ABŞ-da pensiya: immiqrantların bilməli olduğu hər şey

Şəkil: Depositphotos

İvan gənə blogumda ABŞ-da təqaüdə çıxmaq haqqında bilmək lazım olan hər şeyi söyləyir. ForumDaily mətninin tərcümə edilmiş və qısaldılmış variantını yayımlayır.

ABŞ-da qazandığınız pula görə vergi ödədiyiniz zaman onun bir hissəsi deyilən bir şeyə gedirsosial təhlükəsizlik"vergi. Bu pulu idarə edir İctimai Təhlükəsizlik İdarəsi (SSA) bizim anladığımız Pensiya Fondunun analoqudur, o da aztəminatlı və əlillərlə məşğul olur. Bu təşkilatın saytında qeydiyyatdan keçməklə (siz daxil etməlisiniz Sosial təminat nömrəsi, qısaldılmış SSN - vergi idarəsi tərəfindən təyin edilmiş identifikasiya kodu), işinizin tarixçəsinə baxa bilərsiniz - hansı ildə və nə qədər qazandığınızı və bu pulun nə qədərinin vergi kimi ödənildiyini görə bilərsiniz. Sosial Təminat Orada həm də təqaüdə çıxa biləcəyiniz məbləği və müvəqqəti və ya daimi iş qabiliyyətinizi itirdiyiniz təqdirdə dövlətdən alacağınız məbləği (əlil olmaq) görə bilərsiniz.

İndi işçilər qazandıqları pulun 6.2% -ni vergi ödəyirlər Sosial Müdafiə. İşəgötürənlər eyni miqdarda maaş alırlar, buna görə əslində maaşların 12.4% -i SSA-ya gedir. Hər il 118,500 $ -dan çox qazanc əldə edirsinizsə, vergi yalnız bu məbləğdən tutulur, beləliklə vergi məbləği ildə $ 7,347 ilə məhdudlaşır (üstəlik işəgötürən ödədiyi eyni məbləğ).

Pensiya ala biləcəyinizi müəyyən etmək üçün SSA xüsusi kredit sistemindən istifadə edir. Məsələn, 1,260-cı il təqvim ilində qazandığınız hər 2016 dollar üçün 1 kredit alacaqsınız, ildə maksimum 4 kredit toplana bilər. Pensiya almaq üçün ən azı 40 kredit toplamalısınız, yəni ən azı 10 il işləməlisiniz.

Pensiya məbləği

Kobud hesablamalar göstərir ki, 1955-ci ildə anadan olan bir şəxs, məsələn, 60,000-cı ildə 2016 min dollar qazanmışdır (bu, ABŞ-dakı orta əmək haqqından il ərzində 51,939 dollar yüksəkdir), 2017-ci ildə 62 yaşında təqaüdə çıxa və 1,185 2020 dollar ala bilər. ayda. Düzdür, əgər 1,644-ci ildə təqaüdə çıxarsanız, o zaman pensiyanın ölçüsü 70 dollar olacaq. Və 2,287 yaşında təqaüdə çıxsanız, ayda XNUMX dollar gözləyə bilərsiniz.

Unutmamalıyıq ki, bir yarım min dollar pensiya almaq hüququnuz varsa, əslində əlinizdə daha az alacaqsınız. Axı pensiyanın başqa gəlirdən heç bir fərqi yoxdur və sivil dünyada onlar qazandıqları pula görə vergi ödəyirlər. Ona görə də bu məbləğin təxminən 30%-i Sam dayıya verilməli olacaq. Məhz bu səbəbdən bir çox amerikalılar təqaüdə çıxdıqdan sonra vergilərin aşağı olduğu ştatlara köçürlər. Məsələn, Nyu-Yorkda federal vergi, Nyu-York əyalət vergisi və Nyu-York şəhər vergisi ödəməlisiniz. Florida və ya Texasda yalnız federal vergi ödəməlisiniz (ümumilikdə dövlət vergisinin olmadığı 7 ştat var).

Bu pul ABŞ-da yaşamaq üçün kifayət edirmi? Bu pensiya postsovet ölkələrinin sakinləri üçün yüksək görünə bilər, lakin ABŞ-da bu cür pulla yaşamaq tamamilə asan deyil. Əksər amerikalılar adətən pensiya yaşına çatmamış öz evlərinə sahib olsalar da, bunun üçün 30 il müddətinə kredit ödəmək (təxminən 67%-i öz evlərində və mənzillərində yaşayır), öz evinizin olması həmişə evinizin olması demək deyil. bunun üçün hər şeyi ödəyin. Əgər bu şəxsi evdirsə, demək olar ki, həmişə əmlak vergisini ödəməlisiniz (bu, ən yaxşı halda ildə təxminən 10,000 dollar olacaq). Mənzildirsə, tez-tez olur"texniki xidmət haqqı“, yəni evin saxlanması haqqı və s. Üstəlik kommunal, telefon, yemək və digər xərclər.

Belə çıxır ki, ABŞ-da bütün həyatı boyu işləmiş və vergi ödəmiş “orta təbəqə” üçün belə onların pensiyasının ölçüsü açıq şəkildə yaxşı yaşamaq üçün kifayət etmir. Mən nə etməliyəm?

Şəkil: Depositphotos

401(k)

401(k) könüllü pensiya planının adıdır. Ad çox qəribədir, çünki 401(k) bu məsələni tənzimləyən vergi qanununun bəndi (və yarımbəndidir). Proqramın bütün mahiyyəti ondan ibarətdir ki, siz işləyərkən maaşınızın bir hissəsini xüsusi hesaba ödəyirsiniz. Bu hesabın faydası odur ki, ona qoyduğunuz pul gəlirinizdən tutulur və siz yalnız balansa vergi ödəyirsiniz. Düzdür, təqaüdə çıxdıqdan sonra, bu hesabdan pul alarkən, yuxarıda yazdığım kimi, hələ də vergi ödəməli olacaqsınız.

Təxirə salınmış pul hesab boş qalmır. Onlara investisiya qoyulmalıdır Qarşılıqlı fondlar (pay investisiya fondları), yəni müxtəlif şirkətlərin səhmlərinin və istiqrazlarının qarışığında. Tipik olaraq, müxtəlif səhm/istiqraz nisbətlərinə malik olan və müvafiq olaraq “daha ​​çox qazanmaq” imkanı ilə daha riskli və ya daha mühafizəkar olan bir neçə onlarla müxtəlif fond var ki, bu da pulun böyük hissəsini itirmək ehtimalını minimuma endirməyə kömək edir. Birjalardakı maliyyə vəziyyətindən asılı olaraq yatırılan vəsaitlər ya arta, ya da dəyər itirə bilər. Beləliklə, 2007-2009-cu illər böhranı zamanı S&P500 50%-dən çox, yəni əksər fondlar eyni faizlə ucuzlaşıb. Bu o deməkdir ki, pensiya hesabınızda 100,000 dollarınız olsaydı, 2 ildən sonra orada yalnız 50,000 dollarınız qalacaqdı.

Şəkil: Depositphotos

Yaxşı xəbər budur ki, insanlar bir il ərzində pul qazanmaq və onu çıxarmaq üçün adətən pensiya hesabına pul qoymurlar. Ömür boyu orada pul yatırılır və hər il sonra bir il yaşamaq üçün lazım olan məbləğ çıxarılır. Və orta hesabla son 100 il ərzində maliyyə bazarları hər il təxminən 7% artım göstərmişdir (baxmayaraq ki, bəzən 2000 və ya 2008-ci illərdəki kimi böyük enişlər olur). Çox vaxt tövsiyə olunur ki, siz nə qədər gəncsinizsə, portfelinizdə bir o qədər “riskli” səhmlər, daha az “sabit” səhmlər olmalıdır və yaşlandıqca nisbəti istiqrazların xeyrinə dəyişdirin.

Hər il 401(k) planımızı idarə edən firma ofisimizə gəlir. Suallara cavab verir, məsləhətlər verirlər. Və onlar həmişə aşağıdakılara bənzər bir qrafik göstərirlər. Əgər siz 25 yaşında ildə 5,000 dollar qənaət etməyə başlasanız, onu 10 il müddətinə kənara qoyun və heç vaxt ona bir qəpik əlavə etməsəniz (bu müddət ərzində siz 50,000 dollar qənaət edirsiniz), onda 65 yaşında hesabınızda 602,070 dollar olacaq (orta əmanətinizin ildə 7% böyüyür). Əgər siz 25 yaşında deyil, 35 yaşında qənaət etməyə başlasanız, ildə 5,000 dollar qənaət etsəniz, 30 (!!!) il ərzində siz pulunuzun 150,000 ABŞ dollarına qənaət etmiş olacaqsınız və hesabınızda 540,741 ABŞ dolları olacaq, yəni, hətta əvvəlkindən də az. əvvəlki hal.

Yaxşı, ən yaxşı vəziyyətdə 25 yaşında qənaət etməyə başlayan və bütün iş dövründə qənaət edən bir adam olacaq. 65 yaşına qədər o, 200,000 dollarını saxlayacaq və hesabında 1,142,811 ABŞ dolları olacaq - bir milyon dollardan çox. Buna "mürəkkəb faiz" gücü deyilir (mürəkkəb maraq) - bütün məbləğə və əvvəlki illərdə aldığınız faizə görə faiz hər il artdıqda. Təbii ki, ildə 5000 deyil, daha çox qənaət etməyi məsləhət görürlər. IRS (Daxili Gəlir Xidmətie, və ya dilimizdə “vergi”) hər il bu hesaba yatırıla biləcək maksimum məbləği məhdudlaşdırır. 2017-ci ilə bu məbləğ 18,000 min dollar təşkil edir. 50 yaşdan yuxarı insanlar üçün IRS sizə hər il daha 6,000 dollar qənaət etməyə imkan verir (kifayət qədər qənaət etmədiyiniz və yetişməyə çalışdığınız halda).

Ancaq ildə 1,142,811 dollar çıxarsanız, hətta 20 dollar da 100,000 il üçün kifayət etməlidir - və bu, artıq layiqli pensiya olacaq.

401 (k) nə işçilər, nə də işəgötürənlər üçün məcburi deyil. Bir çox işəgötürən şirkətdə işləməkdən başqa bir “fayda” vermək üçün “uyğun". Yəni pensiya hesabıma qoyduğum hər 1%-ə görə işəgötürənim özü ora nəsə əlavə edəcək. Bəziləri 100% uyğunluq təklif edir, yəni mənim kimi hesabıma əlavə edəcəklər, bəziləri qoyduğum məbləğin yarısını təklif edir, bəziləri isə ümumiyyətlə heç nə əlavə etmir.

Belə bir hesaba qoyulan vəsaitlər hədəflənir, onlardan təqaüdə çıxarkən artıq istifadə edilə bilər. Buna görə onları sadəcə çıxarmaq o qədər də asan deyil. Ümumiyyətlə, bir neçə istisna var, amma pulunuzu pensiya yaşına çatmazdan əvvəl geri çəkmək istəsəniz, 10% cərimə ödəməli olacaqsınız və əlbəttə ki, bu miqdarda vergi ödəməlisiniz (bu sizin qazancınızdır). Bu hesabdan pulu 59.5 yaşdan sonra cəriməsiz çıxara bilərsiniz.

Şəkil: Depositphotos

Nəticədə

401 (k) pensiya üçün qənaət etmək üçün yalnız bir seçimdir. Roth 401 (k) hesabları da var - artıq vergi ödədiyiniz pullar kənara qoyulduqda, yəni pensiya aldığınız zaman artıq vergi ödəməyinizə ehtiyac qalmayacaq; Ənənəvi IRA, Roth IRA, SEP IRA, 403(b) (məktəblərin və bəzi qeyri-kommersiya təşkilatlarının işçilərinin saxlaya biləcəyi hesab) və s. Amma reallıqda bütün bunlar o qədər də vacib deyil. Siz hətta pensiya hesablarından istifadə etmədən səhmlərə və müxtəlif fondlara sərmayə qoyaraq müntəzəm yoxlama hesabında və ya investisiya hesabında pul saxlaya bilərsiniz. Əhəmiyyətli olan odur ki, ABŞ-da insanların çoxu gənc yaşlarından pensiyaya hazırlaşır, pensiya yaşından sonra Avropaya səyahət etmək, restorana getmək və yemək üçün kifayət qədər pulunun olacağına əmin olmaq üçün hər maaşının bir hissəsini yığır. ümumiyyətlə yaşamaq üçün bir şey var.

Forum günündə də oxuyun:

Nyu Yorkda mühacir pensiyaçıları necə yaşayır

ABŞ-da təqaüdə çıxmaq üçün nə bilmək lazımdır

Amerikada hansı pensiya alacağam

Amerikalı təqaüdçülər daha yaxşı bir həyat üçün Latın Amerikasına köçürlər

Nyu-Yorkda pensiyaçılar necə yaşayır

ABŞ-dakı həyat və Amerikaya immiqrasiya haqqında daha vacib və maraqlı xəbərlər istəyirsiniz? — bizə dəstək olun bağışlayın! Siz də səhifəmizə abunə olun Facebook. "Ekranda prioritet" seçimini seçin və əvvəlcə bizi oxuyun. Həmçinin kanalımıza abunə olmağı unutmayın Telegram kanalı  və Instagram- Orada çox maraqlı şeylər var. Və minlərlə oxucuya qoşulun Forum Gündəlik New York — orada siz metropol həyatı haqqında çoxlu maraqlı və müsbət məlumatlar tapa bilərsiniz.