ObamaCare үшін тіркелу кезеңі басталды: АҚШ-та медициналық сақтандыруды таңдау кезінде білу қажет шарттар

Жыл сайын миллиондаған американдық жұмысшылар мен зейнеткерлер жаңа немесе бар медициналық сақтандыруды таңдауы керек болатын медициналық сақтандыру жоспарлары үшін ашық тіркеу маусымы басталды. CNBC.

Фото: IStock

Бірақ медициналық сақтандыруды таңдау күрделі міндет болуы мүмкін. Медициналық сақтандыру жоспарлары бір қарағанда көрінбейтін көптеген бөліктерден тұрады. Әрқайсысының сатып алушылар үшін қаржылық салдары бар.

«Бұл түсініксіз және адамдар қанша төлейтінін білмейді», - дейді Кэролин МакКланахан, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Джексонвиллдегі (Флорида) Life Planning Partners негізін қалаушы. Ол да дәрігер.

Тақырып бойынша: Мерзімі өткен ескі төлқұжатты ешқашан тастамаңыз: бұл құжат қашан және не үшін қажет болуы мүмкін

Қате қымбат болуы мүмкін; тұтынушылар әдетте бірнеше ерекшеліктерді қоспағанда, бір жыл бойы өздерінің медициналық сақтандыруына байланысты.

Мұнда медициналық сақтандыру шығындарының негізгі құрамдас бөліктері және олар сіздің шотыңызға қалай әсер ететіні туралы нұсқаулық берілген.

1. Үлес

Премиум (премиум) – сақтандырушыға ай сайын денсаулық сақтау жоспарына қосылу үшін төлейтін сома.

Бұл медициналық сақтандыру жоспары құнының ең ашық және түсінуге оңай құрамдас бөлігі - тіркелген бағаның баламасы.

Коммерциялық емес Kaiser Family Foundation жұмыс берушінің қамту туралы есебіне сәйкес, бір адамға орташа сыйлықақы жылына $7 немесе 911 жылы айына $659 құрайды. Бұл отбасын сақтандыруға жылына 2022 22 доллар – айына 463 1 доллар.

Дегенмен, жұмыс берушілер көбінесе өз қызметкерлеріне осының бір бөлігін төлейді, бұл шығындарды айтарлықтай азайтады. Орташа алғанда, жұмыс берушінің үлесіне түзетілген 1327 жылы жұмысшы жеке сақтандыру үшін жылына 111 доллар немесе айына 6 доллар және отбасылық сақтандыру үшін айына 106 доллар төлейді.

KFF сәйкес ай сайынғы төлеміңіз таңдаған жоспарға, жұмыс берушіге, географиялық орналасуға және басқа факторларға байланысты жоғары немесе төмен болуы мүмкін.

«Медициналық сақтандыруды сатып алғанда, сіз бағаға қарайсыз», - деді Карен Поллиц, KFF Пациенттер мен тұтынушылардың құқықтарын қорғау бағдарламасының тең директоры.

«Егер сіз тенниске арналған аяқ киім немесе күріш сатып алсаңыз, белгілі бір бағамен не алатыныңызды білесіз», - деді ол. «Бірақ адамдар сақтандыруды тек бағаға қарап сатып алмауы керек, өйткені медициналық сақтандыру өнім емес. Жоспарлар бір-бірінен айтарлықтай өзгеше болуы мүмкін».

2. Қосымша ақы

Көптеген жұмысшылар дәрігерге қараған кезде қосымша ақы төлеуі керек - бірқалыпты долларлық төлем. «Қосымша төлем» - бұл медициналық сақтандырушылармен шығындарды бөлісудің бір түрі.

KFF мәліметтері бойынша, орташа емделуші дәрігерге әрбір бару үшін $27 және маманға бару үшін $44 төлейді.

3. бірлесіп сақтандыру

Пациенттер қосымша сақтандыру, тұтынушы сақтандырушымен бөлісетін денсаулық сақтау шығындарының пайызы сияқты қосымша шығындарға ұшырауы мүмкін. Бұл әдетте жылдық шегерімді төлегеннен кейін орын алады.

KFF мәліметтері бойынша, бірлескен сақтандырудың орташа мөлшерлемесі бастапқы медициналық-санитарлық көмек үшін 19% және мамандандырылған медициналық көмек көрсету қызметтері үшін 20% құрайды. Қалған 81% және 80% сәйкесінше сақтандырушы төлейді.

Мысал ретінде, егер мамандандырылған қызмет құны $1000 болса, пациент 20% немесе $200 төлейді, ал қалғанын сақтандырушы төлейді.

KFF мәліметтері бойынша, қосымша төлемдер мен қоса сақтандыру қызметтерге байланысты әр түрлі болуы мүмкін, кеңсеге бару, ауруханаға жатқызу немесе рецепт бойынша дәрі-дәрмектер үшін бөлек жіктеу бар. Тарифтер мен қамту желі ішіндегі және желіден тыс провайдерлер арасында да әртүрлі болуы мүмкін.

4. Франчайзинг

Франчайзинг - шығындарды бөлудің тағы бір кең таралған түрі.

Бұл сақтандыру компаниясы қызметтерді төлей бастағанға дейін тұтынушы өз қалтасынан төлеуі тиіс жылдық сома.

KFF мәліметтері бойынша, 2022 жылы медициналық сақтандыру жоспарымен қамтылған жұмысшылардың 88% франшизаға ие болады. Бір сақтандыру өтемі бар орташа адам $1763 шегереді.

Франшиза шығындарды бөлісудің басқа түрлерімен біріктірілген.

Міне, 1000 долларлық аурухана ақысына негізделген мысал. 500 доллар шегерілетін емделуші алғашқы 500 долларды өз қалтасынан төлейді. Бұл емделушіде 20 АҚШ долларына 100% қоса сақтандыру (немесе қалған 20% 500%) бар. Бұл адам осы ауруханаға бару үшін қалтасынан жалпы $600 төлейді.

Поллицтің айтуынша, медициналық сақтандыру жоспарларында бірнеше шегерім болуы мүмкін - біреуі жалпы денсаулық сақтау үшін, екіншісі дәріхана жәрдемақылары үшін.

Отбасы жоспарлары шегерімдерді екі жолмен де бағалай алады: отбасының барлық мүшелерінің жылдық жиынтық қалтасынан шығатын шығыстарды біріктіру және/немесе жоспар сол мүшенің шығындарын жабу алдында әрбір отбасы мүшесіне жеке жылдық шегерім беру арқылы.

Орташа шегерім жоспар түріне байланысты айтарлықтай өзгеруі мүмкін: $1322 артықшылықты провайдер ұйымы (PPO), $1451 денсаулық сақтау ұйымы (HMO), $1907 қызмет көрсету нүктесі (POS) және $2539 жоғары шегерілетін денсаулық жоспары, бірыңғай сақтандыру бойынша KFF деректеріне сәйкес.

5. Максималды меншікті қаражаттар

Көптеген адамдарда «максималды таза құн» бар.

Бұл тұтынушылардың бір жыл ішінде төлейтін жалпы сомасының шегі, оның ішінде қосымша төлемдер, бірлескен сақтандыру және шегерім төлемдері.

«Сақтандыру компаниясы сізден дәрігерде немесе дәріханада қосымша төлемдер үшін ақы ала алмайды немесе қосымша шегерімдерді талап ете алмайды», - деді Поллиц.

KFF мәліметтері бойынша, біржолғы жұмысшылардың 99%-дан астамы өз қаражатының максималды төленетін жоспары бар.

Әрі ауқым кең болуы мүмкін: біріккен жұмысшылардың 8% -ы KFF мәліметтері бойынша 2000 доллардан аз максималды таза құндылыққа ие және 26% -ы $6000 XNUMX немесе одан да көп.

«Қолжетімді күтім туралы заң» базарынан сатып алынған денсаулық сақтау жоспарлары үшін қолма-қол ақшаның лимиті жеке тұлғалар үшін 9 100 долларды немесе 18 жылы отбасы үшін 200 2023 долларды құрайды.

6. Желілік

Медициналық сақтандырушылар қызметтер мен шығындарды желілеріне байланысты әртүрлі қарастырады.

Кейбір «желілер» сақтандырушының таңдаулы желісінің бөлігі болып табылатын дәрігерлер мен басқа медициналық қызмет көрсетушілерге қатысты. Сақтандырушылар осы интранет провайдерлерімен келісім-шартқа отырады және бағаларды келіседі. Бұл «желіден тыс» провайдерлерге қолданылмайды.

Сондықтан бұл маңызды: тұтынушылар сақтандырушының желісінен тыс көмекке жүгінген кезде шегерімдер мен қолма-қол ақша шектеулері әлдеқайда жоғары болады - әдетте желі ішіндегі сомадан екі есе көп, дейді МакКланахан.

Кейде желіден тыс қызмет көрсетудің жылдық құнына шек қойылмайды.

«Денсаулық сақтандыру шынымен желіге қосылған», - деді Поллиц.

«Офлайн режимге өту үшін сіздің қаржылық жауапкершілігіңіз өте ауыр болуы мүмкін», - деп қосты ол. «Бұл сізді ауыр медициналық төлемдерге душар етуі мүмкін».

Кейбір жоспар санаттары кейбір ерекшеліктерді қоспағанда, желіден тыс қызметтерді қамтуға мүмкіндік бермейді.

Мысалы, Aetna мәліметтері бойынша, HMO жоспарлары сақтандырудың ең арзан түрлерінің бірі болып табылады. Сәйкестіктердің арасында: Жоспарлар тұтынушылардан онлайн режимінде дәрігерлерді таңдауды талап етеді және маманға барар алдында олардың PCP-ден жолдаманы талап етеді.

Сол сияқты, EPO жоспарлары да қамту үшін желілік қызметтерді қажет етеді, бірақ әдетте HMO-ға қарағанда көбірек таңдауды ұсынады.

POS жоспарлары маманға бару үшін жолдаманы қажет етеді, бірақ кейбір желіден тыс қамтуға мүмкіндік береді. PPO жоспарлары әдетте жоғары сыйлықақыларға ие, бірақ желіден тыс және жолдамамен кіруге мүмкіндік беретін икемді.

«Арзан жоспарлар шектеулі желілерге ие», - деді МакКланахан. «Егер сіз дәрігерлерді ұнатпасаңыз, сізде жақсы таңдау болмауы мүмкін және желіден шығуға тура келеді».

Жоғары шегерілетін денсаулық жоспарлары мен жоспарлардың басқа түрлерінің арасында сәйкестік бар; біріншісі, әдетте, жеке және отбасылық сақтандыру үшін тиісінше $1000 және $2000 астам шегерімдерге ие және денсаулық сақтау жинақ шотымен біріктірілген, бұл тұтынушыларға болашақ медициналық шығындарды үнемдеудің тиімді әдісі.

Мұның бәрін қалай біріктіруге болады

Бюджет - ең маңызды мәселелердің бірі, деді Винни Сан, Ирвиндегі Sun Group Wealth Partners компаниясының негізін қалаушы және басқарушы директоры және CNBC кеңесшілер кеңесінің мүшесі.

Мысалы, сізге медициналық көмек қажет болса, 1000 долларлық медициналық төлемді төлеу қиынға соғады ма? Олай болса, ай сайынғы сыйақысы жоғары және аз шегерілетін денсаулық сақтау жоспары жақсы таңдау болуы мүмкін, деді Sun.

Сол сияқты, егде американдықтар немесе жыл сайын негізгі медициналық көмекке мұқтаж немесе келесі жылы қымбат процедураны күтетіндер - ай сайынғы сыйақысы жоғары, бірақ шығындарды бөлу талаптары төмен жоспарды таңдаған дұрыс.

Әдетте жыл сайын денсаулық сақтау шығындарынан аспайтын дені сау адамдар денсаулық сақтау жинақ шоты бар жоғары шегерілетін жоспарға ие болу арзанырақ болуы мүмкін, деді МакКланахан.

Жоғары шегерілетін жоспарға тіркелген тұтынушылар HSA-ны қаржыландыру үшін ай сайынғы сыйлықақы жинақтарын пайдалануы керек, дейді кеңесшілер.

«Сақтандыруды таңдаған кезде алғашқы долларлар мен ықтимал соңғы долларларды есте сақтаңыз», - деді МакКланахан, алдын ала төлемдер мен шығындарды бөлуге сілтеме жасай отырып.

Әрбір денсаулық сақтау жоспарында шығындарды бөлісу туралы негізгі ақпарат пен барлық медициналық сақтандыру жоспарларына сәйкес келетін жоспар мәліметтерін беретін «артықшылықтар мен қамту туралы қысқаша ақпарат» бар, деді Поллиц.

Сізді қызықтыруы мүмкін: Нью-Йорктегі басты жаңалықтар, біздің иммигранттар туралы әңгімелер және Үлкен Алма өмірі туралы пайдалы кеңестер - бәрін ForumDaily Нью -Йорктен оқыңыз.

Егер сіз қазір дәрігерді немесе өзіңізге ұнайтын провайдерлер желісін пайдаланып жатсаңыз, оны өзгертуді ойласаңыз, бұл провайдерлердің жаңа сақтандыру жоспары қамтылғанына көз жеткізіңіз, деді МакКланахан.

Сіз сақтандыру компаниясының онлайн анықтамалығын тексере аласыз немесе сіздің жаңа сақтандыруыңызды қабылдайтынын білу үшін дәрігерге немесе денсаулық сақтау провайдеріне қоңырау шала аласыз.

Рецепт бойынша берілетін дәрі-дәрмектерге де қатысты, Sun айтқандай: сіздің қазіргі рецепттеріңіздің құны денсаулық сақтаудың жаңа жоспарына сәйкес өзгере ме?

Форум күнін де оқыңыз:

АҚШ-та жүк тасымалдау бизнесін бастау керек пе, өйткені бұл салада көптеген компаниялар бар

Барлығы ақысыз: тауарларды, қызметтерді және кеңестерді ақысыз алуға болатын ең жақсы сайттар

Салық салынбайтын зейнеткерлік табыстың он түрі

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.