„იყიდე ახლა, გადაიხადე მოგვიანებით“: ადამიანები სულ უფრო ხშირად იყენებენ ამ სესხებს ქირის, საკვებისა და სხვა ძირითადი ხარჯების დასაფარად.
„ახლავე იყიდე, მოგვიანებით გადაიხადე“ (BNPL) სესხები თავდაპირველად მომხმარებლებისთვის მცირე შესყიდვების, მაგალითად, ელექტრონიკის ან ტანსაცმლის, დაფარვის ხელშეწყობის საშუალებად იყო რეკლამირებული. ამჟამად, ფინანსური კომპანიები სულ უფრო ხშირად სთავაზობენ ასეთ სესხებს აუცილებელი ხარჯების, როგორიცაა ქირა, სასურსათო პროდუქტები, ელექტროენერგიის გადასახადები და სამედიცინო ხარჯებიც კი, დასაფარად, წერს. CBS ახალი ამბები.
მომხმარებელთა უფლებების დამცველები აფრთხილებენ, რომ ასეთი სესხების გამოყენება ყოველდღიური საჭიროებებისა და კრიტიკული გადასახდელებისთვის სარისკოა. მათი თქმით, კრედიტორები ხშირად ვერ ახერხებენ ამ მოკლევადიანი სესხების პოტენციური ხარჯების სრულად გამჟღავნებას. ფინანსური ძალადობის შემთხვევებს იკვლევს არაკომერციული ორგანიზაცია „Protect Borrowers“-ის მიერ ჩატარებულმა ბოლოდროინდელმა კვლევამ აჩვენა, რომ BNPL სესხის ბევრი მომხმარებელი მათ სპეციალურად ძირითადი ხარჯების, მათ შორის ქირისა და საკვების დასაფარად იყენებს.
არიელ ნელსონი, დაბალი შემოსავლის მქონე ადამიანების უფლებების დამცველი არაკომერციული საადვოკატო ჯგუფის, ეროვნული მომხმარებელთა სამართლის ცენტრის უფროსი იურისტი, აღნიშნავს, რომ ასეთი სესხების გაზრდილი გამოყენება ქირისა და სხვა აუცილებელი ხარჯების გადასახდელად აჩვენებს, თუ რამდენად დიდ ზეწოლას განიცდის ცხოვრების ფასის გამო ბევრი ამერიკელი, რომელიც ბოლო წლებში მაღალი ინფლაციით დაიღალა.
„ამ სესხებთან დაკავშირებით ყველაზე სასარგებლო ის არის, რომ ისინი ქვეყანაში ხელმისაწვდომობის რეალურ მდგომარეობას ავლენენ: ადამიანებს არ შეუძლიათ ქირისა და კომუნალური გადასახადების დროულად და ერთ გადახდით გადახდა“, - თქვა ნელსონმა. „საუკეთესო შემთხვევაში, ასეთი სესხები შეიძლება დროებითი „საფენის“ ფუნქციას ასრულებდეს. თუმცა, მაშინაც კი, ისინი რისკების გარეშე არ არიან“.
გაზრდილი დამოკიდებულება
BNPL სესხები 2010-იან წლებში გაჩნდა და მომხმარებლებში ფართო პოპულარობა 2020-იანი წლების დასაწყისში მოიპოვა. ისინი საშუალებას იძლევა, უფრო დიდი შესყიდვები დაიყოს მცირე, უპროცენტო გადახდებად, როგორც წესი, ოთხ ნაწილად რამდენიმე კვირის ან თვის განმავლობაში.
მათი პოპულარობის ერთ-ერთი მთავარი მიზეზი არის ასეთი სესხის მიღების შესაძლებლობა შეძენისთანავე, ონლაინ ან მაღაზიაში, მინიმალური ინფორმაციით და საკრედიტო ისტორიის შემოწმების გარეშე.
ასეთი სესხების გამცემი კომპანიების უმეტესობა შემოსავალს ფიქსირებული ყოველთვიური გადასახადიდან და სესხის თანხის გარკვეული პროცენტიდან გამოიმუშავებს. ამ პროდუქტებს ხშირად არ აქვთ დაგვიანების საკომისიო, თუმცა ბევრი კრედიტორი უარს ამბობს ახალ სესხებზე იმ კლიენტებისთვის, რომლებსაც ადრე გადახდები არ ჰქონდათ.
ფინანსური ინოვაციის სახით, BNPL სესხები უკიდურესად პოპულარული აღმოჩნდა, რასაც მოწმობს შეძენისთანავე ხელმისაწვდომი მოკლევადიანი განვადებით სესხების მაღალი მოთხოვნა. ფედერალური რეზერვის ეკონომისტების კვლევის თანახმად, ამერიკელები ამ გზით 2025 წელს 160 მილიარდ დოლარს ისესხებენ - დაახლოებით ორჯერ მეტი, ვიდრე ორი წლით ადრე. ამ თანხიდან 96 მილიარდ დოლარზე მეტი უპროცენტო იყო.
ონლაინ სესხების პლატფორმა LendingTree-ს მიერ ჩატარებული ბოლოდროინდელი კვლევის თანახმად, ასეთი მსესხებლების ნახევარზე მეტმა (54%) განაცხადა, რომ ამ სესხების გარეშე ისინი ვერ შეძლებდნენ თავის გატანას.
მიუხედავად იმისა, რომ მომხმარებლები ადრე BNPL სესხებს იღებდნენ ისეთი შესყიდვების გასახანგრძლივებლად, როგორიცაა დიზაინერული ტანსაცმელი ან სათამაშო კონსოლები, ახლა ისინი სულ უფრო ხშირად იყენებენ მათ აუცილებელი ხარჯების დასაფარად, განაცხადა LendingTree-ს მთავარმა საკრედიტო ანალიტიკოსმა მეტ შულცმა.
„BNPL კომპანიებმა შესანიშნავი სამუშაო გაწიეს იმაში, რომ ეს სესხები თითქმის ნებისმიერი ხარჯისთვის ხელმისაწვდომი გახადეს“, - აღნიშნა მან.
LendingTree-ს კვლევის თანახმად, BNPL-ის მომხმარებელთა თითქმის 30%-მა განაცხადა, რომ ამ ტიპის სესხს სასურსათო პროდუქტების შესაძენად იყენებდა, ორი წლით ადრე კი ეს მაჩვენებელი 14%-ს შეადგენდა. მსესხებლების კიდევ 23%-მა განაცხადა, რომ მათ ასეთი სესხები სამედიცინო, სტომატოლოგიური ან ვეტერინარული მომსახურების, ასევე ქირის დასაფარად აიღეს.
„თეორიულად, თუ გადახდებს დროულად განახორციელებთ და დამატებითი ხარჯები არ იქნება, ეს შეიძლება დაგეხმაროთ“, - თქვა ჯენიფერ ჟანგმა, პოლიტიკის, კვლევისა და მონაცემთა ანალიტიკოსმა Protect Borrowers-ში. „თუმცა, ეს პროდუქტები ხშირად სავსეა დაგვიანების საკომისიოებითა და ფარული გადასახადებით, რამაც შეიძლება დაგროვდეს და სერიოზული ფინანსური პრობლემების წყაროდ იქცეს“.
მსესხებლებისთვის მოქნილობა თუ ვალის ხაფანგში გახვევის რისკი?
იანვარში სან-ფრანცისკოში დაფუძნებულმა Affirm-მა დაიწყო საპილოტე პროექტი, რომელიც საშუალებას აძლევს დამქირავებლებს, ყოველთვიური ქირა ორ ნაწილად გაყონ Esusu Pay-თან პარტნიორობით, სერვისთან, რომელიც გთავაზობთ ქირის გადახდის მოქნილ ვარიანტებს. კომპანიები აცხადებენ, რომ ეს დამქირავებლებს მეტ მოქნილობას აძლევს და უზრუნველყოფს მეიჯარეებისთვის დროულ გადახდებს.
მიუხედავად იმისა, რომ ამ სესხებს პროცენტი ან დაგვიანების საკომისიო არ ერიცხება, მომხმარებლებმა, რომელთაც სურთ ქირის ორ ნაწილად გადახდა, უნდა დარეგისტრირდნენ გამოწერაზე, რომლის ღირებულება თვეში 35-დან 50 დოლარამდე მერყეობს.
არც Affirm-მა და არც Esusu-მ არ უპასუხეს კომენტარის გაკეთების თხოვნას იმ ბრალდებებთან დაკავშირებით, რომ ასეთი სესხები სერვისის მომხმარებლებისთვის ძვირია.
მომხმარებელთა დამცველები თვლიან, რომ BNPL პროდუქტებმა შეიძლება ადამიანები კიდევ უფრო დიდი ვალების წინაშე დააყენოს, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი სხვადასხვა კომპანიისგან იღებს რამდენიმე სესხს გადაფარვის პირობების გადაფარვით. ვინაიდან გადახდები ავტომატურად ჩამოიჭრება საბანკო ანგარიშიდან, მათ შეუძლიათ სწრაფად დააქვეითონ ბალანსი და გამოიწვიონ ოვერდრაფტის საკომისიო.
„ეს პროდუქტები შექმნილია იმისთვის, რომ იაფფასიანი ჩანდეს, მაგრამ ისინი ასე არ არის“, - განმარტა ნელსონმა. „მათ შეიძლება მოიცავდეს ყოველთვიურ წევრობის ან სააბონენტო გადასახადებს, დაგვიანების გადასახადებს, დამუშავების საფასურს და შესაძლოა არასაკმარისი თანხების გადასახადებს“.
კიდევ ერთი კრედიტორი, ნიუ-იორკში დაფუძნებული Flex, გთავაზობთ სესხებს, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ გაყოთ ქირის, კომუნალური გადასახადების, მობილური ტელეფონის, ინტერნეტის და მანქანის გადასახადები.
მსესხებლები იხდიან სტანდარტულ ყოველთვიურ გადასახადს 6 აშშ დოლარის ოდენობით ქირის გადახდის გაყოფის ოფციისთვის, ასევე სესხის თანხის 3%-ს და 0,5%-იან დამუშავების საკომისიოს. მაგალითად, 1500 აშშ დოლარის ქირის შემთხვევაში, კლიენტი ამ სესხისთვის თვეში 30-დან 40 აშშ დოლარამდე იხდის, იტყობინება Flex.
კომპანია მეიჯარეს სრულ თანხას თვის პირველ დღეს ან დადგენილ ვადაში უხდის. Flex-ის საზოგადოებასთან ურთიერთობის ვიცე-პრეზიდენტმა, რაიან მეტკალფმა, ეს პროდუქტი „დროის ყიდვის“ საშუალებად აღწერა.
„ეს არის გამოსავალი იმ მოიჯარეებისთვის, რომელთა შემოსავლის მიღების თარიღები და ქირისა და სხვა გადასახადების გადახდები ერთმანეთს ემთხვევა“, - განმარტა მან. „ჩვენ ფულს არ ვყიდით, ჩვენ დროს ვყიდით“.
შეიძლება დაგაინტერესოთ: ახალი ამბები ნიუ – იორკში, ჩვენი ემიგრანტების ისტორიები და სასარგებლო რჩევები დიდ ვაშლში ცხოვრების შესახებ - წაიკითხეთ ეს ყველაფერი New York– ის ფორუმზე
LendingTree-ს წარმომადგენელმა შულცმა აღნიშნა, რომ ნებისმიერი ფინანსური ინსტრუმენტის მსგავსად, ასეთ სესხებს ბიუჯეტის მართვაში დახმარება შეუძლია, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი გონივრულად იქნება გამოყენებული.
„ეს შეიძლება მოსახერხებელი იყოს, რადგან პროცენტი არ არის და გადახდები პროგნოზირებადია, მაგრამ კონტროლის დაკარგვა ძალიან ადვილია“, - ხაზგასმით აღნიშნა მან და დასძინა, რომ ასეთი სესხების მიღების სიმარტივე ზედმეტად ხარჯვას აადვილებს.
„თუ ვინმეს სესხებთან და ამ ვალდებულებების მართვასთან დაკავშირებით მცირე გამოცდილება აქვს, ეს შეიძლება სერიოზული პრობლემა იყოს“, - დაასკვნა შულცმა.
ასევე წაიკითხეთ ფორუმზე:
17 შენაძენი, რომელსაც ადამიანები თითქმის ყოველთვის ნანობენ
გამოიწერეთ ForumDaily Google News- ზეგსურთ უფრო მნიშვნელოვანი და საინტერესო ამბები აშშ-ში ცხოვრებისა და ამერიკაში იმიგრაციის შესახებ? - მხარი დაგვიჭირეთ შემოწირულობა! ასევე გამოიწერეთ ჩვენი გვერდი Facebook. აირჩიეთ „პრიორიტეტი ჩვენებაში“ და ჯერ წაგვიკითხეთ. ასევე, არ დაგავიწყდეთ ჩვენი გამოწერა დეპეშა არხი და Instagram- იქ ბევრი საინტერესო რამ არის. და შეუერთდი ათასობით მკითხველს ფორუმი დღევანდელი ნიუ – იორკი — იქ ნახავთ უამრავ საინტერესო და პოზიტიურ ინფორმაციას მეტროპოლიის ცხოვრების შესახებ.
რედაქტორთა არჩევანი
