады.

Бұл IRS кестесі шегеріміңіз шектелетінін айта алады. Егер сіз жұмыс орнында зейнетақы жоспарымен қамтылмаған болсаңыз, шегерімге толық рұқсат етіледі.

Тақырып бойынша: Салық салынбайтын зейнеткерлік табыстың он түрі

Егер сіз шегерілмейтін IRA жарнасын жасасаңыз, сіз әлі де салық несиесіне ие боласыз. Зейнеткерлікке шыққан кезде шегерілмейтін жарналарды салықсыз алуға болады. Жеке табыс салығы бойынша декларацияда 8606 нысанында шегерілмейтін жарналарды бақылай аласыз.

Рот ИРА

Roth IRA дәстүрлі IRA-ға ұқсайды, тек салық жеңілдіктері ақшаны депозитке салған кезде емес, ақшаны алған кезде жүзеге асырылады. Roth IRA жарналары ешқашан шегерілмейді, бірақ зейнеткерлікке шыққаннан кейін оларды салықсыз алуға болады. Бұл өте жақсы жеңілдік, егер сіз зейнетке шыққаннан кейін жоғары табыс салығы болғыңыз келсе.

Дәстүрлі IRA шотындағы сияқты, Рот жарналары жылына 6000 7000 доллармен шектеледі (егер сіз 50 немесе одан үлкен болсаңыз, $ XNUMX XNUMX).

Ротқа қосқан үлестер сіздің MAGI арқылы да шектелген. Егер сіз бірге өтініш берген ерлі-зайыптылар болсаңыз, сіздің MAGI 203 салық жылында 000 2019 доллардан және 206 салық жылында 000 2020 доллардан аз болуы керек.

Зейнетақылар

Зейнетақы - бұл зейнеткерлік жинақтың тамаша шешімі, егер сіз оны жұмыс беруші арқылы ала алсаңыз.

Алдыңғы ұрпақтар көп жылдар бойы бір компанияда қалуға бейім болды, мүмкін тіпті олардың бүкіл мансабы. Оның есесіне олардың жұмыс берушілері зейнеткерлікке шыққан жылдарын зейнетақымен, зейнеткерлікке шыққаннан қайтыс болғанға дейін ай сайынғы табыстың кепілді сомасымен қамтамасыз етті.

Зейнеткерлікке шыққаннан кейін алатын табыс қор нарығының динамикасына байланысты емес. Барлық инвестициялық тәуекел жоспарды жеткізушіге жүктеледі.

401 (к)

401(k) жоспары негізінен салық төлегенге дейінгі жалақы шегерімдері арқылы қызметкерлердің жарналары есебінен қаржыландырылады. Инвестицияланған ақша әдетте жұмыс беруші жоспар бойынша қандай опцияларды ұсынатынына байланысты акцияларды, облигацияларды және қорларды қоса алғанда, көптеген инвестицияларға инвестициялануы мүмкін. IRA сияқты, 401 (k) инвестициялар салықсыз өсе алады, бірақ қаражат алынған кезде оларға салық салынады.

401 (k) жоспарларының екі ерекшелігі бар, олар оларды IRA-ға қарағанда жақсырақ зейнеткерлікке шығарады. Біріншіден, 401(k) жоспарлары үшін жарна шектеулері жоғарырақ. 2020 жылы сіз 19(k) жоспарына 500 долларға дейін үлес қоса аласыз, егер сіз 401 жастан асқан болсаңыз, қосымша жарна мөлшері $6 құрайды.

Екіншіден, көптеген жұмыс берушілер білікті жарналарды ұсынады және сіз сияқты сома салады, бұл жоспар мүшелері үшін «бос ақшаға» тең. Егер жұмыс беруші сәйкес жарналарды ұсынса, толық сәйкестік алу үшін жеткілікті қаражат қосқаныңызға көз жеткізіңіз немесе өтемақы пакетін толық пайдалана алмайсыз.

Кейбір жұмыс берушілер Roth 401(k) опцияларын ұсынады. Егер сіз Roth нұсқасын таңдасаңыз, сіздің жарналарыңыз салықтар төленгеннен кейін жасалады және ақшаны алу кезінде салық салынбайды.

403 (ә)

403(b) жоспары 401(k) жоспарына ұқсас, себебі ол қызметкерлерге зейнетақы жоспарына салық алдын ала жарналар енгізуге мүмкіндік береді, бірақ бұл жоспарлар тек шіркеудің, мектептің, аурухананың немесе басқа коммерциялық емес ұйымның қызметкерлеріне ғана қолжетімді. ұйымдастыру.

Жарна шектеулері 401(k) жоспарларындағымен бірдей болғанымен, 403(b) жоспарындағы инвестициялар аннуитеттермен және өзара қорлармен шектеледі.

ИРА қарапайым

Қарапайым IRA - бұл жұмыс берушілер, соның ішінде өзін-өзі жұмыспен қамтығандар ұсына алатын зейнеткерлік жоспар. Қызметкерлер зейнеткерлікке шыққан кезде салық салынатын жоспарға салық алдындағы жарналар енгізе алады.

Егер сіздің жұмыс беруші ҚАРАПАЙЫМ IRA ұсынса, олар жоспарға білікті жарналарды немесе қызметкердің қосқан үлесіне қарамастан әрбір қызметкерге төленетін міндетті емес жарналарды енгізуі керек.

Қарапайым IRA әдетте шағын жұмыс берушілер үшін таңдау жоспары болып табылады, өйткені оларды басқару оңай.

401(k) сияқты, қызметкерлер ҚАРАПАЙЫМ IRA-ға салық алдындағы жарналар енгізе алады, бірақ жарна шектеулері төменірек. 2020 жылы қызметкерлер жылына 13 500 доллар, ал 50 жылдан кейін жылына 3 000 доллар қоса алады.

IRA SEP

Жеңілдетілген қызметкерлердің зейнетақысы (SEP) IRA шағын бизнес иесіне қызметкерлердің, соның ішінде бизнес иесінің атынан салықсыз жарналар жасауға мүмкіндік береді. SEP барлық өлшемдегі жұмыс берушілер үшін қол жетімді және әр қызметкердің жалақысының 25% дейін, ең көбі жылына $57 дейін жарна төлеуге мүмкіндік береді.

Оларды орнату әдетте оңай және өте аз құжаттарды талап етеді, бірақ тек жұмыс беруші ғана SEP-ке үлес қоса алады. Қызметкерлер салыққа дейінгі шегерімдерді жасай алмайды. Жеке кәсіпкерлер үшін бұл проблема емес, бірақ қызметкерлері бар бизнес иелері қызметкерлер де үлес қосуы үшін 401 (k) жоспарын қарастырғысы келуі мүмкін.

Solo 401 (k)

Solo 401(k) деп те аталатын жеке тұлға 401(k) дәстүрлі 401(k)-ға өте ұқсас, бірақ тек қызметкерлері жоқ (компанияда жұмыс істейтін жұбайынан басқа) жеке кәсіпкерлерге арналған. Дәстүрлі 401(k) сияқты Solo 401(k) дәстүрлі және Roth нұсқаларында қол жетімді.

Сізді қызықтыруы мүмкін: Нью-Йорктегі басты жаңалықтар, біздің иммигранттар туралы әңгімелер және Үлкен Apple өмірі туралы пайдалы кеңестер - мұның барлығын ForumDaily New York сайтында оқыңыз.

Solo 401(k) үлкен ақшаны үнемдегіңіз келсе өте қолайлы, өйткені сіз жұмыс беруші ретінде де, қызметкер ретінде де зейнетке шығу үшін үнемдей аласыз. Қызметкер ретінде сіз жылына 401 19 АҚШ долларын құрайтын 500 (k) жарнаның стандартты шегін немесе 26 жастан асқан болсаңыз, 000 50 АҚШ долларын құра аласыз. Жеке жұмыс беруші ретінде сіз жалақыңыздың қосымша 25% қоса аласыз, ең көбі $57 000 дейін.

Бұл сомалар өз қалауыңыз бойынша болғандықтан, сіз табысты жылдары максимумды бөліп, «арық» жылдары жарналарды азайтуға немесе тіпті жоюға болады.

Solo 401(k) кемшілігі - басқару қажеттілігі. Solo 401(k) жоспарлары SEP IRA-ға қарағанда көбірек құжаттарды талап етеді және сіздің шотыңыздағы теңгерім белгілі бір сомадан асып кетсе, жоспар үшін бөлек салық декларациясын тапсыруыңыз керек, бұл салықты дайындау шығындарын арттыруы мүмкін.

Белгіленген жәрдемақы жоспары

Белгіленген зейнетақы жоспары негізінен зейнетақы болып табылады, өйткені ол нарықтық ауытқуларға қарамастан зейнеткерлікке шыққанда алдын ала белгіленген жәрдемақы алуға мүмкіндік береді.

Кейбір өзін-өзі жұмыспен қамтыған американдықтар мен шағын бизнес иелері айтарлықтай салық несиелерін ала отырып, зейнеткерлікке шығу үшін белсенді түрде үнемдеу үшін белгіленген төлемдері бар жоспарларды іске асыруды таңдайды.

Белгіленген зейнетақы жоспары тек жұмыс берушінің жарналары есебінен қаржыландырылады және жыл сайын қаржыландырылуға тиіс. Жылдық төлемдер бірнеше факторларға, соның ішінде жасына байланысты есептеледі. Егер сізде қызметкерлер болса, сіз барлық жарамды қызметкерлер үшін жарна төлеуіңіз керек. Жарналарға 100% салық салынбайды, пайдаға да салық салынбайды, бірақ қайтарылған кезде салық салынады.

Белгіленген сыйақы жоспарлары кем дегенде бес жыл бойына 50 80 АҚШ доллары немесе одан да көп жыл сайынғы жарналарды төлей алатын және аз болса, қызметкерлері бар 000 және одан жоғары жастағы өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар үшін жақсы.

Белгіленген жарна жоспарларында ең жоғары жарна шектеулері болғанымен, жылдық актуарлық есептерді, талап етілетін жылдық қаржыландыруды және IRS 5500 нысаны бойынша құжат тапсыру алымдарын қоса алғанда, жоспарыңыздың шарттарына негізделген елеулі шығындар мен әкімшілік талаптар бар.

Форум күнін де оқыңыз:

105 жыл өмір сүрген дәрігер ұзақ өмір сүруге рецепт берді

Қабылдауға тұрарлық бес американдық жинақ құпиясы

Америкадағы ең көрікті 10 жол

Салық салынбайтын зейнеткерлік табыстың он түрі

Бірлесіп немесе бөлек: ерлі-зайыптыларға салық декларациясын тапсыру қаншалықты тиімді

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.