Құрама Штаттардағы банк шоттағы транзакцияларды күдікті деп санаса, кенеттен сіздің шотыңызды жауып тастауы мүмкін

Банктер көп түсіндірместен, ескертусіз клиенттердің шоттарын жауып тастайды. Ақшасыз және картасыз қалмау үшін не істеу керек, есептер Yahoo.

Фото: IStock

Наафе Диллон Нью-Йорк қаласындағы Сакс Бесінші авенюдегі мерекелік жарық шоуынан шығып кеткен кезде, оның барлық банктік шоттары жұмбақ түрде жоғалып кеткенін білді.

Шоудан кейін Диллон, оның құрбысы және бірнеше достары суықтан құтылып, француз бистросында кешкі асты ішті, бірақ чекті төлеу уақыты келгенде, оның несие картасы қабылданбады. Содан кейін оның дебеттік картасы қабылданбады. Бір қателік болса керек, шотында ақша көп болғандықтан, деп ойлады ол.

Бірақ ол желтоқсан айының ортасында кешке үйге оралып, өзінің Чейз банкіне қоңырау шалғанда, клиенттің өкілі жаңалықты жариялады: банк оны клиент ретінде қалдырды. Баспасөз хатшысы хатты пошта арқылы алуы керек екенін айтты, бірақ хабарламада не бар екенін айта алмады - «күтпеген белсенділік» оның аккаунттарының жабылуына әкелді.

Тақырып бойынша: Филадельфияның бұрынғы қазынашысы салық төлеуден жалтарғаны үшін түрмеге қамалды: ол АҚШ азаматтығынан айырылады

«Мен ешқандай ескерту немесе қызыл жалау алған жоқпын», - деді Диллон, 28 жаста. «Бұл мүлдем күтпеген жағдай болды».

Жабуының нақты себебі айтылмағандықтан, ол ешқандай күдікті жоққа шығара алмады.

Күдікті әрекет туралы хабарлардың көбеюі

Пандемия кезінде алаяқтық әрекеттердің күшеюіне байланысты кейбір банктер өз клиенттерінің транзакцияларын одан да мұқият қадағалап, қажет болған жағдайда шоттарын жауып тастады.

Қаржы институттары реттеушілер мен құқық қорғау органдарын олар оңай түсіндіре алмайтын әдеттен тыс әрекет орын алса, күдікті әрекет туралы есеппен ескертуге міндетті.

Барлық есептер тіркелгіні жабуға әкелмейді және барлық жабулар есептерге әкелмейді. Бірақ егер банктер күдікті әрекет туралы хабарламаса және реттеушілер проблемалы транзакцияларды кейінірек анықтаса, банктер мен олардың сәйкестік жөніндегі қызметкерлері әртүрлі жазалау шараларына ұшырауы мүмкін.

«Сондықтан олардың барлық ынталандырулары шоттарды жабуға бағытталған», - деп түсіндірді SAR орта және ірі банктерді ұсынатын зерттеу және ақпараттық-насихаттау ұйымы Банктік саясат институтының веб-сайтында.

Қаржы департаменттері бюросының мәліметі бойынша, қаржы институттары 2021 жылы осы SAR-дың 1,4 миллионын тапсырды. Бұл 70 жылы берілген 839 314 өтінімнен 2014 пайызға дерлік артық.

Алаяқтық әрекеттердің жалпы өсуінен басқа, өтініш берулердің көбеюіне бірнеше факторлар себеп болуы мүмкін - банктерді нақты әрекеттер туралы хабардар ететін мемлекеттік шенеуніктердің көбірек ескертулері, оларды анықтау үшін барған сайын жетілдірілетін технологиялар және реттеуші органдардың қатаң бақылауы.

Дегенмен, көп жағдайда клиенттер кінәсіз болуы мүмкін. Банктік саясат институтының 2018 жылғы зерттеуі 4 миллион ескертуді зерттеген зерттеуге сәйкес, ірі банктер үлгісіндегі 640 000 SAR-ның орта есеппен 16% ғана құқық қорғау органдарының қадағалауын талап ететінін көрсетті.

«Бұл банктің «Егер сіз бірдеңе көрсеңіз, бірдеңе істеңіз» нұсқасы», - деді Шарон Коэн Левин, АҚШ-тың Нью-Йорктің оңтүстік округі бойынша прокуратурасының ақшаны жылыстату және активтерді тәркілеу бөлімінің бұрынғы басшысы және қазір Салливандағы серіктес. & Кромвелл, қаржы институттарына ақшаны жылыстатуға қарсы заңдарды сақтау бойынша кеңес береді.

Түсініксіз түсініктемелер

Бруклинде тұратын Диллон мейрамханада карточкалары қабылданбаған күннің ертеңіне сұхбат берді. Оның дебеттік картасының жұмыс істеуі керек екеніне сенімді болған - ақыр соңында, Chase мобильді қосымшасы оның балансын көрсетті - ол резюменің жаңа басып шығарылған көшірмелерін төлеу үшін оны қайтадан пайдалануға тырысты. Карточкасы қайта қабылданбаған соң баспаханадан банкке телефон соқты. Банк оның кеше түнде айтқанын қайталады.

Мақала ұнады ма? Қолдау Форум күні!?

Келесі күні таңертең ол банк бөлімшесіне барды. Ол шоттағы қалдық үшін кассалық чекпен кетті, бірақ қанағаттанарлық жауаптар болмады.

Сол күні кешке ол банктің хатын тапты: «Қаржы институттары біздің клиенттерімізді білуге ​​және транзакцияларды бақылауға міндетті», - делінген хабарламада. «Мұқият қарастырғаннан кейін белгілі бір Chase есептік жазбасындағы күтпеген әрекетке байланысты есептік жазбаларыңызды жабу туралы шешім қабылдадық.»

Бұл түсініксіз түсініктемеге әлі де көңілі қалған Диллон хатта көрсетілген нөмірге қоңырау шалды. Біраз көндіргеннен кейін өкіл оған шешімді банктің жаһандық қауіпсіздік және тергеу тобы қабылдағанын айтты. Өкіл оны осы бөлімге ауыстыра ма? Жоқ.

«Мен соңғы бірнеше айдағы тіркелгі әрекеттерімді қарап шықтым және ешқандай ерекше әрекетті көре алмадым немесе анықтай алмадым», - деді Диллон. «Бұл сынақтың бәрі ауыр және қиын болды».

Бұл ойдан шығарылған істердің бірі болды ма? Оның оқуы мен өмір сүру шығындарын төлеген отбасы оған Пәкістаннан банктік аударымдар, Western Union арқылы және соңғы уақытта Нью-Йорктегі отбасылық досынан ақша жіберіп тұратын. «Бұл мен Нью-Йоркке келген күннен бері жалғасып келеді және банк бұл туралы бірде-бір рет сұрамады», - деді ол.

The New York Times банкке Диллонның атынан қоңырау шалғаннан кейін, оған банктен тағы бір қоңырау келіп, тергеу басталды. Кейінірек баспасөз хатшысы оған «ешбір заң бұзушылықты растай алмайтындарын» айтты.

Банк есепшотты жабу қажет болғанда, клиенттерге басқа мекемеге көшуге жеткілікті уақыт беруге тырысатынын айтты. JPMorgan Chase & Co. өкілі: «Шотты жабу көбінесе біздің клиенттерді және банкті қорғаудың басқа нұсқалары қарастырылғаннан кейін соңғы шара болып табылады», - деді.

нәзік тепе-теңдік

Жеке қаржы институттары Қаржы департаментінің Қаржылық қылмысқа қарсы күрес желісі немесе FinCEN деп аталатын Бюросына есеп беруі керек. Оның жұмысы қаржы жүйесін қылмыстық әрекеттерден, соның ішінде ақшаны жылыстатудан және терроризмді қаржыландырудан қорғау болып табылады.

Ал банктер бұл деректерді жинауда орталық рөл атқарады.

Банктер кез келген себеппен және кез келген уақытта клиенттің шотын жаба алады және бұл тармақ оның клиенттік келісімдерінде егжей-тегжейлі жазылған. Олар есептік жазбаны қалпына келтіргенде, әдетте олар мекемені (немесе тұтынушыны) ықтимал алаяқтықтан қорғауға тырысады.

Ол әдетте белгілі бір үлгілерді немесе мінез-құлықтарды анықтауға бағдарламаланған алгоритмнен басталады. Клиенттің транзакциялары шатастыруы мүмкін - мүмкін, 10 000 доллардан аз мөлшердегі қайталанатын қолма-қол ақшаға байланысты, бұл тактика құрылымдау деп аталады, өйткені осы сомадан жоғары кез келген нәрсе әдетте белгіленеді. Немесе клиент күдікті деп саналатын басқа тараппен транзакция жасаған болуы мүмкін (кейбір жағдайларда банктер клиенттің құрбан болғанын қаламайды).

Ескерту сигналы берілгеннен кейін қаржы институттарында ақылға қонымды түсініктеме табу үшін жағдайды талдайтын арнайы (адамдық) топ бар.

Бұл қызметкерлер шотты жабуға және өз шығындарын қысқартуға шешім қабылдауы мүмкін - және олар федералды үкіметке SAR жіберуі мүмкін. Олар сонымен қатар клиентпен сөйлескеннен кейін біреуін немесе екіншісін жасай алады немесе ешқайсысын да жасай алмайды.

SAR негізінен құпия сақталады. Тұтынушыларға қызмет көрсету өкілдері мұндай есептің (немесе оның мазмұны туралы бірдеңенің) берілген-берілмегенін білмеуі мүмкін, сондықтан олар үшін клиенттерге шоттың жабылуын түсіндіру қиын болуы мүмкін.

«Бұл құпиялылықтың жоғары деңгейі және SAR берілгенін жариялау қылмыс», - деді Коэн Левин.

Кейбір жағдайларда банктер неліктен клиенттің шотын жабуды таңдағаны туралы толықтай шынайы болуы мүмкін. Есептік жазба тым ұзақ уақыт бойы белсенді емес болуы мүмкін немесе тұтынушы тым көп овердрафт жасаған болуы мүмкін.

Бұл нәзік тепе-теңдік. Банктер иммигранттар қауымдастығын және дәстүрлі банк шоттарын алуда қиындықтарға тап болуы мүмкін басқаларды құқығынан айыруы мүмкін шамадан тыс агрессиядан аулақ болғысы келеді. Реттеуші органдар мен клиенттерден басқа, банктер өз акционерлерінің алдында жауап беруі керек - және оларға бақытты болу үшін пайдалы шоттары бар жеткілікті қанағаттанған клиенттер қажет.

Алайда, шоттардың кенет жабылуы үлкен кедергі. Ал оларға ұшыраған адамдар бұл туралы жиі айтатын көрінеді. Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросының мәліметі бойынша, өткен жылы 2017 жылмен салыстырғанда зардап шеккен шот иелері есеп айырысу және жинақ шоттарының жабылуына шағымданған. Өткен жылы бюро Wells Fargo-ға 160-1 жылдардағы агрессивті банктердің тоқтап қалуы мен жабылуы салдарынан келтірілген «елеулі шығын» үшін 2011 миллионнан астам адамға 2016 миллион доллар өтемақы төлеуге міндеттеді.

Шағымдар

Барлық белгіленген әрекет тіркелгіні жабуға әкелмейді. Тодд Золецкидің жағдайында оның банкі оның шотын жаппады, бірақ оны өз ақшасынан жауып тастады.

Қаңтар айының ортасында 401 000 доллар несие алғаннан кейін ол ақшаны Synchrony Bank-тегі жаңа жоғары кірісті жинақ шотына аударуға тырысты. Ақша келген бойда ол Synchrony компаниясына қоңырау шалып, оның бір бөлігін (10 000 доллардан асатын соманы) TD Bank тексеру шотына аударуға болатынын сұрады. Мәселе емес, деді банк оған.

Бірақ ол әрекеттенген бойда аударым тоқтатылғаны және оның аккаунты бұғатталғаны туралы хабарлама алды. Ол бірден Synchrony-ге қоңырау шалды, бірақ оған бұдан басқа ақпарат берілмеді.

«Олар сіздің есептік жазбаңыз қосымша тексеру үшін тоқтатылды», - деді Пенсильвания штатының Медиа қаласында тұратын 47 жастағы Золецки. Неліктен? «Оны сізге айта алмаймыз. Сізге айта алатын жалғыз нәрсе, тексеру 60 күнге дейін созылуы мүмкін», - деді оған.

Басқа электрондық поштада ол TD сұрауды өңдеуде қиындықтарға тап болғандықтан, оның аудару қабылданбағанын хабарлады; бірақ ол Т.Д.-ге телефон соққанда, банкте бұл туралы есеп жоқ екенін айтты. Ол күйді тексеру үшін күнделікті Synchrony есептік жазбасына кірді.

Жұмыс беруші ұсынатын заң қызметімен сөйлескеннен кейін Золецкий 20 қаңтарда Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросына және елдің ең ірі банктерін реттейтін валютаны бақылау басқармасына шағым түсірді.

Бір аптадан аз уақыт өткен соң, оған Synchrony қызметінен қоңырау шалды және банк өкілі банктің штаттан тыс кіру әрекеттерін байқағанын айтты. Бұл әрекеттерді Золецкий іссапарда жүргенде жасаған. Кейінірек өкіл оның есептік жазбасы бастапқыда жалауша қойылғанын айтты, себебі ол дереу аударым жасауға тырысты.

Оның өкілімен сөйлескеннен кейін бірнеше минут өткен соң, 27 қаңтарда аккаунт қайта іске қосылды.

Мәлімдемеде Synchrony «клиент тәжірибесін жақсартуға, алаяқтықты анықтауды жақсартуға және қарапайым жеке куәлік аутентификациясын жасауға» ұмтылатынын және банк «қатерлердің өсіп келе жатқан жиынтығына көмектесу үшін технология мен тәжірибеге инвестиция салғанын» айтты.

Резервтік банктік жоспар

Диллон сияқты, оның қаржылық өмірі кенеттен тоқтап қалғанының алғашқы белгісі Джастин Мартин тамаққа ақша төлеуге тырысқанда пайда болды. Барлығы жабылды - оның банктік несие және дебеттік карталары, сонымен қатар оның тексеру шоты.

Телефондағы операторлар ештеңе түсіндіре алмады. Филиал қызметкерлері түсіністікпен қарады, бірақ басқа түсініктеме бермеді. Қаржылық қызмет көрсететін компанияда жұмыс істейтін Мартин өзінің несие қабілеттілігі мен басқа шот ашу мүмкіндігіне алаңдады. Бірақ ол өзінің бар болуы үшін де қорқады.

«Олар үлкен сынақтан өтпек болды», - деп алаңдады ол. Бұл деректерді тексеру кезінде ешқандай проблемалар болған жоқ.
Бақытымызға орай, Мартиннің басқа банк шоты болды.

«Мен мұнда үйренген ең үлкен нәрсе және менің ойымша, бұл біздің өміріміздің көптеген салаларына қатысты - айталық, егер сіз ақша салсаңыз - сіз әртараптандыру болып табылады», - деді ол. «Егер сіздің барлық несиелеріңіз немесе ақшаларыңыз бір банкте болса, бұл пайдалы болуы мүмкін емес».

Әртараптандыру стратегиясы банктер сіздің криптовалюта саудаңызды немесе «Тек жанкүйерлер» бизнесін ұнатпайды және сұрақ қоймастан бәрін жауып тастайды деп алаңдасаңыз да пайдалы болуы мүмкін.

Миссисипидегі Merchants & Marine банкінің бас директоры Клейтон Легиер: «Егер бұл шотты басқа жеңіл вексельдеріңізден және басқа нәрселерден бөлудің жолы болса, сіздің ипотекаңыз мерзімінен бұрын өтіп кетпеуі үшін осы B шотын ашыңыз», - деді.

Тіркелгі иелері, әрине, күдік тудыруы мүмкін есептік жазба әрекеті туралы сұрақтар қоюға тырысуы мүмкін. Бөлімшеге келіп, біреудің көзіне қарау көмектесе алады. Бұл, әсіресе, сіздің қаржылық өміріңіз бұрқырап тұрған алгоритмдік сиренаға жауап беруі керек банкте жұмыс істейтін бейтаныс адамға қиын болып көрінуі мүмкін болса, дұрыс.

Сізді қызықтыруы мүмкін: Нью-Йорктегі басты жаңалықтар, біздің иммигранттар туралы әңгімелер және Үлкен Алма өмірі туралы пайдалы кеңестер - бәрін оқы Форум күні жаңа Йорк.

«Сіз үшін бірдеңе өзгергенде, банкіңіз бұл туралы білетініне көз жеткізіңіз. Мысалы, қазір сізде ескі автокөлік бизнесі бар және сізде көптеген қолма-қол ақша операцияларын жүргізуге толық негіз бар», - деді Легир.

Бұл кеңес Мартин үшін жұбаныш емес. Банк 2020 жылы шоттарын не үшін жапқанын ешқашан айтқан жоқ.
Бір қызық, сол банк Мартинді жұмысқа алмақшы болған. Банктің рекрутинг бөлімі оның мәселелерінен бейхабар еді. Мартин жұмыс ұсынысынан бас тартты.

UX дизайнері ретінде ол көптеген жазықсыз адамдарды банк шоттарын заңсыз жабудан құтқара алатын жүйелер туралы қызықтырады.

Форум күнін де оқыңыз:

Қалай Google-да қажет нәрсенің бәрін тез табуға болады

«Бәрі баяулады»: адам найзағай соққанда не сезінеді

Зымыран ғылымынан қиынырақ (дерлік): АҚШ пошта жәшігін қалай дұрыс орнату керек

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.