АҚШ-та жақсы несие тарихын құруға арналған 8 кеңес

Уақытында төленген несиелер жақсы несие рейтингінің кілті болып табылады. Фото: depositphotos.com

Несиелік балл әрбір американдық тұрғынның екінші «мені» сияқты. Бұл сіздің қаншалықты құрметті адам екеніңізді, ақшаны қалай басқаруды білетініңізді және сізге сенуге болатынын көрсетеді. Көп нәрсе сіздің несиелік рейтингіңізге байланысты: үйді жалға ала аласыз ба, ипотека немесе автокөлікті несие ала аласыз ба. Кейбір жұмыс берушілер жұмысқа қабылдау кезінде өтініш берушілердің несие тарихын да тексереді. ForumDaily сізге қазірдің өзінде айтты, Несие тарихы дегеніміз не және рейтинг неден тұрады?Біз сізге жақсы несие тарихын құруға және несиелік рейтингіңізді арттыруға көмектесетін кеңестер жинадық.

алғашқы қадамдар

Тимур 8 ай бұрын Украинадан Чикагоға туристік визамен келген және саяси баспана сұраған. Америка Құрама Штаттарына келгеннен кейін бір аптадан кейін Тимур Bank of America-да депозиттік шот ашты. Қаржы мекемесіндегі құжаттардан АҚШ-та төлқұжат пен жалдау шарты көрсетілген.

Тимур АҚШ-қа келгеннен кейін несие тарихын құра бастады. Жеке мұрағаттағы фотосуреттер

Тимурдың депозиттік картасын бір ай пайдаланғаннан кейін банктің өзі оны қауіпсіз несие картасын ашуға шақырды. Оның кәдімгі картадан айырмашылығы, клиент бастапқыда осы картаға ақша салып, кейін оны несие картасы ретінде қарастырады: белгілі бір соманы жұмсағаннан кейін ол оны жүйелі түрде бастапқы деңгейге дейін көтеріп отырады. Тимур бұл картаға 300 доллар салды. «Бұл мен үшін де, банк үшін де тиімді: мен әлі әлеуметтік сақтандыру нөмірін алған жоқпын, бірақ мен несие тарихын құра бастадым. Бұл ретте банк ештеңе жоғалтпайды, өйткені мен жеке қаражатымды картаға саламын», – дейді ол.

Жігіт осы несиелік карта бойынша барлық төлемдерді уақтылы төледі. 8 айдан кейін оның несиелік рейтингі 769 мүмкіндіктің 850 нүктесіне көтерілді. Мұндай несиелік рейтинг өте жақсы деп саналады. Банк of America өзі Тимурдың депозиттік шотына 300 долларды қайтарып берді және оған 800 доллар лимитімен тұрақты несие берді.

«Мен үшін Bank of America жаңадан келген иммигранттар үшін ең адал банк болып көрінді», - дейді Тимур. «Мен сияқты жағдайға тап болған достарым Chase банкінде депозит ашты, бірақ оларда әлеуметтік сақтандыру нөмірі болса да, бұл банктен несие картасын ала алмады».

****

Денис АҚШ-қа Украинадан жұмыс визасымен 2,5 жыл бұрын келген. Сан-Францискода тұрады. Мен келгеннен кейін бірден несие тарихын құруды бастадым. «Менің барлық достарым маған Capital One банкінде шот пен несие картасын ашуға кеңес берді - олар дәл осы банктің карталарын дұрыс пайдалану несиелік рейтингіңізді тезірек көтеруге мүмкіндік береді дейді», - дейді ол.

Денис қаржы институтының веб-сайтында өтініш беріп, жеке ақшасына бірден 800 долларға кепілдендірілген несие картасын ашты. Мен бұл картаны шамамен алты ай бойы қолдандым, содан кейін стандартты несие картасына онлайн өтініш бердім. Банк оған 1500 долларға несие картасын бекітті. Бірақ Денис кепілдендірілген несие картасына салған 800 долларды қайтармады. Денис оны толығымен жабуды шешті. «Бұл менің қателігім болды - менің несиелік рейтингім күрт төмендеді. Кейінірек мен банктер үшін қанша уақыт бойы олардың клиенті болғаным және Америкада қанша уақыт шоттарым болғаным маңызды екенін білдім. Мен мұны білмедім. Несиелік рейтингімді қалпына келтіру үшін маған екі жыл қажет болды. Енді ол қайтадан 800 ұпайға жетті», - деп мойындады Денис.

****

Николай АҚШ-қа Ивано-Франковскіден жасыл карта бойынша келді және Чикагода бір жарым жыл тұрып жатыр. Дәл келген сәттен бастап жұмыс істейді және жақсы кіріс алады. Бірақ ол алғаш Америкаға қоныс аударған кезде банкте депозит ашуға қосымша қаражат болмаған. Сондықтан Николай несиелік тарихын басқаша құра бастады.

«Мен белгілі бір жерлерде - BP жанармай құю станциясында, Walmart-та ​​сатып алу үшін бірнеше несие картасын аштым. Сізге тек Әлеуметтік қамсыздандыру нөмірі (SSN) болса болды, менде де бар. Мен барлық несие карталарымды уақытында толтырдым. Менің несиелік баллым көтеріле бастады. 6-7 айдан кейін әртүрлі банктердің өздері маған несие картасын ашу туралы ұсыныспен хат жолдады», - дейді ол.

Қазір Николайдың бірнеше несиелік карточкалары бар: Chase банкінен, поляк және поляк славян федералдық несие одағынан және Capital One несиелік одағынан. Ол барлық карталарын уақытында төлейді және қазіргі уақытта несиелік рейтингі 820 балды құрайды.

Жақсы несиелік рейтингке ие болу үшін сізге не қажет, не қажет емес

Несиелік рейтингті құру процесінің өзіндік ережелері бар. Мұнда ең бастылары.

1. Несие картасын пайдалану керек, және жиірек болса, соғұрлым жақсы.

Егер сіз несие картасын алсаңыз және оны пайдаланбасаңыз, сіздің несие ұпайыңыз ай сайын бірнеше ұпайды төмендетеді. «АҚШ-та несие тарихыңызды құруды бастау үшін сіз бірінші несие картаңызды алып қана қоймай, оны пайдалануды бастауыңыз керек, ал егер сіз жоғары несиелік рейтингке ие болғыңыз келсе, оны мүмкіндігінше белсенді түрде пайдалануыңыз керек», кеңес береді Bank of America менеджері Наталья Каран.

Чикаголық Николай өзінің үш несие картасының әрқайсысын өзінше пайдаланады: бір картамен супермаркеттерде төлейді, екіншісімен киім-кешек сатып алады, үшіншісімен мейрамханаларға төлейді. «Мен бір жарым жыл бойы барлық карталарымды белсенді түрде пайдаланып келемін және олар бойынша үнемі төлеп отырамын. Осы уақыт ішінде менің несиелік рейтингім керемет деңгейге көтерілді», - дейді Николай.

Инфографиялық: amyvanderlinden.wordpress.com

2. Несие картаңызды уақытында төлеңіз: жақсырақ, толық, бірақ соңғы шара ретінде кем дегенде ай сайынғы төлемді жасаңыз

Бұл табысты несие тарихын құрудағы ең маңызды сәт болуы мүмкін. Егер сіз кешігіп қалсаңыз немесе бір рет болса да ұмытсаңыз, несие тарихыңызда қара дақ пайда болады. Банктер шот бойынша үзінді көшірмені өз клиенттеріне төленетін соманы көрсете отырып, ескерту ретінде алдын ала пошта арқылы жібереді.

«Сіз картаны уақытында төлеуіңіз керек – бұл жақсы рейтинг құрудың ең маңызды шарты және, әрине, толық төлеген дұрыс, өйткені бұл қосымша пайыздарды төлеуден аулақ болуға көмектеседі. Бірақ толық соманы бірден төлеу мүмкін болмаса, онда кем дегенде ең төменгі төлем жасалуы керек. Сіз мұны банктік шотыңызда көрсетілген мерзімге дейін жасауыңыз керек. Бұл туралы ешқашан ұмытпа!» деп кеңес береді Bank of America менеджері Наталья Каран.

«Сіз белгілі бір күнге онлайн-банкинг арқылы автоматты төлемді орнатуға болады. Егер сіз пошта арқылы төлесеңіз, төлеміңізді мерзімінен бірнеше күн бұрын жіберіңіз», - деп кеңес береді вице-президенттің көмекшісі және USBank филиалының басшысы Никита Кибардин. Олардың банкі тіпті клиенттерге несие тарихын құруға және несие карталарын дұрыс пайдалануға көмектесетін Financial Genius арнайы қызметін әзірледі.

Никита Кибардин сондай-ақ ай сайынғы теңгерімді толығымен төлеуге кеңес береді: «Несие картаңыздың қалдықтарын ай сайын толығымен төлесеңіз, сіз жақсы несие тарихын құра бастайсыз. Бұл мүмкін болмаса, талап етілетін ең төменгі төлемнен артық төлеуге тырысыңыз. Әрқашан ай сайынғы балансыңыздың көп бөлігін, әсіресе жоғары пайыздық карталарда төлеңіз ».

3. Несиелік тарихыңызды жиі тексеруге мүмкіндік бермеңіз.

Сіздің несиелік ұпайыңызды тексерудің екі түрі бар: жұмсақ тарту және қатты тарту. Бірінші тексеру, Soft Pull, тек ұпайды көрсетеді және сіздің несиелік ұпайыңызға ешқандай әсер етпейді. Жалға берушілер бұл тексеруді сіздің мүлікті жалға алған кезде жасайды, егер сіз Интернет немесе электр қуатын қоссаңыз немесе телефонды бөліп-бөліп алсаңыз. Сіз күніне кемінде 50 осындай тексеру жасай аласыз. Тексерудің екінші түрі - Hard Pull - сіздің барлық қаржылық әрекеттеріңізді талдауды қамтиды. Бұл тексеруді несиелер мен ипотекалар беру үшін банктер, пәтер иелері, жұмыс берушілер және сіздің қаншалықты сенімді және жауапты адам екеніңізді білгісі келетін әртүрлі ұйымдар жасайды. Қатты тарту тексерулері сіздің несие ұпайыңызды айтарлықтай төмендетеді. Сарапшылар мұндай тексерулерді жылына 2-3 реттен көп емес жасауға кеңес береді.

«Әдетте, барлық қызметтер сіздің әлеуметтік сақтандыру нөміріңізді сұрайды, әйтпесе олар сізге несие картасын бермейді және сәйкесінше, бұл тек Hard Pull чек болуы мүмкін», - деп атап өтті Bank of America қызметкері Наталья Каран. Егер бір жыл ішінде сізге пәтер жалдап, несиеге автокөлік сатып алып, бірнеше несие картасын ашу қажет болса және барлық жерде сізге Hard Pull чекі қажет болса, бұл сіздің несие рейтингіңіз үшін үлкен минус болады.

4. «Камтамасыз етілген несиелер» несие тарихыңызға оң әсер етеді – мысалы, несиеге үй сатып алу, несие және автокөлік лизингі.

Құрама Штаттардағы жылжымайтын мүлік пен автомобильдер, әдетте, несиеге сатып алынады. Украинадан келген Дмитрий Сан-Францискода оқиды және өз колледжінде толық емес жұмыс істейді. «Мен АҚШ-та қолма-қол ақшаға көлік сатып алудың қажеті жоқ екенін түсіндім», - дейді ол. «Мен Америкада уақытша болғандықтан және алдағы тағдырым қандай болатынын білмеймін, көлік сатып алудың еш мәні жоқ». Бірақ лизинг – болашақта оны сатып алу құқығымен автокөлікті ұзақ мерзімге жалға беру – бұл менің таңдауым. Сонымен қатар, менің автокөлікті пайдаланғаны үшін ай сайынғы төлемдерімнің барлығын банк есепке алып, несиелік тарихымды қалыптастырады. Тұрақты қолма-қол ақшамен сатып алу арқылы мен тек ұтамын. Мен бірден қомақты ақша төлеуім керек және бұл менің несиелік рейтингімді ешқандай жолмен жақсартпайды, ал болашақта мен жақсы несиелік тарихсыз тиімдірек ұсыныстар, қызметтер мен мәмілелер бойынша талаптарға сай бола алмаймын».

5. Дүкендер, супермаркеттер, жанармай құю станциялары үшін несие карталарын ашыңыз - олар сіздің несие тарихыңызды жақсартуға көмектеседі.

«Кішкентайдан баста. Бастау үшін тексеру шотын ашыңыз. Оны дұрыс пайдаланыңыз, қызылға түспеңіз. Тексеру шоты несие желісі емес, бірақ ол сіздің банк алдындағы беделіңізге де әсер етеді. Сіз сондай-ақ жинақ шотын ашып, мақсатыңызға қарай жылжуды жалғастыра аласыз, деп кеңес береді АҚШ банкінің вице-президентінің көмекшісі Никита Кибардин. Банкте тексеру шотыңыз болғаннан кейін дүкендердің немесе жанармай құю станцияларының біріне несие картасына өтініш беріңіз. Бұл карталарды алу оңайырақ, бірақ сіздің несие лимиті төмен болады. Осы карталарды пайдаланып, уақытында төлеңіз».

6. Ескі шоттарды жаппаңыз, тіпті оларды пайдаланбасаңыз да

Ескі несие картаңызды жапсаңыз, несие тарихыңыздың жалпы ұзақтығы қысқарады. Ал несиелік тарих неғұрлым қысқа болса, рейтинг соғұрлым төмен болады. Сонымен, сіз өзіңіздің есептік жазбаңыздың бірін жоғалтуды шешкен кезде, артықшылықтар мен кемшіліктерді мұқият өлшеңіз.

7. Сіз үшін қол жетімді несиелік лимитке ие болуға тырысыңыз.

Егер сіз жақсы клиент болсаңыз, банктер несие желісін өздері көбейтеді. Бірақ сіз бұл процесті жылдамдата аласыз: банктерден шамамен жарты жылда бір рет несие лимитін арттыруды сұраңыз. Бірден көп нәрсені сұрамауға тырысыңыз - мысалы, сізде 500 доллар болса, оны 800 долларға дейін көтеруді сұрауға болады.

Сонымен қатар, банктер несие желісінің қанша бөлігін жұмсайтыныңызға қарайды - несие картасында бар соманы толығымен пайдаланбаған жөн. Мұнда логика мынадай: 500 доллар шегімен 1000 доллар жұмсауға болады, бірақ 500 доллар шегімен 600 доллар жұмсамау керек. Сома бірдей, бірақ банктер үшін ол ғана емес, несиелік желіге пайыздық қатынасы да маңызды. Егер сізде үлкен сомаға несие карталары болса, бірақ сіз аз ғана бөлігін жұмсасаңыз, бұл сіз ақшаны қалай дұрыс өңдеу керектігін білесіз дегенді білдіреді. Мұндай жағдайда рейтинг жоғарылайды.

«Жоғары несиелік балл жинаудың жақсы ережесі мынада: Сіздің несие балансыңыз таза жылдық табысыңыздың 20%-дан аспауы керек (барлық салықтарды алып тастағаннан кейін кіріс). Ай сайын несие карталарын төлеуге ай сайынғы табысыңыздың 10%-дан астамын пайдаланбаңыз», - дейді Никита Кибардин қаржылық даналығымен бөліседі. — Тағы бір жақсы ереже: жинақ шотыңыздағы ақша сомасынан жоғары несие лимиті болмаңыз. Осылайша, егер сізде күтпеген жағдай болса, оны жабуға жеткілікті қаражатыңыз болады. Егер сіздің несие картаңыздың компаниясы несиелік лимитіңізді сіз үшін тым жоғары сомаға ұлғайтуды ұсынса, олардан оны көбейтпеуді немесе тіпті төмендетпеуді сұраңыз. Бұл артық жұмсауға деген ұмтылысты ауыздықтап, сізді қарыздардан сақтайды».

8. Басқа адамдарға қаржылық кепілдік бермеңіз

Досыңыздың немесе сізге жақын адамның қаржылық проблемалары сіздің несие тарихыңызға зиян тигізуі мүмкін. Мысалы, досыңыз сізден оны сатып алу үшін кепілгер ретінде әрекет етуді сұрады. Бірақ егер оның қаржылық қиындықтары болса? Егер ол төлемді уақтылы төлемесе? Төлеуді ұмытып кетесіз бе? Мұның бәрі сізге жаман әсер етеді.

Рейтингтің өзін-өзі бақылауы

Жылына бір рет, мемлекет барлығына өзінің толық кредиттік есебін веб-сайттан тегін тексеруге мүмкіндік береді AnnualCreditReport.com. Барлық қалған чектер төленеді.

Арнайы сайттар да бар (CreditSesame.com, creditkarma.com), мұнда сіз кредиттік рейтингіңізді тегін тексере аласыз.

Credit Sesame сервисі сіздің несиелік баллыңызды үш негізгі несие бюросының біреуінің мәліметтерін басшылыққа ала отырып қалыптастырады: Experian, Equifax и TransUnion. Credit Karma несие рейтингін АҚШ-тағы үш несие бюросының ақпаратын қолдана отырып қадағалайды. Екі қызмет де кез-келген уақытта несие есептеріне қол жеткізуге және несие рейтингін білуге ​​мүмкіндік береді.

Форум күнін де оқыңыз:

Иммигранттарды ашуландыратын АҚШ-тағы өмірдің үш ерекшелігі

АҚШ-қа көшуді шешкен кез келген жеті сұрақ туындауы мүмкін

АҚШ-қа қоныс аудару: жұмыс, құлдырау және американдық арман

Жасыл картаны жеңіп алған қазақстандықтар - көші-қон полициясы, американдық пәтер иелері және сәттіліктер туралы

Америкада өлмеу қанша тұрады?

Біздің АҚШ-тағы: Украинада елдегі өмірдің бірінші жылы туралы

Лос-Анджелеске көшіп, продюсер болған москвалықтың оқиғасы

Жеке тәжірибе: Нью-Джерсидегі өмір қанша

Қызықты, бірақ қымбат: Ресейдің Сан-Францискодан алған әсерлері

Нью-Йоркте пәтерді қалай жалдауға болады: жаңа келгендерге арналған нұсқаулық

АҚШ-тағы жаңа иммигранттар үшін 10 тірек

«Сіз АҚШ-қа келе алмайсыз ба? Келмеңіз »деді. Ресейден келген иммигрант - Америкадағы өмір туралы

АҚШ-қа көшкеннен кейін бірден 10 қадам жасау керек

Беларуссия Америкаға көшетін болса, қандай ұлттық ерекшеліктерді өзі өлтіруі керек

Сіз АҚШ-тағы өмір және Америкаға иммиграция туралы маңызды және қызықты жаңалықтарды алғыңыз келе ме? — бізді қолда садақа бер! Сондай-ақ біздің парақшаға жазылыңыз Facebook. «Дисплейдегі басымдық» опциясын таңдап, алдымен бізді оқыңыз. Сондай-ақ, біздің сайтқа жазылуды ұмытпаңыз Telegram каналы  мен Instagram- Онда қызық көп. Және мыңдаған оқырмандарға қосылыңыз ФорумДүниежүзілік Нью-Йорк — онда сіз мегаполистің өмірі туралы көптеген қызықты және жағымды ақпаратты таба аласыз.