Америкадағы несие тарихы

АҚШ-тағы банк жүйесі мен бұрынғы Одақ елдерінің жинақ кассалары «екі үлкен айырмашылық». Тіпті Ресейдегі американдық банкте (мысалы, Citibank) шот болса да, ресейлік адам Америкада жеке шотын ашып, табысты несие тарихын құрғысы келсе, өзі үшін көптеген жаңа нәрселерді ашады. Форум осы процеске қалай жақсырақ келуге болатынын, нені есте сақтау керектігін және қандай қателіктерге тап болуы мүмкін екенін анықтауға тырысты.

Банктік шот ашу

Бұл қарапайым операция сияқты көрінеді. Бірақ бәрі де оңай емес. Банкте жинақ және тексеру шоттарын ашу үшін сізге Әлеуметтік сақтандыру нөмірі немесе SSN және Америкадағы тұрғылықты мекенжайыңызды растайтын құжат (коммуналдық төлемдер, жылжымайтын мүлікті жалға алу/сатып алу келісімі) қажет. Содан кейін, шынымен, сіздің уақытыңыздың жиырма минуты - және сізде банктік келісім бар қалта бар.

Несие картасын ашумен бірдей. Сіз пакетті таңдайсыз, жүргізуші куәлігі сияқты жеке куәлігіңізді көрсетесіз, ол сканерленеді және карта бір апта ішінде поштаға жіберіледі.

Егер SSN болмаса, виза бар паспорт және Ресейде / Украинада / Қазақстанда мекен-жайы расталған және т.б. Ішінде Citibankмысалы, соңғы айдағы төлемдердің сканерленуін талап етеді. Содан кейін сіз есеп айырысу және жинақ шоттарын байланыстыратын дебеттік картаны аша аласыз. Ішінде Америка Банкі Сіз дереу балаларға жинақ шоттарын аша аласыз, бірден 300 доллар (немесе одан да көп) салуыңыз керек, немесе 25 долларға жеткенше ай сайын 300 доллар төлейсіз. Wells Fargo Бұл шетелдіктер үшін ең мейірімді банк болып шықты және шотты тек екі жеке куәлікпен (мысалы, паспорт және жүргізуші куәлігі) ашуға мүмкіндік береді.

Біздің алдыңғы нюанстар туралы толығырақ оқи аласыз мақала.

Тексеру дәптері

Кейіпкерлердің миллион долларға чек жаза алмайтыны тек фильмдерде, шын мәнінде, сіз дәптермен мұқият болуыңыз керек. Біріншіден, сіз әрқашан чектер кітабы тіркелген шотта ақша бар екеніне сенімді болуыңыз керек. Бұл күлкілі болып көрінеді, бірақ іс жүзінде қаражаттың жетіспеуінен чекті сіз жазған адам оны сақтап қойса және шотында ақша аз болса, банк шамамен 35 доллар айыппұл алады. Екіншіден, шот немесе карта бұғатталған кезде, тексеру жүйесі де бұғатталған, яғни егер сіз төлемді, мысалы, телефонды пайдаланып, төлемді және автоматты төлем жүйесін қолдансаңыз, төлем жүргізген кезде шоттың қол жетімді емес екендігі белгілі болады, банк тағы да айыппұл төлейді шамамен 35 доллар, әртүрлі банктер әртүрлі жолдармен. Сонымен қатар, тексеру кітапшасын ешқашан ешқайда қалдыруға болмайды, өйткені оны сіздің атыңыздан кез келген адам толтыра алады. Шотта қанша ақша бар екенін білу әрқашан жақсырақ, ол үшін чек жазбас бұрын смартфондағы қосымшаның балансын әрдайым тексеруге болады. Шотты қолма-қол ақшамен толтыруға немесе басқа картадан аударуға тырыспау үшін.

Несиелік тарихтың басталуы

Егер Америкада несие тарихы мүлдем болмаса, оны құруды бастау керек. Мүмкіндігінше тезірек.

Светлана Сұлтанова былай дейді: «Менің бірінші несие картамды қызым American Express несие картасынан екінші адам ретінде ашты. Шамамен жарты жылдан кейін басқа несиелік компаниялардан ұсыныстар түсе бастады».

Сонымен қатар сіз қауіпсіз деп аталатын несие картасын жасай аласыз. Яғни, сізде дебеттік картаңыз бар банкте сіз жаңа картаны ашып, кем дегенде 300 доллар (ең жақсысы) және максимум $ 10 орналастыруыңыз керек және ақшаңызды несие ретінде пайдалануыңыз керек.

Аида Галлиуллина: «Менде Уэллс Фаргодан осындай несие бар. Айтпақшы, уақытылы төлеп, жергілікті құжаттарыңыз болса, шамамен алты айдан кейін депозит қайтарылады».

Қаражаттың 50% -дан астамын пайдалану ұсынылмайды, сонымен қатар қарызды дереу төлеу керек. Дебеттік картадан «автоматты түрде өтеу» функциясы бар. Бірнеше айдан кейін (әдетте алты ай) банк стандартты несие картасын ұсынады. Бір жылдан кейін сіз автонесие алуға өтініш бере аласыз. Екі-үш жылдан кейін, егер ешқандай қарыз болмаса және тұрақты жұмысыңыз болса, сіз ипотекалық келісімді ала аласыз.

Шетелдіктердің несиелік тарихы

Америкада жақсы тарих құру үшін сіздің Америка Құрама Штаттарынан тыс жерлердегі банктермен қандай қарым-қатынас жасағаныңыз маңызды емес. Мәселен, мысалы, Ресейдегі Citibank-та мерзімі өткен қарыздары болса да, Citibank America мұны тексере алмайды. Яғни, ақпарат бір қаржы корпорациясының банктері арасында немесе несиелік бюролар арасында таратылмайды, мысалы Equifax. Сіздің несие тарихыңыздың деректерін жібере алатын жалғыз банк American Express, содан кейін, егер сіз АҚШ-тан тыс жерде керемет несиелік тарихқа ие болсаңыз, сіз Америкадан дәл қазір үлкен мөлшерде несие ала аласыз.

«Мен несие тарихымды Capital One банкімен құруды бастадым. Олар оны барлығына дерлік желіде береді», - деді Алла Порядина Форумға, «және сіз нәтижені бірден білесіз. Бұған дейін менде жылдам несие мүлдем болған жоқ. Осы картаның арқасында басқа банктер несие бере бастады. Көрсеткіш ең жоғары болған кезде мен Discover алдым. Қауіпсіздік картасы бар опция да жақсы, бірақ менің білуімше, мұндай картаның несиелік лимиті өте баяу өседі ».

Шетелдіктерге ең адал банктер – Chase, Wells Fargo, TD Bank, Bank of America, Citibank. Қалғандары әлеуметтік қамсыздандыруды және бұрыннан бар несие тарихын талап етеді.

Несиелік ұпайларды кім есептейді

компания FICOосы скоринг жүйесін құрған үш несиелік бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Сондай-ақ, кейбір басқа банктер мен мердігерлер скорингке қатысады, олармен байланысып, өз нәтижелеріңізді білуге ​​болады.

Ұпайлар

Ұпай түрлері келесідей: классикалық банк карталары, жеке қаржыландыру, ипотека, автокөлік несиесі және NextGen ұпайлары. Классикалық скоринг 300-ден 850-ге дейін ауытқиды. Мысалы, 2013 жылы банк қызметін пайдаланушылардың 37%-ы 750-ден 850-ге дейінгі ұпайларға ие болды. Банк карталары үшін FICO ұпайлары 250-ден 900-ге дейін ауытқиды. Ипотека бойынша FICO ұпайлары, тиісінше, 300 – 850. Балл неғұрлым жоғары болса, банк соғұрлым аз тәуекелге ие болады және клиенттің төлем қабілеттілігі соғұрлым жоғары болады.

Баллдардың төрт түрі бар: 1998 (FICO 98), 2004 (FICO 04), 2008 (FICO 8) және 2014 (FICO 9).

Жылына бір рет сіз өзіңіздің несиелік баллыңызды үш әдіспен тексере аласыз: AnnualCreditReport.com веб-сайтында, 1-877-322-8228 телефоны арқылы немесе сұранысты пошта арқылы жіберу арқылы: Жылдық несие туралы есеп беру қызметі, POBox 105281, Атланта, GA 30348-5281 (қажет) келесі ақпарат: атауы, әлеуметтік сақтандыру нөмірі, қазіргі мекен-жайы, бұрынғы мекен-жайы, туған жылы, телефон нөмірі).

Ұпайлар қалай есептеледі (кредиттік балл)

Америка Құрама Штаттарында, Канадада және басқа да көптеген елдерде FICO есептеледі. Яғни, бұл қарыз алушының / төлеушінің мінез-құлқына қарайды. Сәйкес wikipedia.org бөлу шамамен келесідей:

35% - төлем тарихынақтырақ айтсақ, бұзушылықтардың болуы, болмауы, айыппұлдар, қайта қаржыландыру, банкроттық, аукцион, мүлікті тәркілеу, кейінге қалдырылған төлем туралы өтініштер. Төлеуші ​​үшін де, оның тарихы да соғұрлым жаман.

30% - қарыздық міндеттемелер

Үш компонент:

1) кредиттік карта(лар) бойынша берешек. Бұл «жаңартылатын пайдалану» деп аталатын келесі формула бойынша есептеледі:

несие картасының қалдығы / несие картасының лимиті x 100%.

Пайыз неғұрлым жоғары болса, қарыз алушының несиелік баллы төмен болады.

2) тіркелген төлемдер, мысалы, автокөлік несиесі (яғни 36, 48 немесе 60 айға белгіленген ай сайынғы төлем. Әдетте, объектінің өзі төлем жасалатын кепілдік болып табылады.

3) ашық қарыз; Бұл өте сирек кездеседі, ең әдеттегісі American Express Green Card.

15% - шектеу мерзімі. Несие тарихы неғұрлым ертерек басталса, соғұрлым тұрақты болады.

10% - несие «себетінің» әртүрлілігі (шоттың әртүрлілігі: ағымдағы немесе өтелетін несиелер неғұрлым әр түрлі болса (автокредиттер, ипотекалық несиелер, тұрмыстық техниканы алуға арналған несиелер және т.б.), соғұрлым жақсы, бұл адамның әр түрлі саладағы қаржыларын қалай басқаруды білетіндігін білдіреді.

10% - жаңа несие алуға сұраныс (анықтамалар). Қарыз алушы несие алғысы келген сайын (тіпті супермаркеттегі нүктелік карта), сұраныс осы сұранымдар сақталған несие бюросына жіберіледі. Неғұрлым аз сұраныстар (әсіресе сәтсіздіктері бар), соғұрлым жақсы.

Автокредит

Сиқырлы пайызбен сатылатын автокөлік дилерлерінің плакаттарын ұмытып кету керек, бұл жалған немесе бірнеше автокөліктің толық құнын төлеген адамдарға арналған. Егер аванстық төлем 30-50% болса, онда автокредит алуға қатысты проблемалар болмауы керек. Көлікті дилерден немесе craigslist-тен қолма-қол ақшаға сатып алудан аулақ болып, банктің қызметін пайдалану жақсы. Автокредиттерді тез арада төлеуге болады, және сіздің несие тарихыңызды жақсартуға болады.

«Мен несие тарихымды өзім құрттым, дәлірек айтсам, Америкаға жаңа келгенімде қолма-қол ақшаға көлік сатып алғанымда, несие алуым керек болған кезде оны кеш бастадым», - деп мойындайды Тетьяна Банкс, Citibank клиенттеріне қызмет көрсету жөніндегі менеджер. .”

Ипотека

Егер сізде екі жылдық үздіксіз (және әрине жақсы) несие тарихы болса, сонымен қатар тұрақты жұмысыңыз болса, мүлікті сатып алу туралы ойлана аласыз. Әдетте, үйді немесе пәтерді таңдағанда, сіздің несие бойынша несие бойынша алдын ала мақұлдаудың бар-жоғын білуге ​​болады (несиелік балл). Бұл тіпті жылжымайтын мүлік сайтында жасалуы мүмкін, мысалы, zillow.com.

Салдары

Америкада көптеген тауарлар мен қызметтер несиеге сатып алынады. Несие халық үшін қолжетімді бола бастағандықтан, банктер мен қаржы институттары үлкен тәуекелге ұшырайды. Сәйкесінше, осы мақсатта стандартты несиелік балл жүйесі енгізілді. Жоғарыда сипатталғандай, несиелік ұпайыңызды жиі сұрамағаныңыз дұрыс, бұл жалпы баллды төмендетуі мүмкін, өйткені бұл адамға жаңа несие қажет екенін көрсетеді, яғни оның қаржылық жағдайы өте жақсы емес. Сондай-ақ, жаңа несие бойынша пайыздық мөлшерлеме «жақсы» және «жаман» несие тарихы бар адамдар үшін айтарлықтай ерекшеленуі мүмкін. Ал ең бастысы – бәрін уақытында төлеу.

Ирина Богданова айтқандай: «Сіз ай сайын картаны төлей алмайсыз, бірақ сіз әрқашан ең төменгі төлемді уақытында төлеуіңіз керек, тіс тазалауды ұмытып кетуіңіз мүмкін, бірақ ешқашан төлемейсіз, тіпті 12 сағатқа кешігіп қалсаңыз да, сіз бірден төлем жасайсыз. жазаланатын болсаңыз, кешіктірілген комиссия үшін айыппұл төлейсіз, картаңыздағы пайыздар бірден көтеріледі және несие тарихыңызда қара дақ болады».

Жақында CNN зерттеуі, дәл қазір сақтандыру компаниялары, жалға берушілер мен жұмыс берушілер несие тарихына назар аударатындығын көрсетті. Статистикаға сәйкес, жұмысқа орналасқысы келетін американдықтардың төрттен бірін несиелік бюро тексереді. Әкімшілік органдар бірінші кезекте кандидаттан оның деректерін өңдеуге келісімін алуға кеңес беріп, араласуға тырысты, бірақ ешкім жұмыс берушінің жалдаудан бас тарту туралы шешіміне араласа алмайды.

Форум күнін де оқыңыз:

Керемет несиелік рейтингті қалай алуға болады

Несиелік картаны қалай алуға болады және несиелік тарихты қалай құруға болады

Күннің кеңесі. Несиелік рейтингті көтерудің үш оңай жолы

Бірінші тұлғадан. Мені АҚШ-та ашуландыратын 7 нәрсе

АҚШ-та ипотека бағасы арзандады

Параққа өтіңіз Форум күні соңғы жаңалықтардан хабардар болу және материалдарға түсініктеме беру үшін Facebook-те.