Amerikada Kredit tarixi

ABŞ-dakı bank sistemi və keçmiş İttifaq ölkələrinin əmanət kassaları “iki böyük fərqdir”. Rusiyada bir Amerika bankında (məsələn, Citibank) hesabı olsa belə, rusiyalı şəxs Amerikada öz hesabını açmaq və uğurlu kredit tarixçəsi qurmaq istəsə, özü üçün çoxlu yeni şeylər kəşf edəcək. Forum bu prosesə ən yaxşı şəkildə necə yanaşılacağını, nəyi yadda saxlamalı olduğunu və hansı tələlərlə qarşılaşa biləcəyinizi anlamağa çalışdı.

Bank hesabı açmaq

Bu sadə bir əməliyyat kimi görünür. Ancaq hər şey o qədər də asan deyil. Bankda əmanət açmaq və hesabları yoxlamaq üçün sizə Sosial Müdafiə Nömrəsi və ya SSN və Amerikada yaşayış ünvanınızın sübutu (kommunal ödənişlər, daşınmaz əmlakın icarəsi/alqı müqaviləsi) lazımdır. Sonra, həqiqətən, vaxtınızın iyirmi dəqiqəsi - və bank müqaviləsi olan bir qovluq var.

Kredit kartının açılması ilə eynidir. Siz paket seçirsiniz, şəxsiyyət vəsiqənizi göstərirsiniz, məsələn, sürücülük vəsiqəsi skan edilir və kart bir həftə ərzində poçtla göndərilir.

SSN yoxdursa, viza ilə pasport və Rusiya / Ukrayna / Qazaxıstanda və s. Ünvanı təsdiq edəcəkdir. In Citibankməsələn, son bir ay üçün ödənişlərin taranmasını tələb edir. Sonra hesablaşma və əmanət hesablarını bağlayacaq bir debet kartı aça bilərsiniz. In Bank of America dərhal uşaqlar üçün əmanət hesabları aça bilərsiniz, ya dərhal $ 300 (və ya daha çox) qoymalısınız və ya $ 25 məbləğinə çatana qədər hər ay 300 dollar ödəməlisiniz. Wells Fargo Xaricilər üçün ən mehriban bir bank oldu və yalnız iki şəxsiyyət vəsiqəsi ilə (məsələn, pasport və sürücülük vəsiqəsi) hesab açmağa imkan verir.

Əvvəlki kitabdakı bütün nüanslar haqqında daha ətraflı oxuya bilərsiniz məqalə.

Çek dəftəri

Yalnız filmlərdə bir qəhrəmanın bir milyon dollarlıq bir çeki axtarmadan yaza biləcəyi, əslində bir çek dəftəri ilə diqqətli olmaq lazımdır. Birincisi, çek dəftərinin əlavə olunduğu hesabda həmişə pul olduğuna əmin olmalısınız. Çox gülməli səslənir, amma əslində vəsait çatışmazlığı ilə çeki yazdığınız şəxs əmanət qoysa və hesabda daha az pul varsa, bank təxminən 35 dollar cərimə alır. İkincisi, hesab və ya kart bağlandıqda, yoxlama sistemi də bloklanır, yəni, məsələn, bir çek və avtomatik ödəniş sistemindən istifadə edərək elektrik enerjisini ödəyərsən və debet edərkən hesabın olmadığı məlum olur, bank yenidən cərimə alır təxminən 35 dollar, fərqli banklarda fərqli yollarla. Ayrıca, bir çek dəftəri heç bir yerdə qala bilməz, çünki adınızdan istənilən şəxs onu doldura bilər. Hesabda nə qədər pul olduğunu bilmək həmişə daha yaxşıdır, bunun üçün çek yazmadan əvvəl həmişə tətbiqetmədə hesab balansını yoxlaya bilərsiniz. Hesabın nağd şəkildə doldurulmaması və ya başqa bir kartdan köçürülməməsi üçün.

Kredit tarixinin başlanğıcı

Amerikada tamamilə kredit tarixçəniz yoxdursa, onu qurmağa başlamalısınız. Və ən qısa müddətdə.

Svetlana Sultanova deyir: “Mənim ilk kredit kartımı qızım American Express kredit kartında ikinci şəxs kimi açdı. Təxminən altı ay sonra digər kredit şirkətlərindən təkliflər gəlməyə başladı”.

Ayrıca sözdə təhlükəsiz bir kredit kartı da edə bilərsiniz. Yəni, artıq bir debet kartınız olan bir bankda ən azı 300 ABŞ dolları (daha çox) və maksimum 10 min dollar qoyacaq yeni bir kart açmalı və pulunuzu kredit olaraq istifadə etməlisiniz.

Aida Qalliullina deyir: “Mənim Wells Fargo-dan belə bir borcum var. Yeri gəlmişkən, əgər vaxtında ödəsəniz və yerli sənədləriniz olsa, o zaman təxminən altı aydan sonra əmanət geri qaytarılacaq”.

Vəsaitlərin 50% -dən çoxunu istifadə etmək tövsiyə edilmir və siz də dərhal borcunuzu ödəməlisiniz. Debet kartından "avtomatik ödəniş" funksiyası var. Bir neçə aydan sonra (adətən altı ay) bank standart kredit kartı təklif edəcək. Bir ildən sonra siz avtomobil krediti üçün müraciət edə biləcəksiniz. İki-üç ildən sonra heç bir borc olmadıqda və daimi işiniz varsa, ipoteka təsdiqini ala bilərsiniz.

Əcnəbilərin kredit tarixi

Amerikada yaxşı bir hekayə qurmaq üçün ABŞ-dan kənarda olan banklarla hansı münasibətlərinizin olması vacib deyil. Beləliklə, məsələn Rusiyadakı Citibank-da vaxtı keçmiş borcları olsa da, Citibank America bunu təsdiq edə bilməyəcək. Yəni, məlumatlar bir maliyyə korporasiyasının bankları arasında və ya kredit bürosları arasında bölüşdürülmür Equifax. Kredit tarixçənizi göndərə bilən yeganə bankdır American Expressvə sonra ABŞ-dan kənarda gözəl bir kredit tarixçəniz olsaydı, dərhal Amerikada kifayət qədər böyük bir məbləğə kredit ala bilərsiniz.

“Kredit tarixçəmi Capital One Bankla yaratmağa başladım. Onlayn demək olar ki, hər kəsə verirlər,” Alla Poryadina Foruma dedi, “və nəticəni dərhal biləcəksiniz. Bundan əvvəl mənim ümumiyyətlə sürətli kreditim yox idi. Bu kart sayəsində digər banklar da kredit verməyə başladılar. Məzənnə ən yüksək olanda Discover götürdüm. Təhlükəsizlik kartı ilə seçim də yaxşıdır, amma bildiyimə görə, belə bir kartın kredit limiti çox yavaş artır”.

Xaricilərə ən loyal banklar Chase, Wells Fargo, TD Bank, Bank of America, Citibank-dır. Qalanları Sosial Müdafiə və mövcud kredit tarixçəsini tələb edir.

Kredit ballarını kim sayır

şirkət Fico, bu qiymətləndirmə sistemini yaradan üç kredit bürosu kimi: Equifax, Experian и TransUnion. Ayrıca bəzi digər banklar və podratçılar bal toplamaqla məşğul olurlar, hesabınızı bilə biləcəyiniz insanlarla əlaqə saxlayırlar.

Xallar

Balların növləri aşağıdakılardır: klassik bank kartları, fərdi maliyyələşdirmə, ipoteka, avtomobil krediti və NextGen balları. Klassik qiymətləndirmə 300 ilə 850 arasında dəyişir. Məsələn, 2013-cü ildə bank istifadəçilərinin 37%-i 750 ilə 850 arasında bal toplayıb. Bank kartları üçün FICO balları 250 ilə 900 arasında dəyişir. İpoteka üçün FICO balları müvafiq olaraq 300 – 850. Bal nə qədər yüksək olarsa, bankın riski bir o qədər az olar və müştərinin ödəmə qabiliyyəti bir o qədər yaxşı olar.

Dörd növ nöqtə var: 1998 (FICO 98), 2004 (FICO 04), 2008 (FICO 8) və 2014 (FICO 9).

İldə bir dəfə kredit hesabınızı üç yolla pulsuz yoxlaya bilərsiniz: AnnualCreditReport.com saytında, 1-877-322-8228 telefonu ilə və ya poçtla bir sorğu göndərərək: İllik Kredit Hesabatı Tələb Xidməti, POBox 105281, Atlanta, GA 30348-5281 (lazım aşağıdakı məlumatlar: adı, sosial təminat nömrəsi, mövcud yaşayış yeri, əvvəlki ünvanı, doğum tarixi, telefon nömrəsi).

Xallar necə hesablanır (kredit balı)

ABŞ-da, Kanadada və bir çox başqa ölkələrdə FICO sayılır. Yəni borcalanın / ödəyənin davranışına baxır. Görə wikipedia.org ayrılma təxminən aşağıdakı kimidir:

35% - ödəniş tarixiyəni qanun pozuntularının, cərimələrin, yenidən maliyyələşdirilmənin, iflas, auksion, əmlakın ələ keçirilməsi, təxirə salınmış ödəniş tələbləri və ya olmaması. Ödəyici və onun hekayəsi üçün nə qədər çoxdur.

30% - borc öhdəlikləri

Üç komponent:

1) kredit kartı(lar) üzrə borc. Bu sözdə “bərpa olunan istifadə” aşağıdakı düsturla hesablanır:

kredit kartı balansı / kredit kartı limiti x 100%.

Faiz nə qədər yüksəkdirsə, borcalanın kredit balı daha aşağı olur.

2) sabit ödənişlər, məsələn, bir avtomobil krediti (yəni 36, 48 və ya 60 ay üçün sabit bir aylıq ödəniş. Adətən, obyekt özü ödəmənin təmin edilməsidir.

3) açıq borc; Bu olduqca nadirdir, ən tipik olan American Express Green Card-dır.

15% - məhdudiyyət müddəti. Kredit tarixi nə qədər erkən başladı, o qədər sabitdir.

10% - kredit “səbətinin” müxtəlifliyi (hesab müxtəlifliyi): cari və ya ödənilmiş kreditlər (avtomobil kreditləri, ipoteka kreditləri, məişət texnikası üçün kreditlər və s.) nə qədər fərqli olsa, bir o qədər yaxşıdır, bu, insanın müxtəlif sahələrdə maliyyələrini necə idarə edəcəyini bilir.

10% - yeni kreditlər üçün tələb (sorğular). Borc alan hər dəfə bir kredit götürmək istədiyi zaman (bir supermarketdəki bir nöqtə kartı) da bu sorğuların saxlandığı kredit bürosuna sorğu göndərilir. Xahişlər nə qədər azdır (xüsusilə uğursuz olanlar), o qədər yaxşıdır.

Avtomobil krediti

Sehrli faizlə avtomobil satıcılarının afişalarını unutmaq daha yaxşıdır, bu hamısı uydurmadır və ya artıq bir neçə avtomobilin tam dəyərini ödəyənlər üçün hazırlanmışdır. 30-50% ilkin ödəniş varsa, o zaman bir avtomobil krediti almaqda problem olmamalıdır. Bir satıcıdan və ya craigslist-də nağd pul almaq üçün bir vasitə almaq və bankın xidmətlərindən istifadə etməkdən çəkinmək daha yaxşıdır. Avtomobil kreditləri tez bir zamanda geri qaytarıla bilər və kredit tarixçəniz çox yaxşılaşdırıla bilər.

Citibank-ın müştəri xidmətləri meneceri Tetyana Banks etiraf edir: "Kredit tarixçəmi özüm məhv etdim, daha doğrusu, çox gec başladım, Amerikaya yeni gələndə nağd pula maşın aldım, kredit götürməli oldum" dedi. .”

İpoteka

Artıq iki illik fasiləsiz (və əlbətdə yaxşı) kredit tarixçəniz varsa və daimi işiniz varsa, əmlak almaq barədə düşünə bilərsiniz. Bir qayda olaraq, bir ev və ya mənzil seçdiyiniz zaman, ballarınızda (kredit balı) ipotekanın əvvəlcədən təsdiqlənməsinin olub olmadığını öyrənə bilərsiniz. Bu, hətta bir daşınmaz əmlak saytında, məsələn, edilə bilər zillow.com.

Nəticələr

Amerikada çoxlu mal və xidmətlər kreditlə alınır. Kredit əhali üçün daha əlçatan olduğundan banklar və maliyyə institutları daha böyük risklər daşıyır. Müvafiq olaraq, bu məqsədlə standart kredit bal sistemi tətbiq edilmişdir. Yuxarıda təsvir olunduğu kimi, kredit hesabınızı tez-tez istəməməyiniz daha yaxşıdır, bu, ümumi balı aşağı sala bilər, çünki bu, şəxsin yeni kreditə ehtiyacı olduğunu göstərəcək, yəni o, çox yaxşı maliyyə vəziyyətində deyil. Həmçinin, yeni kredit üzrə faiz dərəcəsi “yaxşı” və “pis” kredit tarixçəsi olan insanlar üçün əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Ən əsası isə hər şeyi vaxtında ödəməkdir.

İrina Boqdanovanın dediyi kimi: “Hər ay kartı ödəməyə bilərsən, amma həmişə minimum ödənişi vaxtında ödəməlisən, dişlərinizi fırçalamağı unuda bilərsiniz, amma heç vaxt ödəməsəniz, 12 saat geciksəniz belə, dərhal ödəniş edəcəksiniz. cəzalandırılsanız, gecikmə haqqına görə cərimə ödəyəcəksiniz, kartınızın faizi dərhal artacaq və kredit tarixçənizdə qaranlıq ləkə qalacaq”.

Son CNN araşdırması, göstərdi ki, indi hətta sığorta şirkətləri, ev sahibləri və işəgötürənlər kredit tarixçəsinə diqqət yetirirlər. Statistikaya görə, iş almaq istəyən dörd Amerikalıdan biri kredit bürosu tərəfindən yoxlanılır. İnzibati orqanlar, əvvəlcə namizədin məlumatlarını emal etmək üçün razılığını almağı tövsiyə edərək müdaxilə etməyə çalışdı, lakin heç kim işəgötürənin işə götürməkdən imtina qərarına müdaxilə edə bilməyəcəkdir.

Forum günündə də oxuyun:

Mükəmməl kredit reytinqini necə əldə etmək olar

Kredit kartı almaq və yaxşı bir kredit tarixi qurmaq

Günün ucu. Kredit reytinqinizi artırmağın üç asan yolu

Birinci şəxsdən. ABŞ-da məni qıcıqlandıran 7 şey

ABŞ-da ipoteka qiymətləri düşdü

Səhifəyə keçin Forumday son xəbərlərdən xəbərdar olmaq və materiallara şərh vermək üçün Facebook-da.