Мұрагерлік мәселесі: қарыз алушы қайтыс болғаннан кейін ипотекамен не болады

Нью-Йорк Федералдық резервтік банкінің есебіне сәйкес, американдықтардың үй несиесі бойынша 12,35 триллион доллар қарызы бар, бұл елдегі барлық тұтынушылық қарыздың 72,4% құрайды. Ондаған жылдарға созылған ипотекамен байланысты өте көп қарыз болғандықтан, көптеген қарыз алушылар, өкінішке орай, ешқашан үйлеріне меншік құқығын алмастан қайтыс болады. Несие алушы қайтыс болған кезде ипотекалық қарыз не болады, деп жазады басылым CNBC.

Фото: IStock

Төленбеген ипотекамен біреу қайтыс болған кезде не болады, қалған төлемдерге мұрагерлер жауапты ма және қарыз алушылар жақындарына бұл процесті жеңілдету үшін алдын ала қалай дайындала алады?

Өлгеннен кейін ипотекамен не болады?

Үй иесі қайтыс болғанда ипотекалық қарыз жойылмайды. Адам қайтыс болған кезде оның мүлкі мен міндеттемелері, оның ішінде ипотекасы мүлікке қосылады.

Егер ипотека бойынша тең қарыз алушы болса, аман қалған қарыз алушы төлемдерді жалғастыруы керек.

Егер отбасы үйді сақтап қалғысы келсе, меншік құқығы ауысқаннан кейін төлемдерді жалғастыруы керек. Егер отбасы үйді сатқысы келсе, онда ол үй сатылғанға дейін ғана төлем жасауы керек.

Үй иесі қайтыс болғаннан кейін ешкім ипотекалық төлемдерді жасамаса, несие беруші жай ғана үйді өндіріп алады. Алайда, егер үйді сатпайтын және төлем жасамайтын мұрагер аталса, меншік құқығын беру бұрынғысынша басқарушы компанияның бастамасы болуы мүмкін, ал өндіріп алу мұрагердің несиелік қабілетіне елеулі зиян келтіруі мүмкін.

Тақырып бойынша: Сатып алу немесе жалға алу: АҚШ-та ипотека алуға мүмкіндігіңіз бар-жоғын түсінудің бес жолы

Өсиетсіз өлсең, ипотекаға не болады?

Адам өсиетсіз немесе сенімсіз қайтыс болған кезде, сот олардың мүлкі мен міндеттемелерін бөлу үшін орындаушыны, әдетте жақын туыстарын тағайындайды. Егер үй қайтыс болу туралы акт бойынша берілмесе немесе сенімгерлік басқаруға берілмесе, ипотека реттелмеген мүлікке қосылады. Орындаушы қалған активтерді үй сатылғанға дейін немесе мұрагер өтегенге дейін ипотекалық төлемдерді жүзеге асыру үшін пайдалана алады.

Мүлік бірнеше мұрагерлер арасында бөлінген кезде ипотекамен не болады

Көбінесе ипотекалық несие бірнеше мұрагерлер арасында бөлінуі керек. Мұндай жағдайда екі сценарий мүмкін: мұрагерлер одан әрі әрекеттер туралы келісімге келеді немесе олар жасамайды.

Егер барлық мұрагерлер ипотеканы өзіне алғысы келсе, олар бірлескен қарыз алушы болып, төлемдерді жалғастырады. Егер барлық мұрагерлер мүлікті сатқысы келсе, олар мұны жасауға және алынған қаражатты ипотеканың қалған бөлігін өтеуге жұмсауға құқылы.

Дегенмен, мұрагерлер соншалықты бірауыздан болмаса, бірнеше нұсқа бар. Егер үйдің бірнеше мұрагері болса, бірақ олардың біреуі ғана үйді өзіне қалдырғысы келсе, онда ол қалған мұрагерлердің бір бөлігін «сатып алуға» болады.

Олай болмаған жағдайда, егер мұрагерлер тобы ортақ келісімге келе алмаса, сот мүлікті сатуды талап етуге және алынған қаражатты ипотекалық несие берушінің алдындағы қарызды өтеуге жұмсауға құқылы.

Қарыз алушы қайтыс болғаннан кейін кепілге не болады?

Өтелмеген ипотекасы бар қарыз алушы қайтыс болған жағдайда, көптеген нұсқалар жоқ. Тірі қалған мұрагерлер несиенің барлық қалдығын төлеуі немесе несие берушіге меншік құқығын беруі керек.

Егер сіздің жұбайыңыз ипотекалық келісімге қосылмаса не болады?

Егер ерлі-зайыптылар ипотеканы бірге алған болса, олардың бірі қайтыс болған кезде екіншісі мүлікті автоматты түрде мұраға алады және үйді ұстау үшін ипотекалық төлемдерді жалғастыруы керек. Алайда, егер бұл жұбай шартта көрсетілмесе, онда оның мүлікті сақтап қалуы үшін меншік құқығын беруді ресімдеу қажет.

Құқық тірі қалған жұбайына немесе кез келген басқа мұрагерге өткеннен кейін, мұрагер үйді не істеу керектігін шешкенше төлемдерді жалғастыруы керек.

Мұрагерлік үйге ипотеканы қалай алуға болады

Ипотеканы қабылдаудың бірінші қадамы ипотекалық несие берушіге қарыз алушының қайтыс болғаны туралы мүмкіндігінше тезірек хабарлау болып табылады. Тірі қалған қарыз алушылар несие берушіге және үйді заңды түрде кімге мұраға алғанын айтуы керек, содан кейін несие беруші олардың әрқайсысынан заңды құжаттарды талап етеді.

Несие берушіні хабардар еткеннен кейін аман қалған бірлескен қарыз алушылар ипотека бойынша жауапкершілікті автоматты түрде өз мойнына алады.

Үйдің мұрагері ипотека бойынша ортақ қарыз алушы болмаған жағдайда, ол меншік құқығын беруді бастау үшін ипотекалық қызметшімен жұмыс істеуі керек. Егер сізде қайтыс болу туралы куәлік және мұрагерлік құқығын растайтын құжаттар болса, мысалы, өсиет, бұл процесс өте қарапайым болуы керек.

Мұрагер өндіріп алуды болдырмау үшін бастапқы үй иесі тоқтаған жерде төлемдерді жалғастырады. Төлемдер ипотекалық шот мұрагерге өткенге дейін де талап етілуі мүмкін.

Егер қайтыс болған адамның банктік шотында бенефициарлар тағайындалған болса (бұл шот ашу кезінде қажет немесе өте ұсынылады), онда мұрагерлер қайтыс болу туралы куәлікті банкке тапсырғаннан кейін бірнеше күн ішінде қаражатқа қол жеткізе алады. Бұл мұрагерлерге мұра қалдырушы қайтыс болғаннан кейін қалған мүлікті ипотекалық төлемдерді жүзеге асыру (және басқа да өтелмеген міндеттемелерді өтеу) үшін жылдам пайдалануға мүмкіндік береді.

Мұрагер үйде қалғысы келеді, бірақ ай сайынғы ипотекалық төлемдерді төлей алмайды - бұл жағдайда қайта қаржыландыруды қолдануға болады. Бұл несиені ұзақ мерзімге өзгертуге немесе пайыздық мөлшерлемені төмендетуге мүмкіндік береді.

Қалай дайындалу керек

Жақын адамын жоғалту әрқашан эмоционалды түрде қиын. Бірақ шығынды қаржылық ауыртпалықпен ауырлатудың қажеті жоқ. Осылайша, алдын ала жоспарлау арқылы үй иелері (және басқалар) артта қалдырғандардың өмірін жеңілдете алады.

Ипотеканы сақтандыру

Ипотекалық сақтандыру - бұл сіздің үйіңіздің өмірін сақтандыру. Егер сіз ипотекалық қарыздарыңызбен өлсеңіз, сақтандырушы қалған несиенің бір бөлігін немесе барлығын жабу үшін тікелей несие берушіге төлемдер жасайды. Дегенмен, мұндай саясаттар көбінесе жоғары сыйлықақыларға ие және әдетте үйін бірнеше жыл бұрын сатып алған адамдар үшін қол жетімді емес.

Тұрақты өмірді сақтандыру полисі осындай төлемді ұсынады, бірақ бұл жағдайда ақша бенефициарлардың қалауы бойынша пайдалануы үшін еркін қалдырылады, мысалы, ипотеканы өтеу, ал ипотеканы қорғауды сақтандыру несие берушіге тікелей төленеді.

Сізді қызықтыруы мүмкін: Нью-Йорктегі басты жаңалықтар, біздің иммигранттар туралы әңгімелер және Үлкен Apple өмірі туралы пайдалы кеңестер - мұның барлығын ForumDaily New York сайтында оқыңыз

Өмірді сақтандыру

Өмірді сақтандыру қарызды өтеуге және күтпеген жерден қайтыс болған жағдайда жақын адамдарды қорғауға көмектеседі. Өмірді сақтандырудың әртүрлі түрлері бар, мысалы, өмірді мерзімді сақтандыру, олардың мерзімі белгілі бір жылдардан кейін аяқталады және азырақ сыйлықақы алады. Әмбебап өмірді сақтандыру оны мәңгілікке жабады және уақыт өте келе көбірек құндылықты жинақтай алады.

Жылжымайтын мүлікті жоспарлау

Сіздің өсиетіңізде үйіңізді (демек, ипотекаңызды) кім алатынын көрсете аласыз. Егер сізде өсиет болмаса, үйді (және қалған мүлкіңізді) бөлу орындаушыға жүктеледі. Егер сіз өзіңіздің заңды туысқаныңыз емес адамға бір нәрсені өсиет еткіңіз келсе, олар сіздің мүлкіңізді заңды түрде мұраға алуы үшін сізге жарамды өсиет қажет болады.

Егер сізде әлі ерік болмаса, оны жасау туралы мұқият ойлануыңыз керек. Әрине, бұл туралы ойлану жағымсыз, бірақ ерік-жігердің болуы мүлікті жақын адамдарға беру процесін айтарлықтай жеңілдетеді, оларға жауапкершілік пен активтерді бөлуге мүмкіндік береді. Бұл сонымен қатар процесті арзандатады және мұрагерлеріңізге мүлікті беру кезінде сот шығындарын болдырмауға мүмкіндік береді.

Үй иесі қайтыс болғанда ипотекалық қарыз жойылмайды. Өсиет пен өмірді сақтандыруды қамтитын күшті қаржылық мұраны қалдыру активтерді жақын адамдарыңызға беру процесін жеңілдетеді.

Форум күнін де оқыңыз:

Кейбір американдықтар қарашада сағаттарын өзгертпейді: неге АҚШ-та барлығы жазғы уақытқа ауыспайды

Америкаға туыстарды қалай әкелуге болады: отбасылық жасыл карта туралы ең танымал сұрақтарға жауаптар

Ескі киімдерді және басқа заттарды қалай беруге немесе сатуға болады: сіздің үйінділерден арылуға көмектесетін ұйымдар мен дүкендер

Жұмыс визасының иелері Америка Құрама Штаттарынан шықпай-ақ олардың мерзімін ұзарта алады

Сіздің смартфоныңыз достарды туған күнімен автоматты түрде құттықтай алады: оны қалай орнатуға болады

Бюджетті үнемдейтін диета: 25 арзан, бірақ пайдалы өнім

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.