“İndi al, sonra ödə”: İnsanlar getdikcə bu kreditlərdən kirayə haqqı, yemək və digər əsas xərcləri ödəmək üçün istifadə edirlər.
"İndi al-sonra ödə" (BNPL) kreditləri əvvəlcə istehlakçıların elektronika və ya geyim kimi kiçik alış-verişləri ödəməsinə kömək etmək üçün təşviq edilirdi. Hazırda maliyyə şirkətləri bu cür kreditləri getdikcə daha çox kirayə haqqı, ərzaq məhsulları, elektrik enerjisi xərcləri və hətta tibbi xərclər kimi vacib xərcləri ödəmək üçün bir vasitə kimi təklif edirlər, deyə yazır. CBS News.
İstehlakçı hüquqlarını müdafiə edənlər xəbərdarlıq edirlər ki, bu cür kreditlərdən gündəlik ehtiyaclar və vacib ödənişlər üçün istifadə risklidir. Onlar deyirlər ki, kreditorlar tez-tez bu qısamüddətli kreditlərin potensial xərclərini tam açıqlamayırlar. Maliyyə sui-istifadəsini araşdıran qeyri-kommersiya təşkilatı olan Protect Borrowers tərəfindən aparılan son sorğu göstərib ki, BNPL kredit istifadəçilərinin çoxu onlardan xüsusi olaraq kirayə haqqı və yemək də daxil olmaqla əsas xərcləri ödəmək üçün istifadə edirlər.
Aşağı gəlirli insanların hüquqlarını müdafiə edən qeyri-kommersiya hüquq müdafiə qrupu olan Milli İstehlakçı Hüquq Mərkəzinin baş hüquqşünası Ariel Nelson qeyd edir ki, kirayə haqqını və digər zəruri xərcləri ödəmək üçün bu cür kreditlərdən istifadənin artması son illərin yüksək inflyasiyasından bezmiş bir çox amerikalıların yaşayış xərcləri səbəbindən nə qədər təzyiq hiss etdiyini göstərir.
Mövzu haqqında: Amerikalılar xərclərini ödəməkdə çətinlik çəkdikcə ABŞ-ın kredit kartı borcu tarixi maksimuma yaxınlaşır
Nelson deyib: "Bu kreditlərin ən faydalı tərəfi odur ki, onlar ölkədəki real əlçatanlıq vəziyyətini ortaya qoyur: insanlar kirayə və kommunal xidmətlərini vaxtında və birdəfəlik ödəyə bilmirlər. Ən yaxşı halda, bu cür kreditlər müvəqqəti "yamaq" kimi xidmət edə bilər. Amma hətta bu halda belə, onlar risksiz deyillər."
Artan asılılıq
BNPL kreditləri 2010-cu illərdə ortaya çıxdı və 2020-ci illərin əvvəllərində istehlakçılar arasında geniş populyarlıq qazandı. Onlar daha böyük alış-verişlərin daha kiçik, faizsiz ödənişlərə bölünməsinə imkan verir, adətən bir neçə həftə və ya ay ərzində dörd hissəyə bölünür.
Onların populyarlığının əsas səbəblərindən biri, minimal məlumatla və kredit yoxlaması olmadan, onlayn və ya mağazada alış-veriş zamanı belə bir kredit əldə etmək imkanıdır.
Bu cür kreditlər verən şirkətlərin əksəriyyəti sabit aylıq ödəniş və kredit məbləğinin müəyyən faizi hesabına pul qazanır. Bu məhsullarda çox vaxt gecikmə haqqı olmur, lakin bir çox kreditorlar əvvəllər ödənişləri qaçırmış müştərilərə yeni kreditlər verməkdən imtina edirlər.
Maliyyə innovasiyası olaraq, BNPL kreditləri olduqca populyar olduğunu sübut etdi və bunu alış zamanı mövcud olan qısamüddətli hissə-hissə kreditlərə olan yüksək tələbat da göstərir. Federal Ehtiyat iqtisadçılarının araşdırmasına görə, amerikalılar 2025-ci ildə bu yolla 160 milyard dollar borc götürəcəklər ki, bu da iki il əvvəlki məbləğdən təxminən iki dəfə çoxdur. Bu məbləğin 96 milyard dollarından çoxu faizsiz idi.
Onlayn kredit platforması LendingTree tərəfindən aparılan son sorğuya görə, bu cür borcalanların yarıdan çoxu (54%) bu kreditlər olmadan dolanışıqlarını təmin edə bilməyəcəklərini bildiriblər.
LendingTree şirkətinin baş kredit analitiki Matt Schultz bildirib ki, istifadəçilər əvvəllər dizayner geyimləri və ya oyun konsolları kimi alış-verişləri uzatmaq üçün BNPL kreditləri götürsələr də, indi onlardan getdikcə daha çox zəruri xərcləri ödəmək üçün istifadə edirlər.
"BNPL şirkətləri bu kreditləri demək olar ki, istənilən xərc üçün əlçatan etmək üçün əla iş görüblər", - deyə o qeyd edib.
LendingTree sorğusuna görə, BNPL istifadəçilərinin təxminən 30%-i bu növ kreditdən ərzaq almaq üçün istifadə etdiklərini bildirib, halbuki iki il əvvəl bu rəqəm 14% idi. Borcalanın digər 23%-i isə bu cür kreditləri tibbi, stomatoloji və ya baytarlıq xidmətləri, eləcə də kirayə haqqını ödəmək üçün götürdüklərini bildirib.
"Nəzəri olaraq, ödənişlərinizi vaxtında etsəniz və əlavə xərclər olmazsa, bu kömək edə bilər", - Protect Borrowers şirkətinin siyasət, tədqiqat və məlumat analitiki Jennifer Zhang bildirib. "Lakin bu məhsullar tez-tez gecikmə haqları və gizli ödənişlərlə doludur ki, bu da toplanaraq ciddi maliyyə problemlərinin mənbəyinə çevrilə bilər."
Borcalanlar üçün çeviklik, yoxsa borc tələsi riski?
Yanvar ayında San-Fransiskoda yerləşən Affirm, çevik kirayə ödənişi seçimləri təklif edən Esusu Pay xidməti ilə əməkdaşlıq çərçivəsində kirayəçilərə aylıq kirayə haqqını iki hissəyə bölməyə imkan verən pilot layihəyə başladı. Şirkətlər iddia edirlər ki, bu, kirayəçilərə daha çox çeviklik verir və ev sahiblərinə vaxtında ödənişlər təmin edir.
Bu kreditlər faiz və ya gecikmə haqqı tələb etməsə də, kirayə haqqını iki hissəyə bölmək istəyən istifadəçilər aylıq 35 ilə 50 dollar arasında dəyişən abunəliyə yazılmalıdırlar.
Nə Affirm, nə də Esusu bu cür kreditlərin xidmət istifadəçiləri üçün baha olması iddiaları ilə bağlı şərh sorğularına cavab verməyib.
İstehlakçı hüquqlarını müdafiə edənlər hesab edirlər ki, BNPL məhsulları, xüsusən də borcalan fərqli şirkətlərdən üst-üstə düşən ödəmə şərtləri ilə birdən çox kredit götürərsə, insanları daha böyük borca sala bilər. Ödənişlər avtomatik olaraq bank hesabından çıxıldığı üçün onlar balansı tez bir zamanda tükəndirə və overdraft haqlarına səbəb ola bilər.
Nelson izah etdi ki, "Bu məhsullar ucuz görünmək üçün nəzərdə tutulub, amma ucuz deyil. Bunlara aylıq üzvlük və ya abunə haqları, gecikmə haqları, emal haqları və mümkün qeyri-kafi vəsait haqları daxil ola bilər."
Nyu-Yorkda yerləşən digər bir kreditor olan Flex, kirayə haqqı, kommunal xidmətlər, mobil telefon, internet və avtomobil ödənişləri üçün ödənişləri bölmək imkanı verən kreditlər təklif edir.
Borcalanların kirayə haqqını bölmək seçimi üçün standart aylıq 6 dollar ödəniş, kredit məbləğinin 3%-i və 0,5% emal haqqı ödəyirlər. Flex-in məlumatına görə, məsələn, 1500 dollarlıq kirayə haqqı ilə müştəri bu kredit üçün ayda 30 ilə 40 dollar arasında ödəniş edir.
Şirkət ev sahibinə ayın ilk günündə və ya son tarixdə tam ödəniş edir. Flex İctimaiyyətlə Əlaqələr üzrə vitse-prezident Rayan Metkalf bu məhsulu "vaxt qazanmaq" üçün bir yol kimi təsvir etdi.
O izah etdi ki, "Bu, gəlir qəbz tarixləri ilə kirayə haqqı və digər ödənişləri ziddiyyət təşkil edən kirayəçilər üçün bir həlldir. Biz pul satmırıq, vaxtı satırıq."
Sizi maraqlandıra bilər: ən yaxşı New York xəbərləri, immiqrantlarımızın hekayələri və Big Apple-da həyat haqqında faydalı məsləhətlər - hamısını ForumDaily New York-da oxuyun
LendingTree-dən Şults qeyd etdi ki, istənilən maliyyə aləti kimi, bu cür kreditlər də büdcəni idarə etməyə kömək edə bilər, lakin yalnız ağıllı şəkildə istifadə edildikdə.
"Faiz olmadığı və ödənişlərin proqnozlaşdırıla biləcəyi üçün bu, rahat ola bilər, amma nəzarəti itirmək çox asandır", - deyə o vurğuladı və əlavə etdi ki, bu cür kreditlərin alınmasının asanlığı həddindən artıq xərcləməyi asanlaşdırır.
Şults yekun olaraq bildirib ki, "Əgər kiminsə kreditlər və bu öhdəliklərin idarə olunması ilə bağlı təcrübəsi azdırsa, bu, ciddi problem ola bilər".
Forum günündə də oxuyun:
İnsanların demək olar ki, həmişə peşman olduğu 17 alış-veriş
ABŞ-ın milli borcu 40 trilyon dollara çatıb, kredit faizləri artıb, mal və xidmətlər bahalaşıb.
Google News-da ForumDaily-ə abunə olunABŞ-dakı həyat və Amerikaya immiqrasiya haqqında daha vacib və maraqlı xəbərlər istəyirsiniz? — bizə dəstək olun bağışlayın! Siz də səhifəmizə abunə olun Facebook. "Ekranda prioritet" seçimini seçin və əvvəlcə bizi oxuyun. Həmçinin kanalımıza abunə olmağı unutmayın Telegram kanalı və Instagram- Orada çox maraqlı şeylər var. Və minlərlə oxucuya qoşulun Forum Gündəlik New York — orada siz metropol həyatı haqqında çoxlu maraqlı və müsbət məlumatlar tapa bilərsiniz.
Redaktorların seçimi
