Несиелік картаны қалай алуға болады және несиелік тарихты қалай құруға болады

Америка Құрама Штаттарындағы әрбір орыс иммигранты тіпті несие алуды жоспарламаған адамға да жақсы несие тарихын құруға мәжбүр болады. ForumDaily нюанстарды түсінді - несиелік рейтинг өмірдің барлық салалары үшін неге маңызды, алғашқы несие картасын қалай алуға болады және әдепкі тарихты қалай «тазалау» керек.

Несиелік тарихы және несиелік рейтингі дегеніміз не

Американың барлығы дерлік несие бойынша өмір сүреді. Дәл осылай олар көбінесе үйлер, көліктер мен саяжайларды сатып алады, университеттер мен колледждерде оқу ақысын төлейді. Тіпті АҚШ-тың күнделікті шығындары көбінесе несиелік карта арқылы төленеді.

Америкаға келгендер үшін оны қалпына келтіру өте қиын болуы мүмкін. Егер отанда қарыздар мен қарыздардың болмауы тұрақтылықтың көрсеткіші болып саналса, керісінше дұрыс: егер сіз несиеге ештеңе алмасаңыз, онда сіздің адалдығыңызды дәлелдеу өте қиын болады. Есіңізде болсын, несие алу ғана емес, сонымен бірге оларды уақтылы төлеу де маңызды.

Несие тарихы - бұл сіздің сенімділігіңіз бен төлем қабілеттілігіңіздің дәлелі. Сіз өзіңіздің несиелеріңізді қаншалықты мұқият төлесеңіз - несие тарихы соғұрлым жақсы болады. Несие тарихы неғұрлым ұзақ болса және соғұрлым ұзақ болса, болашақ несиелерге деген қызығушылық азаяды.

Сонымен қатар, көрсетілгендей CNN зерттеуі, жалға берушілер мен жұмыс берушілер несие тарихына назар аударады. Статистикаға сәйкес, жұмысқа орналасқысы келетін төртінші американдықтың бірі несие бюросында тексеріледі.

Несие тарихы несиелік рейтинг - несиелік балл деп аталады. Бұл адамның қаржылық беделінің маңызды көрсеткіштерінің бірі. Әдетте, рейтинг 300-ден 850-ге дейінгі сандармен көрсетіледі. Тиісінше, рейтинг неғұрлым жоғары болса, соғұрлым жақсы шарттармен несие алу мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады.

алғашқы қадамдар

Несиелік тарихты құру, әдетте, алғашқы несие картасын алудан басталады. Алайда, бұл өте қиын. Адам қатал шеңберге түседі: банк несие картасын бермейді, өйткені жақсы рейтинг жоқ, бірақ сонымен бірге несие карталарын пайдаланбай жоғары несиелік рейтингті құру мүмкін емес.

Бұл жағдайда сіздің АҚШ-тан тыс банктермен қарым-қатынасыңыз маңызды емес.

Үйде уақтылы төленген қарыздар туралы ақпаратты банкті тыныштандыруға және несиелік картаны алуға пайдалануға болмайды. Дәл сол себепті шетелдегі мерзімі өткен қарыздар сіздің несиелік тарихыңызға әсер етпейді.

Америкада мұндай деректерге қол жетімділік жоқ. Ережеге қатысты бір ғана ерекшелік бар - Американдық Express банкі, бұл қаржылық алыптың жергілікті филиалдарында несиелік немесе депозиттік шоттары бар адамдарға несие карталарын береді.

Жақсы несие тарихын нөлден бастау үшін, барлығына аздап терлеу керек. ForumDaily мұның бірнеше жолын ұсынды.

1. Алдын ала төленген (кепілдік) несие картасын (кепілдік несие картасы) алыңыз

Ол үшін сізге төлқұжат, SSN әлеуметтік нөмірі және елде заңды болу туралы анықтама (виза немесе жасыл карта) қажет.

Оның жұмыс істеу принципі мынада: сіз өзіңіздің шотыңызға шағын соманы ($200-500) саласыз, содан кейін қаражатыңызды несие ретінде қарастырасыз. Яғни, егер сіз ақша жұмсасаңыз, сіз картаны бастапқы сомаға жүйелі түрде толтырасыз.

Мұндай нұсқа болуы мүмкін: банк сізге шағын несие береді ($ 300 бастап), бірақ сіз шотқа белгілі бір соманы енгізуіңіз керек - егер сіз кенеттен төлеуді тоқтатсаңыз, кепілдендірілген депозит болады.

Содан кейін банк қаржыны қаншалықты басқаруға болатындығын қарастырады. Алты айдан немесе бір жылдан кейін стандартты несие картасын алуға болады.

Әдетте, банктер сізбен алдын-ала төленген несие картасын ашқаныңызды ғана емес, сонымен бірге бұрын ашылған депозиттік шотыңызды да жақсы көреді. Дегенмен нюанстар бар.

Катя (фамилиясын бермеуін өтінді) АҚШ-қа жұмыс визасымен келді. Ол Chase Bank-тің бір жылдан астам клиенті болып келеді, ол жерде есепшот бар. Алайда ол несие картасын алғысы келген кезде, банк одан бас тартты, өйткені ол басқа елдің азаматы және тұрақты тұрғын мәртебесіне ие емес. Сонымен қатар, Chase тіпті кепілдік несие картасын беруден бас тартты. Катя бұрылды Америка Банкі, сонда депозиттік шот ашып, алдын ала төленген несие картасын сұрады. Ол еш қиындықсыз бірден шығарылды. «Bank of America алдын ала төленген картаны 300 доллардан 1000 долларға дейін оңай ашады. Мен ең аз сомаға несие картасын аштым, ол маған тек несие тарихын бастау үшін қажет», - деп түсіндіреді Катя.

2. Егер сізде банктік шотыңыз болса, несие картасын алыңыз

Кейбір банктер клиентіне алдын ала төленген несие картасынсыз несие картасын ұсына алады. Негізгі шарт - бұл айтарлықтай жинақ немесе ағымдағы шоттың болуы (шотты қалай ашуға болады және ол үшін не қажет) - біз бұған дейін біреуінде айтқанбыз. мақалалар) Мұндай мүмкіндік әдеттегіден гөрі ерекше жағдай, бірақ оны да есте ұстауға болады.

Киевтегі Лена Америка Құрама Штаттарында бір жылдан аз уақыт тұрады. Көшіп шыққаннан кейін ол бірден Bank of America-да банктік шот ашты, ал кейіннен жинақ шотын ашты. Банкке барған кезде қызметкерлердің өздері оның несие картасына жүгінуді ұсынды, бірақ ол кезде оның әлеуметтік нөмірі болмаған. Өтініш мақұлданды, банк лимиті 1000 доллар болатын несие картасын шығарды. «Мен несие картасын қалай алғанымды және бұл мүмкін емес деп айтқанымда, бәрі таңғалады», - деп күледі Лена. - Бірақ, меніңше, банк мені сенімді клиент санайды. Менің шоттарым ашылған уақыт ішінде мен оларды толтырып, ақша алмадым ».

3. Несиелік шоттың екінші иегері болыңыз

Несие картасының иесі оны кез келген адамға – туысқанына немесе досына пайдалануға рұқсат бере алады. Баку қаласының тумасы 62 жастағы Светлана Сұлтановаға несие тарихын бастауға қызы көмектесті. «Ол мені American Express несие картасына екінші пайдаланушы ретінде қосты. Шамамен жарты жылдан кейін маған басқа несиелік компаниялардан ұсыныстар түсе бастады», - дейді ол. Бұл жерде есте сақтау маңызды нәрсе - негізгі карта ұстаушы несие картасын уақытында төлеуі керек.

4. Газ құю станциясында немесе ірі дүкендерде несие картасын алыңыз

Мысалы, бұл Macy's, Target, JC Penny, Kohls және басқалардың картасы болуы мүмкін.

Негізгі талап - әлеуметтік сақтандыру нөмірі және тұрақты табыс көзі. Сатушылар алдын-ала төленген картаны да, кәдімгі несие картасын да бере алады. Жалғыз нәрсе - оны тек белгілі бір желінің дүкендерінде немесе жанармай құю станцияларында пайдалануға болады. Картадан жұмсалған қаражат үнемі толықтырылып отыруы керек.

5. Арнайы бағдарлама бойынша несиеге автокөлік сатып алыңыз

Несиелік карточкалармен несие тарихын құрудың келесі әдісі ешқандай байланыссыз. Сіз өзіңіздің сенімді азамат екендігіңізді мемлекетке несие арқылы автокөлік сатып алудан бастай аласыз. Автокөлік дилерлерінің бірқатарында несиелік тарихы жоқ адамдар үшін арнайы бағдарламалар бар.

«Бізде несие тарихы жоқ жаңадан келген иммигранттарға арналған бағдарлама бар. Олар біз жұмыс істейтін банктердің бірінен несие алу арқылы жаңа немесе ескі көлік сатып ала алады», - дейді автосалонның бас менеджері Майк Бейтс. Mercedes-Benz Fletcher Jones мотоциклдері Фремонт қаласында (Калифорния). «Көлік сатып алу үшін адам банк үзіндісін, коммуналдық төлемдерді, кірісті растайтын құжатты көрсетуі керек, сондай-ақ әлеуетті сатып алушыны білетін бес-он адамның тізімін ұсынуы керек - егер ол несие төлеуді тоқтатса, олар шақырылады». Майкл Бейтстің айтуынша, бұл бағдарлама бойынша көлікті бір-екі күн ішінде сатып алуға болады. Көлік сатып алудың осы түріне өтінімдерді мына мекенжайда қалдыруға болады автомобильдер сататын веб-сайт.

Несиелік тарихты құру үшін автокредит маңызды кезеңдердің бірі болып табылады.

Сіз АҚШ-та қолма-қол ақшаға автомобиль сатып алмауыңыз керек - несие рейтингін жақсарту мүмкіндігіңіз жоғалады.

Майамидегі Ситибанктің шот менеджері Тетьяна Бэнкс: «Мен өзімнің несие тарихымды құрттым», - деп еске алады. «Америкаға көшкеннен кейін бірден қолма-қол ақшаға көлік сатып алдым, бірақ оны несиеге алуым керек еді».

6. Несиелік тұрмыстық немесе тұрмыстық техниканы сатып алыңыз

Үлкен дүкенде теледидар немесе кір жуғыш машина сатып алу үшін несие туралы келісуге болады. Бастапқы төлем түрінде сізге тауардың көп бөлігін дереу төлеу қажет (70-80%). Мұндай несие алу үшін сізге әлеуметтік сақтандыру нөмірі және тұрақты кірістің дәлелі болуы керек.

Жақсы несиелік рейтингті сақтаудың бес әдісі

Негізгі ереже несие желісін ашқаннан кейін төлемдерді уақтылы төлеңіз. Банк ай сайын үзінді жібереді, онда сіз пайдаланылған соманы нақты қашан қайтаруыңыз керек екендігі туралы жазылған. Сонымен қатар, клиенттің таңдауы болады. Ол бірден толық соманы төлей алады (егер сіз оны мерзімінен бұрын жасасаңыз, онда сізге пайыз төлеудің қажеті жоқ) немесе уақытында минималды төлем жасап, теңгерімді бөлшектеп, ай сайын төлей алады (бұл жағдайда қызығушылық 15-30% жетуі мүмкін) )

ForumDaily сізге жақсы несиелік рейтингті құруға көмектесетін бес негізгі ережені ұсынды.

1. Барлық төлемдерді уақтылы төлеңіз

Төлем, қаржылық айыппұлдар мен банкроттықтың кешігуі несие рейтингіне үлкен зиян келтіреді.

Несиелік карталарды пайдаланатын Ирина Богданова әрқашан осы ережені ұстанады. «Сіз ай сайын картаңыздың барлық қарызын төлей алмайсыз, бірақ сіз әрқашан ең төменгі төлемді уақытында төлеуіңіз керек. Сіз тісіңізді тазалауды ұмытып кетуіңіз мүмкін, бірақ банктік төлем туралы ешқашан ұмытпауыңыз керек. Егер сіз тіпті 12 сағатқа кешігіп қалсаңыз, сіз бірден жазаға тартыласыз: айыппұл төлейсіз, картаңыздағы пайыздар бірден көтеріледі және несие тарихыңызда қара нүкте пайда болады», - дейді ол.

2. Несиелік рейтингіңізді үнемі тексеріп отырыңыз

Егер сіздің рейтингіңізде қандай да бір дәлсіздік байқалса, дереу несие бюросына хабарлаңыз (олар туралы толығырақ төменде).

Украинадан келген Юлия АҚШ-та бес жылдан астам уақыт тұрады. Ол және оның күйеуі кредиттік серіктестіктің қателігінен зардап шекті, онда отбасы автокөлік несиесін алды. Соңында олар несие одағының қызметкері қойған барлық қалдықты төледі. Алайда, келесі айда несиелік одақ оларға тағы 14 доллар қарызын берді, оны олар білмейді. Нәтижесінде төлем мерзімі кешіктірілді, ол туралы есеп несие бюросына жіберіліп, несиелік рейтинг төмендеді 750-ден 690-ға дейін.

Несиелік серіктестік қатені мойындады, бірақ оны тек аппеляциялық шағым беру арқылы түзету мүмкін болды. Ол кездегі ерлі-зайыптылар ипотека алып жатқан болатын. Банктегі рейтингтің төмендеуіне байланысты олардың барлық достары 4,12% -дан аз алғанына қарамастан, оларға 4% мөлшерінде несие берілді. Апелляциялық шағымдан кейін бір жарым ай өткен соң, несие бюросы ерлі-зайыптылардың құқығын мойындап, рейтингті бұрынғы орнына қайтарды. Джулия мен оның күйеуі қазір ипотекалық несиені төмен пайызбен қайта қаржыландыру туралы ойлануда.

3. Қарыздарыңызды ақылмен басқарыңыз

Банк жіберетін несие шоты бойынша үзінділерді жүйелі түрде қарап отырыңыз, және сіз несиелік лимитке жеткен болсаңыз, бұдан әрі бұл несие картасын пайдаланбаңыз.

4. Несиелік тарихыңызды құрыңыз

Уақытылы төленген вексельдермен несие тарихының ұзақ болуы өте маңызды. Ақшаны жауапкершілікпен басқара алатындығыңызды көрсету үшін несие карталарымен уақытында төлеп қана қоймай, сонымен бірге төлемді минималды төлемнен асып түсуге тырысыңыз. Сонымен қатар, барлық коммуналдық төлемдерді, медициналық төлемдерді және басқа төлемдерді уақтылы төлеу керек.

5. Қарыз алу үшін тым көп өтініш жасамаңыз

Сіз өтініш берген сайын несие беруші сіздің несиелік есебіңізді қарайды. Егер сіз қысқа уақыттың ішінде осы сұраулардың тым көпін жіберетін болсаңыз, бұл сіздің тым көп қарызды қабылдағаныңызды немесе қаржылық қиындықтарға тап болғаныңызды білдіреді.

Несиелік рейтингті кім қарайды

Үш несиелік бюро бар: Equifax, Experian и TransUnionнесие тарихын жинайтын және сақтайтын. Олардың әрқайсысының өзіндік есептеу жүйесі бар, сондықтан олар әртүрлі несиелік рейтингтерді көрсете алады. Компанияның шоғырландырылған рейтингі бар. FICO, бұл скоринг жүйесін құрған. Сонымен қатар, сіздің баллыңызды білетін кейбір банктер мен компаниялар скорингке қатысады.

Жылына бір рет сіз несиелік баллыңызды үш әдіспен тексере аласыз: веб-сайтта Жылдық несие есебі, 1-877-322-8228 нөміріне қоңырау шалып немесе сұранысты пошта арқылы жолдаңыз: Жыл сайынғы несиелік есепті сұрау қызметі, POBox 105281, Атланта, GA 30348-5281 (келесі ақпарат қажет: тегі, аты, әлеуметтік сақтандыру нөмірі, қазіргі мекен-жайы, алдыңғы мекен-жайы) , туған күні, телефон нөмірі).

Сондай-ақ, сайттарда өз рейтингіңізді тексеруге болады CreditSesame.com немесе creditkarma.com.

Барлығы түзетіледі - тіпті төленбеген несиелер

Бұрынғы мәскеулік Алена Калифорнияға 90-шы жылдары келді. Несиелік рейтингтің мәнін түсінбестен ол бірнеше айға автокредит төлеуді кейінге қалдырды.

Ал бір күні таңертең көлікті тұрақтан таппадым - оны банк қабылдады.

Автокөлікті қайтару үшін оған шамамен 1000 доллар төлеуге тура келді, бірақ оның несие тарихы айтарлықтай бұзылды. Аленаны жетілдіруге сегіз жыл қажет болды. Бірақ содан кейін қаржылық дағдарыс басталып, әйелге ипотеканы төлеуде қиындықтар туындады. Оның несиелік рейтингі тағы да төмендеді. Алена әлі күнге дейін оны тазартуға тырысады.

2008 жылғы дағдарыстан кейін көптеген американдықтар ипотека төлемін тоқтатқаннан немесе өздерін банкрот деп жариялағаннан кейін үйлерінен мүлдем айырылды. Бұл олардың несиелік рейтингін айтарлықтай нашарлатты. Айтпақшы, АҚШ президенті болуға үміткер Дональд Трамп та банкроттық туралы төрт рет өтініш берген.

Бірақ тұтастай алғанда, банкроттық - жағымсыз процесс, бірақ өлімге әкелмейді. Әдетте несиелік есепте банкроттық туралы жазба жеті жылдан кейін қалпына келтіріледі. Сондықтан, бұл жағдайда оқиғаны тазарту үшін сіз жай күтуіңіз керек. Сонымен қатар, банкроттықтан кейін сіз өз шотыңызды үнемі төлейтін болсаңыз, сіздің несиелік рейтингііңіз тіпті біршама көтерілуі мүмкін, бұл сізге автокредит немесе ипотека алуға мүмкіндік береді. Алайда қызығушылық орташа деңгейден жоғары болуы мүмкін.

Егер сізде кешіктірілген төлемдер болса, жағдайды түзетуге тырысуға болады. Ол үшін сізге қажет:

1. Несиелік есепте қателер бар-жоғын тексеріңіз. Сіз жасай аласыз осында.

2. Ағымдағы төлемдер туралы еске салғыштарды орнатыңыз. Мұндай қызметті бірқатар банктер ұсынады.

3. Несиелік карталарды пайдалануды тоқтатыңыз.

4. Қарыздарыңызды төлей бастаңыз, алдымен ең жоғары несие ставкасы белгіленген вексельдерді төлеген жөн. Әр уақытта ең төменгі төлемнен асатын соманы енгізу керек.

5. Егер сіз кездесуді аяқтай алмасаңыз, несие берушілермен байланысып, олармен мүмкін нұсқаларды талқылаңыз.

МАҢЫЗДЫ КЕҢЕС: Сізге ілінген төлемдер туралы жазбаша түрде дауласуға болады. Егер банк немесе коллекторлық компания сіздің хатыңызды алғаннан кейін 30 күн ішінде жауап бермесе, несие бюросы заң бойынша осы қарызды несиелік есептен алып тастауды талап етеді.

Калифорниядан келген Алена - көлікті алып кеткен адам - ​​осылай жасайды. Ол үнемісайтқа барады scoresense.com, оған қандай қарыздар жатады: бір нәрсе төлейді, бірдеңе дау. Алайда оның несиелік рейтингі әлі жақсы деңгейге көтерілген жоқ.

Несиелік рейтингтерді қалпына келтіруге арнайы компаниялар да қатысады. Олардың қызметтері үшін олар 600 доллардан немесе одан жоғары ақша алады. Бүкіл процесс алты айға созылады.