Kart və ya nağd pul: daha çox xərcləməyinizə səbəb olan şey

Bir çox ölkələr nağd puldan istifadədən uzaqlaşmağa başlayıblar, Böyük Britaniya və ABŞ bu dəyişikliyin başında deyil. Ancaq bəlkə amerikalılar və ingilislər elektron ödənişlərə tamamilə keçmək istəmirlərsə, nağd pul haqqında vacib bir şey bilirlər? Yoxsa hələ də cüzdanında bir tomar əskinas saxlayan vətəndaşlar keçmişdən yapışırlar? Lu-Hai Liang bunu məqaləsində tapdı BBC.

Şəkil: Depositphotos

Sonrakı - birinci şəxsdən.

Valideynlərimin mənə verdiyi günün pulunun bir hissəsini xüsusi bir qutuya qoyaraq heç olmasa bir az qənaət etməyə çalışdığım bir uşağı xatırlayıram. Parlaq funt sikkələr sütunlara yığılmışdı, etiraf edim ki, belə bir sütun özü üçün heç vaxt təhlükəli bir yüksəkliyə çatmamışdır.

Mən Şərqi Susseksin Hastings döyüşü (1066) ilə məşhur olan kiçik bir şəhər olan Hastingsdə (Böyük Britaniya) böyümüşəm və onun dənizkənarı kurort kimi cazibəsi, bir az tükənmiş, lakin həmişə "inkişaf perspektivləri" ilə.

İlk debet kartımı 14 yaşımda aldım. Sonra, məzun olduqdan sonra bir illik boşluğa pul qazanmaq üçün loto salonunda çalışdım.

Bir bankda əmanət hesabı açdım (kredit kartlarından qaçdım). 2007-ci ildə əmanətlər üzrə faiz 5% səviyyəsində idi və bir il sonra 70 funt (91 dollar) aldığımı və özümü çox zəngin hiss etdiyimi xatırlayıram.

Artıq Pekində müstəqil jurnalist kimi yaşadığım və işlədiyim dövrdə 2018-ci ili sürətlə gözləyin. Ətrafımda Pekin xalqı smartfonlarla hər şey üçün pul ödədi.

Restoranda, mağazada, supermarketdə kassirə sadəcə skaner etdiyi QR kodunu göstərdilər. Bundan sonra onlayn sistem dərhal ödəyicinin elektron cüzdanından dəqiq pulu çıxartdı.

Kağız vərəqələri ilə təlaş keçirməyin, dəyişiklik gözləməyin. Plastik kartla prosedur yoxdur. Əməliyyat saniyə çəkdi.

Bununla belə, mən inadkar bir mürtəd idim. İstər qərbli, istərsə də çinli dostlarım məni ələ saldılar, “çirkli pul”a – məndən əvvəl min əllərdə olan əzilmiş notlara yapışdığım üçün məni köhnə fikirli adlandırdılar.

Ancaq nağd puldan istifadə etməyə davam etdiyim və elektron ödənişlərə keçmək istəməməyimin bir neçə səbəbi var.

Əvvəlcə mənə daha təhlükəsiz görünürdü. Sistemin bir smartfon istifadə edərək necə işlədiyini dəqiq başa düşmədim və pulumun sadəcə yox olacağından qorxdum.

Mövzu haqqında: Tədqiqatçı 60 gün küçədə yaşadı və bir daha evsizlərə pul verməyəcəyinə qərar verdi

İkincisi, elektron ödəmələrə keçmək və cibimdəki pul hissini itirmək, cüzdanı çıxartmaq, düzgün sənəd tapmaq və satıcıya təhvil verməklə adi proseduradan imtina etməklə qorxduğumu, əslində nə qədər xərclədiyimi başa düşməyəcəyimdən qorxdum. Daha çox xərcləməyə başlayın.

Qorxularım haqlı idimi? Bütün dünyada, getdikcə daha çox insan nağd puldan imtina edir və bunun nəyə aparacağını başa düşməliyik.

İstehlakçı psixologiyası və davranış iqtisadiyyatının doğulmasına səbəb olan klassik iqtisadiyyat və psixologiya arasındakı münaqişə haqqında bir müzakirəyə başlamazdan əvvəl, həqiqətən pulun nə olduğunu düşünürük.

Pul mücərrəd bir anlayışdır. Bu gün biz boyalı kağızın və ya metalın özlüyündə necə dəyər daşıya biləcəyini düşünmədən bu anlayışı təbii qəbul edirik.

London İqtisadiyyat Məktəbində pul və maliyyənin tarixi üzrə kursu tədris edən Natacha Postel-Vinay deyir ki, pul nisbətən yeni ixtiradır və insan cəmiyyətində əsaslı dəyişiklikləri təmsil edir.

"Əvvəldən onlar barterdən çox fərqli idilər" deyir. - Artıq iki fərqli insanın istəklərinə tam uyğunluq axtarmaq lazım deyildi. Çörək almaq istəsəniz, satıcı bunun müqabilində sizdən xüsusi bir şey tələb etmədi - paltonuz və ya bağınızdan tərəvəz. İndi yalnız cibinizdə bir neçə sikkə olması lazım idi”.

Texniki cəhətdən pul dəyər anbarıdır; o, valyutanın nə olduğu standartlaşdırılmış hesab vahidi olmalıdır.

Tarixdə ilk qeyd olunan pul istifadəsi qədim İraqda və Suriyada, Babil sivilizasiyası dövründə, e.ə. 3000 ilə qeyd edilmişdir.

O günlərdə insanlar müəyyən çəkidə gümüş olan şekellərdən istifadə edirdilər. Marduk məbədinin kahinləri tərəfindən edilən Babil qiymətləri və borclar haqqında qeydlər daxil olmaqla ilk hesab kitablarına gəldik.

Babilliklərdən pul iqtisadiyyatı üçün vacib olan bir çox anlayış miras almışıq. Məsələn, valyutanın sərtliyi üçün bir padşahın və ya hökumətin insanlara etibar edə biləcəyi və pulun alıcılıq qabiliyyətinə zəmanət verə biləcəyi bir sabitləşdirici qüvvə lazım idi.

Ancaq pul qədim Babildə mövcud olsa da, kifayət qədər ağır qaldı və çəkilmək lazım idi. Sikkələrə hələ gəlmədi.

Eramızdan əvvəl 1000 ilə yaxın ilk sikkələr qədim Yunanıstanda, Lidiya krallığında zərb olunurdu.

Mövzu haqqında: Pul hara gedir: Amerikalıların ildə 10 min 7400 dollar ödədiyi XNUMX şey

İlk kağız pullar Çində Tan Sülaləsi (618-907) dövründə meydana çıxdı və əvvəlcə xüsusi olaraq verilmiş akkreditivlər və ya mübadilə notaları olaraq mövcud idi. Avropada ideya yalnız XNUMX-ci əsrdə kök atdı.

Bu gün pul ya qiymətli bir metal ya da digər fiziki dəyər əşyalarına heç bir şəkildə bağlanmır.

Hökumət tərəfindən sadəcə qanuni tender elan edilən, real dəyəri olmadığı və ehtiyatlarla dəstəklənmədiyi halda qızılla təmin olunmayan puldan istifadə edirik.

Kredit (və borc) anlayışı kredit və debet kartları icad edilməzdən çox əvvəl mövcud idi. Postel-Vinay qeyd edir: "Pul olmaq üçün artıq maddi bir şey olmaq lazım deyil".

Bankın verdiyi kredit kartı, Nyu Yorkun Flatbush Brooklyn Milli Bankından John Biggins tərəfindən 1946-cı ildə icad edilmişdir.

Sonradan satıcılara Amerika istifadə edərək istifadə edə bilməsi üçün kredit kartları təklif edildi.

Böyük Britaniyada ilk kredit kartı 29 iyun 1966-cı ildə Barclays tərəfindən, ilk debet kartı isə yalnız 1987-ci ildə buraxılıb. PİN kodlu çip kartlar 2003-cü ildə, təmassız ödəniş kartları isə dörd il sonra təqdim edilib.

Ancaq müasir bir Çinə qayıdaq ki, ümumiyyətlə bir ödəmə sistemi bir smartfonda QR kodunu skan etməklə qəbul edilir.

Çinin elektron ödənişlərə sürətli keçidini elektron pul kisəsi, ani messencer və sosial şəbəkə funksiyalarını özündə birləşdirən super proqram WeChat-ın hər yerdə geniş yayılması, həmçinin Alibaba-nın Taobao kimi onlayn mağazaların populyarlığı ilə əlaqələndirmək olar. Həm də ona görə ki, Çində kredit kartları üzrə nisbətən aşağı faiz dərəcələri var.

Nağdsız ödənişlərin payının yüksək olduğu digər dövlətlər arasında Kanada adını çəkmək olar. İki dən çox kredit kartının olması normal sayılır.

İsveç Avropaya liderlik edir: keçən il ümummilli bir sorğuda, İsveçlilərin yalnız 13% -i sonuncu alışlarında nağd puldan istifadə etdiyini etiraf etdi. 2010-cu ildə təxminən 40% idi.

Müqayisə et: Amerikalıların təxminən 70% -i Pew Center-in son araşdırmasına görə hələ də mütəmadi olaraq pul ödəyir.

New Yorkda yaşayan İsveçli jurnalist Emeli Svensson, ABŞ və vətəninin nağd puldan istifadə baxımından çox fərqli olduğunu söylədi.

"Burada bir çox şey məsləhətlərə əsaslanır və bir çox mağazalar sadəcə kartları qəbul etmir və ya minimum 10 dollarlıq alış tələb edir" dedi ABŞ-da yaşadığı təcrübə haqqında. "Ancaq bəzi şeylər hələ də yaxşılığa doğru dəyişir." Təsəvvür edin: cəmi beş il əvvəl mən mənzilin kirayəsini nəğd ödəmişəm!”

Böyük Britaniya da bu baxımdan ən qabaqcıl ölkə deyil. İngiltərənin Göteborq şəhərindən olan ət satıcısı, 20 yaşlı Moa Karlsson, İsveçlə müqayisədə köhnə moda görünür.

"Məncə, nağd puldan istifadə əyləncəlidir və demək olar ki, qəribədir" deyə o, Britaniyaya səfərləri haqqında danışır. - Ancaq İngiltərədə bunun əksi var - nağd puldan istifadə etməmək qəribədir. Mənə elə gəlir ki, funt ingilislərin mentalitetində mühüm yer tutur. İsveçdəki krondan daha əhəmiyyətlidir."

Nağd puldan daha az və daha az asılı olan ölkələrdə yaşayanlar üçün elektron ödənişlərin faydaları göz qabağındadır.

“Çox rahatdır. Cüzdanınızda 200 funt sterlinq gəzdirməyə və ya bankomat haqqında düşünməyə ehtiyac yoxdur. Ən yaxın bankomat haradadır? İlk dəfə 2003-cü ildə Çinə gələn və elektron ödənişlərin böyük həvəskarına çevrilmiş britaniyalı sahibkar William Vanbergen deyir: “Budur, cibinizdədir”.

Karlsson kimi o, nağd pulla məşğul olmağın köhnəldiyini deyir. Vanbergenin işi onu nağd ödənişlərin hələ də daha populyar olduğu Honq-Konqa və ya vətəni İngiltərəyə aparanda, bu, keçmişə səyahət etmək kimi bir şey olduğunu söyləyir.

Yaxşı, iddia edilən qüsurlar haqqında nə demək olar? Nağdsız ödənişlər doğrudanmı boşdur?

Bu çətin sualdır, çünki insanlar əsas etibarilə irrasional varlıqlardır.

Məsələn, psixoloqlar göstərdi ki, 100 kilo itirmək hissi eyni 100 kilo qazanmaq hissindən daha güclüdür. Zərərin ağrısı, qazanc əldə etməkdən daha çoxdur, baxmayaraq ki, eyni miqdarda söhbət etdiyimiz görünür.

Bu psixoloji fenomenin kəşfi iqtisadiyyatda inanılmaz dəyişikliklərə səbəb oldu.

Klassik iqtisadiyyatda, elm adamları öz nəzəriyyələrini insanların rasional davranması fərziyyəsi üzərində qurmuşdular (eyni miqdarda itirmək və ya qazanmaq insanın oxşar güc hisslərinə səbəb olması üçün).

Psixoloqların araşdırmaları göstərdiyi kimi, bu belə deyildi. Yeni fənlər yarandı: davranış iqtisadiyyatı və istehlakçı psixologiyası.

Davranış iqtisadiyyatı sahəsində aparıcı tədqiqatçılardan biri Massaçusets Texnologiya İnstitutunun professoru Drazen Prelekdir.

Bir dəfə o, imtahandan kənar (tacit) auksionla sınaq keçirdi. Burada nüfuzlu Sloan Biznes Məktəbinin tələbələri iştirak etdilər, Milli Basketbol Assosiasiyasının oyunlarına biletlər oynatıldı.

Mövzu haqqında: Açıqlanmayan pul: Amerikalılar ABŞ-ın fərqli ştatlarında nə qədər pul ala bilərlər

Tədqiqatçılar iştirakçıların yarısına yalnız nağd pulla, digər yarısı isə yalnız kredit kartı ilə ödəyə biləcəklərini bildiriblər.

Nəticələr elm adamlarını heyrətləndirdi. Məlum oldu ki, orta hesabla yalnız kredit kartı ilə ödəyə bilənlər nağd pulla əlaqəli olanlardan iki dəfə yüksəkdir.

Prelech'in sözlərinə görə, bu aşağıdakılar deməkdir: kredit kartına xərclənən dolların psixoloji dəyəri cəmi 50 qəpikdir.

Kredit kartı ilə alış-veriş insanların nə qədər xərclədiyini aydın şəkildə təsir edir. Bunu bir çox araşdırma sübut etmişdir.

Bununla yanaşı, ayın sonuna gələn veksellərin sıx zehni əziyyətlərə səbəb olduğu da nümayiş etdirildi. Davranışçı iqtisadçılar inanan qədər güclüdür: debet kartlarının populyarlığını izah edən budur.

Bəs elektron pul kisələri haqqında nə demək olar? Louvain Katolik Universitetində (Belçika) psixoloq və davranış iqtisadçısı Emir Efendic, burada ən vacib şey rəydir.

“Kredit kartları ilə siz hesabınızın statusu ilə bağlı tez yeniləmələr almırsınız. Amma elektron pul kisəsi ilə ödəniş edəndə pulun hesabınızdan necə çıxdığını demək olar ki, anında görürsünüz, Efendic deyir. "Heç bir rəy olmadıqda, bəli, daha çox xərcləməyə başlayırsınız."

Kredit kartları vəziyyətində, hesablaşma ağrısı təxirə salınır (aylıq bir qanun layihəsi gələnə qədər). Beləliklə, kredit kartları alıcının ləzzətini pulla ayrılmaq xoşagəlməz hissindən ayırmaq üçün kompleks psixoloji hiylələri idarə edir.

Amma elektron pul kisələri vəziyyətində istifadəçilər dərhal pulun hesabdan çıxdığını görürlər. Pekində yaşayan və WeChat Pay istifadə edən britaniyalı qadın Emili Belton deyir ki, o, hər alışdan sonra dərhal bildiriş almağı xoşlayır - onun balansı real vaxtda yenilənir.

Bununla birlikdə, Prelech ümumi bir psixoloji "titrəmə anı" kəşf etdi - qısa bir fiziki ağrıya bənzəyən pulla ayrılmağa reaksiyamız.

Ola bilsin ki, smartfonla ödəniş edərkən heç bir “titrəmə anı” yoxdur - bu, ayrıca araşdırma tələb edir.

Pulla ayrılanda yaşadığımız psixoloji əziyyət bizi lazımsız xərclərdən qoruya bilər, amma digər tərəfdən istehlak sevincini, alış-veriş zövqünü zəhərləyir.

Prelech'ə mənəvi vergi dediyi bu psixoloji qiymət bir neçə yolla azaldıla bilər. Məsələn, pulsuz bir şey daxil olmaqla bir dəstdə birləşdirilmiş bir neçə məhsulun alınması kimi bir vasitədən istifadə.

Başqa bir yol, bu halda heç bir maliyyə üstünlüyü olmasa belə, əvvəlcədən ödəməkdir. Məsələn, məlum oldu ki, insanlar nədənsə tətil üçün hissə-hissə ödəməyə üstünlük verirlər.

Xaricdə olduğumuz zaman yerli valyutada ödəmək bizim üçün daha asandır - biz bunu öz "real" pulumuzdan daha az ciddi qəbul edirik.

Club Med kimi bir şirkət, sonradan ödədikləri istirahət yerlərində tətil edənlərə plastik ayələr sataraq bu psixologiyadan istifadə edir. Tokenlər, əlbəttə ki, real pul kimi qəbul edilmir, onlarla bölüşmək çox asandır.

Mənə gəlincə, Pekində yaşadığım müddətdə elektron ödənişlərə keçdim. Sistem qüsursuz işləyir, çox rahatdır. Deyəsən, pulla ayrılmaq əziyyətini çəkmədən alış-verişdən həzz aldığınız bir dünyada özünüzü tapırsınız.

İnsanlar pulları daha sərbəst xərclədikdə iqtisadiyyat üçün daha yaxşı ola bilər, buna görə bir çox ölkələrdə hökumətlər belə bir sistemə keçidi təşviq edir.

İngilis filosofu Frensis Bekon bir dəfə demişdi: “Pul peyin kimidir: onu atmasan, heç bir faydası yoxdur”.

Ancaq bəzən boş bir cüzdan hissi olmadan bu cür səpələnmə bəzi narahatlığa, narahatlığa səbəb ola bilər.

Görünür, bu, Drazen Prelekin danışdığı eyni “mənəvi vergidir”.

Forum günündə də oxuyun:

Qumar ziyanları, təmir, sığorta: 2019-cu il üçün vergilərdən nə çıxıla bilər

FSA Tibbi Qanunu haqqında bilmədiyiniz beş şey

Tədqiqatçı 60 gün küçədə yaşadı və bir daha evsizlərə pul verməyəcəyinə qərar verdi

Amerikalı məmurların nə qədər qazandıqları və kənarlaşdıqları üçün necə cəzalandırıldıqları: ABŞ dövlət qulluğu ilə bağlı 10 fakt

ABŞ-dakı həyat və Amerikaya immiqrasiya haqqında daha vacib və maraqlı xəbərlər istəyirsiniz? — bizə dəstək olun bağışlayın! Siz də səhifəmizə abunə olun Facebook. "Ekranda prioritet" seçimini seçin və əvvəlcə bizi oxuyun. Həmçinin kanalımıza abunə olmağı unutmayın Telegram kanalı  və Instagram- Orada çox maraqlı şeylər var. Və minlərlə oxucuya qoşulun Forum Gündəlik New York — orada siz metropol həyatı haqqında çoxlu maraqlı və müsbət məlumatlar tapa bilərsiniz.