«Қазір сатып ал, кейін төле»: Адамдар бұл несиелерді пәтерақы, тамақ және басқа да негізгі шығындарды төлеу үшін көбірек пайдалануда.

«Қазір сатып ал-кейін төле» (BNPL) несиелері бастапқыда тұтынушыларға электроника немесе киім сияқты шағын сатып алулар үшін төлем жасауға көмектесу тәсілі ретінде насихатталды. Қазіргі уақытта қаржы компаниялары жалдау ақысы, азық-түлік, электр энергиясы және тіпті медициналық төлемдер сияқты маңызды шығындарды жабу құралы ретінде мұндай несиелерді жиі ұсынып жатыр, деп жазады. CBS News.

Тұтынушылардың құқықтарын қорғаушылар мұндай несиелерді күнделікті қажеттіліктер мен маңызды төлемдер үшін пайдалану қауіпті екенін ескертеді. Олардың айтуынша, несие берушілер көбінесе бұл қысқа мерзімді несиелердің ықтимал шығындарын толық ашпайды. Қаржылық теріс пайдалануды зерттейтін коммерциялық емес ұйым Protect Borrowers жүргізген жақында жүргізілген сауалнама BNPL несие пайдаланушыларының көпшілігі оларды пәтер жалдау және тамақ сияқты негізгі шығындарды төлеу үшін пайдаланатынын анықтады.

Табысы төмен адамдарды қорғайтын коммерциялық емес қорғау тобы - Ұлттық тұтынушылар құқығы орталығының аға заңгері Ариэль Нельсонның айтуынша, мұндай несиелерді жалдау ақысын және басқа да маңызды шығындарды төлеу үшін пайдаланудың артуы соңғы жылдардағы жоғары инфляциядан шаршаған көптеген американдықтардың өмір сүру құнына байланысты қаншалықты қысым көріп жатқанын көрсетеді.

Тақырып бойынша: Американдықтар шығындарын өтеуге тырысып жатқандықтан, АҚШ-тың несие картасы бойынша қарызы тарихи деңгейге жетті

«Бұл несиелердің ең пайдалы тұсы - олар елдегі қолжетімділіктің нақты жағдайын көрсетеді: адамдар жалдау ақысын және коммуналдық қызметтерді уақытында және бір төлеммен төлей алмайды», - деді Нельсон. «Ең жақсы жағдайда мұндай несиелер уақытша «жамау» ретінде қызмет ете алады. Бірақ сонда да олар тәуекелсіз емес».

Тәуелділіктің артуы

BNPL несиелері 2010 жылдары пайда болды және 2020 жылдардың басында тұтынушылар арасында кеңінен танымал болды. Олар ірі сатып алуларды кішігірім, пайызсыз төлемдерге бөлуге мүмкіндік береді, әдетте бірнеше апта немесе ай ішінде төрт бөлікке бөлінеді.

Олардың танымал болуының негізгі себептерінің бірі - мұндай несиені сатып алу кезінде, онлайн немесе дүкенде, минималды ақпаратпен және несие тарихын тексерусіз алу мүмкіндігі.

Мұндай несие беретін компаниялардың көпшілігі ай сайынғы белгіленген төлемнен және несие сомасының пайызынан ақша табады. Бұл өнімдерде көбінесе кешіктіру үшін комиссия болмайды, бірақ көптеген несие берушілер бұрын төлемдерді өткізіп алған клиенттерге жаңа несие беруден бас тартады.

Қаржылық инновация ретінде BNPL несиелері өте танымал болды, мұны сатып алу кезінде қолжетімді қысқа мерзімді бөліп төлеу несиелеріне деген жоғары сұраныс көрсетеді. Федералды резерв экономистерінің зерттеуіне сәйкес, американдықтар 2025 жылы осылайша 160 миллиард доллар қарыз алады, бұл екі жыл бұрынғы сомадан шамамен екі есе көп. Бұл соманың 96 миллиард доллардан астамы пайызсыз болды.

LendingTree онлайн несие беру платформасының жақында жүргізген сауалнамасына сәйкес, мұндай қарыз алушылардың жартысынан көбі (54%) бұл несиелерсіз күн көре алмайтындарын айтты.

LendingTree компаниясының бас несиелік талдаушысы Мэтт Шульцтің айтуынша, пайдаланушылар бұрын BNPL несиелерін дизайнерлік киім немесе ойын консольдері сияқты сатып алуларды ұзарту үшін алған болса, қазір олар оларды маңызды шығындарды төлеу үшін көбірек пайдалана бастады.

«BNPL компаниялары бұл несиелерді кез келген шығынға қолжетімді етуде үлкен жұмыс атқарды», - деп атап өтті ол.

LendingTree сауалнамасына сәйкес, BNPL пайдаланушыларының шамамен 30%-ы бұл несие түрін азық-түлік сатып алу үшін пайдаланғанын хабарлады, ал екі жыл бұрынғы 14%-бен салыстырғанда. Қарыз алушылардың тағы 23%-ы мұндай несиелерді медициналық, стоматологиялық немесе ветеринарлық қызметтерді, сондай-ақ пәтер жалдау ақысын төлеу үшін алғанын айтты.

«Теориялық тұрғыдан алғанда, егер сіз төлемдерді уақытында жасасаңыз және қосымша шығындар болмаса, бұл көмектесе алады», - деді Protect Borrowers компаниясының саясат, зерттеу және деректер жөніндегі талдаушысы Дженнифер Чжан. «Бірақ бұл өнімдер көбінесе кешіктірілген төлемдер мен жасырын төлемдерге толы, олар жиналып, күрделі қаржылық мәселелердің көзі болуы мүмкін».

Қарыз алушылар үшін икемділік пе, әлде қарыз тұзағына түсу қаупі ме?

Қаңтар айында Сан-Францискода орналасқан Affirm компаниясы жалға алушыларға ай сайынғы жалдау ақысын екі бөлікке бөлуге мүмкіндік беретін пилоттық жобаны іске қосты, бұл қызмет икемді жалдау ақысын төлеу нұсқаларын ұсынатын Esusu Pay қызметімен серіктестікте жүзеге асырылды. Компаниялардың айтуынша, бұл жалға алушыларға көбірек икемділік береді және үй иелеріне уақтылы төлемдерді қамтамасыз етеді.

Бұл несиелер бойынша пайыздар немесе кешіктірілген төлемдер болмаса да, жалдау ақысын екі бөліп төлегісі келетін пайдаланушылар айына 35 доллардан 50 долларға дейінгі жазылымға тіркелуі керек.

Affirm де, Esusu да мұндай несиелердің қызмет пайдаланушылары үшін қымбат екендігі туралы айыптауларға түсініктеме беру туралы өтініштерге жауап бермеді.

Тұтынушылардың құқықтарын қорғаушылар BNPL өнімдері адамдарды одан да көп қарызға батыруы мүмкін деп санайды, әсіресе қарыз алушы әртүрлі компаниялардан бірнеше несие алып, төлем мерзімдері бір-біріне сәйкес келсе. Төлемдер банк шотынан автоматты түрде есептен шығарылатындықтан, олар балансты тез таусып, овердрафт бойынша комиссияларға әкелуі мүмкін.

«Бұл өнімдер арзан көріну үшін жасалған, бірақ олар арзан емес», - деп түсіндірді Нельсон. «Оларға ай сайынғы мүшелік немесе жазылым төлемдері, кешіктірілген төлемдер, өңдеу төлемдері және қаражаттың жеткіліксіздігі үшін төлемдер кіруі мүмкін».

Нью-Йоркте орналасқан тағы бір несие беруші Flex жалдау ақысын, коммуналдық қызметтерді, ұялы телефонды, интернетті және көлік төлемдерін бөліп төлеуге мүмкіндік беретін несиелер ұсынады.

Қарыз алушылар жалдау ақысын бөлу опциясы үшін ай сайынғы стандартты төлемді 6 АҚШ доллары көлемінде, сондай-ақ несие сомасының 3%-ын және 0,5% өңдеу комиссиясын төлейді. Мысалы, жалдау ақысы 1500 АҚШ доллары болған жағдайда, клиент бұл несие үшін айына 30-40 АҚШ доллары аралығында төлейді, деп хабарлады Flex.

Компания үй иесіне айдың бірінші күні немесе белгіленген мерзімде толық төлем жасайды. Flex қоғаммен байланыс жөніндегі вице-президенті Райан Меткалф бұл өнімді «уақыт сатып алудың» тәсілі деп сипаттады.

«Бұл табысын алу күндері мен жалдау ақысы мен басқа да төлемдері сәйкес келмейтін жалға алушылар үшін шешім», - деп түсіндірді ол. «Біз ақша сатпаймыз, уақытты сатамыз».

Сізді қызықтыруы мүмкін: Нью-Йорктегі басты жаңалықтар, біздің иммигранттар туралы әңгімелер және Үлкен Apple өмірі туралы пайдалы кеңестер - мұның барлығын ForumDaily New York сайтында оқыңыз

LendingTree компаниясының Шульц кез келген қаржылық құрал сияқты, мұндай несиелер бюджетті басқаруға көмектесетінін, бірақ тек ақылмен пайдаланылған жағдайда ғана екенін атап өтті.

«Бұл ыңғайлы болуы мүмкін, себебі пайыздар жоқ және төлемдер болжамды, бірақ бақылауды жоғалту өте оңай», - деп атап өтті ол, мұндай несиелерді алудың оңайлығы артық шығындауды жеңілдететінін қосты.

«Егер біреудің несиелермен және сол міндеттемелерді басқарумен тәжірибесі аз болса, бұл күрделі мәселе болуы мүмкін», - деп түйіндеді Шульц.

Форум күнін де оқыңыз:

АҚШ қалаларында ипотекамен үй жалдау арзанырақ: айырмашылық айына 1000 доллар болуы мүмкін

Адамдар әрқашан өкінетін 17 сатып алу

АҚШ-тың мемлекеттік қарызы 40 триллион долларға жетті, несие беру мөлшерлемелері өсіп, тауарлар мен қызметтер қымбаттады.

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.